Кредит: брать или не брать?
творческая работа учащихся по обществознанию (8 класс) по теме

             Муниципальное общеобразовательное учреждение-

                   средняя общеобразовательная школа №3

Кредит: брать или не брать?

Работу выполнили

 учащиеся 8 «а» класса МОУ-сош№3

Солодовников Даниил, Абдушев Тимур

Руководитель проекта: учитель истории

Барила Ирина Анатольевна

Красный Кут

2012 год

Содержание:

1.Введение                                                                             стр 3

2.Кредит в современном мире                                             стр 4-7

3.Услуги кредитных брокеров                                            стр 8-10

4. Ситуация на рынке кредитов в Красном Куте              стр 11-14

5.Плюсы и минусы потребительского кредита                 стр 15-16

6.Заключение                                                                        стр 17-19

                                         Введение

Жизнь современного человека полна соблазнов. Если раньше люди по несколько лет стояли в очереди на квартиры, машины, как говорится

« наживали добро годами», то сегодня ситуация изменилась коренным образом. Можно взять кредит  и удовлетворить все свои потребности разом. Что это- дань моде, которая пришла к нам с  Запада, или на самом деле действительно возможность решить все свои проблемы? А может это просто желание быстро разбогатеть?

Слово  «кредит» сейчас стало настолько популярным, как и сама эта услуга. Страницы газет, интернета буквально пестрят рекламами с предложениями о кредитах. «Кредит за час», «Кредит без залога и поручителей». Активная реклама, которая ведется по предоставлению кредитов, действует безотказно. С каждым годом количество людей, берущих кредиты, растет. Система кредитования касается всех сфер нашей жизни: хочешь хорошо отдохнуть – возьми кредит и лети в любую точку мира на отдых, хочешь получить хорошее образование – пожалуйста, кредит решит и эту проблему, и еще очень  много желаний способно удовлетворить это популярное слово  «кредит».

Если на Западе эта услуга уже прошла свой пик популярности, и люди относятся к ней скорее как к необходимому и очень ответственному шагу, то современная Россия переживает бум кредитования. Люди, берущие кредиты, не понимают всей ответственности, к которой обязывает эта услуга, а потому очень часто попадают в неприятные истории.  Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие бывают кредиты? В каком банке стоит брать кредит?

 Сегодня мы постараемся в своей работе осветить все стороны этого вопроса: Рассказать о том, что такое кредит, показать его  положительные и отрицательные стороны, познакомим  вас с ситуацией на рынке кредита в Красном Куте, и  постараемся предупредить  о тех «подводных камнях», с которыми придется столкнуться тем, кто решил оформить кредит.

                                                       II

                                Кредит в современном мире.

Несмотря на то, что термин "кредит" употребляется в тексте множества законодательных актов различных отраслей российского права, необходимо отметить, что до сих пор не существует законодательно закрепленного определения этого понятия. Это привело к весьма многочисленным трактовкам данного термина с абсолютно различных точек зрения на протяжении всего развития отечественной юридической науки. Кредит - категория историческая. Развиваясь из категории "заем" (mutuum), кредит отражает развитие экономических и правовых связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений. ^[1]Согласно определениям, данным в словарях, кредитом называется ссуда в денежной или натуральной форме, предоставляемая физическим или юридическим лицом (кредитором) другому физическому или юридическому лицу (заемщику) на условиях возвратности и, как правило, возмездности. Последнее означает, что обычно заемщик уплачивает кредитору за предоставленный кредит определенную плату. Кстати, понятие кредита появилось в России довольно давно: еще в советское время в нашей стране существовала система кредитования населения. Изначально в нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах. Это деление осталось и сегодня. Из всех перечисленных видов кредита интерес для нас имеет только потребительский кредит. Это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. При потребительском кредите заемщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки — в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

К жизни в кредит, конечно, можно относиться по-разному. Есть люди, считающие это совершенно неприемлемым для себя. Однако институт кредитования давно является неотъемлемой частью современного мира, и количество наших соотечественников, решивших воспользоваться этой банковский услугой, с каждым годом становится больше. Огромное значение кредитный механизм имеет для экономики страны в целом, ведь именно он способствует созданию так называемого ссудного капитала, который участвует в более рациональном распределении денежных масс в различных отраслях экономики. Потребительский кредит пользуется в России особенной популярностью, поэтому именно этот вид кредита мы рассмотрим в своей работе.

