Информационно-познавательный проект по информатике по теме "Электронные платежи"
проект по информатике и икт (7 класс)

Муниципальное казенное общеобразовательное учреждение «Брединская средняя общеобразовательная школа №4»

Индивидуальный проект

Тип проекта: информационно-познавательный

Тема проекта: Электронные платежи

Автор проекта: Примаченко Андрей, обучающийся 7 класса

Наставник проекта: Гульсара Миндваевна Дюсимбаева

Учитель математики и информатики и ИКТ

Маяк, 2021

Аннотация наставника

В своей работе «Электронные платежи», автор изучает историю развития электронных платежей, анализирует электронные платежные технологии в России на основе статистических данных, проводит опрос по теме «Электронные платежи» и разрабатывает интеллект-карту по теме в фоторедакторе Canva. На данной интеллект-карте хорошо видны какие электронные платежи существуют, а также их плюсы и минусы.  

Тип проекта: информационно-познавательный.

Продукт проекта: Создание интеллект-карты по видам электронных платежей.

Работа носит познавательный и будет интересна как подросткам, так и взрослым.

Содержание

Введение………………………………………………………..……….………..4

1. Теоретическая часть. Электронные платежи

1.1. История развития электронных платежей………………………...…..5

1.2.Понятие электронных платежей……………………………………......6

1.3.Виды электронных платежей……………………………………...…....7

1.4 Плюсы и минусы электронных платежей…………………………….12

2. Практическая часть. Применение электронных платежей

1. Онлайн-платежи в России в 2020 году………………………………….13
2. Проведение опроса по использованию электронных платежей………17

   Заключение………………………………...………………………….………..19

Список используемой литературы…………………..………………………….20

Приложение ...........................................................................................................21

Введение

Развитие инновационных технологий и, в частности, появление Интернета изменило сущность денег, их форму и назначение. Электронные деньги своим появлением совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты.

Актуальность данной темы обусловлено тем, что в настоящее время электронные платежи являются неотъемлемой частью в жизни каждого современного человека, охватывая интересы предприятий и государства. Несмотря на то, что электронная наличность имеет множество плюсов, таких как быстрота и удобство использования, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет. Серьезной проблемой является то, что Центробанк настороженно относятся к развитию электронных денег, опасаясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений.

Целью проекта является рассмотрение электронных платежных технологий и их роль в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 

• проследить историю развития электронных платежей
• определить понятие электронных платежей;
• изучить теоретические основы электронных платежей;
• проанализировать электронные платежные технологии в России.

Объектом исследования являются электронные платежные технологии. Предметом исследования – электронные платежные технологии в Российской Федерации.

1. Теоретическая часть

1.1 История развития электронных платежей

Исследование данной темы я хочу начать истории появления электронных платежей. Электронные расчеты, как вида безналичных расчетов, возникли во второй половине ХХ века. 1871 год можно считать годом рождения электронных платёжных систем. Именно тогда, уже известная, компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод. Конечно, электронным назвать его точно нельзя, так как он был осуществлен при помощи телеграфных сообщений. С тех пор компания Western Union успешно пользуется своим изобретением.

Иными словами, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое значение, когда появились компьютеры. И в 1980 году уже модернизированную систему применяла голландская компания, целью которой было создание надёжной и быстрой системы оплаты. Такая надёжность достигалась компанией оперированием долговыми обязательствами. Называлась эта компания eCash, её учредителем был Дэвид Чаум, голландский аналитик, который и модернизировал систему Western Union.

В 1998 году электронные платёжные системы впервые появляются в России. Представляет ЭПС в России Pay Cash. Эта электронная система получила своё начало как совместный проект трех российских компаний: банка «Таврический», компании «АЛКОР» и корпорации «Аэрокосмическое оборудование».

И уже в 1999 году появилась известная WebMoney, которая до сих пор господствует на рынке электронных платёжных систем.

