Урок №6 Основные понятия кредитования"
план-конспект занятия (7 класс)

Предмет, класс        

Основы финансовой грамотности ,7 класс

ФИО учителя

Подоляк   Оксана Валентиновна

Тема урока

Основные понятия кредитования        

Цели урока:

Познакомить учащихся с понятиями:редит,его особенности.Классификация кредитов.Кредитные организации.Кредитор.Заемщик . Анализ платежеспособности заемщика.Достоинства и недостатки кредитов. Анализ и синтез информации.                        

Формирование  финансовой грамотности в вопросе  роли и места кредитов в личном и семейном бюджете

Тип урока

Урок –изучение нового материала        

Форма проведения

Познавательная беседа

Учебно-методический комплекс

1.Сценарии ЗАО «ПАКК» по заказу Министерства финансов Российской Федерации

2.Учебник «Финансовая грамотность» 5-7 класс

Москва, Издательство Вита-Пресс         Презентация «Банковский кредит»

Организационная структура урока        

I.Организационный и мотивационный момент        

Добрый день!Вы наверняка уже встречались с таким понятием ,как кредит .Что вы об этом уже знаете? Где в вашей жизни вы сталкивались с этим понятием?

(Ответы учащихся)

Что мы сегодня узнаем?

Что такое кредит? Какие виды кредитов бывают? Чем отличаются виды кредитов? Какие организации выдают кредиты.Кто может взять кредит?

Когда возникает потребность взять деньги взаймы?

Почему важно оценить свои возможности получить заём?

В достижении каких целей кредит может стать помощником?

Советы об эффективном и комфортном кредитовании.

2. Актуализация полученных ранее знаний и умений

На помощь фермеру

Представьте фермера, который собрал урожай пшеницы осенью, большую часть его продал, чтобы иметь средства перезимовать, а часть оставил для посева следующей весной. Если по каким-то причинам заготовленное осенью зерно погибнет в течение зимы (сгниет, будет сгрызено мышами, испорчено насекомыми-вредителями и т.п.), у фермера не останется ресурсов, чтобы засеять поля, вырастить урожай и прокормить свою семью. Подумайте, как мог бы поступить фермер в такой ситуации? (Ведущий при необходимости подводит ответы учеников к идее  получения денег на покупку зерна в кредит с обязательством вернуть стоимость этого зерна с избытком, в качестве уплаты процентов по такому кредиту.).

Фермер из нашего примера попал в ситуацию, когда бóльшие усилия в труде или экономия и накопления никак не смогли бы ему помочь решить проблему с пропитанием,

Путешествие, закончившееся не по плану

Но не всегда решение взять взаймы обусловлено бедственным положением. Перенесемся на 500 с лишним лет назад. Перед нами Христофор Колумб. Кто-нибудь может рассказать, как и кем финансировалась его экспедиция в Индию, закончившаяся открытием для европейцев Америки? (При отсутствии ответов, ведущий кратко поясняет, что для экспедиции требовалось три корабля, деньги на первый Колумбу пришлось собирать с должников по налогам королевы Изабеллы, второй корабль предоставил компаньон Колумба испанец Мартин Алоносо Пинзон, а на покупку и снаряжение третьего корабля он же выдал Колумбу деньги взаймы).Как видите, полученные взаймы деньги способны также внести существенный вклад в развитие не только самого человека, но и всего Старого Света.

3. Ход урока

Итак давайте сформулируем,что такое кредит

Креди́т (от лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) — экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства, товары/вещи, не запрещённые соответствующим законодательством к передаче, и обещает предоставить возмещение (оплату) или вернуть ресурсы в будущем

Кредит – это возможность на определенных условиях пользоваться чужими деньгами или имуществом. Лицо, предоставляющее в пользование деньги или имущество, – это кредитор, а тот, кто пользуется чужими средствами, – это заемщик.

«Особенности кредита и его главное правило»

Со времен Колумба принцип получения кредита не изменился, как не изменились и его ключевые особенности:

Возвратность – долг в любой его форме должны быть всегда возвращен в обязательном порядке.

