Банковские проценты

Министерство общего и профессионального образования Свердловской области

 Муниципальное общеобразовательное учреждение средняя общеобразовательная школа №200

Предмет: математика

Банковские проценты

Исполнитель: Алиева Диана

Захарова Полина

ученицы 5 в  класса

МОУ СОШ №200

Руководитель: Семенова Н.П.,

учитель математики

Екатеринбург, 2011 г.

                                                                                                            Стр.

Введение

В настоящее время понимание процентов и умение производить процентные расчеты, необходимы каждому человеку.  Современная жизнь делает задачи на проценты актуальными, так как сфера практического приложения процентных расчетов расширяется. Вопросы инфляции, повышение цен, рост стоимости акций, снижение покупательской способности  -  все эти экономические вопросы касаются каждого человека в нашем обществе. Планирование семейного бюджета, выгодного вложения денег в банки, невозможны без умения производить несложные процентные вычисления.

Цель нашего проекта:  узнать больше о процентах.

Задачи проекта:

1.Узнать историю возникновения процентов.

2.Узнать, как работают проценты.

3.Проанализировать вклады Сбербанка.

Проблемный вопрос: как выгодно вложить в Сбербанк денежный средства?

1. История возникновения процентов

Слово процент от латинского слова pro centum, что буквально означает «за сотню» или «со ста».  То есть процентом называется сотая часть числа. Идея выражения частей целого постоянно в одних и тех же долях, вызванная практическими соображениями, родилась еще в древности у вавилонян. Ряд задач клинописных табличек посвящен исчислению процентов, однако вавилонские ростовщики считали не «со ста», а «с шестидесяти».

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

«Римляне брали с должника лихву (т. е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «На каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы».

От римлян проценты перешли к другим народам Европы. В Европе проценты появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов.

Долгое время под процентами понимались исключительно прибыль или убыток на каждые сто рублей. Они применялись только в торговых и денежных сделках. Затем область их применения расширилась, проценты встречаются в хозяйственных и финансовых расчетах, статистике, науке и технике. Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Ныне процент – это частный вид десятичных дробей, сотая доля целого (принимаемого за единицу). Знак % происходит, как полагают, от итальянского слова cento (сто), которое в процентных расчетах часто писалось сокращенно cto. Отсюда путем дальнейшего упрощения в скорописи буква t превратилась в наклонную черту (/), возник современный символ для обозначения процента. В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо сtо было набрано %. После этого знак %, получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.

Сами проценты не дают экономического развития, но их знание помогает в развитии практических способностей, а также умение решать экономические задачи. Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

.

2. Банковские проценты

2.1. История процентной ставки

Начисление процента на депозит, процентная ставка или банковский процент - это одно из самых старых и любопытных изобретений человечества. Можно предположить, что начислять процент (процентную ставку) начали еще в далекой древности, одновременно с появлением денег. Хотя известно, что брать взаймы можно не только деньгами. Когда еще господствовал натуральный обмен и понятия процентной ставки не существовало вовсе, первые кредиты выдавались в виде зерна. Например, один фермер одалживал другому корзину с зерном, а при возврате кредита требовал вернуть корзину зерна, но уже большего объема.

Деятельность ростовщиков сделала банковский процент одним из самых важных явлений в современном мире и самым спорным - в прошлом. Взимание процента попало в поле зрения философов Древней Греции, и их осуждение оказало достаточно сильное влияние на отношение к банковским процентам в средневековье, как в Европе, так и в Исламском мире. Рассуждение мыслителей того времени имело интересную логику. У денег нет внутренней ценности, так как их не было в момент творения мира Богом. Но поскольку у денег нет внутренней ценности, то их владелец ничего не теряет, отдавая их в ссуду. Соответственно, он не может претендовать и на доход от вложенных денежных средств. Таким образом, само понятие - процентная ставка, считалось недопустимым.

Ростовщики в глазах церкви были изначально обречены на вечное проклятие, и поэтому им приходилось придумывать новые схемы кредитования во избежание прямых займов. Максимального успеха в этом добились итальянские менялы XIV века, называвшиеся банкирами (от слова banco - «стол»). Вместо прямых займов они предлагали обменные векселя. Эта сделка была продажей одного вида денег за другой, которым будет произведена оплата в заранее оговоренное время. В то время между Италией и Францией существовали тесные торговые отношения. Торговец, нуждающийся в деньгах, шел в Италии к банкиру, который давал ему требуемую сумму наличными в одной валюте, и оба подписывали переводной вексель, по которому торговец соглашался выплатить немного большую сумму в другой валюте во Франции.

Новые итальянские банковские деньги придали импульс развитию коммерции за счет быстрого перемещения. В 1338 году перевозка монет от Руана (север Франции) до Авиньона требовала три недели. Всегда существовала опасность, что груз захватят или украдут те самые люди, которых наняли для его перевозки. Переводной вексель мог проделать этот путь за восемь дней, и даже если он был украден, вор не мог им воспользоваться. Несмотря на его стоимость (процентная ставка составляла от 8 до 12%), вексель все равно был дешевле, чем стоимость найма вооруженного эскорта для перевозки золотых и серебряных монет или слитков.

