АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ:ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
статья на тему

АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ:ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Спекторская Любовь Сергеевна,

преподаватель специальных дисциплин

 Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение  «Нижегородский Губернский колледж», г. Н. Новгород

Узлова Екатерина Олеговна,

преподаватель специальных дисциплин

 Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение  «Нижегородский Губернский колледж», г. Н. Новгород

Брагин Борис Николаевич,

научный руководитель, преподаватель высшей категории,

 Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение  «Нижегородский Губернский колледж», г. Н. Новгород

Введение

В нынешних условиях, когда речь заходит о развитии экономики, мы неизбежно говорим о финансах и тех инструментах, посредством которых финансы участвуют в народном хозяйстве. Одним из этих инструментов является банковский сектор. Хорошо развитая банковская система страны позволяет производителям и населению привлекать денежные средства для реализации своих проектов. Ипотека является самым приоритетным (в области кредитования) направлением деятельности любого банка. Основными целями этого вида кредитования является приобретение, строительство (в т.ч. реконструкция старого жилого фонда), реконструкция и ремонт (в т.ч. отделочные работы) объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

В таблице 1 приведены данные о сумме выдаваемых ипотечных кредитов банками за 2012-2014 гг. (на конец года). По данным Государственной статистики десятка крупнейших игроков рынка ипотечного кредитования следующим образом:

Табл.1

Ипотека постепенно становится результатом тесного взаимодействия банков с застройщиками, риэлторами и брокерами, что ускоряет подготовку и проведение ипотечной сделки и открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов. Некоторые банки через риэлторов привлекают до половины своих клиентов: например, ВТБ24 сотрудничает более чем с тысячей строительных компаний. При этом партнерские компании используются банками не только как дополнительные точки привлечения клиентов, но и как площадки для проведения рекламных акций в виде бесплатных семинаров и консультаций по ипотеке.

Роль и задачи службы экономической безопасности

Служба безопасности организуется органами управления банка, уполномоченными учредительными документами банка. Ее создание начинается с внесения соответствующего раздела в устав банка и разработки и принятия внутреннего нормативного акта — устава (положения) о службе безопасности банка, которым регламентируются цели и задачи службы, организация ее деятельности, требования к руководителю и сотрудникам, их права и обязанности. Положение о службе безопасности банка утверждается советом директоров банка.

Руководитель службы безопасности назначается и освобождается от должности органом управления банка. Служба действует на основе собственного устава, согласованного с органом внутренних дел по месту своего учреждения. Ее руководители и персонал обязаны получить лицензии в соответствии с подп. 2.2.1—2.2.3 Инструкции «Об организации исполнения органами внутренних дел Закона Российской Федерации «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации», утвержденной приказом МВД России от 22 августа 1992 г. № 292. В структуре банка служба безопасности представлена в качестве обособленного структурного подразделения (с правом открытия текущих и расчетных счетов) для осуществления охранно-сыскной деятельности в интересах собственной безопасности учредителя. Основными составляющими обеспечения экономической безопасности банковской деятельности являются:

- финансовая;

- техническая;       

                                                                                                                               Табл.2

- правовая;

- информационно-технологическая;

- социально-психологическая;

- организационная.

Перспективы развития ипотечного кредитования

За 2016 год наибольшая доля ипотечных кредитов выдана по программе «Приобретение готового жилья», наименьшая в размере 13 % - «Загородная недвижимость». По итогам 2017 года ситуация в банке изменилась, наибольшая доля кредитов выдана по программе «Ипотека плюс материнский капитал», а наименьшая – по программе «Строительство».

Анализ ссудной задолженности ОАО «Сбербанка России», сформированной ипотечными кредитами по сроку кредитования за 2016 – 2017 гг

Анализ ипотечных кредитов проведен по срокам до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 25  лет и свыше 25 лет.

Анализ табл.2  позволяет заключить, что наибольшая доля ипотечных кредитов в 2016 году в размере 65 % выдана на срок от 20 до 30 лет, в 2017 году данный показатель снизился до 52 %, но остался основным. Наименьшая доля кредитов – долгосрочные кредиты на срок свыше 25 лет. Анализ показал, что за 2017 год доля ипотечных кредитов на срок свыше 25  лет увеличена на 8 п.п. до 16 %.

Основными критериями всех ипотечных кредитов ОАО «Сбербанка России» являются: максимальный срок и минимальный первоначальный взнос. Процентная ставка определяющей роли здесь не играет (пределы ее колебаний в различных банках составляют порядка 2 %), гораздо важнее способ погашения ипотеки.

ОАО «Сбербанк России» предоставляет ипотеку гражданам, достигшим 21 года, а погашена она должна быть до достижения заемщиком 75 лет. При этом максимальный срок, на который может быть оформлена ссуда – 30 лет (для сравнения: в некоторых банках максимальный срок выдачи кредита – 15 лет, а погасить его нужно до того, как получателю исполнится 60 лет).

Размер минимального первоначального взноса при ипотеке в банке равен 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости тогда как в большинстве банков – от 15 % и выше.

При проведении анализа программ выявлено, что главной особенностью ипотеки ОАО «Сбербанка России» является дифференцированный способ ее погашения, когда размер ежемесячного платежа меняется каждый раз в сторону уменьшения (за счет равномерного списания основного долга, а соответственно и уменьшения процентов). Сегодня многие банки прибегают к другой схеме погашения ипотечных кредитов – аннуитетной, подразумевающей внесение равных по сумме платежей в течение всего срока действия договора. Эта схема внешне более проста и удобна, но на деле обходится заемщику значительно дороже, чем дифференцированная. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, все они в той или иной степени не довольны жилищными условиями, вместе с тем, жилье — неотъемлемая часть жизни, одна из главных социальных потребностей, реализация которой дает людям возможность достойного проживания. Доступное жилье делает человека свободным и активным, как экономически, так и социально. Рассматривая с точки зрения банков ипотечное кредитование, можно сделать вывод, что это довольно привлекательный метод размещения средств. Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. В связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, сделки становятся единичными, а не массовыми, как было год назад. В 2014 г. наблюдался исторический максимум ипотечного рынка в России: банками было выдано заемщикам кредитов на 1,7 трлн. руб., прирост по сравнению с 2013 г. составил 30 %, что в два раза превысило темпы роста всего рынка кредитования. Доля ипотеки в объеме всех кредитов, выданных физическим лицам, составила 15 %

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод о том, что ипотека ОАО «Сбербанка России» безусловно выгодна для заемщика, но при этом не стоит забывать, что каждый банк старается извлечь из любой сделки и собственную выгоду, так как получение прибыли – основная цель любого банка.

Список литературы

1. Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

3. Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

4. Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

5.Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

6.Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

7.Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)

8. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ).