Мультимедийные презентации по дисциплине Страховое дело для студентов 3 курса специальности Право и ОСО
презентация к уроку
презентации Страховое дело
Скачать:
| Вложение | Размер |
|---|---|
 экономическая сущность страхования | 285.07 КБ |
| риск-менеджмент | 1.01 МБ |
| договоры страхования | 1.37 МБ |
| виды имущественного страхования | 225.56 КБ |
| обязательное медицинское страхование | 427.19 КБ |
| дополнительное медицинское страхование | 375.26 КБ |
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
Сущность страхования Страхование — особая сфера распределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Основной нормативно-правовой акт: Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.07.2021) "Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 10.09.2021)
Страхование как экономическая категория имеет следующие характерные черты: случайный характер наступления страхового случая; определение ущерба в натуральном и денежном выражении; необходимость преодоления последствия страхового случая и возмещения страхового ущерба.
Страховое событие – событие, на случай совершения которого заключается договор страхования. Страховой риск – еще не совершившееся страховое событие. Страховой случай – совершившееся страховое событие, реализовавшийся страховой риск.
Страховые премии – денежные суммы, уплачиваемые страхователями единовременно или в рассрочку страховщикам в оплату страховой услуги.
УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели. Страхователь - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования. Застрахованный - физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретатель - физическое лицо или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат. Страховые организации (страховщики). Общества взаимного страхования. Страховые агенты - юридические и физические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры - это юридические и физические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем).
Страховые актуарии - физические лица, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Основным органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, длительное время являлась Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года был подписан указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам. Объединения субъектов страхового дела - объединения страховых компаний в виде союзов, ассоциаций и иные объединения, которые созданы в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов.
Страховой риск Объект страхования Страховой интерес Страховая услуга Страхователь Страховые отношения Страховщик Сущность и функции страхования
Формы страхования
По форме проведения страхование может быть: 1. Обязательное. Осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности, распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного застрахованного лица, но и общественные интересы: обязательное медицинское страхование; страхование военнослужащих; страхование пассажиров; страхование автогражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов).
2. Добровольное. Действует в силу закона на добровольных началах, т.е. основано на самостоятельно принимаемом страхователем и страховщиком решении о необходимости страховой защиты. Закон может определяет наиболее общие условия страхования, но конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиками. Добровольное страхование всегда ограничено по срокам; непрерывность страхования может быть обеспечена только путем повторного перезаключения договора на новый срок.
Страховой рынок
Страховой рынок – совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств страхователей.
В организационно-правовом аспекте страховой рынок представлен: акционерными страховыми организациями; взаимными страховыми организациями; частными страховыми организациями; государственными страховыми организациями. В территориальном аспекте страховой рынок представлен: местным рынком (региональным); национальным рынком; мировым рынком (например, общеевропейский страховой рынок стран-членов ЕС). В отраслевом аспекте страховой рынок представлен: рынком личного страхования; рынком имущественного страхования; рынком страхования ответственности.
Страховой рынок представляет собой единство двух систем Является полностью управляемой со стороны страховщика: Страховые продукты (условия конкретных договоров страхования); Система организации продаж страховых полисов и формирования спроса; Гибкая система тарифов; Собственная инфраструктура страховщика; Материальные, финансовые и трудовые ресурсы; Финансовое положение страхового общества на рынке; Ликвидность страхового фонда; Компетентность руководящего состава страхового общества. Внешнее окружение Внутренняя система Является системой взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие : Экономическая политика государства; Инфляционное состояние экономики; Уровень ВВП страны; Уровень безработицы, уровень доходов, платежеспособный спрос населения; Курс валюты; Законодательная и нормативная база; Система налогообложения; Степень монополизации страхового рынка; Динамика ссудного процента и др.
Государственное регулирование страховой деятельности Система мер государственного регулирования страховой деятельности включает в себя: Лицензирование – регистрация страховых организаций, выдача лицензий на проведение определенных видов страхования; приостановка, ограничение действия, отзыв лицензии в случае выявления нарушений в деятельности страховых организаций. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании: достаточный собственный капитал; размер обязательств (включая технические резервы); размещение активов; портфель рисков, переданных в перестрахование; тарифная политика. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за предоставлением финансовой отчетности страховых организаций. Налогообложение страховщиков и страхователей.
Цель государственной политики в области страхования Формирование системы страхования, способной эффективно защищать имущественные интересы граждан, юридических лиц и государства при наступлении страховых случаев. Основная задача государственной политики в сфере страхования в настоящее время – формирование и совершенствование законодательных основ страховой деятельности, форм и методов надзора за ней.
Российский страховой рынок подвержен глобализации, которая выражается в следующих процессах : концентрация страхового и перестраховочного капитала, в том числе путем трансграничных слияний и поглощений, формирования транснациональных страховых обществ; сращивание страхового, банковского и финансового капитала; формирование международных мега-брокеров (процесс концентрации на рынке посредников); рост объема международных страховых операций.
