Интегрированный урок по теме "Банки", проведенный в 10 классе (учителем экономики и учителем математики)
план-конспект урока (10 класс) по теме

Проценты и кредиты  
(интегрированный урок математика - экономика  в 10 б классе)

      Урок подготовили и провели: учитель математики Сарыгина Н.Д.. и учитель экономики  Лайкова В.А..
      Цели урока:
      1) показать взаимосвязь математики и экономики;
      2) дать историческую справку о возникновении и развитии банковской системы в России;
      3) показать применение математических методов для решения задач экономического содержания.

Цели урока:

Образовательные 

• Применение экономических знаний к задачам практической направленности,
• Контроль знаний по разделу математики  и экономики

Развивающие 

• Развивать познавательный интерес к учебным дисциплинам и умение применять свои знания в практических ситуациях.
• Расширить кругозор учащихся, повысить их интеллект.

Воспитательные 

• Развивать культуру общения и культуру речи.
• Воспитание чувства ответственности и солидарности.

Оборудование урока:

Презентации «История возникновения банков», таблицы.

 Ход урока.

Проблема.

1. Выгодно ли брать образовательный кредит в России сегодня?
2. Сколько денег мы россияне теряем из-за инфляции?

Учитель экономики:

В современной жизни возможность получения бесплатного образования все больше уменьшается, и расширяется возможность получения платного. И вам, будущим абитуриентам очень важна та информация, что вы усвоите на сегодняшнем уроке.

Учитель математики: сегодняшний интегрированный урок математики и экономики будет посвящен знакомству с работой банков и понятием «кредит», расчету ежемесячной суммы оплаты кредита. Для большего понимания рассмотрим принципы кредитования на примере «Образовательного кредита» Сбербанка России.

Таким образом содержание урока для будущих абитуриентов весьма актуально и поучительно, в том плане, сколько средств семейного бюджета вы сэкономите или, наоборот потратите, если не хватит достаточно баллов при поступлении.

Учитель экономики

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных отношений.

В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов. Слово «банк» происходит от итал. «banko» — стол.

Первоначально банки были исключительно конторами, производящими различные денежные операции, и преимущественно меняльными конторами (лавками). Постепенно меняльное дело расширяется за счет выдачи разнообразных ссуд и привлечения денежных средств, и появляются банки, которые выдают кредиты, принимают вклады и проводят расчетные операции. (Выступления учащихся с  историей возникновения банков)

Ранее не существовало банков в современном значении этого слова. Трудно установить, в какой именно стране впервые появились зачатки банковской деятельности. Доказано, что за 2300 лет до н. э. у халдеян существовали торговые товарищества, занимающиеся выдачей ссуд и переводными денежными операциями. Выделяют четыре основных этапа развития банковской деятельности: I этап — от античности до возникновения Венецианского банка; II этап — с 1156 г. до учреждения Английского банка — 1694 г.; III этап — с 1694 г. до конца XVIII в.; IV этап — с начала XIX в. до настоящего времени.

Процесс денежного обращения, а также сам контроль над денежными  средствами,стали основой для развития  банковского  дела.  Банки,  будучи  хранителями, распорядителями  хранимых  денежных   средств,   регулируют   их   движение,перемещение,  оборот,  расходование  по  требованию  своих  клиентов.  Банки возникли как  частные,  коммерческие  образования,  представляющие  элементы товарно-рыночной структуры. Государственные банки появились  гораздо  позже. В социалистической сфере хозяйствования высокий уровень  монополизма  привел к тому, что республиканские и местные банки практически  представляли  собой отделения Центробанка.  Кроме  того  госбанк  был  подчинен  непосредственно правительству  и  министерству  финансов,   т.е.   возникла   бесконтрольная финансовая олигархия.  Предельная  централизация  банковской  системы  имеет свою притягательную сторону для отдельных экономических субъектов.  Денежная система  находилась  в  единых  руках  что  позволяло  подавлять   инфляцию, стабилизировать    денежное    обращение,    сдерживать    рост     внешнего государственного долга,  удавалось  осуществлять  практически  беспроцентное кредитование  госпредприятий.  Хотя   банковская   система   присуща   любой экономике но только в  условиях  рыночной  экономики  она  приобретает  роль центрального звена.

