Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа – детский сад № 37» муниципального образования городской округ Симферополь Республики Крым

Пятая городская конференция исследовательских работ и творческих проектов обучающихся образовательных учреждений

г. Симферополя

«Ученик XXI века: пробуем силы – проявляем способности»

Научно - исследовательская работа

ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ В ЖИЗНИ УЧИТЕЛЯ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?

Секция «Юный экономист»

Автор: Сидюков Георгий Сергеевич (8-А класс)

Руководитель: Пальчинская Эльмира Халиловна,

учитель обществознания и экономики

Симферополь

2018

Тезисы:

Название работы: «Ипотечный кредит в жизни учителя: миф или реальность?»

Автор: Сидюков Георгий Сергеевич (8-А класс)

Учебное заведение: Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа – детский сад № 37» муниципального образования городской округ Симферополь Республики Крым

Руководитель: Пальчинская Эльмира Халиловна, учитель обществознания и экономики

Цели исследовательской работы:

• Расширение знаний о применении ипотечного кредита в жизни учителя.
• Сделать выводы об использовании кредита, используя данные разных источников.
• Составить и решить задачи по данной тематике.

Задачи:

• Познакомиться с историей возникновения ипотечного кредита.
• Исследовать способы и условия предоставления кредита, способы расчета.
• Исследовать бюджет семьи.
• Расширить и углубить представление о практическом значении экономики в жизни.
• Научиться сравнивать,  делать выводы.

Актуальность выбранной темы заключается в необходимости решения практических задач на уроках экономики и  применении их в жизни, т.к. они имеют социальную значимость, помогают разобраться в новых экономических веяниях жизни.

Выводы

Я выбрал эту тему потому, что мне нравится экономика, и я считаю, что экономику надо знать хорошо. Я хотел получить полноценные представления о кредитах, об их роли в повседневной жизни. Работа над данной темой, способствовала расширению моего экономического кругозора, развитию умения анализировать, сравнивать, глубоко и прочно усвоить материал. Мне хочется  порекомендовать ученикам:  изучить и усвоить хорошо  тему «Предоставление ипотечного кредита» и применять её при расчете процентной ставки кредита. Задачи при расчете кредита имеют большое практическое значение и приобретенные знания, я надеюсь, помогут мне в дальнейшей жизни.  Я планирую развивать начатую тему, рассмотреть другие способы и условия кредитования, краткосрочные и долгосрочные кредиты, решать различные виды задач связанные с кредитованием. Чтобы быть современным человеком, необходимо иметь возможность самому вычислять возможные выплаты по кредиту или хотя бы примерно знать, стоит ли брать кредит или ссуду. Согласно условию ипотечного кредитования учителям: возраст заемщика не должен превышать 35 лет, а моей маме 38….!И при всех сделанных мною расчетах мама станет обладательницей жилья через 20 лет, а теперь Вам судить: ипотечный кредит в жизни учителя миф или реальность?

Содержание

Вступление …………………………………………………………………….………..4

Основная часть

1.  Из истории происхождения ипотечного кредита…….…… ………………….6
2.  Способы и условия предоставления кредита, способы расчета……………………………………………....………………………….…8
3.  Применение ипотечного кредитования в жизни учителей

1. Исследование бюджета семьи……………………………………………10
2. Исследование кредитов …………………………………………………..13

Выводы………………………………………………………………………………….16

Список использованных источников  ………………………………………..………17

Приложения…………………………………………………………………………….18

Вступление

В 8 классе мы изучили тему «Инфляция и семейная экономика», где разбирали доходы и расходы семьи, формы сбережения, банковские услуги, предоставляемые гражданам. Мне эта тема показалась тесно связанной с реальной жизнью. Очень часто, приобретая ту или иную вещь, мы подсчитываем свои доходы и расходы. И у меня закралась такая мысль, моя мама, работая учителем, может приобрести собственное жилье: это миф или реальность? Я увидел связь между темой «Ипотечный кредит» и экономической стороной жизни. Так как я с мамой проживаю в квартире, которая принадлежит бабушке, то я считаю, что приобретение собственного жилья — первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.

 Ипотека – это залог недвижимости. Общая схема ипотеки следующая — кредитор выдает сумму на приобретение недвижимости. Заемщик приобретает недвижимое имущество за счет кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в качестве залога по полученному кредиту. При этом приобретенное имущество остается у должника в его владении и пользовании.

Ипотека регулируется федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Термины «кредит» и «ипотека» различаются принципиально: кредит — это деньги, которые банк выдает Вам в обмен на некий залог, этот залог и есть ипотека.