2002 год стал так же важным для развития ЭПС, так как в этот год был заключён договор о создании системы «RUpay». Десять лет спустя электронные платежные системы стали для Интернета таким же привычным явлением, как, например, безналичные деньги или банки для реального мира.

1.2 Понятие электронных платежей

Под электронными платежами понимается финансовые операции, позволяющих производить расчеты между финансовыми организациями, бизнес-организациями и интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и услуг через Интернет. Электронные платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов. [1, c. 88]

Цель совершения платежей электронным способом – ускорение оборачиваемости и сокращение объемов денежных средств в расчетах, повышение качества банковского обслуживания.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

1.3 Виды электронных платежей

В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

• карточные системы;
• операторы цифровой наличности;
• платежные шлюзы.

Рассмотрим более детально каждый из трех типов.

Карточные системы

 Количество интернет-магазинов, принимающих оплату пластиковыми картами, не перестает расти. Важную роль здесь играет психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками, отчего владелец кредитной карты обычно тратит больше, чем бы потратил наличных денег.

Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и / или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Карточки могут быть дебетовые и кредитные.

В первом случае, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Во втором случае, для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Система оплаты товаров и услуг пластиковыми картами обладает рядом преимуществ и недостатков.

Плюсы:

• Комфортность использования. Безусловно, маленькая пластиковая карта намного удобнее большого портмоне.
• Безопасность. Пластиковая карта при возникновении факта утери или хищения позволит держателю блокировать ее использование, тем самым обеспечивая сохранность финансов.
•  Пластиковая карта удобна в поездках, так как нет необходимости декларировать перевозимые финансовые средства.

Минусы:

• Что касается недостатков, то пластиковые карты сложны в применении для определенных слоев населения.

Примечательно, что карточная система пока не получила широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где они являются основным платежным средством.

Операторы цифровой наличности

Наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Рассмотрим их подробнее.

Большие масштабы мошенничества привели к появлению нового типа электронных платежных технологий, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь регистрируется в системе, получает собственный интернет-кошелек. Внося реальные деньги, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг и различного сервиса. Пополнение счета может происходить разными способами: специальные предоплаченные карты, банковский перевод, почтовый перевод, перевод наличных в специализированных киосках и банкоматах банков-партнеров электронной платежной системы, и наличных в специальных обменных пунктах.

Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Исходя из этого, скрывается личность плательщика, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. Также магазины, которые не заслужили статус проверенных, могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей.

Платежный шлюз

Платежный шлюз – это аппаратно-программный комплекс, позволяющий автоматизировать процесс приема платежей в Интернете. Шлюз разрабатывается платежной системой, которая отвечает за его поддержку и определяет спецификацию.

Платежный шлюз разделен на части:

• Форма оплаты – это страница на сайте продавца, содержащая HTML-форму, которая содержит необходимые параметры (идентификатор продавца, комментарий платежа, сумма). Взаимодействуя с формой, покупатель перенаправляется на платежный шлюз
• Страница оплаты. Здесь покупатель повторно может наблюдать данные о покупке и имеет возможность отказаться от оплаты, авторизироваться, выполнить какое либо действие (зависит от платежной системы)
• Страница статуса платежа или Success URL или Fail URL. Это страница на сайте продавца, на которую перенаправляется покупатель в случае удачной или незавершенной оплаты.
• Страница результата платежа, или Result URL. Это страница, которая вызывается ботом шлюза вне зависимости от действий, произведенных покупателем. Страница результата принимает данные о прошедшей платежной операции

В системе реализованы следующие возможности:

1. Авторизация в реальном времени;

2. Защищенные транзакции (SSL);

3. Гибкая маршрутизация транзакций по нескольким процессинговым центрам;

4. Ручная обработка платежей;

5. Web-интерфейс для администрирования;

 6. Уведомление по e-mail;

 7. Биллинговая система;

 8. Функционирование 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. [15, c. 317]

Предлагаемая система ориентирована на предприятия и организации, предлагающие широкий перечень услуг для конечного потребителя:

• Сотовые, пейджинговые компании, Интернет-провайдеры;
• Организации, реализующие CD-диски, программное обеспечение;
• Издательские фирмы. Реализация книг и печатной продукции;
• Средства массовой информации, редакции;
• Консалтинговые компании.

