Понятие электронных денег. Формы дистанционного банковского обслуживания.

ОБПОУ «КМТ»

Реферат

По дисциплине: Основы финансовой грамотности и предпринимательской деятельности

На тему: Понятие электронных денег. Формы дистанционного банковского обслуживания.

Руководитель :                                               Выполнила: студентка гр.3-2 СЭЗС                                                    

Мартынова Ж.В                                                                         Боева В.В.

Курск 2021

Содержание

Введение

1.1 Понятие и формы дистанционного банковского обслуживания

2.1 Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков

2.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

2.3 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России

3.1 Анализ банковского обслуживания на примере банка ПАО «Сбербанк»

3.2 ДБО в 2020 году

Заключение

Список литературы

Введение

Востребованность и активность использования электронных услуг и удаленных каналов обслуживания в России быстро растет. Прибыль от продуктов электронного бизнеса исчисляется миллионами долларов США в год. За электронным бизнесом будущее. Молодое поколение не представляет себе жизни без Интернета и компьютеров. Сотовый телефон стал предметом первой необходимости, и большинство людей предпочтут потерять кошелек, а не телефон. В настоящее время уже более 90% транзакций коммерческого банка осуществляется через электронные каналы - это самое прямое подтверждение тому, что они стали конкретным инструментом бизнеса. Все больше и больше пользователей "перетекают" в мобильные каналы, достаточно большая доля заявок на новых клиентов приходит через интернет. Банковский бизнес находится в процессе перестройки на "цифровые рельсы" и этим обусловлена актуальность темы настоящей работы. Системы дистанционного банковского обслуживания - это относительно новый канал работы с клиентами, который позволяет избегать прямого контакта между владельцем счета и сотрудниками банка. Такой подход, с одной стороны, экономит средства кредитной организации, которая получает возможность сократить издержки на персонал контакт-центров и банковских филиалов. С другой стороны, клиент экономит время на коммуникации с банком, так как ему не нужно каждый раз посещать физическое отделение. Целью настоящего исследования является изучение дистанционного банковского облуживания как средства модернизации. Задачи, которые необходимо решить для достижения поставленной цели, выдвигаются следующие: дистанционное банковское обслуживание банк дать определение дистанционного банковского обслуживания и рассмотреть его формы; изучить основные особенности дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц; провести анализ развития дистанционного банковского обслуживания в России; выявить проблемы и рассмотреть перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России.

1. Понятие и формы дистанционного банковского обслуживания

 Дистанционное банковское обслуживание (далее - ДБО) является одним из самых быстро развивающихся направлений банковского бизнеса. ДБО - это предоставление клиентам возможности совершать банковские операции с использованием различных средств телекоммуникации, без посещения офиса банка. В зарубежной и отечественной практике часто используется также термин "home hanking", трактующийся как ведение банковских операций на дому, самостоятельная форма банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Понятие "дистанционное банковское обслуживание" несколько шире и включает в себя обслуживание как населения, так и юридических лиц, причем не только "на дому", но и в любом удаленном от банковского офиса месте, где имеется соответствующий канал связи. В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к специальным банковским терминалам, а используя имеющиеся у них под рукой средства телекоммуникации: телефон, компьютер с модемом, телефакс, пейджер и т.д. При развитии информационных технологий, глобализации рынков и повышенной тяги потребителей к комфорту, предоставление банком своим клиентам таких услуг становится непременным условием сохранения конкурентоспособности банка. Широкое внедрение систем ДБО началось за рубежом еще с начала 80х годов, основываясь на развитии средств телекоммуникации и банковских компьютерных технологий. Вначале возникли системы предоставления банковских услуг по телефону и по модему, сейчас основное направление наблюдается в развитии систем банковского обслуживания через Интернет.

В настоящее время можно выделить три наиболее распространенные формы дистанционного банковского обслуживания: ) традиционные системы "клиент - банк", использующие прямую связь с банком по модему и предусматривающие установку специального программного обеспечения на компьютере клиента; ) системы "телебанк" (телефонного банкинга), предоставляющие платежные и информационные банковские услуги по телефону/телефаксу с использованием компьютерной телефонии; ) Интернет-банкинг - системы предоставления банковских услуг посредством Интернета, для использования которых клиенту, как правило, не нужно иметь специальное программное обеспечение и можно работать со своим банковским счетом с любого компьютера, подключенного к сети Интернет.