Эволюция денег.

Разделение труда наряду с развитием производительной  силы  человека,  резко

расширевшим добываемых им  благ,породили  потребность  в  обмене  продуктами

труда. Первоначально это был простой натуральный обменодной вещи на  другую,

который в небольшихмасштыбах сохранился до сих пор и известен под  названием

“бартер”. В таком товарообменном акте продажа одного товара  была  неизбежно

сопряжена  с  куплей  другого.  Что  же  косается   пропорций,   в   которых

обменивались  товары,  то   они   формировались   стихийно,   под   влиянием

обстоятельств.  Имел   место   и   приметивный   торг,   апредставление   об

эквивалентностиобмена формировалось исходя  из  редкости  благ,настоятельной

потребности в них и затрат на их производство.

По мере  увеличения  обьема  обменных  операций  и  наростания  разнообразия

обмениваемых  товаров  натуральный  обмен  по  принцепу  “товар  на   товар”

становился все более затруднительным, приводил к потерям  времяни  на  поиск

компаньенов  или  даже  к  прямым  убыткам,   если   скоропортящийся   товар

залеживался. Можно предположить, что  некоторые  незадачливые  продавце  под

угрозой гибели товара или с отчаяния меняли его не на нужный, а  на  ходовой

товар, чтобы затем уже обменять ходовой  товар  на  необходимый.  Тем  самым

выделились ходовые товары–посредники, выступившие в роли  первых  “товарных”

денег. Многократное использование ходовых  товаров  в  качестве  посредников

делало их вдвойне ходовыми, поэтому пропорции, в  которых  они  обменивались

на другие товары, приобретали устойчивый характер, что   позволяет  говорить

о рождении “товаров-эквивалентов”, чем они еще  более  закрепляли  за  собой

роль и  функции  товарных  денег.  Благодаря  таким  деньгам  процесс  купли

продажи разделяется в пространстве и во  времени,  а  сами  товарные  деньги

становятся счетными единицами, формирующими масштаб цен  в  виде  количества

денежных единиц, которые приходится платить за приобретаемые товары.

Товарные эквиваленты, использовавшиеся людьми в виде товарных денег,  крайне

разнообразны и  многочислеины.  Среди  них  упоминаются  скот,  кожи,  меха,

табак, бусы из ракушек, сушеная рыба, зерно, вино.  О  применении  “меховых”

денег в  России  свидетельствует  название  древнерусской  денежной  единицы

“куна”, берущей свое происхождение от меха куницы.

Далее начинается  поиск  наиболее  удобных  товарных  денег,  сопровождаемый

отказом от малотранспортабельных,  изнашивающихся,  неоднородных  денег.  На

денежную арену выходят слитки из меди, бронзы, а затем — серебра  и  золота.

Так как подобные металлические слитки лишались функции собственно  товара  и

становились дишь обменным эквивалентом, то правомерно утверждать, что  в  их

облике и родились деньги в том смысле, в  котором  это  слово  понимается  в

настоящее время.

Постепенно основными денежными материалами становятся золото и  серебро,  из

которых чеканятся монеты разного достоинства. В Киевской Руси чеканка  таких

монет  началась  в  Х  веке.  Во  время  монголо-татарского  ига   отдельные

российские княжества  чеканили  свои  монеты,  одновременно  имела  хождение

“теньга”, от которой и произошло название российских  денег.  Из  серебряных

слитков в XIII веке рубились куски, получившие название рублей.

