Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №3»

Российский рубль: прошлое, настоящее и будущее

Выполнил: ученик 9Б класса,

Путилов Даниил Денисович

Руководитель: Щукин А.Н.,

учитель истории и обществознания,

Есауленко Н.Р., учитель русского языка

и литературы

Качканар, 2023 год

Содержание

Введение…………………………………………………………………..3

Теоретическая часть

1. История возникновения денег………………………………………..5
2. Теории происхождения денег………………………………………...6
3. Происхождение металлических монет………………………………6

2. Возникновение денег на Руси…………………………………………9

2.1 Деньги в Древней Руси……………………………………………….9

2.2.Возникновение рубля на Руси……………………………………….12

2.3 Появление денежной системы в Московском государстве………..15

2.4 Переход на золотой стандарт в Российской империи……………...19

3. Платежные системы в современной России………………………….20

3.1 Расчеты с помощью банковских пластиковых карт………………..20

3.2 Расчёты на основе электронных платёжных систем……………….23

3.3 Расчеты при помощи мобильных систем…………………………...28

4. Деньги будущего……………………………………………………….30

5. Результаты опроса респондентов на тему «Российский рубль»…….32

Заключение………………………………………………………………...33

Список литературы………………………………………………………..34

Приложение………………………………………………………………..35

Введение

Проживая в РФ, граждане нашей страны практически не знают историю российской национальной валюты, хотя ежедневно сталкиваются с её использованием. В 2021 г российскому рублю исполнилось 705 лет, не малый путь развития, в ходе которого рубль подвергался неоднократному реформированию. Всё это происходило в истории нашей России и наложило отпечаток на российское общество. Уверены, что граждане Российской Федерации должны знать историю российского рубля. Рубль вторая из старейших национальных валют мира после британского фунта, сохранившая неизменное название с XIII века (с этого периода встречаются упоминания о рубле в письменных источниках). Недаром говорит народная мудрость: «Не зная прошлого, будущего не построить».

История денег насчитывает много тысячелетий. Пройден долгий путь от редких камешков, раковин и шкур (на каждом континенте и острове применялись свои суррогаты) до современных хрустящих купюр с десятками степеней защиты от подделки и виртуальных цифровых монет.

Изобретение денег стало закономерным результатом разделения труда и появления ремесел. Перед древними кузнецами, гончарами и земледельцами стояла острая проблема – как добиться равнозначности при обмене товарами и услугами (бартере) из абсолютно несравнимых категорий

Ни для кого не секрет, что наличные деньги уже почти отжили свой век. Несмотря на то, что красиво оформленные купюры и блестящие монеты с гербами по сути являются национальными символами государства (или союза государств, как евро), их оборот весьма затратен для любого бюджета.

Эпоха наличных денег подошла к концу. Для России уже не актуален вопрос: стоит ли отказаться от них или нет. Задача в том, чтобы определить когда и как это лучше реализовать.

Цель и задачи:

Цель проекта: выяснить, что ожидает в будущем российский рубль

Задачи проекта:

1) определить, что такое «рубль» в исторической ретроспективе

2) выяснить, как развивается рубль в современной России

3) предположить, что ожидает рубль в недалеком будущем

Актуальность проекта: современные тенденции развития технологий приводят к тому, что меняется система денежного обращения, и оплата покупок, услуг всё чаще проходит по безналичному расчету: с помощью цифровых и виртуальных денег. И эта тенденция наблюдается уже на протяжении нескольких лет.

Гипотеза проекта: предполагаем, что количество наличных денег будет неуклонно уменьшаться, в то время как безналичные расчеты, цифровые деньги придут им на смену. И это уже происходит, а в недалеком будущем будет только нарастать.

Теоретическая часть.

1.1 История возникновения денег

История создания денег непосредственно связана с потребностью к систематизации. Когда-то кочевое племя не нуждалось в универсальном эквиваленте – хватало обыкновенного бартера. Но население росло. Запомнить, кто и сколько кому должен, было нереально. Письменности и сложного счета (не на пальцах) еще не появилось. Поэтому, племена решили вместо ведения долгов в уме приравнять их к камушкам. Или к красивым морским раковинам. Так появились первые деньги, как способ запоминать долги.
         Вскоре такая система регистра, которая отдалено напоминала денежные взаимоотношения, начала появляться повсюду. Многие племена океанских островов по сей день пользуются ракушками вместо денег. Но этот способ хорош лишь только для небольших племен или общин. Но с началом появления больших социальных групп, каменные деньги не были подходящим вариантом – нужен был универсальный материал.

Вариант первой валюты в истории денег

Так, в Римской Империи возникло решение использовать золото как деньги в виде штампованных кусочков круглой формы. В то же время появился термин "Монета" – в честь одного из эпитетов богини  Юноны – в этой ипостаси, она являлась покровительницей купцов.

Еще через много веков чиновники китайского императора решили записывать эквивалент золота на бумажный листик (первые фиатные деньги). А в конце средневековья на севере Италии возникают современные банки. Так в истории появились деньги, банки, банкноты и возник золотой стандарт.

1.2 Теории происхождения денег

Официально признаны две концепции происхождения денег:

Рационалистическая. Согласно первой теории происхождения денег, считается, что деньги появились как платежный инструмент в результате соглашения между людьми. Благодаря им было проще обмениваться товарами разного назначения.