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
В основе предпринимательской деятельности лежит ожидание получить доход, превышающий обычный, средний сложившийся. Эти ожидания достаточно неопределенные – могут сбываться или нет, поэтому всегда предпринимательство ассоциируется с риском. Предвидение и уменьшение негативных последствий неопределенности ожиданий составляет суть управления риском. Процессы управления риском включают: идентификацию и оценку риска, регулирование, документирование, манипулирование ( контроллинг ). Основные аспекты и тенденции риск-менеджмента
это разработка и проведение мероприятий, которые позволят компенсировать предстоящие риски, снизить или перенести, уклониться от рискованных действий или осознанно пойти на риск. Слово "риск" в буквальном понимании означает принятие решения, результат которого заранее не известен. Манипулирование риском
Ситуация - сочетание, совокупность различных обстоятельств и условий, создающих определенную обстановку для того или иного вида деятельности. Рисковой ситуации или ситуации риска сопутствуют три условия: наличие неопределенности; необходимость выбора альтернативы; возможность оценить вероятность осуществления альтернатив.
Риск - неопределенность в отношении возможных потерь на пути к цели. Деятельность предприятия всегда сопряжена с риском, т.к. оно функционирует в среде, которая характеризуется сложностью и динамизмом.
Сложность определяется количеством факторов внешней среды, которые оказывают влияние на предприятие, и тем, насколько эти факторы схожи между собой. Динамизм внешнего окружения характеризуется тем, как быстро оно меняется (остается в основном стабильным или является динамичным, изменчивым).
Риск — это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.
РИСК Возможность отклонения от предполагаемой цели Вероятность достижения желаемого результата Отсутствие уверенности в достижении поставленной цели Возможность потерь Элементы, характеризующие сущность риска:
Вероятность наступления события может быть определена объективным или субъективным методом. Объективные оценки опираются на: исторические статистические данные о прошлых потерях; гипотезы о тенденциях, состоянии и возможном развитии вероятности этого типа потерь сегодня и в будущем; вычисление частоты, с которой происходит данное событие. Субъективные оценки опираются на: интуицию предпринимателя Метод экспертных оценок занимает промежуточное положение. Два основных параметра оценок: вероятность потерь (чем она выше, тем больше риск) величина потерь (чем она больше, тем опаснее риск)
Целенаправленные действия по ограничению риска в системе бизнеса носят название риск-менеджмент.
Страховой риск — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых осуществляется страхование. Основные категории стандартно страхуемого риска: персональный риск имущественный риск риск ответственности риск несоответствия
ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА УРОВЕНЬ РИСКА ФАКТОРЫ ПРЯМОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ Законодательство Непредвиденные действия государственных служб Налоговая система Взаимоотношения с партнером Конкуренция предпринимателей Коррупция и рэкет ФАКТОРЫ КОСВЕННОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ Политические условия Экономическая обстановка в стране Экономическое положение в обществе Международные события Стихийные события
Внутренние факторы предпринимательского риска: стратегия фирмы принципы деятельности компании ресурсы и их использование качество и уровень использования маркетинга
Общие понятия риск-менеджмента: «Событие» - любой исход, который в результате деятельности может быть получен. P– вероятность; А –событие (риск); М –конкретное число наступления случаев (благоприятствующих наступлению события А); N – общее число случаев (возникновения события А).
Классификация рисков
Правила риск-менеджмента: нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал; надо думать о последствиях риска; нельзя рисковать многим ради малого; положительное решение принимается лишь при отсутствии сомнения; при наличии сомнений принимаются отрицательные решения; нельзя думать, что существует только одно решение, возможно, есть и другие.
Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий. Применение риск-менеджмента в современной экономической деятельности включает три основные позиции:
Как таковой процесс управления рисками включает в себя определенный набор этапов. Следует учесть, что на практике эти этапы реализуются не обязательно в строгой последовательности, а могут выполняться и параллельно. Процесс управления рисками на предприятии
Под идентификацией рисков понимают выявление рисков, их специфику, обусловленную природой и другими характерными чертами рисков, выделение особенностей их реализации, включая изучение размера экономического ущерба, а также изменение рисков во времени, степень взаимосвязи между ними и изучение факторов, влияющих на них. Этот процесс подразумевает определение следующих моментов: источники неопределенности и риска; последствия реализации риска; источники информации; численное определение риска; взаимное влияние рисков друг на друга. На данном этапе, прежде всего, создается информационная база для реализации дальнейшего процесса управления рисками: сведения о риске и его последствиях, величине экономического ущерба, количественная оценка параметров риска и т. д. Дополнительно следует отметить, что идентификация и анализ риска не является единовременно выполняемым комплексом действий. Скорее он представляет собой непрерывный процесс, осуществляемый на протяжении всего алгоритма риск-менеджмента. Этап 1. Идентификация и анализ риска