Вслед за русскими “гривнами” и “новгородками” в начале XVII  века  в  России

установилась стабильная единая монета “копейка”, названная так  потому,  что

на ней был отчеканен всадник с  копьем.  Копейка,  весившая  0,68  грамма  и

состоящая из чистого  серебра,  представляла  в  то  время  довольно  ценную

монету,  потому  кроме  нее   в   ходу   были   полукопеечная   “деньга”   и

четвертькопеечная  “полушка”.  Затем  российская  монетно-денежная   система

пополнилась серебряным алтыном, гривной, полтиной, червонцем.  Но  это  было

уже в петровские времена.

Чеканка золотых монет постепенно  монополизировалась  государством,  которое

получило возможность присваивать доход  от  этой  операции,  так  называемый

сеньораж. Несмотря на достоинства золота, в качестве денег  у  него  есть  и

значительный недостаток. Золото — мягкий  металл.  Поэтому  монеты  из  него

быстро  снашиваются,  теряя   первоначальную   стоимость,   перестают   быть

полноценными. Особенно быстро износу подвергались мелкие  разменные  монеты,

что привело к необходимости и возможности  замены  их  монетами  из  другого

металла (например, из меди). Впоследствии, учитывая мимолетность  выполнения

деньгами своей посреднической  функции,  крупные  монеты  в  обращении  были

заменены “бумажками”,  не  имеющими  внутренней  стоимости,  но  замещающими

стоимость обозначенной на них монеты. Появились бумажные  деньги,  обратимые

в любой момент в золото.

История широкого распространения бумажных денег в Европе берет  свое  начало

в XVIII веке, но зародились эти деньги гораздо раньше.  Есть  все  основания

полагать, что  бумажные  деньги  были  изобретены  еше  древними  китайскими

купцами и заменяли в обращении золотые деньги. Роль бумажных денег в  Европе

играли расписки о принятии на хранение товаров и золота,  которые  с  равным

основанием можно считать  и  первыми  ценными  бумагами  в  форме  векселей.

Собственно кредитные деньги в виде банковских билетов были выпущены  в  1716

году  во  Франции  по  проекту  шотландца  Джона  Ло,  ставшего  французским

министром финансов. И хотя замысел  Джона  Ло  умножить  с  помощью  эмиссии

банкнот богатство Франции провалилось он дал  импульс  массовому  выпуску  и

хождению бумажных ассигнаций.

Выпуск денежных ассигнаций в России начался в 1769 году,  они  обращались  в

виде государственных  казначейских  билетов,  имевших  твердо  установленный

курс. Затем были введены в обращение кредитные билеты,  которые  можно  было

разменивать на металлические деньги. Право на эмиссию  получила  “Экспедиция

государтвенных   кредитных   билетов”,   затем   это   право    перешло    к

государственному банку. Любопытно, что в  этот  период  российские  денежные

банкноты почти целиком обеспечивались наличным  золотом,  допускался  выпуск

банкнот сверх разменного золотого фонда на сумму не более одной  трети  его.

Лишь после начала первой мировой  войны  размен  бумажных  денег  на  золото

резко сократился и практически прекратился. Ни государственные  казначейские

билеты, ни банковские банкноты с  тех  пор  уже  не  имели  гарантированного

золотого покрытия.

Следует  отметить,  что  отрыв  бумажных  денег  от  их  реального  золотого

содержания,   то   есть   несоответствие   количества    денег    количеству

подкрепляющих их номинальную стоимость драгоценных  металлов,  стал  главной

болезнью  бумажных  денег.  В  золотых  и  серебряных   монетах   деньги   и

драгоценный металл сплавлены воедино потому их соответствие скреплено  живой

сутью этих монетных денег. Денежные  купюры  оторвали  деньги  как  товарный

эквивалент от тех  наиболее  ценных  универсальных  товаров,  в  которых  он

длительное время  был  воплощены.  Это  привело  в  последующем  к  неуемным

соблазнам плодить бумажные деньги, не заботясь о том, что нарушается вся  их

стабильность как товарного эквивалента.

Строго говоря,  “раздвоение”  денег  началось  вне  зависимости  от  выпуска

бумажных денег и было первоначально связано с  применением  разных  металлов

для чеканки  монет.  В  результате  оказывалось,  что  металлические  деньги

лишались столь необходимого им свойства однородности, одна и та же  денежная

единица ценилась по-разному в  зависимости  от  вида  металла,  из  которого

изготовлены деньги. Чаще всего деньги из дорогих и редких металлов  ценились

выше, чем деньги из более дешевых  и  распространенных  металлов.  В  случае

применения биметаллических денег их ценность стала зависеть  от  процентного

содержания более дорогого металла или от так называемой пробы металла.

В итоге еще металлические  деньги  сталиделиться  на  “хорошие”  (ценные)  и

“плохие” (с более низкой ценностью денежной единицы).  Экономика  как  наука

пополнилась законом Томаса Грехэма, названным по имени  английского  банкира

XVI века. В соответствии с этим законом  имеет  место  тенденция  вытеснения

“хороших”  денег  из  обращения  “плохими”,  то   есть   “хорошие”   деньги,

обладающие более высокои стоимостью, естественно “вымываются” из  обращения,

припрятываются,  становятся  объектом  накопления,   заменяются   “плохими”.

Иногда замена денег “худшими”  производится  правительством,  что  позволяет

говорить о “государственной порче” денег. Так, в истории  России  XVII  века

известен “медный бунт”, вызванный тем,  что  при  царе  Алексее  Михайловиче

взамен серебряных денег стали чеканить медные монеты, пытаясь  принудительно

придать им курс серебряных.

Но “государственная порча”, обусловленная применением  разных  металлических

денег, не  идет  ни  в  какое  сравнение  с  “порчей”,  вызываемой  обильным

выпуском “нетоварных”  бумажных  денег,  порождающих  галопирующую  инфляцию

Достаточно вспомнить Советскую Россию  начала  20-х  годов,  когда  бумажные

деньги, предназначенные для текущих расходов,  люди  носили  в  мешках,  или

Германию после первой мировой войны, в  которой  рулоны  обесцененных  купюр

применяли в виде обоев. Но и в наше время постсоциалистическая Югославия  и,

увы, Россия переходго  крынку  периода  продемонстрировали  образцы  подрыва

своих бумажно денежных систем.

Денежное обращение и формы развития.

Денежная система и эволюция денег.

Эволюция  типов  национальных  денежных  систем  определяется  потребностями

производства. Под влиянием этих факторов формируются современные  требования

к денежной системе. Во-первых, по мере развития  товарно-денежных  отношений

возникла потребность в единой целостной денежной  системе,  которая  отчасти

была  создана  путем  регламентации   государством   выпуска   денег   одним

центральным рынком. Во-вторых, требуется устойчивая денежная система.

Денежная  система  окончательно  сформировалась  в   XVI-XVII   веках   хотя

отдельные ее элементы  появились  в  более  ранний  период.  Первые  попытки

упорядочить денежное обращение страны исходили  от  богатых  менял,  которые

удостоверяли пробу и  вес  слитка.  Постепенно  право  клеймения  слитков  и

чеканки монет присвоило себе государство. Возникают  первые  государственные

денежные системы. В процессе своего развития  денежная  система  прошла  два

этапа, связанных с  эволюцией  самих  денег.  Первый  этап  характеризовался

непосредственным обращением денежного металла, который выступал  в  качестве

всеобщего  эквивалента  и  выполнял  все  функции  денег  тот   период   был

достаточно продолжительным и существовал вплоть до  XIX  века.  Второй  этап

обусловлен  падением  роли  золота  как  денежного  товара  и   замены   его

кредитными деньгами,  ставшими  впоследствии  всеобшим  эквивалентом  как  в

сфере внутреннего,  так  и  внешнего  обращения.  В  целом  ддя  современной

денежной  системы  характерно  не  только  ослабление  связи  с  золотом   и

господство неразменных на золото кредитных денег, приближающихся к  бумажным

деньгам, но и выпуск денег в порядке кредитования хозяйства,  государства  и

под прирост золотовалютных резервов.  Наличие  кредитных  денег  приводит  к

широкому  распространению  безналичного  оборота  и   сокращению   наличного

оборота,  который  охватывает  в  развитых  странах  лишь  сферы   “чаевых”,

расчетов в мелких закусочных, туристских расходов. В России сфера  наличного

обращения еще достаточно велика.