Видов потребительских кредитов с каждым днём, если судить по рекламе в интернет, становится всё больше. В чем же их различие, может его вообще не существует? Давайте постараемся разобраться в этом.

Потребительский кредит на неотложные нужды. Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика.

Потребительский возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течении определенного периода, в течение которого он может рассчитывать на предоставление суммы, предварительно обговоренной с банком.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие этого кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Кредит на приобретение товаров. Как правило, такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку, принадлежащие ему материальные ценности.

Из всех видов кредита собой популярностью у населения пользуется кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что в целом процентная ставка на этот вид кредитования является более высокой, чем в случае целевых кредитов. Объясняется это просто: далеко не все можно приобрести, используя механизм целевого кредитования. Если человеку срочно нужны деньги, и желания сообщать о том, на что он собирается их потратить, у него нет, то нецелевой кредит – именно то, что может ему помочь. Для получения такого кредита обычно не требуется залог или поручительство, хотя некоторые банки даже нецелевые кредиты предоставляют на более жестких условиях. Напротив, кредит, предоставляемый для конкретных целей (например, покупка жилья или машины), практически всегда выдается под залог имущества, что естественно снижает риск банка. Именно этим объясняются более низкие процентные ставки целевого кредитования. Большое значение имеет кредит без справок о доходах, ведь далеко не все готовы легко подтвердить свою финансовую состоятельность. Просьба занять денег воспринимается сейчас даже близкими людьми негативно, банковский кредит становится подчас единственной соломинкой, за которую человек может ухватиться и выбраться из затруднительного положения. Между тем есть люди, получающие зарплату в конверте, потому что работают на предприятиях, владельцы которых скрывают от государства свои доходы, чтобы не платить большие налоги. Для работников таких предприятий данный вид кредитования является, по сути, единственной возможностью получить финансовую помощь.  Для получения некоторых видов кредита нужно предоставить банку довольно объемный пакет документов. Следует знать, что чем больше данных о клиенте получит банк, тем выше вероятность, что кредит будет предоставлен на более выгодных для клиента условиях. Кредиты, которые оформляются быстро и с минимальным числом документов, связаны с большими рисками для банков, поэтому их процентная ставка обычно оказывается достаточно высокой.

 По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

Краткосрочные ( до 1года)

Среднесрочные ( от 1 года до 5 лет)

Долгосрочные ( свыше 5 лет)

Смотря на какой срок и какая сумма выдается, формируется процентная ставка, сумма комиссий за пользование и так далее.

 По принципу обеспечения – бывают обеспеченные (требуется поручительство сторонних лиц или залог) и без обеспечения (сумма кредита меньше, чем у кредита с обеспечением, требуется больше документов и так далее).

 Разделяются кредиты и по способам погашения кредита: с ежемесячными погашениями, которые делятся равными платежами на весь срок кредита или убывающей суммой платежа к окончанию кредитования. А есть и кредиты с возможностью оплаты одноразовым погашением.

III

Услуги кредитных брокеров

В настоящее время существуют даже организации (кредитные брокеры), специализацией которых является помощь в получении кредита. Кредитные брокеры, как правило, являются независимыми компаниями, дающими объективную информацию о кредитной политике отдельных банков и предоставляющими целый ряд полезных услуг. Они помогают выбрать банк, предлагающий наиболее оптимальный для конкретного случая кредитный продукт. Обычно банки не склонны раскрывать всю информацию, поэтому, получив, например, кредит наличными, клиент может не знать о том, что при его погашении ему придется выплачивать проценты за дополнительные услуги банка. Обращение за помощью к кредитному брокеру позволит узнать обо всех «подводных камнях» конкретной кредитной программы и, в частности, заранее узнать о скрытых процентах, которые придется выплачивать клиенту банка. В некоторых случаях кредитный брокер может даже выступать в качестве поручителя клиента при получении им потребительского кредита. К примеру, помощь в кредите в СПб даже при сложных случаях заемщики городах России 