Эволюционная. Вторая теория появилась благодаря К. Марксу. В своем научном труде «Капитал» он изложил собственную теорию эволюции платежных средств. Товар – материальное богатство человека, он оценивается качеством, временем и трудовыми затратами при его изготовлении. Выходит, что любой товар имеет меновую стоимость. Из-за возникающих разногласий в процессе товарообмена появилась особая категория эквивалента. Именно в этом эквиваленте и начали выражать оценочную стоимость продуктов производства. Деньги и стали особой категорией, происхождение которых связано с развитием бартера и общества в целом. Эволюционная теория не соответствует рационалистической и доказывает, что государство и какая бы то ни была договоренность людей не оказала влияния на происхождение денег.

Если говорить кратко, то у товара уже есть цена, на которую влияет вчерашний спрос. А до того момента любая вещь не несет в себе денежных функций.

1.3 Происхождение металлических монет

История происхождения денег начинается с Милетской Денежной системы и богатейшего города Ионии. Дата ее возникновения – примерно 7-5 век до нашей эры. Позже монетный двор и денежная система появились в Фокеях.

Обе вышеупомянутые денежные системы были созданы на основе золота. Делились они на более ценные и менее ценные, и главным их отличием был вес монеты.

Кульминацией происхождения денег-монет можно назвать приход Александра Македонского и возникшей золотомонетной системы. Именно она и вытеснила Милетскую и Фокейскую систему.

Благодаря монетам Александра Македонского единая валюта появилась в Греции. Для сравнения можно привести тот факт, что денежный оборот единой валюты в Восточной Европе начался только в 7-ом веке.

Именно благодаря Греции произошел переход от бартерных отношений к привычной для нас системе с применением денег.

Золотые монеты ценились так же, как и материал, из которого были отчеканены, поэтому они долго не обесценивались. На тот момент драгоценный металл ценился во всех странах, это дало возможность золотым монетам стать мировыми деньгами того времени до 20 века н.э. Производство фальшивых денег жестоко каралось.

Чуть выше мы уже говорили, что Фокейская и Милетская системы были основаны на чеканке монет из золота. Но существовали монетные системы, чеканка которых была из серебра – это Эгимская и Эвбейская системы. Кроме того, есть предположения, что имела место и чеканка из сплава золота и серебра.

Уже позднее появляется чеканка денег из меди, бронзы, сплавов никеля и алюминия. Механизм изготовления монет стремился поспевать за потребностью в деньгах. Сначала использовалось литье, затем пришла штамповка денег вручную, лишь потом появилась машинная чеканка.

Производством денег могли заниматься исключительно суверенные государства. По усмотрению государства определялись тип металла, вес будущих монет, а рынок и правительство определяли ценность материалов относительно друг друга.

Это называлось «монетной регалией». Если происходило нарушение правил, то это считалось преступлением.

Когда появились первые бумажные банкноты, функция монеты, как платежного средства, резко упала. Но даже после этого монеты оставались средством накопления.

Сейчас же ситуация такая, что в редком случае юбилейные или приуроченные к каким-то событиям монеты могут быть из золота, серебра, платины. Но даже в таком случае они не используются в качестве денег для платежей.

2. Возникновение денег на Руси

2.1 Деньги в Древней Руси

В 9 веке на Руси за деньги считали шкуры животных, камни,  пищу. Но самым ценным товаром на Руси была русская пушнина. Нас лес был очень богат различными животными. Это привлекло торговцев с Востока, особенно Византийскую империю, где уже чеканились монеты из золота. Так и появились деньги на Руси. Далее, вместе со своими деньгами на Руси били входу еще и Византийские монеты. Также на Русь завозились западноевропейские монеты, и поэтому деньги на Руси назывались «златники» и «серебренники». Затем было придумано свое, русское, название — рубль. Рублем называли серебряный слиток из Новгорода, а его половину называли полтиной. За всю историю существования Древней Руси денег и их видов было много, много названий. Сначала называли златниками и серебренниками, затем гривнами серебра, затем пражскими грошами, дирхемами, кунами, ногатами, пулами, деньгами. Перечислять можно очень долго, да и многие названия нам неизвестны.  А вот бумажные деньги в нашу страну пришли поздно, при царице Екатерине  II.

Полна загадок история денег на Руси. Современная рублёвая монета совсем не похожа на предшествующие ей старинные деньги. Еще несколькими веками раньше на её месте была шкурка пушного зверя. Возникновение денег играет ключевую роль в развитии древней экономики, торговли, ремёсел. В истории денег прослеживается история основания государства, его ментальности, пути к суверенитету и самобытности. Нет денежных средств – нет государства и производства. Поэтому деньги не всегда служили средством для создания финансового комфорта граждан. Их общеисторическое значение привлекало известных учёных, чьи научные мытарства увенчались разгадкой природы денег и выяснением взаимосвязи между ними и состоянием страны.  

 В начале за расчётные средства принято было считать лоскуты ткани, камни, шкуры. Но ткани портились, шкуры отсыревали и подвергались уничтожению молью, ракушки были довольно хрупкими, камни были тяжелыми и неудобными, особенно когда покупка была солидной. Существование бартерных обменов замедляло рост торговли, определить соотношение ценности вещей тоже не всегда было возможно.