2.1Преимущества дистанционного банковского обслуживания для банков

Грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Таким образом, развитие телекоммуникационных сетей и Сети Интернет приводит к значительному расширению спектра предоставляемых электронных банковских услуг клиентам от отдельных физических лиц до крупных корпораций.

Банковское обслуживание стремительно приближается к потребителям, выходя за пределы банковских офисов. Большое количество финансовых продуктов и услуг можно получить, не посещая банк, а используя домашний компьютер, телефон или терминал около дома.

2.2Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время регулируется достаточно большим числом различных законодательных актов, значительную часть которых составляют письма Центрального Банка Российской Федерации.

С правовой точки зрения сетевые платежные системы представляют собой особую форму безналичных расчетов и, соответственно, преследуют ту же цель: погашение денежных обязательств без применения наличных денег.

Законодательство не дает четкого легального определения безналичных расчетов, однако их сущность и порядок раскрывается в главах 45, 46 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), а также в подзаконных нормативных актах Центрального Банка России, к компетенции которого статьей 80 Федерального Закона о "Центральном Банке России" отнесено установление правил и форм безналичных расчетов. Пункт 3 ст.861 ГК РФ говорит, что "безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов". Статья 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в подпункт 5.3,4 к банковским операциям, для осуществления которых необходима соответствующая лицензия, относит: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков корреспондентов, по их банковским счетам.

Таким образом, российское законодательство относит осуществление безналичных расчетов к сфере деятельности банков (небанковских кредитных организаций), обладающих соответствующей лицензией Центрального Банка. Это служит дополнительным обеспечением правовой, технологической, кадровой готовности банка к осуществлению дистанционного обслуживания. На этот факт следует обратить особое внимание, так как многие организации, предлагающие на российском рынке услуги по осуществлению безналичных расчетов с помощью сети Интернет, кредитными организациями не являются и, следовательно, необходимой лицензии не имеют. При этом фактические правоотношения между банком и клиентом, вытекающие из договора банковского счета и сделок по банковским расчетам формально пытаются подменить другими правоотношениями.

Одним из важнейших законодательных актов, регулирующих данный вид обслуживания, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 25.12.2012 № 267-ФЗ) "О национальной платежной системе".

В настоящее время в России существенно растет объем переводов денежных средств через различные электронные платежные системы (ЭПС), посредством которых осуществляются интернет-платежи, мобильные платежи, расчеты "электронными деньгами". Отсутствие легального понятия ЭПС сдерживало развитие этих платежных механизмов.

В Законе о платежной системе впервые дается понятие платежной системы как совокупности организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающей оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

В настоящее время большинство ПС предполагают использование потребителями электронных средств платежа. Именно необходимость использования потребителем в платежной системе электронных средств платежа позволяет квалифицировать эту платежную систему как электронную платежную систему. Потребитель финансовых услуг, используя ЭПС, не связан необходимостью составления какого-либо платежного документа на бумажном носителе для осуществления платежа или перевода денежных средств. Ему достаточно дать соответствующее распоряжение на проведение платежа в электронной форме через электронное устройство.

