Комитет образования Правительства Санкт-Петербурга

Государственное образовательное учреждение начального профессионального образования

Радиотехнический профессиональный лицей

Методические  указания

к  КОНКУРСНОЙ работе

Направление и профессия подготовки

квалифицированных рабочих:

НПО № 1.9 «Оператор электронно-вычислительных машин»

Профессия (ОКПР) 16199 – «Оператор электронно-вычислительных

машин и вычислительных машин»

Разработчик:

Мастер п/о

Смирнова Ирина Петровна

(smirpt@mail.ru)

Санкт-Петербург

2011

Методические указания для выполнения конкурсной работы

1. Установить параметры страницы:

2. Вставить колонтитулы с автоматическим указанием даты, времени и числа страниц.
3. Отредактировать и отформатировать текст документа.
4. В документе использовать разделы. В разных разделах использовать разные колонтитулы.
5. Отформатировать символы: шрифт для документа Times New Roman:

6. Использовать списки.
7. При форматировании текста использовать расстановку переносов.
8. Использовать сноски. Создать сноски в конце страницы.
9. Вставить рисунок, подписать. Сделать группировку рисунков и подписи (если подписи вставлены, как объект).
10. Вставить таблицы. Сделать соответствующее обрамление таблиц.  Использовать границы и заливку.

1. Таблица 1 создается средствами текстового редактора по образцу.
2. Таблица 2 создается средствами табличного процессора с использованием формул для вычислений:

Таблица 2

11.  Построить диаграмму по образцу.

Данные для диаграммы:

12. Создать схемы по образцу. Вставить текст в элементы схемы. Элементы схемы сгруппировать.
13. Создать формулы  1 – 5 средствами редактора формул и вставить их в текст.
14. Создать глоссарий и реализовать гиперссылки к терминам глоссария.
15. Создать список информационных ресурсов.
16. Заголовкам присвоить стили. Автоматически сформировать содержание.
17. Оформить титульный лист от своего имени.

Задание: Оформить нижеследующий документ:

Комитет образования Правительства Санкт-Петербурга

Государственное образовательное учреждение начального профессионального образования

Радиотехнический профессиональный лицей

Реферат  по  экономике

Тема:

КРЕДИТ – ЖИЗНЬ В ДОЛГ ИЛИ СПОСОБ УДОВЛЕТВОРЕНИЯ ПОТРЕБНОСТЕЙ

Направление и профессия подготовки

квалифицированных рабочих:

НПО № 1.9 «Оператор электронно-вычислительных машин»

Профессия (ОКПР) 16199 – «Оператор электронно-вычислительных

машин и вычислительных машин»

Работу выполнил:

Работу проверил:

Санкт-Петербург

2011

Содержание

Введение        

1 Виды кредитов        

2 Мотивация        

3 Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?        

4 Расчет дифференцированного платежа        

5 Пример        

6 Расчет аннуитетного платежа        

Глоссарий        

Литература        

Введение

Кредит^[1] – жизнь в долг или способ удовлетворения потребностей

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов.  Так как школьники это будущие взрослые, то будучи финансово грамотными людьми, они могут положительно влиять не только на личное благосостояние, но и на национальную и мировую экономику.

Выходя во взрослую жизнь большинство подростков, абсолютно не готовы к этой жизни. И ситуация с кредитами, а точнее незнание принципов кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и разрушить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает будущих взрослых, от ненужных ошибок.

1 Виды кредитов

Рисунок 1 – Виды кредитов

Потребительский кредит  – это один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Лозунг которых – «Кредит на любые цели!» 

На нашем рынке данный вид кредитования, так или иначе, охватывает большую часть населения. В странах Европы данный показатель практически равен 100%.

Рисунок 2 – Кредиты в 2010 году

В связи с распространением кредитов, существует множество предложений на рынке, различных кредитных союзов и, конечно банков, которые готовы предоставить такие кредиты. Многие даже не задумываются над тем, как близко к ним вся эта «кухня» так, как покупая холодильник и оплачивая за него понемногу на протяжении полугода, они используют возможности потребительского кредитования.

Потребительские кредиты классифицируются по целям кредитования:

2 Мотивация

Основной мотивацией кредитования является понятие – лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год.

В результате, используя данного вида кредитования, потребитель переплачивает за товар «небольшие» или «большие» проценты – в зависимости:

1.  от банков;
2.  предлагаемых ими продуктов (акций);
3. от финансовой грамотности самого потребителя.

Главное, при решении взять потребительский кредит – определить все за и против, рассчитать общую сумму процентов и объективно подойти к вопросу ежемесячных выплат.

Для успешного использования системы, важны не только единовременные кредиты:

4. информация о любом кредите и человеке, взявшем его, автоматически, с любого банка, попадает в Бюро^[2] кредитных историй^[3];
5. показатели кредитной истории в дальнейшем влияют на то, выдавать вам кредиты или нет^[4].

        В отличие от России, на западе такие бюро были сформированы ещё в конце девятнадцатого века, у нас же этот закон появился сравнительно недавно.

Во всём мире есть такое понятие: если у вас нет кредитной истории, соответственно у вас нет и кредита. Например, на западе просрочить платеж по кредиту означает попадание в чёрную базу неплательщиков, а как следствие невозможность получать кредиты на несколько лет.

Однако, если у вас положительная кредитная история, то банки идут на беспрепятственное кредитование. Кредитная история увеличивает шансы получения кредита в отличие от того, у кого её пока нет или она не достаточно хороша.

Информация о кредите в бюро кредитных историй может попасть только с разрешения оформляющего кредит, причем документально подтвержденного. Подводный камень – отказаться от согласия о подаче информации в бюро кредитных историй нельзя так, как банк автоматически начинает считать, что если человек оформляющий кредит отказывается от согласия – подачи заявления, и возможности просмотреть его кредитную историю – ему есть, что скрывать и в этом случае банк откажет в оформлении кредита.

3 Жизнь в кредит – это хорошо или плохо?

Можно встретить противоположные точки зрения на этот счет.

Кредит выдается на принципах:

6. срочности – четко указанный срок;
7. возвратности – возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами;
8. платности – процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.

        Банк при осуществлении кредитования, требует от заемщика выплачивать в установленный срок суммы, установленные для ежемесячных платежей, а так же по процентам, начисленным за месяц

        Согласно банковскому законодательству РФ, проценты начисляются на сумму задолженности, т. е если вы уже выплатили определенную сумму от общего долга, то проценты будут начисляться только за оставшуюся сумму долга. Для кредитования физических лиц банки используют аннуитетную систему. Суть системы заключается в следующем: вы платите сумму долга, разделённую на равные части ежемесячно. В эту сумму так же входят проценты, начисленные за месяц

        Кроме аннуитетных платежей, банки так же могут брать комиссию за обслуживание кредита. Обычно такие платежи делятся на 2 вида:

9. единоразовая комиссия^[5];
10. ежемесячная комиссия^[6].

        Банки имеют такую особенность, как скрывать реальную стоимость кредита. Делают они это многими способами. Например, маскируют процентную ставку в комиссиях, или же принуждают пользоваться услугами своих партнёров (пример: страховка). Поэтому, прежде чем взять кредит в банке, нужно тщательно проанализировать этот банк. По мере возможностей выявить все подводные камни!!!

        Потребитель для себя разделяет кредиты на:

Потребительские кредиты для потребителя

Без страховки

Без %

Большая переплата

Со страховкой

Небольшая переплата

Рисунок 3 – Кредиты для потребителя

Для банка  кредиты бывают:

Не доходные (ниже 45%)

Доходные (выше 45%)

Со страхованием

Без страхования

Потребительские кредиты для банка

Рисунок 4 – Кредиты для банка

На рынке потребительского кредитования существует страховка^[7], страховка бывает двух видов:

11. страхования жизни и здоровья – добровольная программа, направленная на страхование жизни и здоровья клиентов, в рамках оформления потребительского кредита. При наступлении страхового случая (присвоение инвалидности 1 или 2 группы, смерть) страховая компания осуществит страховую выплату в размере первоначально выданного кредита, но не более  1млн руб.;
12. страхование финансовых рисков – страхования на случай потери работы – добровольная программа, направленная на страхование рисков недобровольной потери основного места работы, в рамках оформления потребительского кредита. При наступлении страхового случая (увольнение с основного места работы в связи с сокращением штата или ликвидацией организации) страховая компания осуществит страховую выплату в размере до четырех ежемесячных платежей по кредиту.

Сроки кредита могут быть самыми различными от нескольких месяцев до нескольких лет.

Возраст, при котором можно оформлять кредит колеблется от 18 до 70 лет в зависимости от банка.

Обязательно нужно работать (на последнем месте работы от 3 мес.)

Для оформления кредита чаще требуется 2 документа, удостоверяющие личность: первый – паспорт, а второй – на выбор самого человека, оформляющего кредит.

Необходимые документы при оформлении кредита:

1. паспорт;
2. свидетельство ГПРФ (страховое);
3. заграничный паспорт;
4. ИНН;
5. водительские права.

Чем больше документов предоставить, тем больше шансов, что банк предоставит кредит. Ведь чем больше документов подтверждающих вашу личность, тем больше информации банк знает про вас и тем самым больше вам доверяет.

Аннуитетный платеж

- это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков;

Дифференцированный платеж

 -  это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке.