Развитие брокерского рынка идет традиционным для России путем – из Москвы до самых до окраин. И столичные игроки уже осваивают этот путь. Сейчас как минимум четыре крупных кредитных брокера ведут экспансию в регионах – Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК), "Фосборн Хоум", петербургский "Кредитный и Финансовый Консультант" (КФК) и компания "Кредитмарт". Но необходимо также отметить, что наряду с реально помогающими в получении кредита компаниями посредников, которые действительно подбирают клиенту оптимальные условия кредитования, существуют и компании, обещающие получить кредит наличными на неограниченную сумму в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Как правило, в большинстве случаев это мошенники, основной целью которых является лишь получить финансовую выгоду с потенциального клиента, а самого клиента оставить ни с чем. Именно на услуги таких "посредников" чаще всего и попадается неосведомленное население.  Так, чаще всего весь процесс работы с такими посредниками проходит по подобному алгоритму. У клиента посредники берут сведения, такие, как ФИО, адрес, контактные данные, после чего обычно просят предоставить определенные документы. Мошенники всегда гарантируют получение необходимой суммы кредита, обещают гладкое прохождение всей сделки. Но, в конце концов, в лучшем случае "посредники" неожиданно для клиента исчезают, а предоставленные клиентом документы могут в дальнейшем использоваться для каких-либо махинаций (например, получение кредита по подложным документам). В худшем случае они могут появиться через некоторое время так же неожиданно, как и исчезли, и объявить, что клиент сам скрылся и не желает выплатить посреднику положенную ему долю. Конечно, это вовсе не означает, что все финансовые брокеры являются мошенниками. На самом деле настоящие добросовестные посредники действительно существуют и кое-где даже пользуются колоссальным спросом (например, на Западе, как уже отмечалось). Такие посредники, как правило, не рисуют клиенту нереальных картин о быстром и простом получении кредита, а предъявляют те же требования, что и банки. Кроме того, они действительно помогают клиенту существенно снизить возможные расходы, выбрать правильную программу кредитования. Обычно также спектр их услуг не ограничивается только лишь помощью с оформлением кредита, также они могут помочь, например, консультациями на различные финансовые темы (например, кредитные карты, ценные бумаги и т.д.). Обидно только, что при нынешнем росте популярности посредников большая часть нуждающихся в получении кредита с легкостью верит в сказки о быстрой и почти бескорыстной помощи мошенников, которые просто-напросто отбивают у населения желании в дальнейшем пользоваться услугами серьезных добросовестных фирм, коих также имеется немало. К тому же в России нет пока законодательства, регулирующего этот вид услуги. Во многом все объясняется тем, что брокерские организации появились на постсоветском пространстве сравнительно недавно, а потому еще не успели завоевать широкую популярность среди потенциальных заемщиков, тогда как за рубежом сервис профессиональных брокеров востребован уже более 20 лет. В частности, статистика утверждает, что 8 из 10 потребителей из США, скорее всего, обратятся именно к агенту-посреднику, нежели отправятся в банк за ссудой самолично. Что касается Великобритании, то потенциальным заемщикам сложно разобраться в целых пяти тысячах кредитных программ без профессионала в данной области.
Процедура сотрудничества с брокерским агентством до смешного проста — к примеру, получая обычный потребительский кредит скромного объема с вас потребуют разве что паспорт, ИНН и справку о том, что вы не задолжали коммунальным службам. Ипотека или займ на автомобиль потребуют от вас гораздо большего списка оформленных документов. Такой кредит — сложный случай, уже хотя бы потому, что агенту понадобится выгодно представить еще и вашу трудовую наряду со справкой о доходах, а такое подвластно разве что опытному работнику компании займов.
Следующий этап в пути к получению кредита — подписание договора. Причем, если вы заинтересованы в экпресс-ссуде, то брокер может надбавить для себя еще полпроцента от общей суммы займа за дополнительное «ускорение» процесса. Пожалуй, это становится важным разве что при оформлении автокредита или ипотечной ссуды. Однако даже крупные деньги «взаймы у банка» могут выдать в течение 4-5 дней при помощи в кредите в СПб, но сложные случаи зачастую требуют более длительной волокиты. В то же время, обычный заемщик без поддержки брокера будет возиться с получением желаемых денег 2-3 недели…
Время — деньги. В Америке это давно догма, а наши люди все еще не до конца понимают всю суть этих слов. Агент брокерской организации заставит вас в этом убедиться, сэкономив и то, и другое. Главное выбрать человека, который будет подыскивать в действительности наиболее лояльную программу кредитования.