Ипотечный кредит — кредит, выданный под залог недвижимости, условия которого обязывают заемщика произвести заданное количество платежей.

В выдаче ипотечного кредита принимает значительное количество организаций. Банки проверяют платежеспособность заемщика; страховые компании страхуют риски, возникающие в процессе выдачи кредита; оценочные компании помогают оценить рыночную стоимость квартиры.

Цели исследовательской работы:

•  Расширение знаний о применении ипотечного кредита в жизни учителя.
•  Сделать выводы об использовании кредита, используя данные разных источников.
• Составить и решить задачи по данной тематике.

Задачи:

• Познакомиться с историей возникновения ипотечного кредита.
• Исследовать способы и условия предоставления кредита, способы расчета.
•  Исследовать бюджет семьи.
• Расширить и углубить представление о практическом значении экономики в жизни.
• Научиться сравнивать,  делать выводы.

Гипотеза проекта:

Тема "Ипотечный кредит" имеет практическое применение.         

Основополагающий вопрос:

А все ли мы знаем о ипотечном кредите учителям?

Проблемно-тематический вопрос:  

Как ипотечный кредит помогает нам в жизни?

Методы: анализ, доказательство, сравнение.

Актуальность выбранной темы заключается в необходимости решения практических задач на уроках экономики и  применении их в жизни, т.к. они имеют социальную значимость, помогают разобраться в новых экономических веяниях жизни.

План исследования:

1. Исследование доходов и расходов семьи.

2. Получение экономических знаний для расчётов, изучение теоретического материала.

3. Анализ кредитования в Российских банках.

4. Решение задач.

Основная часть

1. Из истории происхождения

Ипотека… Слово, которое настолько плотно вошло в наш обиход, что воспринимается, как что-то очень привычное, знакомое, конечно, вызывающее неоднозначные мнения и нарекания, но при этом ставшее неотъемлемой частью жизни очень многих россиян, еще большего числа европейцев и подавляющего большинства американцев.

Между тем, столь актуальная и современная ипотека возникла как вид кредитования очень давно — еще в Древней Греции, и за свою долгую историю успела пережить и пики популярности, и периоды забвения, а в настоящее время является важной частью экономики практически всех развитых государств и необходимым элементом экономической политики.

Впервые термин «ипотека» был введен в Древней Греции известным реформатором и политическим деятелем Солоном еще в VI веке до нашей эры. Конечно, система залогов, под которые выдавали кредиты ростовщики и просто зажиточные граждане, существовала и до этого, однако ранее предметом залога выступал сам заемщик. В случае невыплаты долга он становился рабом своего кредитора на определенный, зависящий от размеров долга срок, и был вынужден отрабатывать полученные средства зачастую непосильным трудом.

Солон же предложил использовать в качестве такого залога ценное движимое и недвижимое имущество гражданина. А для того, чтобы засвидетельствовать сделку на земельном участке заемщика устанавливался специальный столб, на котором указывались имена кредитора и заемщика, сумма долга и условие — выносить и продавать имущество с данного участка до погашения долга запрещено. То есть, в принципе, основные моменты современного кредитного договора появились уже тогда. 

Такой «говорящий» столб называли «ипотека» — «hypotheka», что в переводе на русский означает «подставка, подпорка». 

Конечно, в дальнейшем от использования столбов отказались, вместо них появились специальные книги, получившие название «ипотечные», а вот сам принцип кредитования под залог недвижимого (и не только) имущества прижился и получил новое развитие уже во времена Римской империи.

В Римской империи уже в 1 веке нашей эры были открыты первые ипотечные учреждения, а в период правления императора Антония Пия, во 2 веке нашей эры была разработана система законодательных актов, которые регулировали деятельность таких кредитных учреждений.

Интересно, что первые государственные программы, по которым кредиты особо нуждающимся слоям населения — сиротам и вдовам, выдавались по льготным ставкам, появились еще в Древнем Риме, при императоре Траяне. В то время льготная ставка составляла 5% годовых.

На Руси первые упоминания о предоставлении кредита под залог относятся к 13 веку, государство в то время также никак не регулировало условия сделок. 

В России первые дворянские банки, которые предоставляли кредиты под залог имений и особняков, открылись во время правления Елизаветы Петровны, в 1754 году. Кредитовали они только высшие слои общества — исключительно аристократию. Через несколько лет при Коммерц-коллегии и в Петербургском порту были открыты первые ипотечные банки для купеческого сословия, а в 1786 году императрица своим указом объединила все эти учреждения в единый Государственный заемный банк.