 Создание системы денежных знаков поставило всемирную историю на новую ступень развития. Мир разделился на покупателей и продавцов. Удобные железные деньги полюбились не только русскому человеку, но и жителям всех континентов. Чеканка монет накрыла весь мир своей властью и стала истинной инновацией на фоне расчёта шкурами и металлическими слитками. Каждое могущественное средневековое государство отличалось особой монетой. Поскольку государственность на Руси была приторможена бесконечными военными конфликтами и нападениями иностранных войск, национальная валюта отсутствовала, что не отразилось на чувстве патриотизма и самосознании русичей. Арабские дирхемы устраивали жителей Руси в качестве основных денежных знаков. Римские денарии служили вспомогательной валютой. Изящные византийские монеты также были наиболее часто встречаемыми на русском рынке. Денежные единицы, независимо от их происхождения, носили исконно русские названия, которые присваивались шкурам пушных животных: «резана», «ногата», «куна» и т. д. Колоритные названия, не правда ли? Если вслушаться в них, можно обнаружить логический подход: «куна» — шкура куницы, «ногата» — отрезок шкуры с ноги животного, «резана» — фрагмент со шкуры головы животного, который меньше ценился.

Когда мы начинаем говорить об истории возникновения денег конкретно на Руси? Истоки отслеживаем ещё при хождении иностранных денег, но начиная с Х века ситуация изменилась бесповоротно. Русь превратилась в могущественное государство со своей религией, культурой и денежными знаками. Вернуться к оглавлению Владимир Красно Солнышко – рассвет русской государственности Дирхемы Арабского халифата, именуемые «кунами», циркулировали на Руси благодаря арабским купцам. Но в Х веке поток серебряных монет с арабской вязью прекратился. На смену им пришли римские денарии грубой чеканки. Но правление Владимира Святославича принесло на Русь новые торгово-экономические отношения и новую веру. Крещение в 988 г, сокрушительные победы в войнах, налаженные отношения  с Византией – всё располагало к созданию новых денежных знаков. С этого началась история возникновения денег в России. Начался активный выпуск «златников» и «сребреников». Поскольку идея создания собственно русских денег была не новой, им передались характерные черты арабской и византийской чеканок.

Надо отметить, что торговая ценность монет была не столь высокой, как, например, культурно-политическая. Златники и сребреники прививали народу любовь к Богу, почитание религиозной веры и князя. Была бы экономическая надобность в деньгах, они бы существовали, но, демонстрируя жителю Киевской Руси его главные приоритеты, монета обесценилась через 30 лет после своего появления и исчезла на три века. Откуда взять денег? История развития денег на Руси не утаивает тяжёлых периодов борьбы за русскую государственность. Татаро-монгольское иго задушило торговлю, перекрыло денежные потоки на русские земли, внешнеэкономические связи изменили своё направление.

Высокоразвитая Византия с её духовной культурой и политической мощью перестала быть ближайшим союзником Руси. Серебро и золото стали редчайшими гостями в Киевской Руси, т. к. завоз драгоценных металлов осуществлять было некому, а свои месторождения не были найдены. Одним словом, тяжелый ХIII век лишил Киевскую Русь не только суверенитета, но и всего накопленного, в т. ч. собственных денег. Золотоордынские дирхемы выполняли функцию национальной валюты. Но златники и сребреники канули в пучину времени и гнёта. Были некоторые предметы, служившие для мелочной торговли, но никакой политической значимости они не несут. Но почему безмонетный период всё-таки плодотворен с исторической точки зрения?

2.2.Возникновение рубля на Руси

Потому что именно в ХIII веке появилась русская денежная единица – рубль. Но это была не бумажная купюра и даже не монета. Серебряный слиток, созданный в Новгороде, стал праотцом нашей денежной единицы. Эпоха Возрождения То ли дело ХIV век, с которым вновь начался рассвет русской национальной валюты!  Этот рассвет был обусловлен культурным и экономическим подъёмом. Несмотря на пребывание под Ордынским игом, русские земли отреагировали на наступление эпохи Возрождения подъёмом торговли и образованием новых торговых связей. Вскоре от татарских набегов оправилась Северо-Восточная Русь. В городах русских княжеств крепла торговля. Действительно, Русь в ХIV веке была воинственной, недоверчивой и разрозненной: каждый князь пытался создать независимое политическое пространство. И вновь посыпались монеты. История денег на Руси не знала более богатого и буйного периода. В каждом княжестве чеканились уникальные монеты, прославляющие князей и Бога: русский человек всегда отличался набожностью. Князья осмелели, и разнообразие монет наводнило киевскую Русь. В течение каких-то пятидесяти лет (конец ХIV века) чеканка появилась в Москве, Рязани, Новгороде, Ростове, Твери, Ярославле и др. Хочется напомнить, что монетное дело как таковое отсутствовало на Руси около трёх столетий, что стало причиной низкого качества чеканки. При Ярославе Мудром это был шедевр, а в новой Руси – кусочек проволоки, по которому ударили чеканом с изображением. Арабский образ долго не сходил с русских денег. Русские серебряные монеты в эпоху Возрождения стали называться «денги», что значит «звонкий». Металлические деньги по-прежнему оставались единственным расчётным средством. Они превалировали в денежном обороте даже с введением бумажных ассигнаций и кредитных билетов. Помимо серебряной денги изготавливались медные пулы. Обе разновидности денег использовались в качестве полноценного платёжно-расчётного средства. Вернуться к оглавлению Железные деньги государства Московского Московское государство началось с Москвы, сильного княжества под венцом правления Дмитрия Донского. Как уже сказано, это княжество – одно из первых, возобновивших чеканку монет после длительного безмонетного периода. После победы султана Тотамыша на Куликовском поле Дмитрий Донской вынужден был платить дань.

 Мы снова наблюдаем безукоризненное следование татарско-арабским традициям в московском монетном деле. Неизменное изображение князя украсило аверс. На реверсе – искаженная и неразборчивая арабская надпись «султан Тохтамыш». В ХV веке политическая раздробленность Руси проявилась в обилии монетных дворов на Руси. Их существовало около 20. Разнообразие форм, изображений, материалов и размеров путали торговцев, следовательно, торговые отношения затруднялись.