Платежный шлюз является безопасным средством электронных платежных технологий. Так как покупатель зачастую обязан внести личные данные, то весь процесс оплаты осуществляется по протоколу HTTPS. Также для подтверждения оригинальности запроса на веб-страницу результата, почти всегда используется подпись запроса. Иногда используется проверка IP адреса запросившего сервиса.

Итак, рассмотрены более детально каждый из трех видов электронных платежных технологий. Дано определение пластиковой карты и обозначена специфика ее использования. Рассмотрена наиболее популярная платежная система – цифровая наличность, определены ее основные преимущества и главные недостатки. Обозначена сущность платежных шлюз и выделены основные операции, осуществляемые электронными платежными технологиями.

1.4 Плюсы и минусы электронных платежей

При использовании проверенной платежной организации, цифровые деньги, по сравнению с традиционными, имеют ряд преимуществ:

1. Удобное хранение в электронном виде, им не нужны денежные хранилища, транспортировка и инкассация;
2. Цифровую валюту не нужно пересчитывать, при этом отпадает необходимость в сдаче;
3. Их качество не зависит от времени, электронные монеты не изнашиваются;
4. высокая скорость выполнения операций;
5. виртуальные деньги удобны при расчетах в интернете;
6. можно осуществлять переводы без данных получателя, достаточно знать номер кошелька;
7. Система использует современные методы защиты электронного счета.

К недостаткам относятся:

• нет возможности транзакций при отсутствии интернета;
• ЭПС оставляет за собой право заблокировать счет;
• необходимость хранения паролей и постоянного использования мобильного телефона при входе в систему;
• комиссии при выводе средств;
• не все организации принимают цифровую наличность;
• возможны сбои в работе платежной системы.

Практическая часть

2.1. Онлайн-платежи в России в 2020 году

Исследовательская компания Mediascope изучила, как и за что жители крупных городов России платили онлайн в 2020 году. Товары или услуги хотя бы раз в год оплачивают в интернете 93,7% респондентов. Чаще всего россияне платят онлайн за мобильную связь, покупки в интернет-магазинах и коммунальные услуги. Самыми популярными платежными сервисами в интернете остаются Сбербанк — его используют почти 82,8% опрошенных, а также Яндекс.Деньги — ими пользуются 54,7%. Исследование проводилось в мае — июне 2020 года. В онлайн-опросе участвовали россияне 12-55 лет из городов с населением от 700 тыс. человек (в шести федеральных округах) и городов Дальневосточного региона с населением от 600 тыс. человек. Участники исследования пользуются интернетом хотя бы раз в неделю и минимум раз в год платят за товары и/или услуги с компьютера и/или смартфона.

Чаще всего жители крупных российских городов оплачивают онлайн мобильную связь — это делают 81,6% опрошенных, заказы в интернет-магазинах (81%) и коммунальные услуги (72,3%). Первая тройка категорий платежей остается неизменной, однако доля тех, кто платит онлайн за мобильную связь, сократилась — в прошлом году она составляла 85,8%.

В 2020 году самый большой рост среди категорий покупок, которые россияне оплачивают в интернете, показала доставка готовой еды — хотя бы раз такие заказы оплачивали онлайн 61,1% респондентов против 51,5% в 2019 году. По сравнению с прошлым годом заметно увеличилась доля тех, кто отправляет денежные переводы в интернете, — с 55% до 58,5%, платит онлайн за такси — с 50,8% до 55,2%, а также за онлайн-игры — с 25,3% до 29,4%. При этом россияне стали реже оплачивать онлайн билеты на транспорт (50,4% — в 2020 году, 59,9% — в 2019) и на мероприятия (44% — в 2020, 54,4% — в 2019), а также бронирование отелей (23,6% — в 2020, 32,4% — в 2019).