Срочность – деньги взаймы даются на определённый срок, нарушая установленный срок, заемщик столкнется неприятными последствиями в виде штрафов и пени.

Платность – получение займа в финансовой организации является платной услугой, принимая деньги в долг, мы соглашаемся вернуть не только саму сумму, но и заплатить определенный дополнительный процент от нее.

Прежде чем решаться на такой ответственный шаг, нам необходимо оценить возможности возвращения долга.

Так как основным источником денежных средств для человека является доход от трудовой деятельности, то и основным источником для возвращения долга будет являться этот же доход. Из этого следует первое и главное правило получения денег взаймы:  «Нет дохода – нет кредита».

Следовательно, если у нас нет достаточного дохода, мы не сможем выполнить все условия заимствования денег, что обязательно повлечет за собой последствия, лишь усугубляющие долговую ситуацию.

Давайте решим задачу, чтобы понять, что представляют собой долг и проценты.

Петр взял кредит в банке в размере 100 000 рублей под 19% годовых сроком на 1 год. Через год он обязан вернуть всю сумму с процентами одним платежом. Сколько вернет банку Петр?

Кто сразу назовет ответ?

Действительно, вернуть надо 119 000 рублей.

100 000 + 100 000 х 19 : 100 = 119 000 рублей

При этом 100 000 рублей – это тело долга, а 19 000 рублей – начисленные проценты.

Давайте обсудим, почему же люди берут кредиты? Ведь кредит потом надо вернуть, да еще и проценты заплатить. Какие есть достоинства кредитов? А недостатки? (Ведущий комментирует ответы и подводит итоги ответам.)

Основные достоинства:

Возможность что-то приобрести прямо сейчас, не накапливая деньги долгие месяцы или годы. Главная альтернатива кредиту – ежемесячные сбережения. И хотя итоговая сумма расходов потребителя в случае оформления кредит будет больше, чем при последовательном накоплении, квартира молодой семье может быть нужна сейчас, а не через 10 лет, когда супруги смогут скопить нужную сумму. Поэтому люди готовы платить за срочность.

Возможность погашать долг постепенно. Нет необходимости сразу выложить большую сумму денег, отказавшись от значительной части своего месячного дохода или даже превысив ее. Выплачивая кредит, придется ежемесячно урезать свои расходы на относительно небольшую сумму.

Однако у кредитов есть серьезные недостатки:

Переплата. Мы уже сказали, что многие люди берут кредиты, потому что это позволяет быстро получить что-то нужное, не расставаясь с большой суммой сразу. Полная оплата переносится в будущее и растягивается во времени. Но в результате сумма увеличивается – это очень важно! Необходимо думать, сравнивать варианты и принимать решение, исходя их конкретной ситуации.

Кроме того, если заемщик нарушает график своих платежей по кредиту, он обязан оплачивать штрафы. Нарушить график очень легко, ведь вы не знаете, что с вами случится через год, каково будет ваше финансовое положение. Поэтому нужно заранее обезопасить себя, о чем мы поговорим далее. А в любой сложной ситуации обращаться в банк, который выдал вам кредит, и сообща искать решение.

И главное: несмотря на все штрафы, заемщик должен будет выплатить все до самого последнего рубля, даже если банк обанкротится.                                                                                                

Выдачей кредитов и займов занимаются финансовые организации:

-Банки

-Микрокредитные организации

-Ломбарды

Виды кредитов

Какие бывают кредиты? Кредиты могут выдаваться на конкретную цель или без уточнения цели. Банк может требовать передачи ему в залог имущества, купленного в кредит, или не выдвигать такого требования. В зависимости от этих условий кредиты можно по-разному классифицировать.

Первая классификация делит кредиты на целевые и нецелевые. Целевой кредит выдается на конкретную покупку, и вы не сможете потратить эти деньги на что-то другое. К этому типу кредитов относятся, например: автокредит, кредит на обучение, кредит в точке продаж (магазине). Часто такие кредиты предоставляются в безналичной форме – банк перечисляет деньги продавцу услуги или товара: автосалону, вузу, магазину.