Существует целый набор разнообразных методов, позволяющих снизить степень риска и величину ущерба. На данном этапе эти методы рассматриваются и анализируются применительно к конкретной ситуации. Т. е. менеджер решает, как можно снизить риск,определяет потери в случае наступления рисковой ситуации, ищет источники покрытия этого ущерба. Сами по себе методы риск-менеджмента достаточно разнообразны. Это связано с неоднозначностью понятия риска и наличием большого числа критериев их классификации. В следующем разделе данной главы мы более подробно рассмотрим основные методы, а здесь ограничимся лишь кратким их обзором. Во – первых, подходы к управлению рисками можно сгруппировать как методы минимизации негативного влияния неблагоприятных событий следующим образом. Дособытийные методы управления рисками – осуществляемые заблаговременно мероприятия, направленные на изменение существенных параметров риска (вероятность наступления, размеры ущерба). Сюда можно отнести методы трансформации рисков ( Risk control , Risk control to stop losses ), которые связаны, в основном, с препятствованием реализации риска. Обычно эти методы ассоциируются с проведением превентивных мероприятий. Послесобытийные методы управления рисками – осуществляемые после наступления ущерба и направленные на ликвидацию последствий. Эти методы направлены на формирование финансовых источников, используемых для покрытия ущерба. В основном это методы финансирования риска (Risk financing, Risk financing to pay for losses). Послесобытийные и дособытийные методы объединяются в общем направлении методов КОМПЕНСАЦИИ. Этап 2. Анализ альтернатив управления риском
методы уклонения от риска; методы локализации риска; методы диссипации риска; методы компенсации риска. Этап 3. Методы управления рисками
исключение рисковых ситуаций из бизнеса; избегание сделок с ненадежными партнерами, клиентами; отказ от услуг неизвестных или сомнительных фирм; отказываются от инновационных или инвестиционных проектов, если те вызывают хоть малейшую неуверенность в успешной реализации. Если руководство решает использовать в качестве «уклонения» - страхование, то необходима разработка комплексной программы защиты, а не единичные обращения в страховую фирму. Если у предприятия не хватает средств для комплексной страховой защиты, необходимо выделить те риски, реализация которых связана с наибольшими потерями и застраховать именно их. Методы уклонения от риска предполагают:
Применяется только, когда можно четко идентифицировать источники риска . Наиболее опасные участки производственного процесса локализуются, и над ними устанавливается контроль , снижается уровень финансового риска. Подобный метод используют крупные компании для внедрения инновационных проектов, освоения новых видов продукции и т. д. В самых простых случаях для локализации риска создается специализированное подразделение в структуре компании, которое осуществляет реализацию проекта. Метод локализации риска
Представляют собой более гибкие инструменты управления. Один из них связан с распределением риска между стратегическими партнерами. В качестве партнеров могут выступать как другие предприятия, так и физические лица. Здесь могут создаваться акционерные общества, финансово – промышленные группы. Предприятия могут вступать в консорциумы, ассоциации, концерны. Объединение предприятий в одно либо в группу носит название интеграции . Выделяют четыре основных вида интеграции риска: (обратная) интеграция - предполагает объединение с поставщиками; (прямая) интеграция - подразумевает объединение с посредниками, образующими дистрибьюторскую сеть по сбыту продукции предприятия; горизонтальная интеграция - предполагает объединение с конкурентами; обычно такие ассоциации создаются с целью согласования ценовой политики, разграничению зон хозяйствования, каких-либо совместных действий; вертикальная интеграция – это объединение организаций, осуществляющих разные виды деятельности для достижения совместных стратегических целей. Методы диссипации (рассеивания) риска
Другая разновидность методов диссипации риска – это диверсификация. подразумевает увеличение разнообразия видов деятельности, рынков сбыта или каналов поставок. Диверсификация закупок – это увеличение количества поставщиков, что позволяет ослабить зависимость предприятия от конкретного поставщика. (нарушение графика, форс – мажор, банкротство и др.) Диверсификация рынка сбыта (развитие рынка) - предполагает распределение готовой продукции предприятия между несколькими рынками или контрагентами. В этом случае провал на одном рынке будет компенсирован успехами на других. Диверсификация видов хозяйственной деятельности - подразумевает расширение ассортимента выпускаемой продукции, оказываемых услуг, спектра используемых технологий. При возникновении проблем с реализацией одного вида продукции, организация сможет компенсировать потери при помощи других сфер хозяйствования либо вообще перейти в другую отрасль. Диссипация риска при формировании инвестиционного портфеля предполагает реализацию одновременно нескольких проектов, характеризующихся небольшой капиталоемкостью. Это можно назвать диверсификацией инвестиций .
Данная группа методов относится к упреждающим методам управления (управление по изменениям). 1 . С тратегическое планирование особенно эффективно, если: разработка стратегии проходит через все сферы внутри предприятия. Разработка комплекса компенсирующих мероприятий, создания и использования резервов. 2. Прогнозирование внешней экономической обстановки . Заключается в периодической разработке сценариев развития внешней среды предприятия, в прогнозировании поведения возможных партнеров или действий конкурентов, изменений в секторах и сегментах рынка. 3. Активный целенаправленный маркетинг . Он подразумевает использование маркетинговых инструментов для интенсивного формирования спроса на продукцию предприятия. Рекламные акции, позиционирование товара, дифференциация продукции, фокусирование на определенные группы потребителей. Методы компенсации риска
4. Мониторинг социально – экономической и нормативно – правовой среды Интенсивное формирование спроса на свою продукцию. Используются методы: Сегментация рынка и оценка его емкости; Организация рекламной компании; Анализ поведения конкурентов; Выработка конкурентных стратегий. 5. Создание системы резервов . При использовании этого метода на предприятии создаются страховые запасы сырья, материалов, денежных средств, создаются планы их мобилизации в условиях кризиса. В некоторых случаях создание резервных фондов является обязательным. 6. Привлечение внешних ресурсов. В случае когда фирма не в состоянии покрыть все потери внутренних ресурсов, часть из них можно покрыть с использованием кредитных ресурсов. Однако в данном случае доступность кредитных ресурсов имеет существенные ограничения. И главное из них — перспектива будущей прибыльности.
