Открытый урок с применением технологии дистанционного обучения
план-конспект урока

Технологическая карта урока

Ф.И.О. преподавателя: Хорошавцева Ольга Анатольевна

Группа: СБД-18 Дата: 16.04.2020.  Предмет: МДК 02.01 Организация кредитной работы

Тема занятия: Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитному договору.

Цель занятия: Расширения знаний обучающихся о способах и порядке начисления и погашения процентов по кредитному договору.

Задачи занятия:

1. Образовательные: Продолжение формирования и закрепления основных знаний по теме «Сопровождение выданных кредитов»,  формирование у обучающихся умения выделять основное в изучаемом учебном материале, обобщать и сравнивать изучаемые факты, логично и последовательно излагать собственные мысли и идеи, формирование навыков практической деятельности обучающихся, умений применять знания для решения практических задач;
2. Воспитательные: формировать навыки самостоятельной работы, взаимоконтроля, положительного отношения к обучению, сотрудничества, коллективизма, общительности, коммуникативности, воспитывать ответственность за принятие решения.
3. Развивающие: развитие профессиональной компетентности будущих специалистов банковского дела, установление причинно-следственных связей, развитие мышления и речь обучающихся; развивать навыки подбора оптимального варианта кредитования.

Планируемые результаты:

1. Предметные: Владение основными понятиями и инструментами взаимодействия с участниками кредитно-финансовых отношений; понимание основных принципов системы кредитования; развитие способностей обучающихся делать необходимые выводы и давать обоснованные оценки экономических ситуаций; определение проблем в области кредитных  операций и нахождение путей их решения; развитие кругозора в области экономической жизни общества и формирование познавательного интереса к изучению междисциплинарного курса.

2) Метапредметные:

Регулятивные: Волевая саморегуляция, контроль и оценка процесса и результатов деятельности.

 Познавательные: Анализ, синтез, сравнение, обобщение, классификация, аналогия, структурирование знаний, построение логической цепи рассуждений, постановка и формулирование проблемы, самостоятельное создание алгоритмов деятельности, самостоятельный учет установленных ориентиров действия в новом учебном материале, построение речевых высказываний, рефлексия способов и условий действия.

Коммуникативные: планирование учебного сотрудничества, точное выражение своих мыслей в соответствии с задачами и условиями коммуникации, формулирование и аргументация своего мнения и позиции в коммуникации, учет разных мнений, координирование в сотрудничестве разных позиций.

3) Личностные: учебно-познавательная мотивация, учебно-познавательный интерес, самоконтроль, адекватное понимание причин успеха / неуспеха в учебной деятельности.

Тип занятия: Комбинированный, урок-дискуссия

Технология обучения: Технология дистанционного обучения

 ЗОТ: Материал урока соответствует возрастной группе, воссоздание эмоционально-положительной атмосферы на уроке, проветривание помещения

Межпредметные связи: Финансы, денежное обращение и кредит, Экономика организации,  жизненный опыт.

Методы: интерактивные.

Продолжительность мероприятия: 40 мин. в программе Zoom.

Оборудование: ноутбуки, смартфоны, гаджеты.

ХОД УРОКА

Организационный этап.

• Приветствие студентов.
• Проверка присутствующих.
• Напоминание о правилах поведения на дистанционном занятии.

         Преподаватель: Добрый день(утро), уважаемые студенты. Рад (а) видеть вас на нашем занятии. Вы помните правила проведения на дистанционном уроке. Памятка у вас имеется. Напоминаю основные: микрофон должен быть выключен. Включаете его для того, чтобы задать вопрос. Ответить или продемонстрировать выполнение задние на экране. Присутствие на уроке я вижу по вашим подключениям в чате при регистрации вы пишите ФИО в чате. Итак, начнём.