    III

                          Ситуация с кредитами в Красном Куте.

Обратимся к ситуации на рынке кредитов в нашем родном Красном Куте. Мы провели соцопрос  среди жителей нашего города, насколько потребительский кредит востребован нашими  краснокутцами. И вот какая картина у нас получилась. Было опрошено 60 человек.Никогда не брали кредиты -11 чел, не брали, но наверное придется взять-6 чел, брали неоднократно-43 чел.Целью следующего вопроса было узнать какой же банк пользуется наибольшей популярностью.  На первом месте оказался Сбербанк РФ. Его услугами воспользовались 32 чел, на втором банк «Хоум- кредит» - 14 человек, и на третьем месте ВТБ-банк- 9чел. Также упоминались следующие банки: «Русский стандарт», «Альфа- банк», «Русфинансбанк» «ОТП-банк». Как правило, в сбербанк люди пришли вполне осознанно, чтобы оформить кредит, а вот в остальные банки многие обратились лишь потому, что магазин, в котором они собирались приобрести тот или иной товар, работал именно с этим банком. Значит, желание покупки во многом играло решающую роль над здравым смыслом? Давайте обратимся к статистике. На 1 января 2012 года рейтинг банков по России выглядел следующим образом: Бесспорным лидером во всех сферах банковской деятельности, в том числе по выдаче потребительских кредитов  являлся Сбербанк РФ.   Следующие места распределились следующим образом: ВТБ-банк, Газпромбанк, Россельхозбанк, банк Москвы, ВТБ-24, Альфа – банк. Мы решили сравнить процентные ставки  банков, где брали кредиты наши респонденты,  и выяснить, в каком же банке на самом деле выгоднее  взять кредит. Газпромбанк предлагает своим клиентам потребительское кредитование под залог акций ОАО «Газпром». Так как среди наших респондентов таких не было, он не внесен в данную таблицу, хотя процентная ставка составляет всего лишь 14% годовых.

Расчет на данной диаграмме сделал из минимальной процентной ставки, предлагаемой банками для потребительского кредита. Как видим, минимальная ставка по кредиту в Сбербанке РФ. Так что, большинство наших респондентов не прогадали, отдав предпочтение именно этому банку. А вот самая большая переплата в банке «Русский стандарт».

А можно ли взять кредит в нашем городе под 0% годовых?  Попробуем выяснить. Не так давно на  магазине  электротехники «Эксперт»  красовался рекламный плакат «Кредит на  24 месяца под 0%». Насколько  это реально? На вопрос  насколько достоверна реклама на магазине, продавец ответил , что это действительно так, и переплата будет 0%. Но есть одно НО. Страховка за кредит составит от 10%, в зависимости на какой срок будет кредит оформлен. Сначала вы оплачиваете страховку, а потом действительно, получаете  «беспроцентный кредит». Решайте сами, сможете ли вы после уплаты страховки назвать его беспроцентным.

Иногда встречается и другая хитрость. Магазины продают товар по изначально завышенной цене, закладывая в нее и банковские проценты… За счет большого количества продаж ни магазин ни банк не остаются в накладе. Покупатели же приобретают технику и платят на порядок ниже, если бы они оформили обычный потребительский займ в банке.

Согласитесь: когда нет возможности заплатить всю сумму здесь и сейчас, а приобрести вещь ой как хочется, такие акции крупных гипермаркетов (хоть они и являются хорошо продуманными завлекающими маркетинговыми компаниями) более чем кстати! Но и тут нас подстерегает небольшая засада: чтобы воспользоваться таким заманчивым предложением Вы, как потенциальный заемщик, должны соответствовать нескольким обязательным требованиям… Иметь стабильную работу и заработную плату, регистрацию, хорошую кредитную историю. Так что же, вся реклама о беспроцентных кредитах не что иное, как обман? Беспроцентный кредит – это звучит как сказка?  НО в любой сказке есть своя доля правды. Так и здесь: взять кредит без процентов реально. Просто данный вид кредитования отличается от привычного в нашем понимании потребительского займа. Однако же многочисленные предложения на данном рынке услуг могут оказаться маркетинговым ходом для завлечения клиентов, а иногда и просто обманом…

Рассмотрим варианты, когда взять кредит под 0 процентов все- таки возможно…

 На данный момент времени подавляющее большинство банков России предлагает оформить кредитные карты с льготным периодом кредитования. А с льготным – это и значит беспроцентным… Длится подобный период обычно 50-55 дней (реже доходит и до 200).