Карта рисков – простой метод оценки рисков Представители разных отраслей экономики зачастую задаются вопросом: есть ли простые и наглядные методы, доступные неспециалистам, позволяющие хотя бы грубо оценить риски при развитии новых стратегических направлений бизнеса, крупных инвестиционных планов и т.п. Карта риска - графическое и текстовое описание ограниченного числа рисков организации, расположенных в прямоугольной таблице, по одной «оси» которой указана сила воздействия или значимость риска, а по другой вероятность или частота его возникновения. Карта рисков - эффективный инструмент управления
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
Договор страхования заключается на основании Правил страхования.
Правила страхования являются базовым организационно-правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. Правила страхования – это условия страхования в конкретной страховой организации.
При добровольном страховании правила страхования разрабатывает страховщик в соответствии с законодательством РФ. При обязательном страховании правила и условия страхования закрепляются в соответствующем ФЗ.
Основные положения Правил страхования: 1. Виды договоров страхования заключаются в соответствии с данными Правилами страхования. Указывается территория, на которой действуют данные Правила страхования. 2. Предметы и объекты страхования (конкретизируется их перечень, т. е. указывается какие имущественные интересы могут быть застрахованы в соответствии с данными Правилами, а также какие материальные и нематериальные ценности юридических и физических лиц по каким характеристикам не принимаются на страхование данным страховщиком).
3. Субъекты страхования (кроме страховщика). Указывается, кто может быть страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем, а также ограничения, которые устанавливаются для страхователя – физического лица. 4. Приводится перечень страховых рисков, от которых проводится страхование, или страховых случаев, при наступлении которых возникает обязанность страховщика по страховым выплатам. 5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы и последствия страхования сверх страховой стоимости. Отмечается возможность установления франшизы по договору. 6. Срок страхования. Указывается, что понимается под сроком страхования и действием страхования и на какой срок могут заключаться договоры страхования.
7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, что понимается под страховой премией и как определяется ее размер. 8. Порядок заключения и действия договора страхования. 9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Оговариваются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая, а также вопросы, связанные со страховыми выплатами при наступлении страхового случая. 10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. Устанавливается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, а также предусматривается разрешение споров судом.
Договор страхования - это основной юридический документ страховой организации, в силу которого страхователь обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать страховые премии (взносы), а страховщик – произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая. !!! Единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы различны по своей природе.
Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если не предусмотрено иное. Договором страхования также могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ч.1 п.1 ст.940 ГК РФ) иначе считается ничтожным. Исключением из этого требования является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ), осуществляемое непосредственно на основании ФЗ РФ и других НПА.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Договор страхования является публичным договором, то есть согласно п. 1 ст. 426 ГК данный договор, заключаемый коммерческой организацией (в данном случае страховщиком) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ и оказанию услуг (в данном случае страховых услуг), которые такая организация, по характеру своей деятельности, должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился.
Предусматривает одновременное страхование одного и того же риска несколькими страховщиками (ст. 953 ГК). Состраховщики принимают на себя риск в определенных долях, в этих же долях они получают страховую премию и производят страховые выплаты. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем.
В страховом свидетельстве (полисе, сертификате) должны быть указаны: наименование документа; наименования и адреса сторон, при необходимости также координаты застрахованного лица и выгодоприобретателя (либо условия их определения); объект страхования; указание страхового риска; верхний предел страховой суммы; размер страховых премий, а также сроки и порядок их уплаты;
начало и конец действия договора страхования; порядок изменения и прекращения договора; иные условия по соглашению сторон, а также дополнения к правилам либо исключения из них; подписи сторон.
Права и обязанности страховщика
Получать страховую премию в размерах и в порядке, предусмотренных в договоре; Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным. Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования; Отказать в выплате страхового возмещения; Быть освобожденным от возмещения убытков; Предъявлять регрессные требования; В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии; Оставить часть страховой премии по правилам; Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму. Права
Основная обязанность Страховщика - произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая. Обязанности
Права и обязанности страхователя
При наступлении страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора; Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора; Право на соблюдение страховой тайны; Право на дополнительное страхование; Право на замену участника в договоре; Право на досрочное прекращение договора страхования; Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя. Права
Уплатить страховую премию в размерах и на условиях, определенных в договоре; Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая; Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая; Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая. Обязанности
Франшиза
Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана . Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма. Франши́за в страховании — предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения оговоренной части убытков страхователя.
Оговорки и ограничения: Условная (не вычитаемая) Безусловная (вычитаемая) освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, и полное покрытие ущерба, являющегося больше суммы франшизы. ущерб во всех случаях возмещается за вычетом франшизы. Страховое возмещение равно ущербу за вычетом франшизы. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
Условная франшиза Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.
Безусловная франшиза Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта вместо замены.
Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании , но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников . В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке. Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно, как в автостраховании.
Преимущества для страхователей Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности. Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
Преимущества для страховой компании При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.