Возможность выпуска денег в  порядке  кредитования  в  отрыве  от  товарного

обеспечения приводит к еще одной особенности  второго  этапа  —  хронической

инфляции, представляющей собой обесценивание денег, характерной  в  той  или

иной степени для всех стран. Уже начиная с первого этапа  развития  денежной

системы государство проявляет  “заботу”  о  денежном  обращении.  На  втором

этапе его роль возрастает и не ограничивается эмиссией денег, а  проявляется

в широком государственном регулировании.

Денежная система не  однородна  по  своей  сути,  поэтому  принято  выделять

несколько  типов  денежных  систем,  зависящих  от  того,  в   какой   форме

функционируют  деньги:  как  товар  —  всеобщий  эквивалент  или  как  знаки

стоимости, — и определяется тем валютным металлом, который  служит  всеобщим

эквивалентом и является основой денежного  обращения.  Этот  общий  критерий

определяет принципиальные различия  в  формах  построения  денежных  систем.

Различаются система металлического обращения и система  обращения  кредитных

и бумажных денег, при которой обращаются в качестве  денег  банкноты,  чеки,

казначейские билеты.

Типы денежных систем.

B историческом развитии  имели  место  два  основных  типа  денежных  систем

металлического обращения: монометаллизм, когда  роль  всеобщего  эквивалента

признавалась за одним металлом, и биметаллизм, когда роль всеобщего  металла

закреплялась за двумя металлами (золотом и серебром).

В  зависимости  от  характера  размена  денег  на   золото   различают   три

разновидности  золотого   монометаллизма:   золотомонетный   стандарт,   для

которого  характерны  обращение  золотых  монет,  выполнение  золотом   всех

функций денег; свободная  чеканка  золотых  монет  с  фиксированным  золотым

содержанием; свободный  размен  денг  на  золотые  монеты  —  неограниченное

движение золота между лицами и странами.

Вторая разновидность золотого  монометаллизма  —  золотослитковый  стандарт,

при  которо  банкноты  обмениваются  на  слитки  только   при   предъявлении

установленной  суммы.  В  большинстве   стран   установился   золотодевизный

стандарт, в соответствии с которым банкноты обмениваются на девизы, то  есть

на иностранную валюту, разменну на золото. Золотодевнзный стандарт  закрепил

зависимость одних стран от других.

Банки – высшее достижение экономической цивилизации.

В обиходном представлении советскихлюдей банк выглядел  отчужденным  от  них

государственным денежным учреждением. Единственные близкие сердцу и  карману

человека  банки  назывались  ранее  сберегательными  кассами  и  в  сознании

рядового человека не ассоциировались с понятием “банк”.

Становление и развитие.

В историческом плане банки возникли первоначально как частные,  коммерческие

образования, представляющие  элементы  торгово-рыночной  инфраструктуры,  то

есть   внешнее   обращение   рынка.   Несомненно,   что    первые    банкиры

руководствовались соображениями не только способствовать  движению  денежных

средств,  предоставляя  их   взаймы,   но   и   стать   ростовщиками.   Ведь

ростоищичество — самый  простой  и  надежный  путь  получения  прибыли,  что

хорошо  усвоили  наши  коммерческие   банки,   орошенные   дождем   рыночных

нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире  позже  частных

и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый  знал  свою  нишу  в

сфере  -зкономическиx  отношений  или,  как  принято  говорить   сейчас,   в

экономическом  пространстве.  Исторически  банки  возникли   раньше   своего

названия. Слово “банк” произошло от немецкого слова “die Bank” - скамья,  на

которой проводились расчеты. Иногда встречается  мнение,  что  слово  “банк”

произошло от итальянского слова “Banko”, также означающего скамью.