Как платят люди разных возрастов

 Банковские карты и интернет-банкинги остаются самыми популярными средствами для платежей в интернете. В этом году с их помощью платили онлайн 89,9% и 89,7% россиян соответственно. Электронные деньги для онлайн-платежей использовали 78,3% опрошенных. 

Самые активные пользователи онлайн-платежей — люди 25-34 и 35-44 лет. В этих возрастных группах доля тех, кто платит онлайн с помощью банковских карт, интернет-банкингов и электронных денег, выше, чем в среднем по населению. Банковские карты используют 93% россиян 25-34 лет и 93,7% — 35-44 лет. С помощью интернет-банкингов платят онлайн 93,2% опрошенных 25-34 лет и 92,8% — 35-44 лет. Электронными деньгами в интернете платят 81,7% людей 25-34 лет и 82,2% — 35-44 лет. Молодежь 18-24 лет также чаще, чем в среднем по населению, пользуется для онлайн-оплаты интернет-банкингами (94,2%). В 2020 году россияне стали чаще платить онлайн с помощью систем бесконтактных платежей. По сравнению с прошлым годом доля тех, кто выбирает такой способ оплаты, выросла с 44,8% до 53,4%. 

Самые активные пользователи сервисов бесконтактных платежей — это люди 25-34 лет (66,5%) и 18-24 лет (61,9%). Какие сервисы выбирают для онлайн-платежей

 Лидером среди платежных сервисов остается Сбербанк. В 2020 году с его помощью хотя бы раз платили 82,8% россиян. Яндекс.Деньги оказались на втором месте по популярности — через них в интернете платил каждый второй опрошенный (54,7%).

 В России продолжают набирать популярность бесконтактные платежи: число тех, кто платит через Google Pay, за год увеличилось с 22,9% до 29,1%, через Samsung Pay — с 15,5% до 17,4%. Доля пользователей сервиса бесконтактных платежей Apple Pay практически не изменилась: 20,2% — в 2020 году и 18,9% — в 2019 году. Банковская карта или электронный кошелек, с помощью которых можно получать кэшбэк, есть у 62,7% опрошенных. Еще 20,1% сейчас не получают кэшбэк от сервисов, но хотели бы получать, 15,5% не интересуются кэшбэком, а 1,7% ничего о нем не знают.

 Популярнее всего кэшбэк у людей 35-44 лет — 68,3% респондентов из этой возрастной группы подтвердили, что у них есть карта или электронный кошелек с кэшбэком. Завести такую карту или кошелек чаще всего хотят люди 12-17 и 18-24 лет. Самые популярные способы получения кэшбэка — в виде бонусов и баллов. Так его получают 67,7% тех, у кого уже есть карты или кошельки с кэшбэком. Деньгами кэшбэк получают 41,1% респондентов. Компании и сервисы: Visa QIWI Wallet, МТС, Samsung Pay, Тинькофф Банк, Альфа-Банк, Apple Pay, Райффайзен Банк, Яндекс.Деньги, Русский Стандарт, Google Pay, Сбербанк России, ВТБ24, WebMoney.

Изучив развитие электронных платежей в России можно сделать вывод:

1. Основные платежные системы, ведущие дела в России – это система Сбербанк, Яндекс.Деньги, QIWI и Google Pay.

2. Российский рынок электронных платежных технологий стремительно развивается. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами.

4. Основными препятствиями рынку электронным платежных технологий являются: отсутствие четких правовых схем работы платежных технологий, недоверие массового населения, недостаточность торговых точек.

2.2. Онлайн-платежи в п.Маяк

Я провел социологический опрос 50 человек из нашего поселка Маяк, среди опрошенных были люди разных возрастов. Опрошенным были заданы следующие вопросы:

1. Пользуетесь ли Вы электронными платежами?
2. Какими онлайн-платежами пользуетесь?
3. Что Вы оплачиваете через интернет?
4. Какими платежными сервисами пользуетесь?