Банковское дело возникло во время итальянского Возрождения и первоначально не пользовалось большим уважением. Банкиры пытались стать уважаемыми за счет увеличения своего богатства, аристократических титулов и высоких церковных постов, но общественное признание они получили только после массовых операций по оказанию услуг низшим слоям населения. Это стало возможным с открытием величайших богатств Америки. Люди, которые традиционно зависели от денег (солдаты, художники, юристы, врачи etc.), теперь были больше нацелены на получение зарплаты, а не на возмещение их услуг товарами (жильем, питанием, алкоголем, солью etc). Даже проститутки и хозяева постоялых дворов не желали принимать в оплату продукты и товары. Они тоже хотели золотых или, по крайней мере, серебряных монет. Так начиналась история процентной ставки.

Перераспределение богатства, особенно в 17 веке, дало толчок к подъему среднего класса торговцев. Они, в свою очередь, породили новые профессии, связанные с деньгами. С расширением банковского дела появились брокеры, которые специализировались на продаже и покупке всего - от земельных имений до акций. Банки стали нуждаться во все большем количестве денег, и к этому периоду начала оформляться система банковских депозитов, кредитов и процентных ставок, при которой любой желающий мог стать ростовщиком и жить на проценты.

2.2. Современный рынок банковских вкладов (банковских процентов).

В настоящее время все вклады в банк (депозиты), производимые в целях сохранения и приумножения денег, то есть получения банковских процентов на вложенные средства, можно разделить на две категории:

• бессрочные вклады - вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;
• срочные вклады - денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;

По бессрочным вкладам (или вкладам до востребования) банки выплачивают крайне низкие проценты (обычно процентная ставка составляет 0,1% в год) или не выплачивают их вовсе. Некоторые банки, имеющие многовековой опыт традиций и обслуживающие крупных и постоянных клиентов, даже взимают весьма существенную плату за ведение счетов, в этом случае говорят об отрицательной процентной ставке. Низкое значение процентной ставки, отчасти связано с тем, что банки берут на себя работу по ведению платежных операций клиентов. Одновременно существует и другое этому объяснение: вклады до востребования не дают банкам возможности их размещения и использования в течение длительного времени. Кроме того, принимая вклады, банки берут на себя определенные риски: экономические, политические, юридические, инфляционные. А также затраты на содержание банковских сотрудников, юристов, налоговые службы.

Вторую группу депозитов образуют "срочные вклады" (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок). Такие вклады банки принимают обычно на период от 2, 3, 6 месяцев до 2-3 лет. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени.

Банковская процентная ставка (банковский процент) также зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран - хозяек валют находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику, как по удешевлению денег, так и по их удорожанию.

Следует отметить, что надежные банки, как правило, предоставляют невысокие проценты на депозиты своих клиентов.

2.3.Расчет банковской процентной ставки.

В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам. Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D ∙ (1 + r/100 ∙  t/360)

    * D - величина вклада,

    * r - процентная ставка банка,

    * t - время размещения вклада в банке (в днях),

      360 - число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.

Например, если разместить 20000 рублей в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим:

М = 20000  ∙ (1 + 8%/100 ∙ 180/360) = 20000 ∙  (1 + ∙ ) = 20000 ∙ 1 = 20800 рублей

Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае мы имеем дело со сложной банковской процентной ставкой. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D ∙  (1 + r/100∙ 30/360) ˄ (360/30),

Например, если разместить те же 20000 рублей в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока мы получим:

M = 20000 ∙  (1 + 8/100∙ 30/360) ˄  (360/30)= 20000 ∙ (1+ ) ˄ 12=21600

Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше.  Таким образом, чем короче срок, по истечению которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.

Банки практически никогда не начисляют сложные проценты сроком менее чем на 1 год. Поэтому сложные проценты на банковские депозиты имеет смысл принимать в расчет только в том случае, когда вклады делаются на несколько лет.

3.Как выгодно вложить в сберегательный банк денежные средства?

Мы рассмотрели вклады Сбербанка «Создай накопления», «Пользуйся сбережениями», «Получи доход».  Составили таблицу.

Из таблицы видно, что на процентную ставку по вкладу влияет и срок вклада, и его тип.  Чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия денежных средств. Видим из таблицы, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года.  

Заключение

В данной работе мы изучили историю возникновения процентов,  историю банковской ставки, современный рынок  банковских вкладов, научились производить расчет процентной ставки по формуле и расчет сложной процентной ставки, когда проценты начисляются ежемесячно.

Мы рассмотрели вклады Сбербанка «Создай накопления», «Пользуйся сбережениями», «Получи доход» и сделали вывод, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года без права снятия денежных средств.

Практическое значение   темы «Банковский процент»  велико. Она актуальна при рассмотрении вопросов экономики, производства, затрагивает не только профессиональные, но личные стороны нашей жизни.  Познавательный материал исследования   помог  развитию умений и закреплению навыков вычислений процентов, повысил наш интерес   к   математике.