Банки прошли в своем развитии несколько этапов. Первоначально они  выступали

в виде исключительно  меняльных  контор,  производивших  различные  денежные

операции. Но довольно скоро к меняльному  делу  присоединяется  и  кредитное

дело,  что  привело  к  появлению  ростовщичества.  Первые  банки   начинают

зарождаться у древних халдеев за 2300 лет  до  нашей  эры  в  виде  торговых

товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями.

Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону,  где  банковское

дело уже было развито.

Достаточно развитая банковская система существовала в  Элладе,  где  в  виде

банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. В  IV

столетии  до  нашей  эры  в  Афинах  конкурентами  храмов  стали   трапезиты

(менялы), название которых пошло от греческого слова “трапеза”,  означающего

стол, на котором трапезиты проводили свои операции. Разнообразие  банковских

операций  привело  к  специализации  трапезитов.   Появляются   аргираймосы,

занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие  ссуды  и  принимавшие

участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее  развитие  банковского  дела

привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных  по

образцу и подобию греческих. Аргентарии  или  мензарии,  производившие  свои

операции на форуме, появились III веке до нашей эры. Все эти банки  возникли

как частные,  коммерческие  образования,  представляющие  элементы  торгово-

рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка.

Постепенное  распространение  банковского  дела  привело   к   появлению   в

Ганзейских городах общественных банков, основанных  городскими  управлениями

совместно  с  торговыми  классами  и  находящихся  под  управлением  города.

Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался  крупными

привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.

Дальнейшее развитие банков  происходило  в  основном  в  Англии.  Английский

банк,  ставший  впоследствии   государственным   центральным   банком,   был

образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и  был  призван  решить

проблему государственного дефицита.  В  это  же  время  начинают  появляться

специализированные банки, например Британский  банк  для  торговли  холстом.

Прусский банк для  морской  торговли,  Парижская  учетная  касса.  Появились

разнообразные  кредитные  учреждения:  ипотечные  банки,   народные   банки,

ремесленные банки, ссудные кадсы,  ломбарды.  В  зависимости  от  проводимых

операций  начинают  выделяться  эмиссионные  банки,  занимающиеся   выпуском

денег,  жиробанки,  так  называемые  расчетные  банки,  основной   операцией

которых  выступают  переводные  (расчетные)  операции,   депозитные   банки,

занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки,  проводящие  операции

по текущему счету.

Государственные банки возникли в мире позже  частных.  Начиная  с  XIX  века

появляются Государственный банк  Франции  (образован  Наполеоном  I  в  1800

году) Австрийский (1816),  Бельгийский  национальный  банк  (1825),  Русский

государственный банк (1860), Итальянский национальный банк.  Государственные

банки стали сосуществовать с частными таким  образом,  что  каждый  нашел  и

знал свою нишу в сфере экономических отношений.

Социализм  в  Советском  Союзе  посвоему   перекроил   банковскую   систему,

установив полную государственную монополию на банковские денежные  операции,

отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в  теневую  область,  сделав

его запретным.

Труднодоступность  государственных  банков  как  кредитных  учреждений   для

населения приводила в Советском Союзе к  возникновению  на  предприятиях,  в

коллективах своего рода минибанков  в  виде  касс  взаимопомощи  и  “черных”

касс.  Люди,  обладающие  свободными  денежными  средствами  и   сердобольно

относящиеся   к   нехватке   денежных   средств   у   ближних,   становились

индивидуальными  кредобанками,   предоставляя   деньги   взаймы,   в   долг.

Характерно, что до  сих  пор  отдельные  российские  граждане,  беря  деньги

взаймы  у  знакомых,  даже  не  задумываются  над  тем,  что  надо   платить

кредитный, ссудный процент заимодавцу. В условиях высокого  уровня  инфляции

беспроцентное предоставление денег в долг на длительный срок равнозначно  их

безвозмездному дарению.

Достигнутый в советской системе хозяйствования  высший  уровень  монополизма

государственного банка привел ктому, что  республиканские  и  местные  банки

фактически представляли собой отделения Центрального государственного  банка

страны. Более того, так как Государственный банк  СССР  был  непосредственно

подчинен правительству и Министерству финансов, то  возникла  бесконтрольная

государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью  печатями

тайны  золотого  запаса,  выпуска  денег  в   обращение,   распределения   и

использования денежных средств, государственного долга.

Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях  рыночной

экономики  она  приобретает  роль  центрального  звена  финансового  контура

управления.  Господствующая  роль  товарно-денежных  отношений  в  экономике

рыночного типа выдвигает на первый  план  проблему  регулирования  денежного

обращения, а посредством него — всей хозяйственной деятельности.

Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во  всем

многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в  рыночной  экомике,

представляют  центральное  звено  всей  финансовой  системы,  служат  главым

реглятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

В период господства командно-административной системы в  нашей  стране  роль

банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению  безналичных

расчетов   между   предприятиями,   кассовому    обслуживанию,    а    также

финансированию капитального  строительства  за  счет  средств  госбюджета  и

специальных  целевых  фондов.  Будучи  составной   частью   государственного

аппарата,  банки  при  централизованном   общегосударственном   планировании

осуществляли   кредитные   операции   в   рамках   строго   регламентируемых

направлений   использования   денежных   средств   и   лимитируемых   фондов

кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям  партийно-

правительственных органов. Для руководителей предприятий и самих  банковских

работников  фактически  не  было  существенной  разницы  между  бюджетным  и

кредитным финансированием, кредитование проводилось из того  же  бюджета  по

исключительно низким, фактически условным процентам.

Государственный  банк  постоянно  занимался  воспроизведением  через  кредит

финансового  образа  директивного   государственного   народнохозяйственного

плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений. По  сути

дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и  кредитную

эмиссии для  финансирования  во  многом  дефицитных,  расточительных,  да  и

просто  ненужных  правительственных   программ,   воплощающих   высокомерные

амбиции  и  узкогрупповые   интересы.   В   1987   году   в   дополнение   к

государственным была создана  сеть  специализированных  банков,  таких,  как

Жилищно-социальный  банк,   занимавшийся   обслуживанием   и   кредитованием

жилищного и социально-бытового  сектора  экономики;  Агропромышленный  банк,

деятельность   которого   была   направлена   на    обслуживание    операций

агропромышленного комплекса;  Промышленно-строитель-ный  банк,  выросший  на

основе  Стройбанка  и  занимавшийся  расчетным  и  кредитным   обслуживанием

промышленности, строительства, транспорта; Сберегательный  банк,  заменивший

сберегательные   кассы;   Внешнеэкономический    банк    для    обслуживания

внешнеэкономических операций. Однако это нововведение не меняло  организации

банковского  дела  по  существу,  так  как  специализированные  банки  стали

разделенным   централизованным   банком,   в   котором   прибавилось   число

вертикальных структур. Подобная  банковская  система  могла  лишь  тормозить

развитие товарно-денежных отношений.

Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и  стала

действовать  совершенная  двухуровневая  банковская   система,   в   которой

Центральный государственный банк взаимодействует  с  обширной  совокупностью

банков второго уровня — коммерческими банками.

Произошло значительное увеличение количества  коммерческих  банков,  которые

приняли на  себя  груз  проведения  банковских  операций  с  юридическими  и

физическими  лицами;  резко  расширился  круг  этих  операций,  банки  стали

активными участниками рынка ценных бумаг, вексельного  обращения.  Вместе  с

тем  Центральный  банк  России  сосредоточил  свои  усилия  на   организации

банковского дела в стране в целом и регулировании деятельности  коммерческих

банков.   Но   становление   современной   банковской   системы   в   России

продолжается.