Монеты по-прежнему  демонстрировали мощь своих создателей и религиозные верования народа. Рязанские монеты демонстрировали Княжеское имя и герб, на тверских красовались охотники с оружием и животные. На монетах Новгорода чеканили святую Софию, которая считалась хранительницей территории, и городского жителя, принимающего её благословение. Новгородскую монету невозможно спутать с монетами других княжеств: приписка «Великого Новгорода» вносила ясность в историю её происхождения. Монеты Пскова тоже содержали информацию о монетном дворе: «Деньга псковская» — было указано на аверсе.

 В Ростове ходили монеты с изображением исповеди Иоанна Предтечи и именем правящего князя. Были и примитивные варианты— изображение головы князя в анфас и профиль. Все эти характеристики монетного дела свидетельствовали о реальной потребности в реформировании денежной политики. Русские земли, находящиеся под правлением князей  или народного веча, объединялись в целостное государство, а хождение n-ного количества разнообразных денежных знаков вызывало трудности и ранее, не говоря о новом периоде развития. Реформа системы денежного обращения внедрена в 1534 г. Перемены вносили чёткость и ясность в систему денежного оборота. Теперь в централизованном Русском государстве существовало только три монетных двора: Псковский, Новгородский и Московский. Изготовлялись в этих дворах однотипные общегосударственные деньги. Дальнейшее развитие монетного дела Создание Московского государства из отдельных княжеств, рассыпанных подобно жемчугу на русских землях и на страницах истории, стало главнейшей вехой, которая определила развитие культуры, экономики и международной торговли.

2.3 Появление денежной системы в Московском государстве

На протяжении всего ХVI и даже половины ХVII веков в Московском государстве стабильно были в обороте те же монеты: копейка (название почерпнула из изображения воина с копьём, которое на ней чеканили), денга (ценностью в 2 раза ниже копейки), полушка (1/4 копейки). Казалось бы, стандартизация денег должна упростить процесс товаро- и деньгооборота, но на почве однообразия номиналов возникли новые проблемы. Считали тогда не на копейки, а на алтыны (6 копеек), денги, чуть позже – гривны (20 денег), полтины, рубли (2 полтины). Стоимость товара в амбарных книгах фиксировалась, к примеру, не 20 копеек, а «3 алтына и 2 денги». Ни гривна, ни алтын, ни полтина в качестве вида монет не существовали. Это были не более, чем счётные единицы. Гривна – это не денежный знак, а вес серебряного слитка, на который можно было променять ожерелье из 20 серебряных денег.        Рубля в том виде, который мы знаем сейчас, не существовало. Он существовал в счётной абстракции, но на деле это был мешочек с монетками-«чешуйками». За что монеты Московского государства получили прозвище «чешуйки»? Технология изготовления монет почти не претерпела изменений. Серебро «влачили», т.е. скатывали из неё тонкую проволочку, рубили её на равные отрезки, плющили их, получая жетоны каплевидной формы, а затем ударяли чеканом. Это были тонкие пластинки размером с ноготь, которые действительно напоминали чешую. Со значимого 1534 г. и по ХVII век оформление монет оставалось неизменным. И Иван Грозный, и Борис Годунов, и Пётр I оставались верны традициям: номинал монет тоже не менялся. У знатного человека были огромные ящики, забитые «чешуйками». А чеканка не прекращалась ни при каких обстоятельствах. Монетное дело Московского государства адаптировалось под любые исторические и политические условия. Даже во времена польско-литовской интервенции на заре ХVII века ополчение оказывало сопротивление захватчикам, изготовляя монеты, на которых увековечено имя погибшего царя славной династии Рюриковичей (это был Фёдор Иванович). Хотя в Москве вышел официальный приказ о чеканке монет с малым весом и именем польского короля Владислава, который был провозглашен русским царём. Когда на престол взошёл Михаил Романов, существующая ранее система денег была восстановлена. Это был 1613 г.

Неоднократно предпринимались попытки подделки денег, выпуска монет с другим номиналом. История появления денег в России повидала удивительные польско-русские  монеты с двойным номиналом, финляндско-русские пенни, русско-грузинские деньги, которые так и не прижились в денежном обращении Московского государства. 1654 г. ознаменовался началом чеканки долгожданных монет с солидным номиналом. Рубли, полтины, полуполтины сосуществовали с «ефимкой». «Ефимка» была позаимствована из западноевропейских культур. Это был обычный талер с монетной надчеканкой и датой выпуска – 1655 г. Но и «ефимки» не пользовались успехом среди русского народа: экзотический внешний вид не внушал доверия. Всколыхнул тихую гавань народного доверия приказ о чеканке медяков, которые не имели внешних отличий от серебряных. Медные деньги были эконом-вариантом для Московского государства, в котором не добывали драгоценных материалов. Их приходилось закупать в других странах, переплавлять серебряную утварь для получения необходимого сырья. Это было дорого и хлопотно. Все операции с серебром и золотом происходили строго под государственным контролем, нелегальный ввоз и вывоз грозил суровыми наказаниями. Приход медяков на место серебряных монет вызвала массовые недовольства. В 1663 г. поднят народный бунт, и новые деньги с крупным знаком канули в лету, пропустив вперёд традиционные копейки, денги и полушки. Читайте также Китайские деньги И только при Петре I в ХVIII веке возобновился выпуск монет с удобным номиналом. В распоряжении жителя Московского государства появились рубли, полтины, полуполтины, алтыны, гривны, полушки и даже полуполушки. Система денег, сформированная в 1700-1704 гг., осталась в России по сей день, особо не меняясь. Вернуться к оглавлению История бумажных денег в России Потребность в изменении формы денег в XVIII веке обусловлена возросшими государственными расходами. В 40-х гг., в период правления Елизаветы Петровны, была  предпринята попытка реформировать денежную систему. Но Сенату идея показалась несерьёзной и недостижимой.

Через 50 лет готовность общества к использованию новых денег повысилась. Но главное – появились внутренние долги на сумму 4 млн. Отчеканить столько монет в краткий срок невозможно, а бумажные деньги станут удобным инструментом для этого – провозглашено в указе Петра III, выпущенного в 1762 г.  Пробные варианты банкнот сформированы и ждали выпуска, но государственный переворот, организованный супругой Петра III, внёс свои коррективы. Екатерина II надела корону, а  невоплощённое нововведение её супруга осталось забытым. Впрочем, по происшествию нескольких лет царица вспомнила об идее убитого Петра III и решила воплотить её. Согласно выпущенному манифесту, в Российской Империи учреждались два банка, на которые возлагалась функция обмена медяков на бумажные ассигнации. Обмен позволен не только для удобства и облегчения денежного обращения, но из-за растрат на русско-турецкую войну: бумага дешевле меди, процесс изготовления банкнот и их транспортировка упрощались. Бумажные деньги пользовались успехом граждан и были востребованными, поэтому банки начали брать проценты с обмениваемых сумм. Товарооборот оживился, и это не могло не отразиться на количестве печатаемых ассигнаций. Однако вскоре их неконтролируемый выпуск тоже стал обременительным. Курс ассигнаций неуклонно стал падать, хоть и медленными темпами. Например, в 1790 г. ассигнаций было выпущено на 111 млн рублей, в 1793 г. – на 124 млн рублей, в 1796 г. – 157,7 млн. Были потрачены десятки миллионов рублей, чтобы курс ассигнаций упрочить.  Рациональный план, но сбыться ему не дано. Отечественная война и итальянский поход повлекли новую волну неконтролируемого выпуска бумажных денег, курс которых составлял лишь 25 % их номинальной ценности. Кроме того, курс ассигнаций пока был привязан к серебру. Неудивительно, что в качестве основного платёжного средства в 1839 г. доминировал серебряный рубль. Так удалось достигнуть девальвации ассигнаций, чтобы заменить их на более эффективное денежное средство. Эра кредитного билета настала при Николае I. Кредитный билет не был предназначен для роли денег, но манифест от 1 июля 1841 г. закрепил за ним роль основного денежного средства. В итоге в государстве существовало три разных валюты: не отжившие свой век ассигнации, кредитные билеты и депозитные билеты. В 1843 г. денежные знаки были заменены на государственный кредитный билет. Денежная система государства снова переживала расцвет.

2.4 Переход на золотой стандарт в Российской империи

Настало время подумать о переходе на золотой оборот, поскольку западноевропейские страны уже давно не только внедрили его, но и оценили его преимущества. К 1890 г. был накоплен необходимый для этого золотой запас, а правительство со своей стороны предприняло необходимые меры для окончательного перевода денежной системы на золото. Переход к золотой валюте завершился в 1898 г., и никаких бед это не предвещало. Но русско-японская, а затем и Первая мировая война немного пошатнули систему на этапе её становления. Революция в 1904 — 1905 гг. и вовсе расшатала. Нормальное хождение привычных денежных знаков становилось невозможным из-за беспорядка, охватившего страну. Однако попытки реформирования были. Разработка денежной реформы запланирована на 1918 г., но очередная революция вернула Россию едва ли к каменному веку: купить вещь можно было только путём обмена на равнозначную, т. е. денег не было вообще. К счастью, этот период продлился недолго. Инфляция, спекуляция, продразвёрстка, продовольственные карточки – мало ли бед свалилось на головы россиян? Появление денег в России было нестабильным, скачкообразным процессом, который задействовал много существующих госструктур и вынудил учредить новые. В 1998 г. проведена финальная на данный момент реформа, которая укрепила рубль в 1000 раз. Но и бумажные деньги, являясь результатом важных перемен в денежной системе России, всё же себя исчерпывают.

3. Платежные системы в современной России

3.1 Расчеты с помощью банковских пластиковых карт

Одной из перспективных форм совершения расчётов являются расчёты с помощью банковских пластиковых карточек, которые представляют собой персонифицированный платёжный документ, представляющий пользователю возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) и банкоматах. Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчётов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчётов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.

         На сегодняшний день банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчётов. Все расчёты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключённого договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчёты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На банковской карте должны присутствовать наименование и логотип эмитента, однозначно его идентифицирующие.

По данным Банка России, на начало 2022г. на территории Российской Федерации действовало более тысячи  кредитных организаций, из них 659 организаций (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платёжных карт. Всего на за I квартал 2022 г. было выпущено 239 548 тыс. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платёжных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

Банк заинтересован в использовании этой формы расчетов по следующим причинам:

•        получение комиссионных за все операции с использованием карточек;

•        увеличивается объем операций за счёт быстроты совершения операций и увеличения числа клиентов;

•        повышается конкурентоспособность банка на рынке услуг и т.д.