Недостатки для страхователя Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью. Недостатки для страховой компании Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.
Прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации или смерти страхователя; ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
Прекращение договора страхования 2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. 3. Уведомить не менее, чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное .
ГК РФ (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 4) за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.
Условия прекращения договора страхования и его недействительности: 1) истечение срока действия; 2) исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме; 3) неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; 4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных ФЗ РФ ; 5) ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ; 6) принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; 7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Страхование имущества Страхование ответственности за причинение вреда Страхование ответственности по договору Страхование предпринимательского риска Договор имущественного страхования Договор личного страхования Законодательством РФ предусмотрено два вида договоров страхования: Страхование физического лица (застрахованный)
Страхование жизни; Страхование от несчастных случаев и болезней; Медицинское страхование; Страхование имущества и финансовых рисков, связанных с имущественными интересами; Страхование предпринимательских рисков; Страхование гражданской ответственности. Различные виды страхования:
Условия договора страхования: 1) В договоре имущественного страхования : предмет договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования; В договоре личного страхования : наличие застрахованного лица; 2) Наступление какого события будет считаться страховым случаем; 3) Размер страховой суммы и порядок её уплаты; 4) Срок действия договора (договор страхования является срочным).
Объекты, субъекты, предмет договора страхования
Объекты договора страхования - это имущественные интересы, связанные: В личном страховании - с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста; В страховании имущества - с владением имуществом; В страховании ответственности - с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц; В страхование предпринимательских рисков (бизнеса) – риски, связанные с занятием предпринимательской деятельностью.
Субъекты договора страхования: Страховщик; Страхователь; Выгодоприобретатель; Застрахованный. Предмет договора страхования - это услуга, которую оказывает страховая компания Страхователю, страховой риск, который она на себя берет, и обязательство по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
Страхование отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. (п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации»)
Имущество – это совокупность материальных ценностей, а также денег, ценных бумаг, имущественных прав на получение вещей, находящихся в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении физического или юридического лица.
Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе РФ подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.
Виды имущественного страхования
Имущественное страхование (согласно ГК РФ) предназначено для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков; возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.
Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.
Страхование имущества: страхование недвижимого имущества; страхование движимого имущества, находящегося внутри недвижимого имущества.
Основные виды стоимости: восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке; фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа; остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.
Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости.
Контрибуция – это право страховой компании обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.
Возможность контрибуции возникает при наличии следующих условий: 1) существуют два и более полисов страхования; 2) полисы страхования должны покрывать одни и те же страховые интересы; 3) полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка; 4) полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования; 5) каждый полис должен быть ответственным по убытку.
Классификация имущественного страхования
1. Страхование имущества промышленных предприятий. Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию: здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор); имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор).
2. Страхование в сельском хозяйстве. К объектам страхования в сельском хозяйстве относят страхование сельскохозяйственных культур от засухи и стихийных бедствий, а также страхование животных на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев. Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.
3. Страхование имущества граждан. Страхование имущества, принадлежащего гражданам, отличается от страхования имущества юридических лиц, в первую очередь, объемом предоставляемой страховой защиты. Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате: пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого в бытовых целях; проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения; стихийных бедствий; кражи со взломом и ограбления; злоумышленных действий третьих лиц.
Объект страхования
Подгруппы: жилые помещения (квартиры или комнаты в многоквартирных жилых домах); строения (жилые дома вне городской застройки, зимние и летние дачные дома, хозяйственные постройки, гаражи; домашнее имущество ( как правило, указывается отдельным списком); предметы домашнего обихода и домашней обстановки (жесткая и мягкая мебель, кухонная мебель, сантехника, сложная аудио-, видео-и электронная техника); предметы личного потребления (часы и иные измерительные приборы, ковровые и иные ткацкие изделия; посуда; книжная библиотека, верхняя и нижняя одежда и т.д.); предметы подсобного хозяйства (столярный, слесарный и иной инвентарь).
По особому соглашению сторон могут быть застрахованы изделия из драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства.
Виды имущественного страхования: страхование средств транспорта (наземного, водного, воздушного, железнодорожного); страхование грузов; страхование риска утраты права собственности на имущество; страхование финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами; страхование инвестиций и др.
Договор страхования транспортных средств в случае: похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа); уничтожения транспортного средства - по стоимости за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования; повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта.
Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем.
Договор страхования может быть заключен: а)с ответственностью за все риски, б)без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе.
Величина ущерба Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление
Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли : Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные: 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Страхование гражданской ответственности , в частности, регулируется также нормами ГК РФ (ст. 929, 931, 932).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Ст. 4. Объекты страхования Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с: 1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации; 2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Ст. 32.9. Виды страхования 1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока; 2) пенсионное страхование: 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов); 4) страхование от несчастных случаев и болезней; 5) медицинское страхование; 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); 7) страхование средств железнодорожного транспорта; 8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта; 10) страхование грузов; 11) сельскохозяйственное страхование; 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования; 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств; 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта; 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору; 22) страхование предпринимательских рисков; 23) страхование финансовых рисков; 24) иные, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Перечень законов о конкретных видах обязательного страхования, содержащих в том или ином объеме обязательные положения, перечисленные в пункте 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015 - 1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" Обязательное социальное страхование Обязательное государственное страхование Иные виды обязательного страхования Перечень нормативных актов, содержащих положения об обязательном страховании 1. Обязательное государственное страхование 2. Иные случаи обязательного страхования 2.1. Личное страхование 2.2. Имущественное страхование
Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); 2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы самого страхователя, так и интересы застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.
Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: Добровольное страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 927 ГК РФ). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключается договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По такому договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: — риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; — риск ответственности по обязательствам, риск гражданской ответственности; — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Таким образом, добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, содержание и выполнение которого регулируется нормами гражданского права, а также отдельными нормами финансового права.
Обязательным является страхование, которое осуществляется в силу закона: как обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств бюджета, как обязательное страхование, осуществляемое за счет средств самих страхователей.
В зависимости от объектов страхования различают такие виды страхования, установленные в ст. 4 Закона о страховании: — личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным страхованием или застрахованного лица; — имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом; — страхование ответственности, связанное с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Принципы обязательной формы страхования Обязательность. Диктуется соответствующим законодательным актом. Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий. Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку. Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества. Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
Согласно ст. 41 Конституции РФ в целях охраны здоровья каждый человек имеет право на бесплатную медицинскую помощь в случае ухудшения состояния здоровья. Форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья на территории Российской Федерации - медицинское страхование.
Медицинское страхование делится на два вида: обязательное добровольное. Обязательное медицинское страхование является всеобщим для населения Российской Федерации и осуществляется в соответствии с государственными программами. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг.
Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования, наряду с такими видами обязательного страхования, как пенсионное, по случаю болезни, от несчастных случаев на производстве и т.д. На этот вид социального страхования распространяются принципы и общие условия, сформулированные в Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. №165- ФЗ. Цель обязательного медицинского страхования – обеспечение гражданам гарантии предоставления медицинской помощи при возникновении потребности в этом за счет средств страховых резервов.
В настоящее время обязательное медицинское страхование осуществляется в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» от 29 ноября 2010 г. №326-ФЗ , с огласно которого обязательное медицинское страхование - это «вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в установленных настоящим Федеральным законом случаях в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования».
Объект страхования ОМС - страховой риск, связанный с возникновением страхового случая. Страховым случаем по обязательному медицинскому страхованию выступает совершившееся событие (заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия), при наступлении которого застрахованному лицу предоставляется страховое обеспечение по обязательному медицинскому страхованию.
Основные принципы осуществления ОМС: 1). Всеобщий характер обязательного медицинского страхования, который должен обеспечивать застрахованному лицу оказание бесплатной медицинской помощи при наступлении страхового случая. Бесплатная помощь должна оказываться в рамках базовой и территориальной программ обязательного медицинского страхования. Базовая программа обязательного медицинского страхования - это гарантированное оказание бесплатной медицинской помощи на всей территории России. Территориальная программа гарантирует бесплатное оказание медицинской помощи на региональном уровне.
Базовая программа обязательного медицинского страхования определяет: виды медицинской помощи (включая перечень видов высокотехнологичной медицинской помощи, который содержит в том числе методы лечения), перечень страховых случаев, структуру тарифа на оплату медицинской помощи, способы оплаты медицинской помощи, оказываемой застрахованным лицам по обязательному медицинскому страхованию в Российской Федерации за счет средств обязательного медицинского страхования, критерии доступности и качества медицинской помощи.
Территориальная программа обязательного медицинского страхования - составная часть территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, утверждаемой в порядке, установленном законодательством субъекта Российской Федерации. Она разрабатывается на основе базовой программы и утверждается органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации. Объем и условия оказания медицинской помощи, предусмотренные территориальной программой, не могут быть ниже установленных в базовой программе.
2). Устойчивость финансовой системы обязательного медицинского страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения средствам обязательного медицинского страхования. Это означает наличие эффективных экономических рычагов, с помощью которых государство обеспечивает беспрерывное и своевременное финансирование обязательств в рамках отношений обязательного медицинского страхования.
3). Обязательность уплаты страхователями страховых взносов на обязательное медицинское страхование в размерах, установленных федеральными законами. Как и любое страхование, обязательное медицинское страхование обеспечивается главным образом за счет средств, которые страховщик получает от страхователей. Размеры страховых взносов на обязательное медицинское страхование установлены Федеральным законом от 24 июля 2009 года №212-ФЗ.
4). Государство гарантирует застрахованным защиту от социальных рисков . Обязательства по обязательному медицинскому страхованию в рамках базовой программы государство должно выполнять независимо от финансового положения страховщика. С этой целью законом предусмотрено создание страховыми медицинскими организациями резервов для обеспечения финансовой устойчивости обязательного медицинского страхования.
5). Доступность и качество медицинской помощи. Общедоступность должна, в первую очередь, обеспечиваться наличием разветвленной сети разнопрофильных медицинских учреждений, имеющих достойную материальную базу и возможность принимать пациентов. Качество медицинской помощи оценивается по стандартам медицинской помощи.
6). Паритетность представительства субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного медицинского страхования в органах управления обязательного медицинского страхования означает равенство прав, предоставленных застрахованным лицам, страхователям, ФОМС, территориальным фондам, страховым медицинским организациям, медицинским организациям. Никто из них не может быть ущемлен в правах, равно как ни на кого не могут быть возложены дополнительные обязанности, помимо установленных законом или соглашением сторон.