2.3 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России

 По данным исследований компании Markswebb Rank & Report в 2014 г. количество пользователей интернет-банкинга составило 15,1 млн. человек. По данным исследований компании J’son & Partners, оборот платежей в России в 2013 г. через сервисы ДБО (интернет-банкинг, смс-банкинг и мобильный банкинг) составил 1852 млрд, что на 33% больше по сравнению с 2012 г. На основании проведенного анализа дистанционного банковского обслуживания, были получены данные о динамике количества пользователей интернет-банкинга за 2012-2014 г. На рис.2.3 отобразим для наглядности полученные данные. Рис. 2.3 Динамика пользователей Интернет-банкинга, 2012-2014 гг, млн. чел. Аналитики считают, что высокие темпы роста сохранятся, и к 2018 г. ежегодный объем транзакций через ДБО составит 12,5 трлн. При этом в 2013 г. насчитывалось всего 13,1 млн пользователей интернет-банкинга, на смс-банкинг подписались 3,5 млн человек, а мобильные банковские приложения установили только 0,9 млн клиентов. В 2018 г. эти показатели составят, соответственно, 29,5 млн, 9 млн и 2,4 млн. Таким образом, можно сделать вывод о том, что даже через пять лет рынок ДБО будет далек от насыщения. Среди сервисов, которые стремятся развивать банки, можно отметить мобильные приложения, развитие услуг PFM и PFP, развитие обслуживания с помощью банкоматов. Кроме того, большим спросом пользуется интеграция систем ДБО с различными внешними по отношению к банку системами: социальными сетями, системами электронного документооборота, маркетинговым проектам (программы лояльности, кобренды), сервисами информирования о выставленных бюджетных и других обязательных государственных платежах. Во-первых, это услуги PFM и PFP - инструменты управления и планирования финансов, предназначенные для представителей бизнеса: генеральных директоров, главных бухгалтеров и других управленцев. PFM предполагает анализ деятельности компании и представление результатов в наглядном графическом виде - например, в разрезах контрагентов, статей бюджета или каких-либо периодов. Это позволяет клиентам оперативно принимать более взвешенные решения по ведению бизнеса и контролю своих финансовых потоков. Так, в Европе получили довольно широкое развитие в области создания элементов персонального финансового планирования внутри Интернет-банков. Например, клиенту может быть предложено планирование его пенсионных отчислений или отслеживание расходов во времени. План пенсионных накоплений, как отдельный виджет внутри мобильного или интернет-банка, это вовлечение клиента в финансовое планирование в долгосрочной перспективе. В основе такого виджета находится банковский продукт - например, сберегательный счет. Клиент не только планирует накопления и регулярные отчисления, но и может подключить к накоплению своих родственников и работодателя прямо через Интернет-банк. С одной стороны, такой виджет обеспечивает взаимодействие между клиентом и банком в течение долгих лет, с другой стороны - клиент может вносить изменения в данное накопление, что сохраняет этот виджет живым и интересным для клиента. А банк получает дополнительные данные о клиенте, включая его ожидания от финансовых продуктов. На данный момент услуги PFM и PFP предлагают "Сбербанк" и "Альфа-Банк". Второй комплекс новшеств, планируемый к внедрению, коснется как юридических, так и физических лиц. Речь идет об интеграции ДБО и электронного документооборота. Сейчас этот сервис востребован среди корпоративных клиентов, но ситуация изменится с появлением электронной подписи на SIM-картах, тогда он получит широкое распространение и при работе с физическими лицами. Третья группа сервисов связана с мобильными технологиями. Сейчас перед банками стоит задача нарастить функциональность мобильных приложений до уровня интернет-банкинга. Когда эта цель будет достигнута, на авансцену выйдут сервисы платежей с помощью телефона, когда банковское приложение получает доступ к чипу NFC, с помощью которого сканируется информация и осуществляется платеж. Таким образом, смартфон сможет заменить банковские карты. Мобильный телефон будет все чаще использоваться не только как инструмент управления банковскими продуктами, но и как средство платежа за счет использования возможностей NFC и реализации других технологий, обеспечивающих идентификацию клиента и авторизацию транзакции, используя мобильные приложения в отсутствие физической карты. Впрочем, это вопрос довольно отдаленного будущего - на данный момент в России нет успешных примеров реализации данной концепции. Согласно оценке "Техносерв Консалтинг", доля затрат российских банков на ДБО в 2013 г. составила до 2% от всех финансов, выделяемых на ИТ, и в 2014 г. этот показатель увеличился на 20-25%. По оценкам компании "Бифит", в 2013 г. в России было продано систем ДБО на сумму около 15 млрд. "В 2013 г. мы наблюдаем позитивную динамику рынка по сравнению с 2012 г. Причины мы видим в том, что банки стали рассматривать ДБО как инструмент бизнеса, а не чисто ИТ-решение, и научились зарабатывать на нем. По итогам 2014 г. ожидается сохранение объемов российского рынка ДБО. В 2015 г. динамика будет сильно зависеть от общего состояния банковской системы и, как следствие, от макроэкономических показателей". В целом, развитие дистанционного банковского обслуживания до 2020 г. определяют следующие тенденции: демографические изменения, включая увеличение числа молодых потребителей на рынке и рост мобильности; более активная роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры; развитие преступности, связанной с наличностью, будет содействовать развитию электронных платежей, испытание системы управления рисками для поставщиков финансовых услуг, т.к. электронная преступность также развивается; доступ в Интернет с помощью мобильных телефонов уменьшит стоимость финансовых операций и позволит новым игрокам предложить финансовые услуги. Также в России существуют банки с успешными проектами дистанционного обслуживания, которые позиционируют их как флагманские для банка. Сбербанк в 2014 году вывел около 70% платежей из операционных касс в удаленные каналы самообслуживания - банкоматы, платежные терминалы и интернет-банкинг, и уже ввел повышенные комиссии за оплату коммунальных услуг через операционистов. Претендовать на значительную долю рынка в краткосрочной перспективе собираются Газпромбанк и банк Возрождение. В среднесрочной перспективе на рынке дистанционных банковских услуг появятся новые и привлекательные для пользователей предложения. В более далекой перспективе системы дистанционного банковского обслуживания станут основой на рынке ценных бумаг и страхования, будут включать услуги по поддержке систем e-commerce и ряда услуг класса "персональный финансовый менеджер". Рассмотрев основные проблемы, возникающие в дистанционном банковском обслуживании и перспективы его дальнейшего развития, в целом, можно утверждать, что развитие сервисов дистанционного банковского обслуживания в России происходит быстро и успешно.