Преимущества использования данной системы расчётов для населения страны безусловно велики. Сегодня, имея пластиковую карту, можно позволить себе всё, что и при наличии обычных денежных средств, и даже больше:

•        получать денежные средства в банкомате или отделении банка, а затем их тратить на свои нужды,

•        производить расчёты пластиковыми картами за услуги или покупку товара в магазинах, авиакомпаниях, туристических фирмах, поликлиниках, страховых фирмах и т.д. И при этом воспользоваться различными скидками этих предприятий и фирм;

•        производить с помощью пластиковой карты безналичное перечисление средств за услуги сотовой связи через банкоматы,

•        оплата пластиковыми картами покупок товаров через Интернет - магазины, оплата пластиковыми карточками Интернет услуг через банкоматы,

•        получить через Интернет выписку о движении средств по карточному (банковскому) счёту.

•        избавиться от неудобств, связанных поездками в командировку и с пересечением границ, обменом валюты и т.д.

         Подводя итог, можно сказать, что рынок пластиковых карт в России на сегодняшний день активно развивается и имеет устойчивую тенденцию к росту. С развитием информационных технологий кредитные организации внедряют новые сервисы и формы обслуживания на основе банковских карт, однако при этом появляются и новые проблем при их использовании. При совместном участии кредитных организаций и поддержке государства в разработке инноваций и избавлении от рисков в данной области, можно говорить о простом, удобном и защищённом продукте для использования населением и при оплате товаров и услуг.

3.2 Расчёты на основе электронных платёжных систем

В последние годы в платёжных системах различных стран заметную долю в качестве средства платежа стали занимать так называемые электронные деньги, в значительной степени ориентированные на небольшие платежи и удаленное от банков население. Электронная наличность — это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчёты, не привязанные впрямую к переводу денег со счёта на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Электронные деньги можно рассматривать как некое денежное обязательство, не связанное с открытием банковского счета, информация о котором хранится в электронной форме (включая средства связи), оно предназначено для совершения платежей и иных сделок с лицами, отличными от должника по данному обязательству .

Основным отличием электронных платёжных систем является то, что в качестве расчётной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты, т.о. процесс ввода-вывода средств в платёжных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платёж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных расчётов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным векселем. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример — нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карточке при оплате товара в Интернете.

Сущность электронных денег состоит в хранении денежной стоимости на электронных носителях – смарт-картах или жестком диске компьютера. Электронные деньги являются денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и служат способом расчетов внутри электронной платёжной системы с другими пользователями или продавцами товаров и услуг, заключившими с эмитентом соглашения. Таким образом, электронные деньги являются многоцелевым продуктом. Ими можно свободно рассчитываться не только и не столько с самим эмитентом, сколько с множеством других участников системы. При этом, как правило, эмитентом выступает организация, не являющаяся ни центральным, ни коммерческим банком – и это важная особенность электронной платёжной системы, ведь, получается, мы имеем дело с частными деньгами, выпущенными без участия государства.

Любая электронная платёжная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платёжной системы обладают следующими свойствами:

•        Моментальностью (занимают считанные секунды);

•        Анонимностью (как при расчётах наличными деньгами);

•        Относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

•        Экстерриториальностью;

•        Защищённостью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

•        Делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платёжной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Одним из ближайших аналогов электронных денег являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии. Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные. Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Основными типами операторов электронных денег, определяемых по способу связи с клиентами, являются интернет-операторы, операторы мобильной связи и операторы платёжных терминалов. В тоже время у множества платёжных инструментов (универсальных транспортных карт, универсальных подарочных карт, бонусных миль, игровых валют и прочего) всё отчётливее прослеживаются основные черты электронных денег. Причиной расцвета электронных денег стала объективная потребность общества в быстром, недорогом и удобном инструменте удалённых расчётов. Для государства электронные деньги решают целый ряд задач:

•        обеспечение повсеместной финансовой доступности;

•        сокращение наличной денежной массы с трансформацией ее в более контролируемую и управляемую форму;

•        поощрение локальных операторов, исключающее утечку комиссий и информации о платёжах за рубеж.

В сфере электронных денег сформировались направления их устойчивого развития. И основным направлением являются платежи с использованием сети Интернет, представляемые компаниями «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и рядом мелких игроков. По оценкам этих компаний в России ежемесячно к их услугам по переводу электронных денег обращаются несколько миллионов пользователей. Эти системы успешно заняли пустующую нишу интернет-расчётов, которую на Западе занимает «PayPal» и платежи по кредитным картам, и стремительно развиваются как за счёт роста интернет-аудитории, так и за счёт роста числа услуг и общей «монетизации» сети Интернет. В ближайшее время основные участники рынка электронных платёжных систем ожидают сохранения темпов роста до 50% в год.

Наибольший удельный вес в прибыли электронных платёжных систем занимают платежи по оплате мобильной связи – 90%. У компаний, не являющихся лидерами, структура прибыли более диверсифицирована по направлениям платежей – в сравнительно равных долях представлены платежи за медиа-контент, авиа- и железнодорожные, туристические услуги, интернет-услуги, оплата покупки товаров.