Уже в начале 19 века Михаил Сперанский, знаменитый государственный деятель эпохи Александра Первого, разработал подробное залоговое право, основные положения которого вошли в Свод гражданских законов.

К 1870 году в Российской империи функционировали уже 11 банков, чьи отделения открывались по всей стране. Именно ипотечные государственные банки предоставляли крестьянам кредиты на выкуп земли у помещиков после отмены крепостного права, так что преуменьшать роль таких учреждений в истории нашей страны никак нельзя.

До революции ипотека в России развивалась не менее, а зачастую и более быстрыми темпами, чем в Европе. А вот после 1917 года кредит под залог был в нашей стране предан не просто забвению — он был официально запрещен. Так что в 90-е годы России пришлось заново восстанавливать свою систему ипотечного кредитования.

2. Способы и условия предоставления кредита, способы расчета.

Особенности ипотечного кредита:

• Срок выдачи кредита от 6 месяцев до 27 лет.

• Проценты за приобретаемое жилье составляют до 95 %.

• Приобретаемая квартира автоматически становится залогом.

• Первоначальный взнос составляет от 5 до 40 % от стоимости квартиры.

• Платежи по кредиту не должны превышать 30-35 % ежемесячного дохода заемщика.

• Ипотечный кредит погашается ежемесячными равными платежами, включающими в себя проценты по кредиту и часть основного долга.

• При предоставлении кредита учитываются следующие доходы заемщика: заработная плата по основному месту работы, доход от работы по совместительству, доход в виде процентов по вкладам, доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и другие за последние 2 года.

Преимущества ипотечного кредита:

· Ипотека — это возможность получить жилье в собственность, как только банк даст разрешение на получение кредита.

· Ипотечный кредит погашается в течение достаточно долгого срока – от 5 до 40 лет в зависимости от выбранной программы.

 Ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту по величине сопоставимы с той суммой, которая обычно выплачивается за аренду жилья. Разница состоит в том, что ипотека избавляет Вас от необходимости отдавать деньги за «чужое» жилье и дает Вам возможность вкладывать их в собственную недвижимость.

· Арендуя жилье, Вы можете оформить только регистрацию по месту жительства. Приобретая жилье по ипотеке, Вы получаете возможность оформить официальную прописку, а также прописать в квартире членов Вашей семьи.

· Сегодня на рынке отмечается стабильный рост цен на недвижимость (в год от 15 до 30%). Приобретая недвижимость по ипотеке, Вы выгодно распоряжаетесь своими денежными средствами.

· Ипотека дает возможность на получение солидной налоговой льготы (сумма до одного миллиона рублей выводится из-под налогообложения, производится налоговый вычет).

Минусы ипотечного кредитования:

· Проценты по кредиту составляют иногда до 100 % от стоимости квартиры.

· при внесении первоначального взноса Вам потребуется дополнительная сумма на сопутствующие расходы.

разные банки учитывают разные виды Ваших доходов.

· иметь официальное место работы просто необходимо. Причем стаж на данном месте должен составлять не менее 6 месяцев.

· банки могут потребовать поручителей.

Ипотечное кредитование для преподавателей — это предоставление денежных средств на решение жилищных проблем по социально ориентированным программам, которые были внедрены Правительством России. Такие льготы для молодых педагогов возрастом до 35 лет, аспирантов и выпускников высших учебных заведений, помогают повысить престиж профессии и сохранить профессиональные кадры. Тем более что ипотека для молодых учителей 2018 позволит найти оптимальный выход в семьях преподавателей при решении жилищных проблем.

Условия и особенности при оформлении ипотечной ссуды Государство оказывает помощь учителю во время получения ипотеки, компенсируя разницу при оплате первого взноса при помощи средств из фонда региональных бюджетов. Такое субсидирование — это существенная помощь преподавателю с низким среднемесячным доходом. Льготная ипотека для учителей в 2018 году — это погашение государством определённой части (до 40%) от стоимости квартиры или дома. Благодаря этому цена на жильё получается доступной, и любой молодой учитель сможет позволить себе купить квартиру по ипотеке, выплачивая небольшие ежемесячные проценты. Кроме этого ссуду в виде льготной ипотеки можно потратить не только на погашение первого взноса, но и для оплаты процентной ставки по займу.