Финансовое обеспечение ОМС В соответствии со ст. 21 ФЗ № 326-ФЗ от 29 ноября 2010, средства обязательного медицинского страхования формируются за счет: 1) доходов от уплаты: а) страховых взносов на обязательное медицинское страхование; б) недоимок по взносам, налоговым платежам; в) начисленных пеней и штрафов. 2) средств федерального бюджета, передаваемых в бюджет Федерального фонда. 3) средств бюджетов субъектов Российской Федерации, передаваемых в бюджеты территориальных фондов. 4) доходов от размещения временно свободных средств. 5) иных источников, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Субъекты и участники ОМС Субъекты обязательного медицинского страхования : застрахованные лица; страхователи; Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Участники обязательного медицинского страхования : территориальные фонды медицинского страхования; страховые медицинские организации; медицинские организации.
Застрахованные лица - граждане Российской Федерации, постоянно или временно проживающие в Российской Федерации иностранные граждане, лица без гражданства: 1) работающие по трудовому договору… 2) самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие); 3) являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств; 4) являющиеся членами семейных (родовых) общин коренных малочисленных народов Севера, Сибири и Дальнего Востока Российской Федерации, проживающие в районах Севера, Сибири и Дальнего Востока Российской Федерации, занимающихся традиционными отраслями хозяйствования;
5) неработающие граждане: а) дети со дня рождения до достижения ими возраста 18 лет; б) неработающие пенсионеры независимо от основания назначения пенсии и т.д.
Застрахованными являются все лица, на законном основании проживающие на территории Российской Федерации, за исключением военнослужащих и приравненных к ним по условиям медицинского обеспечения лиц, которые обеспечиваются медицинской помощью за счет бюджетных средств, а также иностранных специалистов.
Деятельность иностранных специалистов на территории Российской Федерации регулируется отдельным Федеральным законом от 25.07.2002 № 115-ФЗ «О правовом положении иностранных граждан в РФ». Военнослужащие (и приравненные к ним лица) исполняют государственные функции, реализуя волю государства, а не свою собственную. Поэтому государство взяло на себя обязательства по оказанию социальной помощи указанной категории граждан. Их деятельность регулируется Федеральным законом от 27.05.1998 №76-ФЗ «О статусе военнослужащих».
Страхователи 1. Страхователями для работающих граждан являются: 1) лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам: а) организации; б) индивидуальные предприниматели; в) физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями; 2) индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие. 2. Страхователями для неработающих граждан являются: 1) органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, уполномоченные высшими исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации; 2) иные организации, определенные Правительством Российской Федерации.
Федеральный фонд обязательного медицинского страхования – некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования. ФФОМС аккумулирует денежные средства, выплачиваемые страхователями в порядке обязательного медицинского страхования, и направляет их на оплату оказанных медицинских услуг.
Территориальные фонды ОМС - некоммерческие организации, созданные субъектами Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере обязательного медицинского страхования на территориях субъектов Российской Федерации. Территориальные фонды ОМС осуществляют отдельные полномочия страховщика в части реализации территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования .
Страховая медицинская организация – это страховая организация, которая должна: иметь лицензию на соответствующую деятельность, выданную в установленном законодательством Российской Федерации порядке; быть включена в реестр страховых медицинских организаций. Данные организации не вправе осуществлять иную, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, деятельность.
Медицинские организации в сфере обязательного медицинского страхования должны иметь лицензию на осуществление медицинской деятельности и быть включены в реестр медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь населению в соответствии с базовой и территориальной программой обязательного медицинского страхования. Это могут быть не только государственные и муниципальные, но и частные медицинские организации, а также индивидуальные предприниматели.
Система договоров ОМС Право застрахованного лица на бесплатное оказание медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию реализуется на основании заключенных в его пользу между участниками обязательного медицинского страхования договора о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования и договора на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию: договор между страховой медицинской организацией и территориальным фондом обязательного медицинского страхования о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования; договор между страховой медицинской организацией и медицинской организацией на оказание и оплату медицинской помощи по обязательному медицинскому страхованию.
Федеральный фонд ОМС Территориальные фонды ОМС Страхователи для неработающего населения Страхователи для работающего населения Страховая медицинская организация Застрахованные лица Медицинская организация договор договор
Договор о финансовом обеспечении ОМС Субъекты: страховая медицинская организация территориальный фонд ОМС По данному договору с траховая медицинская организация получает средства от Т ерриториального фонда ОМС для последующей оплаты медицинским организациям их услуг по оказанию медицинской помощи застрахованным лицам.
Договор на оказание и оплату медицинской помощи Субъекты: страховая медицинская организация медицинская организация По данному договору медицинская организация обязуется оказать медицинскую помощь застрахованному лицу в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования, а страховая медицинская организация обязуется оплатить медицинскую помощь, оказанную в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.