А можно взять просто деньги. Вам не придется отчитываться, на что их тратите. Но их тоже надо вернуть! Как думаете, по какому виду кредитов процент обычно выше? (По нецелевому, потому что у банка нет никакой гарантии, что вы не спустите эти деньги на ветер.)

Также существует деление кредитов на залоговые и беззалоговые. Что такое залог? (Залог – это ваше обязательство передать банку оговоренное имущество в случае, если вы не сможете платить по кредиту.)

Если вы покупаете, например, квартиру, вы можете воспользоваться специальным видом кредита - ипотечным. По условиям ипотечного договора, квартира будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не выплатите кредит.  По ипотечному кредиту вы можете оставить в залоге как покупаемую в кредит квартиру, так и другую, уже имеющуюся у вас в собственности. Если вы перестанете платить, квартира перейдет в собственность банка. По какому кредиту вы можете рассчитывать на меньший процент: с залогом или без? (По залоговому. Залог дает гарантию банку, что он не потеряет свои деньги, если вы не сможете ему платить. При этом если вы исправно платите по кредиту, имущество остается в вашей собственности, а после полного погашения долга все права банка на него прекращаются.)

Закрепление материала

Виды целевых кредитов

- потребительский кредит

Для удовлетворения разнообразных срочных текущих потребностей, кредитными и другими финансовыми организациями был разработан простой инструмент – потребительский кредит.

Рассмотрим его особенности на примере потребительского кредита:

Банку не важно, для какой конкретно покупки мы берем кредит, наши возможности он ограничивает только доступной суммой. (Ведущему стоит сделать акцент на том, что в информационных материалах о кредите, как правило, указана максимально доступная сумма иногда достаточно большие, до 10 млн. рублей, однако конкретному заемщику сумма устанавливается на основании оценки его платежеспособности, составленной банком).

Для получения такого кредита заемщику достаточно подтвердить банку размер своего дохода и его регулярность. (Ведущий может сделать акцент на том, что состав документов, их давность и форма могут отличаться в зависимости от банка).

Как следует из предыдущей особенности, такой кредит является беззалоговым, это значит, что мы не оставляем банку в качестве гарантий возврата долга что-то из своего имущества.

В том числе по причине беззалогового характера потребительского кредита, плата за его использование, процент по кредиту, будет достаточно высокой. (Ведущий может пояснить ученикам, что высокой ставкой по потребительскому кредиту банк старается покрыть риски невозврата кредита).

Рассрочка

А покупка товара в рассрочку в магазине будет кредитом? (На слайде демонстрируется условия приобретения товара в рассрочку в магазине, при необходимости ведущий обращает внимание учащихся на информацию о банке или банковском специалисте в условиях рассрочки).

Участие банка в согласовании и одобрении условий рассрочки на покупку товара свидетельствует о том, что такая рассрочка является ничем иным, как кредитом.

Но если нам, тем не менее, говорят, что мы не будем ничего переплачивать, то куда спрятались проценты по кредиту? (Если ученики затрудняются с ответом, ведущий объясняет, что проценты, как правило, прячутся в самой цене покупки).

Частным случаем потребительского кредита является и кредитная карта. Нередко банки выдают их дополнительно к зарплатным картам или в качестве бонуса к другим своим услугам. Взять кредит по ней проще простого, достаточно один раз расплатиться за покупки. (Некоторые банки активно продвигают такие карты среди своих клиентов, предлагая бесплатное обслуживание этих карт, льготные периоды кредитования, большие лимиты сумм, лучшие программы кэшбека и начисления бонусов от магазинов партнеров)

 -Автокредит

Размеры потребительских кредитов позволяют без особых трудов купить и автомобиль. Но если при обращении в банк за кредитом объяснить, что мы планируем купить автомобиль, нам предложат совсем другие условия.