Требования к заёмщику Департаментом образования выдвигаются требования для кандидатов на получение социальной ипотеки. К ним относятся: Возраст потенциального заёмщика не должен превышать 35 лет. У него должно быть российское гражданство и у педагога не должно быть в собственности жилья, то есть ему действительно нужна квартира. Получить одобрительный ответ на получение займа могут учителя со стажем работы более 1 года и постоянно проживающие в данном регионе. Наличие рекомендательных писем от руководства с места работы и положительные характеристики. Учитель не должен иметь каких-либо взысканий по должностным обязанностям. Во время отбора кандидатур отдаётся предпочтение педагогам, которые работают в школах сёл и деревень или решили переехать в сельскую местность, а также учителям, имеющим несовершеннолетних детей. Потенциальный заёмщик должен быть платежеспособным, то есть проценты по займу не должны превышать 45% от доходов. Учитывается не только заработная плата, но и другие доходы: поощрения и премии на работе, гранты, материнский капитал и другое.

Преимущества льготной ипотеки к преимуществам государственной субсидии для покупки жилья молодыми учителями следует отнести: минимальную процентную ставку — не выше 8,5%, если заёмщик хочет получить такую льготную ипотеку на жильё, которое находится на стадии строительства, тогда ему придётся платить 10,5% в год; небольшая сумма первого взноса или возможность оплаты его из бюджетных средств. Первоначальный взнос составляет от 10 до 30% и зависит от желания и возможностей молодого педагога, который оформляет кредит; длительный срок кредитования — до 30-ти лет; заёмщик может быть освобождён от обязательного страхования займа. Если произведён возврат половины всей суммы кредита, тогда заёмщик имеет право досрочно выплатить остальную часть займа. Такое условие предусмотрено только для данного вида ипотечного кредитования.

3. Применение ипотечного кредитования в жизни учителей

1. Исследование бюджета семьи. Рассмотрим применение ипотечного кредитования в повседневной жизни. У каждой   семьи свой бюджет. Он включает средства, необходимые для существования. В нем объединяются результаты общего труда в виде доходов и возможности последующего потребления в виде расходов.

Для того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей. Для составления семейного бюджета необходимо составить список всех источников доходов членов семьи. В статье расходов нужно перечислить все, за что надо заплатить в течение месяца. Нас в семье четверо - дедушка, бабушка, мама и я. Вот  бюджет нашей семьи:

При составлении семейного бюджета я использовал и включил для расчета все виды доходов  каждого члена семьи.

Вычисления: 

Вывод:

Я исследовал все виды доходов семьи.

Распределение семейного бюджета

Чтобы наглядно увидеть распределение семейного бюджета я составил таблицу.

    Вывод: 

Я исследовал затраты семьи, применил свойство нахождения процентов от числа.

2. Исследование ипотечных кредитов. Как купить жилье? Чтобы купить жилье, необходимо иметь средства. Где их взять? Есть два выхода: накопить или занять. Чтобы накопить такую сумму, уйдет много времени, да и сэкономленные деньги быстро обесценятся. Занять такую сумму у знакомых – нереально, ведь их надо отдавать, а кто же столько может ждать? Значит надо искать другие выходы. Какие?   И я решил найти выход из данной ситуации.

• Ипотечный кредит может быть предоставлен гражданам в отделениях РНКБ по месту их регистрации. Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 4-х месяцев с момента  принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. Предоставление кредита осуществляется путем единовременного перечисления одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на текущий счет Заемщика, открытой в РНКБ Республики Крым. Порядок погашения кредита (равными) или дифференцированными платежами. Условия досрочного погашения при равных платежах - осуществляется без комиссий и возможно не ранее, чем через 3 месяца от даты, следующей за датой предоставления кредита, а при дифференцированных платежах -  осуществляется без ограничений в любой период пользования кредитом. Неустойка за несвоевременное погашение кредита - двукратная процентная ставка по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Нас интересовал потребительский кредит (ссуда) и кредит, выданный в рамках программы «Новоселье». Мы сравнили %, условия получения ссуды и кредита. Сделали расчет ссуды на 400000 рублей на 5 лет без поручителей, под 16.2% годовых, у членов моей семьи хорошее кредитное прошлое, (они до этого не брали кредит), в итоге получилось, что переплата составляет 186 000 рублей, первые 5 месяцев больше идут %, потом основной долг. Каждый месяц надо платить почти 10 000 рублей в течение всего срока. При получении ссуды банк берет % за страховку, за обслуживание.  Для оформления кредита нужны документы: ксерокопии паспорта и  ИНН, банковская карта.