Следует иметь в виду, что банки — не просто хранилища денег и кассы  для  их

выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой  мощный  инструмент

структурной   политики   и   регуляции   экономики,   осуществляемой   путем

перераспределения  финансов,  капитала  в  форме  банковского   кредитования

инвестиций, необходимых для  предпринимательской  деятельности,  создания  и

развития  производвенных  и  социальных  объектов.  Банки  могут  направлять

денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те  отрасли,  сферы,

регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение.

Непродуманная  политика  кредитования,  искусственно  заниженные  процентной

ставки  приводят   к   разрушительным   инфляционным   процессам,   дефициту

государственного бюджета, пустой трате  средств.  В  условиях,  когда  банки

подмяты  под  ceбя  государственным  аппаратом,   финансовая   саморегуляция

заменяется принудительным распределением зачастую не реальных,  а  фиктивных

денежных средств. В итоге все это ведет к обнищанию страны.

Роль банков.

Кредитная система в широком смысле  слова  представляет  собой  совокупность

банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и  методы

осуществления кредитных  операции.  Дальнейшее  развитие  кредита  и  банков

проявляется в развертывании, расширении, обобществлении  финансово-кредитных

учрежлений и, появлении новых задач и функций кредитной  системы.  На  этапе

ее становления кредитной системе  отводилась  роль  вытеснителя  старомодных

ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путем  создания  кредитных  денег

и, во-вторых, посредстном  возрастающего  привлечения  свободного  денежного

капитала нредприятийд государства и населения, самих ростовщиков.

Место посредника в платежах, которое  приобрела  кредитная  система  в  лице

банков в последующий период своего развития, сохраняется и на более  поздних

этапах развития. Кредитная система постепенно  превратилась  во  всесильного

монополиста,    распоряжающегося    почти    всем     денежным     капиталом

предпринимателей,  а  также  свободными  денежными  средствами  населения  и

осуществляющего  мобилизации”  денежных  средств  всего  общества  в   целях

накопления капитала.

В настоящее  время  происходит  дальнейшее  развитие  кредитной  системы,  и

прежде  всего  ее  функций.  Наряду  с  основной  функцией  —   аккумуляцией

свободных  денежных  средств  и  превращением  их  в   ссудный   капитал   —

развиваются и другие функции, такие, как прием вкладов  и  открытие  по  ним

различного  рода  счетов,  организация  выпуска  акций  и  облигаций,  прием

ценностей  на  хранение,  операции  посредничества  в  платежах.   Кредитная

система берет на себя выполнение операции с деньгами  отдельных  предприятий

и организаций, создает такие  орудия  обращснияД  которые  заменяют  сначала

золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчет том.

Превратившись в звено финансового капитала, кредитная система  проникает  во

все сферы хозяйственной жизни. Если говорить о ее  положении  и  современных

условиях,  то  с  полным  основанием  можно  сказать,  что  ей   принадлежит

центральное место в экономическом воспроизводстве.  Банковская  система  как

стержневая  часть  кредитной  системы  по  своей  формальной  организации  и

централизации  представляет  самое  искусное  и  совершенное   творение,   к

которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Сформировавшаяся кредитная система охватывает два звена или  две  подсистемы

—  банковские  и  парабанковские  учреждения,   формирующие   соответственно

банковскую  и  парабанковскую  систему.  Банковская   система   представлена

банками и другими учреждениями банковского типа, например  учетными  домами.

Парабанковская   система    представлена    специализированными    кредитно-

финансовыми и почто-сберегательными институтами.

Ключевое звено кредитной, системы, контролирующее основную  массу  кредитных

и финансовых операций, представляет банковская система.  Банковская  система

— одно  из  высших  достижении  экономической  цивилизации.  Изобретенная  и

постророенная  человеком,  она  воплотила  в  себе  многогранный   тончайший

инструмент воздействия через валюту,  деньги,  банкноты,  ценные  бумаги  на

социально-экономические процессы, регулируя структуру,  задавая  направление

развития  и,  главное,  умело  поддерживая   стабильность   функционирования

денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

(данный текст рассказали 7 специально подготовленных учащихся)

Как Центральный банк регулирует денежную массу

(объем предложения денег)