Что представляет собой  этот период? Это срок, в течение которого Вы, оплатив товар или услугу по БЕЗНАЛИЧНОМУ расчету, вправе не платить проценты.

Так  что сказка все же может стать былью…  Однако же тут есть пара нюансов… Дело в том, что, во-первых, период без процентов начинается не с момента использования кредитных средств на карте, а С НАЧАЛА месяца. Это многие просто упускают из вида, не внимательно изучая кредитный договор. А, во-вторых, получить беспроцентный кредит наличными не получится, так как данное правило действует ТОЛЬКО на оплату услуг по безналу.

Другое дело, что все это опять же хороший маркетинговый ход с целью заинтересовать клиента. А когда срочно нужны деньги и их негде взять, а кредитная карта под рукой? Вот тут банк и возьмет свое. Ведь за снятие наличных средств Вы не только заплатите комиссию, но и будете вынуждены платить проценты по кредиту.

Итак, мы разобрались, что получить кредит без процентов все же вполне реально… Хоть и не в обычном привычном понимании  Теперь только остается грамотно воспользоваться предоставленной информацией. А это: с кредитных карт не снимать наличные! И следить за акциями крупных торговых центров, которые проводятся достаточно часто.

IV

плюсы и минусы кредита

Оформление потребительского кредита может иметь ряд плюсов, но и видимые недостатки. Плюсы и минусы потребительского кредита взвешиваются заемщиком на этапе подготовки к оформлению ссуды. Заемщик оценивает собственные финансовые возможности, определяет целесообразность получения ссуды. Прежде всего, плюсы и минусы потребительского кредита должны быть уравновешены для того, чтобы использование кредитного продукта банка было наиболее удобным для заемщика.

К плюсам использования потребительского кредита можно отнести возможность заемщика решить собственные финансовые потребности и разобраться с финансовыми трудностями. Оформление кредита может позволить осуществить приобретения, оплатить услуги, отправиться в путешествие или решить другие текущие потребности и задачи.

Конечно, очевидным минусом потребительского кредита может считаться ответственность, которая ложится на плечи заемщика и обязанность осуществлять платежи в счет погашения ссуды. Также заемщику необходимо погашать и процентные начисления, которые могут быть достаточно ощутимым финансовым бременем для клиента. Недостатком потребительского кредита считается угроза исчезновения возможности погашения задолженности, связанная с риском потри работы, трудоспособности или иными факторами.

Для того чтобы плюсы и минусы потребительского кредита были уравновешены, необходимым условием является наличие не только стабильного дохода и имущественного залога, но и ответственного и взвешенного решения заемщика, предполагающего учет финансовых рисков и сознательный подход к обязательствам. Выбор банка-кредитора и программы кредитования в этом отношении очень важен. Именно изучение условий кредитования позволяет заемщику найти наиболее привлекательные процентные ставки и условия кредитования, позволяющие минимизировать расходы и переплату за использование займа.

Можно заключить, что использование банковского займа сопряжено с минусами и плюсами потребительского кредита, что должно учитываться заемщиком в обязательном порядке. Возможность использования ссуды на собственные нужды требует от клиента выполнения обязательств и ответственного погашения задолженности, в противном случае банковские штрафные санкции и иные меры, которые могут быть приняты банком, могут серьезно омрачить жизнь заемщику

V

Заключение

Конечно же, человек  все время стремится улучшить качество жизни. И если, в советское время социальное расслоение не было столь заметным, то в современном мире оно прослеживается уже с пеленок.  Кредит – это конечно же хорошая возможность повысить уровень и комфортность своей жизни. Но , вспомните старую русскую пословицу «Брать будешь чужие, а отдавать придется свои», поэтому прежде чем взять кредит, необходимо еще раз соотнести свои потребности  или желания со своими возможностями. Но если уж вы решились взять кредит, хотелось  бы дать некоторые советы.

Советы перед тем, как взять кредит:

1. Вдумайтесь в понятие «на неотложные нужды»! Берите кредит действительно на важные и необходимые вещи. Это может быть кредит на дорогостоящие медицинские препараты, срочную операцию, ремонт квартиры, мебель домой.

2. Помните о том, что потребительские кредиты дороже других кредитов. Поэтому и получить их часто легче.

3. Соотнесите стоимость приобретаемой вещи в кредит с Вашими доходами. Кредитная нагрузка не должна превышать 25-30% от Вашего постоянного дохода.

4. Анализируйте кредиты во всех банках города. Выберите банки с необходимыми и удовлетворяющими Вас условиями. Подавайте заявки сразу в несколько банков.

5. Очень короткие кредиты лучше получать с помощью пластиковой карты. Во многих банках существует льготный период кредитования, когда с Вас не возьмут комиссию. Обычно это до 50 дней. Плюсы в том, что Вы можете пользоваться этой картой постоянно при расчете в магазинах за товар. Купил товар, вернул деньги, снова взял на другую покупку. Это вариант  для тех, кто готов быстро отдать, но через небольшой промежуток времени. Но в этом случае необходимо четко контролировать момент первой покупки и срок возврата. Проценты за пользование сверх этого срока будут серьезными. Также не обналичивайте эти денежные средства. Сумма комиссии банка за обналичивание денежных средств достигает в среднем 3%. И кредит перейдет в разряд очень дорогих!

6. При получении кредита обращайте внимание на «незначительные» расходы банка: комиссию за оформление и выдачу кредита, комиссию за обслуживание, штрафные санкции и так далее. Помните, что «размер шрифта в кредитном договоре не должен быть обратно пропорциональным размеру скрытых комиссий». Требуйте в банке раскрытия эффективной процентной ставки, то есть реальной суммы, которую Вам необходимо выплачивать. Многие банки оформляют таблицу ежемесячных выплат как приложение к договору. Она поможет Вам оценить реальную стоимость приобретаемой Вами вещи.

7.Внимательно читайте кредитный договор. Помните, что взяв кредит, вы являетесь потребителем услуги, которую вам предлагает банк. И ваши отношения с банком регулируются и законом РФ «О защите прав потребителей». К примеру, нарушением потребительских прав по решению арбитражных судов было признано включение в кредитные договора следующих условий:

 — право банка требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;

 — право рассматривать споры по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка;

— право взимать штраф за отказ заемщика от получения кредита;

 — право взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту;

 — право банка в одностороннем порядке изменять тарифы по действующим кредитным договорам.

Если в кредитном договоре вы нашли хоть один из этих пунктов, лучше не берите кредит в этом банке.

8.  Если планируете взять в кредит большую сумму, банк может попросить застраховать свою жизнь и здоровье.

9. При наступлении непредвиденных жизненных обстоятельств и невозможности выплачивать кредит обязательно сообщите об этом банку. Отсрочивая выплату, Вы делаете хуже только себе. Много людей пыталось скрыться от уплаты, а в это время задолженность росла и превращалась в непосильную кабалу. Не дожидайтесь Службы судебных приставов. При первых симптомах посоветуйтесь с работниками банка.

10. Не соглашайтесь оформлять кредит на себя по просьбе третьего лица даже за определенное вознаграждение, не соглашайтесь быть поручителем у малознакомых лиц. В данном случае должником можете оказаться вы сами.  11. А самый лучший совет: «Живите по средствам!»

                         Литература и ресурсы:

1. Гражданский кодекс РФ
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., доп. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.
3. www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo-2/
4. www.bibliotekar.ru/finance-3/1.htm
5. http://www.creditorus.ru/glossary/credit.php
6. http://www.biznesvkredit.ru/usloviya_kreditov.php
7. http://moscowkredit.ru/besprocentnyj-kredit/
8. http://www.burokratam-net.ru/credits/consumer/consumer_credit_kinds.html
9. kreditbox.ru
10. bbdoc.ru
11. kredit-sovet.ru
12. kp.ru
13. Banki.ru