 Использование банковского ипотечного кредита, выданного в рамках программы «Новоселье», конкретные условия которого определяются в каждом отдельно взятом случае. Ставка в среднем составляет 11–30% его суммы, платежи осуществляются равными долями. Число ипотечных программ и их условий не так велико, но и получить практически невозможно благодаря жестким условиям. Для получения ипотечного кредита документов нужно гораздо больше, но и возни намного тоже.

Я  рассмотрел разные схемы покупки жилья. Выходит, что из трёх  вариантов решение данной проблемы самый выгодный вариант это накопление средств, на накопительном счёте пополняя его ежегодно. Учитывая инфляцию, есть большой риск, накопленные деньги могут обесцениться.

Второй вариант – ссуда. Здесь можно сказать, что для нашей семьи она не приемлема, ввиду большой переплаты и превышающих доходов ежемесячных платежей.

Ипотечный кредит для многих  учителей тоже не приемлем по тем же причинам.                                       Перед желающими купить жилье стоит выбор – идти на риск или дополнительные расходы, и какой выигрыш важнее – сегодняшний или завтрашний. Ведь цены на недвижимость растут, а значит недвижимость, приобретенная по банковскому кредитованию, тоже дорожает.

• Заодно я решил узнать  о жилищном кредитовании. Сделал раскладку на 1 800 000 рублей. Если берешь потребительский кредит, его   дают на 5 лет, то переплата составляет 1170 100 рублей, ежемесячный платеж 63 633 рублей, ипотека или жилищный кредит на 5 лет при ставке (11%), если это молодая семья переплата 774 000 рублей. Чтобы взять в кредит 1 800 000 рублей, 10% от этой суммы заберут сразу, то есть дадут 1620 000 рублей.

Выводы. Задачи на кредитование имеют большое практическое значение и приобретенные знания, я надеюсь, помогут мне в дальнейшей жизни.    Я планирую развивать начатую тему, рассмотреть другие способы  и условия кредитования, долгосрочные и краткосрочные кредиты, решать различные виды задач на процентные ставки кредита. Чтобы быть современным человеком, необходимо иметь возможность самому вычислять возможные выплаты по кредиту или хотя бы примерно знать, стоит ли брать кредит или ссуду.

Выводы

Я выбрал эту тему потому, что мне нравится экономика, и я считаю, что экономику надо знать хорошо. Я хотел получить полноценные представления о кредитах, об их роли в повседневной жизни. Работа над данной темой, способствовала расширению моего экономического кругозора, развитию умения анализировать, сравнивать, глубоко и прочно усвоить материал. Мне хочется  порекомендовать ученикам:  изучить  и усвоить хорошо  тему «Предоставление ипотечного кредита» и применять её при расчете процентной ставки кредита. Задачи при расчете кредита имеют большое практическое значение и приобретенные знания, я надеюсь, помогут мне в дальнейшей жизни.  Я планирую развивать начатую тему, рассмотреть другие способы и условия кредитования, краткосрочные и долгосрочные кредиты, решать различные виды задач связанные с кредитованием. Чтобы быть современным человеком, необходимо иметь возможность самому вычислять возможные выплаты по кредиту или хотя бы примерно знать, стоит ли брать кредит или ссуду. Согласно условию ипотечного кредитования учителям: возраст заемщика не должен превышать 35 лет, а моей маме 38….!И при всех сделанных мною расчетах мама станет обладательницей жилья через 20 лет, а теперь Вам судить: ипотечный кредит в жизни учителя миф или реальность?

Список использованных источников

 1. Хрулев С.С. Наш ипотечный кредит. Опыт выяснения состояния землевладения в зависимости от его задолженности, СПБ, 1898.
2. Курчинский М. А., Поземельная задолженность, П., 1917. 

3.Дорофеев Г.В., Кузнецова Л.В., Минаева С.С., Суворова С.Б. Изучение процентов в основной школе./Математика в школе. - 2002. - №1 - с. 19 -24/.

4. Обществознание. 8 класс: Учебник  для общеобразовательных учебных заведений / Л.Н.Боголюбов, Н.И.Городецкая ,Л.Ф.Иванова и др.; под ред. Л.Н.Боголюбова - М.: Просвещение, 2014.

5.Библиотека репетитора http://lib.repetitors.eu/matematika 

6. Официальный сайт РНКБ банкаhttp://www.rncb.ru/ru/fizicheskim-licam/kreditovanie/ 

7.Проект «Миллион шаг за шагом» http://damoney.ru/finance/slozniy-procent.php 

Приложения:

Бюджет семьи

Распределение семейного бюджета