1. Мотивационный этап

• Включение учащихся в учебную деятельность.
• Цель – активизация учащихся.
• Эмоциональная, психологическая и мотивационная подготовка учащихся к усвоению изучаемого материала

Преподаватель: Мы продолжаем Тему 1.6. Сопровождение выданных кредитов. На прошлом уроке мы познакомились со Способами погашения кредита.

Скажите, пожалуйста, а где мы можем наблюдать, где прописаны эти самые схемы погашения?

Студенты: Правильно, в Кредитном Договоре.

Преподаватель: Давайте вспомним, а что из себя представляет Кредитный договор

Преподаватель: Кредитный договор заключается в устной или письменной форме?

Студенты: Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

А  заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Гражданский кодекс РФ рассматривает КД как соглашение м/у Кредитором  и  Заемщикам

II. Актуализация знаний

Идет разговор в виде дискуссии.

Таким образом, Кредитный договор – это соглашение между заемщиком и кредитором. Главной особенностью данного документа является то, что он в обязательном порядке должен быть составлен в письменном виде и закреплен подписями обеих сторон. Точной формулировки КД обычно не имеет, но в соответствии с действующим законодательством он обязан вмещать в себя основные пункты. Так, существенные условия кредитного договора однозначно определены в ГК РФ.

Преподаватель: Какие же основные пункты включает в себя КД?

Студенты: Следующие пункты.

1. Преамбула (вводная или вступительная часть нормативного акта). Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
2. Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.

Вид кредита – потребительский (на неотложные нужды, ипотечный кредит, автокредит) или Кредиты МСБ и ИП (на развитие бизнеса, овердрафт, на финансирование оборотного капитала (Оборотный капитал может быть представлен сырьем и материалами, готовой продукцией, полуфабрикатами, незавершенной производством продукцией, тарой, денежными средствами и пр.)

3. Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.

1. юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный 
2. физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка

4. Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее. 

 Обеспечение – это набор условий, который дает кредитору уверенность в том, что долг будет возвращен

Форма обеспечения возвратности кредита - источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

Выделяют следующие формы: залог, поручительство, банковские гарантии, страхование, переуступка требования

Залог - имущество или другие ценности, служащие обеспечением исполнения обязательств, принятых на себя должником

поручитель принимает на себя ответственность перед кредитором за то, что должник этого кредитора выполнит обязательства по возврату долга. В случае если должник не выполнит свои обязательства перед кредитором, то отвечать придется не только должнику, но и самому поручителю.

5. Права и обязанности сторон.

Кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации.

 Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.

 Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором.

В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.

6. Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
7. Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания.

8. Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита.

• Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом.
• Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком.
• Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами.
• На каких условиях происходит досрочное погашение кредита.
•  Размеры и порядок начисления комиссий по займу.
• Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.

         Преподаватель: Молодцы, вы хорошо знаете структуру кредитного договора.

3. Изложение нового материала

 Преподаватель: Так вот, на прошлом занятии мы узнали, что Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

Любого заёмщика волнуют два главных вопроса, которые связаны с использованием этого финансового продукта.

1. Какую сумму он будет обязан выплачивать банку ежемесячно?
2. Какова будет итоговая переплата по результатам своевременной выплаты долга?

         Ответ на эти вопросы невозможен без учёта особенностей того способа внесения платежей, который будет предложен банком на стадии одобрения договора.

А их всего два вида: дифференцированный и аннуитетный платёж.

Мы рассмотрели  аннуитетную и дифференцированную схему погашения на прошлом уроке

На учебной практике мы в обязательном порядке будем прорешивать задачи в формате Excel для вычисления ежемесячного взноса/платежа по кредиту, узнаем, какова будет общая сумма выплат, а также сумму переплаты.

И тема нашего урока сегодня  «Способы и порядок начисления и погашения процентов по кредитному договору». Урок мы проведем в форме дискуссии.

Преподаватель: Вы прислали мне презентации, в которых отразили основные схемы погашения кредита. Давайте более подробно разберемся в этом.