Но, несмотря на хороший темп внедрения, перспективы развития таких систем и их будущее достаточно неопределенны. Связано это с неопределённостью юридического статуса самих систем. Строго говоря, даже называть их электронными платёжными системами не совсем верно, так как они оперируют виртуальными единицами (так, WebMoney называет себя «системой имущественных прав», а «Яндекс.Деньги» – «предоплаченный финансовый продукт»). Вместе с тем, данные платёжные системы принимают весьма активное участие в электронной коммерции, а далее и в товарно-денежном обороте страны. При этом их деятельность не регламентируется центральным финансовым институтом страны, и непонятно, как будут развиваться электронные платёжные системы этого типа, если соответствующий орган примет меры по их структурированию. Примечательно, что последователи платёжных систем с цифровой наличностью делают большой акцент на безопасность своих интернет-кошельков и платежей. Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, всё равно удается подвергнуть мошенничеству. Причём представители этих платёжных систем склонны утверждать, что проблема в неподготовленности пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, обогащаются счёт клиентов. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В некоторых случаях, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными. Однако чёткое определение юридического статуса и правил для электронных платёжных систем, оперирующих с цифровой наличностью, позволило бы сделать этот рынок более надёжным, повысив к нему тем самым лояльность пользователей.

3.3 Расчеты при помощи мобильных систем

Высокие темпы развития в России интеллектуальных приложений мобильной связи позволяют рассматривать оказание расчётных удаленных банковских услуг клиентам — физическим лицам как одно из перспективных направлений внедрения безналичных форм розничных платежей. Интеграция телекоммуникационного и финансового рынков делает возможным предоставление клиентам доступа к широкому сегменту финансовых услуг в любое время и в любой точке, любым способом, включая альтернативные каналы (Интернет, WAP, тональный набор и др.). Также, это даёт уникальную возможность произвести сегментацию вплоть до конкретного пользователя (провести персонализацию клиента) и соответственно разработать и предложить клиенту оригинальный набор финансовых услуг.

Мобильная коммерция (или мобильные платежи) – это разнообразные виды электронных платежей, для осуществления которых используются мобильные устройства (планшеты, смартфоны, коммуникаторы и т.д.). Технологии беспроводной передачи и получения информации весьма востребованы для оплаты товаров, услуг, осуществления переводов. Мобильные цифровые наличные потенциально способны свободно обращаться в среде сотовых телекоммуникационных сетей, а также Интернет, поскольку они представляют собой двоичную информацию. Основным преимуществом и отличительным свойством системы мобильных платежей можно назвать объединение в одном устройстве, и самих денег, в форме зашифрованной информации, и системы осуществляющей считывание этой информации, роль которой выполняет телефон. Следовательно, в схеме мобильных цифровых наличных не требуется вкладывать дополнительные средства в развитие инфраструктуры по приёму платежей, поскольку каждый, кто имеет мобильный терминал, может автоматически получать и посылать цифровые наличные кому угодно в рамках сети так же просто, как короткие SMS-сообщения.

На сегодняшний день расчёты при помощи мобильной связи имеют все шансы получить самое широкое распространение по всему миру. Кроме того, реализация механизма микроплатежей представляется довольно простой мерой в такой системе цифровых наличных, поскольку размер транзакционных издержек ничтожно мал, а требуемый уровень защищённости мобильных транзакций можно обеспечить использованием современных методов шифрования и специальных энергонезависимых носителей информации.

Можно назвать, как минимум, две основные уникальные характеристики мобильных телефонов, которые привели к развитию сотовой телефонии и появлению мобильных информационных услуг:

•        мобильные телефоны способны получать доступ к всевозможным товарам и услугам, доступным в рамках электронной коммерции;

•        мобильные телефоны широко распространены и доступны повсеместно, что делает их пригодными для осуществления транзакций не только в виртуальном, но и в реальном физическом окружении.

На сегодняшний день существует два основных способа осуществления оплаты с помощью мобильного телефона:

•        суммы денег, которые пользователь использует для оплаты товаров и услуг, просто прибавляются к его ежемесячному счёту за услуги мобильной связи и оплачиваются в конце каждого периода обслуживания;

•        все эти операции берёт на себя нейтральная компания, не связанная с оператором мобильной связи. Это может быть банк, независимая коммерческая фирма-разработчик системы мобильных платежей, либо некий стратегический альянс, сочетающий в себе, и оказание услуг связи, и функцию осуществления мобильных платежей. В качестве средства платежа в таком случае используется уже не счёт у сотового оператора, а кредитные карты, банковские счета или смарт-карты.

4. Деньги будущего

Пока безналичные деньги являются высшей ступенью финансовой эволюции. Банковские пластиковые карточки с микрочипами являются достижением технологической, но не собственно финансовой эволюции. По сути банковская карточка – это просто возможность дать поручение своему банку перевести деньги с вашего счета на счет магазина, ресторана, или выдать вам наличные деньги через банкомат. В XIX веке такое поручение пришлось бы давать письменно, скажем, выписывая чек, сейчас мы делаем это с помощью разветвленных компьютерных сетей – но банковские счета остались банковскими счетами, а изменилась лишь система коммуникаций, по которым осуществляется связь клиента с банком. Все достижения компьютерной техники, все произошедшее за последние несколько десятилетий превращение безналичных денег в деньги электронные не затронули экономической сути финансов и не стали очередной ступенью в эволюции денег. Фантасты могут придумать, что в будущем банковскими счетами будут управлять с помощью передатчиков, встроенных в зрачок или в перстень, или даже телепатическими импульсами («он мысленно выписал ему чек»), можно представить, что в «светлом будущем» банк может слышать голос клиента в любой точке мира («Гэндальф произнес заклинание, и на счет Фродо была переведена нужная сумма»), но с точки зрения финансовой техники никакого прогресса здесь не будет. Это лишь прогресс телекоммуникаций на службе финансов.