Результаты опроса показали, что ровно половина опрошенных пользуются электронными платежами, а половина – нет. Чаще всего жители нашего поселка платят онлайн за мобильную связь(72%), покупки в интернет-магазинах(44%), коммунальные услуги(60%) и налоги(100%).

Самыми популярными платежными сервисами в интернете в п.Маяк, как и в России остаются Сбербанк — его используют почти 84% опрошенных, а остальные сервисы примерно на одном уровне 12-16%.

Банковские карты и интернет-банкинги самые популярные средства для платежей в интернете у наших односельчан. В этом году с их помощью платили онлайн 92% и 68% россиян соответственно. Электронные деньги для онлайн-платежей использовали 24% опрошенных. 

Заключение

Технологиями электронных платежей пользуются сотни тысяч людей в России. Именно поэтому проявляется большой потенциал развития электронных платежных систем. В процессе работы над проектом были изучены литература и Интернет-ресурсы по истории развития электронных платежей, рассмотрены виды электронных платежных систем и их функционирование. Определены основные преимущества и недостатки электронных платежных технологий.

Работа над темой позволила мне узнать как широко, и повсеместно используются электронные платежи в нашей жизни.

В ходе выполнения практической части  был создан и проведен опрос с помощью анкетирования, в котором приняли участие 50 человек  разных возрастных групп. Итоги опроса показали интерес участников к теме использования электронных платежей. Люди регулярно используют банковские карты, интернет-банкинг, бесконтактную оплату, лишь немногие не пользуются электронными платежами, предпочитая наличный расчет. Чаще всего жители нашей страны и нашего поселка оплачивают онлайн мобильную связь, заказы в интернет-магазинах и коммунальные услуги.

На основе проделанной работы, я разработал интеллект-карту по теме «Электронные платежи» в фоторедакторе Canva. На данной интеллект-карте хорошо видны какие электронные платежи существуют, а также их плюсы и минусы.  

Список используемой литературы

1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

2. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2005, 185 с.

3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.

4. Жуков Е.Ф., Маркова О.М., Печникова А.В. Учебник «Банковское дело» / под ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. (2-е изд.) – М: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2006.

5. Куликов, А.Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / А.Г. Куликов. – М.: КноРус, 2009. – 656 с.

6. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С.В. Галиц­

кая. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2009. – 736 с. –

(Высшее экономическое образование).

7. http://www.cnews.ru/

8. http:// 1st-finstep.ru/index.php

9. Официальный сайт федеральной службы статистики РФ.

10. Головеров Д.В., Кемрадж А.С. и др. Правовые аспекты использования Интернет-технологий. М.: Книжный мир, 2008.

11. http://basetop.ru/

12. http://regularpay.com/ru/payment-gateway/

13. Афонина С.В. Электронные деньги – Спб.: Питер, 2001. – 128 с.

14. Кочергин Д.А. Электронные деньги. – М.: Издательства: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011. – 424с

15. Рябинина Людмила Николаевна Деньги и кредит: учебное пособие. – К.: Центр учебной литературы, 2008. – 602 с.

16. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия. – М.: КноРус, ЦИПСиР, 2009. – 382 с.

17. https://www.shopolog.ru/metodichka/payments/kak-i-za-chto-rossiyane-platyat-onlayn-v-2020-godu-issledovanie-mediascope

Приложение

Опрос

1. Пользуетесь ли Вы электронными платежами?
2. Какими онлайн-платежами пользуетесь?

• Банковсковские карты
• Электронные деньги
• Бесконтактные платежи
• Интернет-банкинг

3. Что Вы оплачиваете через интернет?

• Мобильная связь
• Интернет-магазин
• Коммунальные услуги
• Доставка еды
• Денежные переводы
• Такси
• Уплата налогов, штрафов, госпошлин
• Электронный билет на транспорт
• Погашение кредита
• Онлайн-игры
• Пожертвования

4. Какими платежными сервисами пользуетесь?

• Яндекс.Деньги
• Сбербанк России
• Альфа-Банк WebMoney
• QIWI
• Apple Pay
• Samsung Pay 
• ВТБ24
• Google Pay