Процентная ставка по такому кредиту будет заметно ниже, чем по потребительскому кредиту, так как в данном случае он уже будет залоговым. И залогом в данном случае будет наш автомобиль. (Ведущий может при необходимости разъяснить, что при наступлении неплатежеспособности заемщика банк будет вправе продать автомобиль и покрыть вырученной суммой долг по кредиту)

Так как автомобиль, попавший в ДТП, может серьезно потерять в цене, при оформлении кредита банк будет настаивать на страховании автомобиля по программе КАСКО. (Ведущий может разъяснить, что, во-первых, у заемщика отсутствует обязанность страховать авто по КАСКО, тем не менее условия по кредиту могут быть выгоднее со страховкой, во-вторых, банк не имеет права навязывать конкретную страховую компанию)

– ипотечный кредит

Для покупок недвижимости существует специальный кредитный инструмент – ипотечный кредит.

Процентная ставка по такому кредиту относительно других видов кредитов самая низкая, однако из-за большой суммы и срока кредита долговая нагрузка будет очень существенной.

Также по причине большой суммы и срока кредита банк тщательно оценивает платежеспособность заемщика.                                                                                                 

БРАТЬ ИЛИ НЕ БРАТЬ? ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

До обращения в финансовую организацию за кредитом хорошо подумайте, действительно ли он вам нужен и сможете ли вы его вовремя погасить. Возможно, для осуществления покупки вы сможете воспользоваться накоплением средств. Давайте сравним кредит и накопление. Какие плюсы и минусы вы видите у этих стратегий?

(Кредит позволяет сразу же осуществить желаемую покупку, но придется платить проценты за пользование деньгами. Копить долго, зато без процентов.)

Допустим, мы остановились на кредите.

Друзья, сейчас я приведу несколько примеров, а вы скажете, стоит ли героям брать кредит или нет?

Семья живет в собственной однокомнатной квартире, муж и жена работают, планируют взять кредит и купить двухкомнатную квартиру.

(Осмысленно, так как большая часть покупки покрывается из собственных средств от продажи имеющейся квартиры, есть источники дохода для выплаты кредита, молодая семья платежеспособна.)

Студент первого курса покупает в кредит новейшую модель ноутбука.

(Очень рискованное решение, так как непонятно, насколько платежеспособен студент. Из-за выплат по кредиту может не хватить денег на текущие нужды, ноутбук может сломаться, а возвращать кредит все равно нужно, если очень хочется новую модель, на нее лучше накопить или заработать за время каникул. Однако если ноутбук нужен для работы, которая в будущем принесет доход, то такая покупка может оказаться разумным решением.)

Безработный хочет купить в кредит автомобиль представительского класса.

(Неразумное решение, нет источника средств для выплат по кредиту, скорее всего, банк кредит не даст.)

Пенсионер берет кредит на кругосветное путешествие. При этом накоплений на жизнь у него нет.

(Неразумное решение, так как пенсионер неплатежеспособен.)

Многодетная семья покупает в кредит стиральную машину.

(Осмысленно, семье может быть трудно выделить из своего бюджета сразу достаточно большую сумму на покупку, а размер ежемесячных платежей не столь велик, копить и ждать смысла не имеет, поскольку стиральная машина существенно экономит время и силы.)

Рефлексия

 «Что мы сегодня узнали»

Кредит – чужие деньги, которые обязательно надо вернуть и заплатить определенный процент за пользование ими.

Прежде, чем решиться на кредит, необходимо оценить его целесообразность и оправданность и тщательно проанализировать свои финансовые возможности.

Кредит дает возможность приобрести товар или услугу сейчас, а заплатить за них из своего будущего дохода.

Для разных целей и разных финансовых ситуаций существуют специальные кредиты и займы.

Долг нужно грамотно вписывать в свой бюджет и эффективно им управлять.

Принимая долговые обязательства, необходимо страховать свои риски неплатежеспособности.

Безответственное отношение к долгу приведет к потере дохода и имущества.