           Вообще в интернете за последние два десятка лет появились десятки валют: от своих собственных «золотых» в играх и «бонусных очков» до специальных криптографических валют, которые получают все более и более широкое распространение. Тем не менее, существуют электронные деньги, о которых нужно сказать отдельно, потому что в будущем они будут занимать все больше и больше места. Так, платежной системой Pay Pal пользуется уже больше ста миллионов пользователей, аналогичные системы поменьше имеют на своем счету десятки миллионов пользователей. Но если система PayPal — это «функционал» к уже существующим безналичным расчетам, то ряд инструментов в интернете предполагают совершенно иной подход к деньгам.

 Так, в 2009 году была создана валюта Биткойн. Эта валюта не имеет контролирующих органов, а ее эмиссия ограничена и четко определена на будущее. Ближайшее будущее денег заключается именно в массовом переходе на безналичные (часто и кредитные) расчеты в обычных государственных валютах или электронных валютах с помощью использования новых технических средств — в первую очередь, систем бесконтактной оплаты.

Возможно, не каждый будет готов идти в ногу со временем и по-прежнему будет оплачивать покупки все теми же долларами и евро, также будет использовать смарт-карты вместо старых купюр и магнитных карточек, также будет хранить деньги в электронных портмоне вместо кожаных, но факт того, что сейчас разработаны и будут разрабатываться сотни проектов использования новых денег, и что возможно изменение самой концепции денег, отрицать нельзя. Преобразовано может быть все, что связано с деньгами: собственно деньги, те, кто их создают, то, что они значат и то, какие эмоции вызываю

Результаты опроса респондентов на тему «Российский рубль»

В целях изучения знаний о российском рубле на уровне нашей школы учащимся 5-9 классов, а также педагогам были заданы заранее подготовленные вопросы.

В опросе приняли участие 47 респондентов.

 Вопросы анкетирования:

1) Что вы знаете о российском рубле?

2) Какие функции выполняет рубль?

3) Какими рублями Вам удобно пользоваться: наличными или безналичными? Почему?

4) Как вы думаете, в каком виде в ближайшем будущем будет существовать российский рубль(наличном, цифровом, виртуальном)?

Результаты опроса в целом нас удовлетворили. Более 70% опрошенных хорошо представляют себе, что такое национальная валюта Российской Федерации, какие функции она выполняет, и достаточно хорошо разбираются в том, как функционирует денежная система России на данный период времени.

Что же касается того, что ожидает российский рубль в недалёком будущем, то большинство респондентов высказывают мнение о том, что безналичный расчет будет преобладать над наличной оплатой. Следовательно, нашу гипотезу о том, что цифровые виртуальные деньги в будущем бумажные разделяет большинство опрошенных.

Заключение

Несмотря на это, мы считаем, в будущем деньги всё равно перейдут в формат 2.0. Скорее всего, это будет какой-то гаджет: телефон, кольцо, чип, с помощью которого управляются счета или вклады. Бумажные деньги уже будут не нужны и полностью выйдут из обращения. Их тяжело рассчитать и контролировать. Электронный формат позволяет значительно упростить все эти процессы, государству будет легче регулировать финансовые потоки. Автоплатежи, набирающие популярность уже сейчас, станут трендом и будут использоваться везде.

Все эти изменения, естественно, будут набирать обороты постепенно. Сначала карточка, потом телефон, потом часы, потом чип будет встроен прямо в руку. Посмотрел на ценник, захотел — купил. Моргнул — купил. Деньги сняли, прошла оплата. Всё подключено к мысленным действиям. Например, это могут быть линзы или очки. Они показывают, сколько стоит, сколько у тебя денег. Все у тебя прямо в глазу на сетчатке. Это немного из разряда фантастики, но кто знает, что будет в будущем? Ясно одно — деньги останутся, потому что курсы, валюты, золотые монеты — тоже деньги. Они могут поменять форму, но смысл останется. Блокчейн — это тоже деньги, просто другие.

Наличные деньги могут исчезнуть из оборота когда угодно: несколько законов правительства РФ — и наличными деньгами нельзя будет пользоваться, то есть будет исключено получение физических денег. Для государства это даже выгодно — они смогут видеть все совершаемые покупки.

Список литературы

1. Бокарев Ю.А., Боханов А.С., Катыхова Л.Ю. Русский рубль. Два века истории. - М.: Прогресс-Академия, 1994.

2. Борисов С.И. Рубль - валюта России. - М.: Консалтбанкир, 2010.

3. Бугров А.А., Вычугжанин А.И., Иванкин Ф.С., Калмыков С.С. Бумажный рубль в России и в СССР. 1843-1934. - М.: ИнтерКрим-пресс, 2012.

4. Рассел Д. Российский рубль. - М.: Книга по Требованию, 2012.

5. Рассел Д. Символ рубля. - М.: Книга по Требованию, 2012.

6. Святловский В.И. Происхождение денег и денежных знаков. - М.: Красанд, 2011.

Интернет - источники

https://sovcombank.ru/blog/umnii-potrebitel/kakie-perspektivi-u-nalichnih-deneg-za-i-protiv

https://udmddn.ru/articles/istoriya-proishozhdeniya-deneg/

https://dengivsetakipahnyt.com/o-dengah/istoriya-poyavleniya-deneg-na-rusi.html

https://studbooks.net/1236138/bankovskoe_delo/sovremennye_sposoby_beznalichnyh_raschetov

Приложение.

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №3»

Российский рубль: прошлое, настоящее и будущее

Выполнил: ученик 9Б класса,

Путилов Даниил Денисович

Руководитель: Щукин А.Н.,

учитель истории и обществознания,

Есауленко Н.Р., учитель русского языка

и литературы