В чем же особенность дифференцированных платежей?

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, Например,вы взяли 120 000 рублей на 1 год, т.е. 12 месяцев. Скажите, ежемесячно какую сумму вы должны выплачивать Банку? –Правильно. - 12 000 рублей. Но сам платеж состоит из тела Кредита 10 тыс + начисл %.

Так вот, при совершении дифференцированного платежа сумма ежемесячно меняется – от большего к меньшему. Это происходит из-за того, что проценты начисляются не на весь кредит, а на остаток задолженности, которая с каждой оплатой уменьшается.

Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Sp=

Где:

Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;

Sk – остаток по кредиту;

P – ставка в процентах годовых;

 t – количество дней в месяце;

Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

Преподаватель: Напомните мне, есть ли плюсы и минусы при такой схеме погашения

Студенты перечисляют плюсы и минусы

К ПРЕИМУЩЕСТВАМ КРЕДИТОВ, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

• низкая переплата в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
• ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;

(Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д., т.е. Тело кредита – это сама сумма кредита, без учета процентов.)

• доступность и простота процесса досрочного погашения.

К НЕДОСТАТКАМ МОЖНО ОТНЕСТИ:

• трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
• более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
• высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Преподаватель: Теперь давайте разберемся с аннуитетной схемой погашения кредита.

Студенты:

При аннуитетном платеже долг возвращают одинаковыми долями ежемесячно, пока задолженность не будет полностью погашена.

Платеж гасит часть тела кредита и начисленные проценты на сумму займа.

Причем возврат устроен так, что большая часть внесенной суммы покрывает проценты займа, а меньшая – тело кредита.

В этом случае используют формулы сложных процентов.

Sa=

Где: Sa – сумма платежа; Sk – сумма кредита; P – ставка по кредиту в процентах годовых; t – количество платежей.

 Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

• его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
• одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
• более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

• определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
• ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
• при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Сейчас я вам открою кредитный калькулятор, где любой из вас сможет увидеть схему погашения аннуитетных и дифферецированных платежей. http://calculator-credit.ru/

В онлайн режиме произвожу демонстрацию экрана, где студенты видят схему погашения кредита при аннуитетных и дифференцированных платежах.

Однако мы увидели, что при всем том, что процентная ставка по кредиту была 10%, то реальная процентная ставка или эффективная процентная ставка составляет 10,5%.

Преподаватель: Как вы думаете, как такое может быть?

Студенты высказывают свое мнение

Преподаватель: Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

 Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности

1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
2.  Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита.

 Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.

4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении
            Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

 IV. Первичное  осмысление и закрепление изученного

• Обратная связь.
•  Вопросы-ответы.
• Фиксирование трудностей или проблем для дальнейшей отработки

Студенты высказываются по данным вопросам, Преподаватель внимательно слушает и комментирует комментарии студентов.

V. Итоги урока. Рефлексия

Оценка достижения целей урока.

Выставление оценок за урок (с характеристикой каждой оценки). Сегодня мне хочется отметить ФИО. Оценки сегодня получают…

Тема нашего урока была какая? В случае необходимости, что же вы сможете рассказать вашим друзьям об способах начисления и погашения процентов по кредиту?

Будут ли вам полезны эти знания?

Анализ этапов урока и их эффективности.

Что удалось или нет.

С какими темами в дальнейшем соприкасается данная тема.

Примерные фразы:

Данная тема в дальнейшем будет иметь большое значение..

Может быть использована вами при…

VI. Информация о домашнем задании. Инструктаж по его выполнению.

Оформить презентацию на тему «Способы погашения процентов по кредиту».

Уважаемые студенты, пожалуйста, отразите различные расчетные схемы погашения платежей. Условия по кредиту можете выбрать любые. Возможно, ваши знакомые собираются брать кредит и не знают, какой ежемесячный платеж они должны совершать.