Рисунок 5 – Виды платежей по кредитам

4 Расчет дифференцированного платежа

Дифференцированные платежи в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой.

 Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту.

 Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Таблица 1  – Условные обозначения

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов).

Основные формулы:

Существуют два варианта вычисления суммы причитающихся ПРОЦЕНТОВ. Их разница — в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», А  Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней».

Два варианта расчета начисленных процентов.

5 Пример

Дано:

Решение:

1. Определим сумму первоначального взноса (ПВ), известно, что ПВ = 10% от  цены  товара  (ЦТ),  значит,  чтобы  найти  сумму  ПВ,  нужно: ЦТ/100*10=ПВ

ПВ=10000/100*10=1000 руб.

2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК

СК=10000-1000=9000 руб.

3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП

ОД=9000 /12=750 руб.

(то есть, ежемесячно основной долг составляет по 750руб).

4. Найдем остаток кредита (ОК) в данном месяце: ОК = 9000руб.

5. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на первый месяц):

13.  12 месяцев (формула 3)  НП= 9000*40%/12=300 руб.;
14. 365 дней (формула 3) НП=9000*40%*(31/365)=305,75 руб.

6. Найдем остаток кредита (ОК) в данном месяце: ОК = 9000-750=8250 руб.так как уже 750 руб. выплатили.

7. Рассчитаем начисленные проценты по двум вариантам (на второй  месяц):

15. 12 месяцев (формула 3)  НП= 8250*40%/12=275 руб.;
16. 365 дней (формула 3) НП=8250*40%*(28/365)=280,27 руб.

8. Рассчитаем сумму платежа (СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС:

17. 12 месяцев СП=300+750=1050 руб.;
18. 365 дней СП=305,753+750=1055,8 руб.

9. Рассчитаем сумму платежа (СП) во втором месяце: СП= НЧ+ОС:

19. 12 месяцев СП=275+750=1050 руб.;
20. 365 дней СП=253,15+750=1003,2 руб.

10. Занесем данные в таблицу/график платежей:

Таблица 2  – Дифференцированный график платежей (365 дней)

6 Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу.

При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения.

 Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита.

С течением времени, соотношение этих величин меняется, и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

Поскольку, при аннуитетных платежах в начале, сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования, основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

Глоссарий

Кредит – форма движения денежного капитала, обеспечивающая превращение собственного капитала кредитора в заемный капитал заемщика.

Потребительский кредит – обеспечивает получение физическими лицами наличных денег или предметов личного потребления в настоящий момент, в то время как платеж растянут на определенный период в будущем.

Стоимость кредита – включает проценты и другие расходы по обслуживанию пользования кредитом.

Основная сумма займа – количество денег, взятое в кредит (заемный капитал).

Годовая процентная ставка – стоимость кредита в годовых процентных выплатах.

Литература

1. Липсиц И.В. Экономика. Базовый уровень: учебник для 10-11 классов. изд. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2010. – 272с.
2. Липсиц И.В. Экономика: учебник для 10-11 классов. изд. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2007 – 304с.
3. Иванова С.И. Экономика. Основы экономической теории: Учебник для 10-11 кл. общеобразоват. учережд. Профильный уровень образования. – 15-е изд. – В 2-х книгах. Книга 1. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2011. – 320с.
4. Линьков А.Я. Экономика: Учебник для 10-11 кл. общеобразоват.учережд. гуманит. профиля - 7-е изд. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2010. – 256с.
5. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Издательство: изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 639с.
6. Алексеева Д.Г. , Пыхтин С.В. , Фальковская Я.М. Комментарий к ФЗ "О кредитных историях" (постатейный) Изд . – М.:  Волтерс Клувер, 2006. – 344 с.
7. Суханов М.С.Деньги, кредит, банки. Изд. - М.: Теис, 2005. – 284 с.
8. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика. Изд. – М.: Экзамен, 2003. – 320 с.
9. Смирнова Н.Ю. Все о кредитах. Как просчитать все риски. Что делать, если нечем платить. Изд. - М.: Эксмо, 2009. – 128 с.
10. Федоров Б.В. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. 2-е изд., доп. Изд.: Питер,  2008. – 208 с.
11. Рустамьян В.П. Все о кредитных историях изд. – М.:  Юристъ, 2008. – 158с.

12. http://fintraining.livejournal.com/55968.html Записки инвестора статья: Жизнь в кредит или умеете ли вы летать?

13. http://www.potrebc.ru/credit/1193687052.html Что такое потребительский кредит

14. http://informcredit.info/ 

15. http://www.okredit.ru/potreb-kredit.html 

16. http://exlin.ru/help/consumercredit.php Потребительский кредит