Некоторые проблемы ОМС 1. Согласно Федеральному закону от 29.11.2010 года №326-ФЗ «Об обязательно медицинском страховании в РФ» человек получает право свободного выбора лечебного учреждения независимо от формы собственности, так как средства из фонда ОМС должны идти за ним в любом случае, независимо от того, выберет он государственную или частную клинику. Но в жизни, на практике это происходит очень редко, так как пока ещё нет прейскуранта на оказание того или иного вида услуг в государственных и частных клиниках. Без него невозможно вести расчёты. С появлением такого прейскуранта частные клиники будут иметь место в системе ОМС.
2. В соответствии с п. 6 ч. 1 ст. 16 данного закона пациент может получать в страховой медицинской организации или территориальном фонде ОМС только сведения о видах, качестве и условиях предоставления медицинской помощи. Такие ограничения могут привести к злоупотреблениям, когда информация о назначенных лекарственных препаратах, медицинских услугах, которая отражена в системе персонифицированного учёта и первичной медицинской документации, не будет соответствовать действительности. Кроме того, опасаясь обвинений в неэффективном использовании средств ОМС и выборе неправильных методов лечения, врачи будут утаивать сведения о препаратах и услугах, рекомендованных для приобретения за свой счёт. В связи с этим осложнится возможность доказательства понесённых расходов.
Добровольное медицинское страхование Осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) может быть коллективным и индивидуальным.
Цель ДМС – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива. С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. ДМС – является частью личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь: проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».
Основные различия ОМС и ДМС
ОМС ДМС Некоммерческое Коммерческое Один из видов социального страхования Один из видов личного страхования Всеобщее массовое Индивидуальное или групповое ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Правила страхования определяются государством Правила страхования определяются страховыми организациями Страхователи – работодатели или органы государственной власти Страхователи - работодатели и физические лица Осуществляется за счет взносов работодателей и государственного бюджета Осуществляется за счет индивидуальных доходов застрахованных и прибыли работодателей Программа утверждается органами гос.власти Программа определяется договором страховщика и страхователя
Тарифы устанавливаются по единой методике Тариф утверждается договором между страховщиком и страхователем Система качества осуществляется государственными органами Устанавливается договором страхования Доходы используются только для развития ОМС Для любой коммерческой и некоммерческой деятельности При наступлении страхового случая – наступает субсидиарная ответственность При наступлении страхового случая – возмещение суммы страхового взноса
Предварительный просмотр:
Подписи к слайдам:
Добровольное медицинское страхование Форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья на территории Российской Федерации - медицинское страхование.
Добровольное медицинское страхование Осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) может быть коллективным и индивидуальным.
Цель ДМС – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному страхованию. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Участие в программах ДМС не регламентируется государством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива. С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. ДМС – является частью личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Федеральным законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».
Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь: проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».
Основные различия ОМС и ДМС
ОМС ДМС Некоммерческое Коммерческое Один из видов социального страхования Один из видов личного страхования Всеобщее массовое Индивидуальное или групповое ФЗ «О медицинском страховании граждан в РФ» ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» Правила страхования определяются государством Правила страхования определяются страховыми организациями Страхователи – работодатели или органы государственной власти Страхователи - работодатели и физические лица Осуществляется за счет взносов работодателей и государственного бюджета Осуществляется за счет индивидуальных доходов застрахованных и прибыли работодателей Программа утверждается органами гос.власти Программа определяется договором страховщика и страхователя
Тарифы устанавливаются по единой методике Тариф утверждается договором между страховщиком и страхователем Система качества осуществляется государственными органами Устанавливается договором страхования Доходы используются только для развития ОМС Для любой коммерческой и некоммерческой деятельности При наступлении страхового случая – наступает субсидиарная ответственность При наступлении страхового случая – возмещение суммы страхового взноса
По теме: методические разработки, презентации и конспекты
Урок по дисциплине «Инженерная геодезия» 3-й курс специальность 120701 «Землеустройство»
Цель: научить учащихся построению координатной сетки по линейке Дробышева; построению плана землеустройства (землепользования) по координатам; нанесению внутренней ситуации различными способами....
Мультимедийная презентация по дисциплине «Информатика и ИКТ»
Данная презентация соответствует рабочей программе ФГОС по дисциплине "Информатика и ИКТ" для профессий НПО технического профиляМодуль 2. Информационно – коммуникационные технологии, тема 2.1. С...
Методические рекомендации по выполнению внеаудиторной самостоятельной работы по дисциплине «География» (проф.) для студентов І курса
Основным принципом организации самостоятельной работы студентов является комплексный подход, направленный на формирование навыков репродуктивной и творческой деятельности студента в аудитории, при вне...
Календарно-тематическое планирование на 1 семестр по учебной дисциплине "Химия" для обучающихся 1 курса, специальность "Сестринское дело"
КАЛЕНДАРНО-ТЕМАТИЧЕСКИЙ ПЛАН На 1 семестр 2018 - 2019 учебного года, курс 1 специальности "Сестринское дело"по по дисциплине ОДП. 18 &laq...
Итоговый тест для проведения промежуточной аттестации по дисциплине"Страховое дело" для студентов 3 курса специальности Право и ОСО
Итоговый тест по дисциплине "Страховое дело"...
Тесты для проведения промежуточной аттестации по дисциплине"Экономика" для студентов 1 курса специальности Право и ОСО
Тесты по дисциплине "Экономика"...