3.1 АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ БАНКА ПАО «Сбербанк»

Сбербанк получил право стать разработчиком государственной цифровой платформы.

Сбербанк получил право стать разработчиком цифровой платформы, на которой будут создаваться и работать государственные сервисы страны, сообщает пресс-служба экосистемы.

Решение принято в результате открытого аукциона, организованного Минцифрой России, и вступило в силу в рамках подписания соответствующего государственного контракта.

В основу платформы для государства Сбер заложит собственные технологии. Часть из них, например, используется в качестве компонентов собственной облачной платформы — Platform V, которая уже позволила Сберу увеличить скорость вывода собственных продуктов на рынок в семь раз. Создавая свою платформу, Сбер проектировал её таким образом, чтобы она соответствовала самым строгим критериям надёжности и безопасности.

В будущем экспертиза Сбера может помочь внедрению технологий искусственного интеллекта в процессы, а за счёт этого будет обеспечено снижение издержек и повышение эффективности работы государства. Для этого могут быть задействованы вычислительные ресурсы самого мощного в России суперкомпьютера — «Кристофари».

Другие компоненты платформы Сбербанка для государства также позволят:

• · увеличить скорость разработки государственных сервисов на основе множества готовых микросервисов;
• · внедренить новые методы проектирования и разработки сервисов в режиме Agile;
• · создать единые решения, доступные сразу во множестве каналов, которыми пользуются клиенты: веб-сервисах, приложениях, голосовых ассистентах, кол-центрах и т.д.

Совокупность технологий, которые Сбер предложит для развития единой государственной цифровой платформы, дают возможность разработчикам сэкономить ресурсы на их разработку с нуля, и сразу же создавать передовые массовые сервисы.

3.2 ДБО в 2020 году

Цифровым банкингом пользуются 56% россиян

23 сентября 2020 года стало известно, что в среднем по России 56% граждан пользуются цифровыми каналами управления личными финансами - мобильным приложением или интернет-банком. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного аналитическим центром НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка.

Согласно полученным данным, сервисами интернет-банкинга в среднем пользуются 37% россиян, в Москве — 40% жителей. Мобильным банкингом в среднем по стране пользуются 51% жителей, в Москве — 47%.

Российские банки могут быть вынуждены прекратить работу всего мобильного и интернет-банкинга. Это может произойти в том случае, если требования об использовании отечественного программного обеспечения в России вступят в силу с 1 января 2021 года, как и сказано в указе президента и постановлении правительства. К такому выводу пришли сами участники рынка.

Заключение

 Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) является одним из самых быстро развивающихся направлений банковского бизнеса и предоставляет клиентам возможность совершать банковские операции с использованием различных средств телекоммуникации, без посещения офиса банка. Наиболее распространенные формы дистанционного банковского обслуживания являются системы "клиент - банк", системы "телебанк" (телефонного банкинга), и Интернет-банкинг. Банки могут предоставлять клиентам все три вида дистанционного обслуживания как в отдельности, так и одновременно в любых комбинациях. Для юридических лиц системы "Банк-клиент" и системы "Internet-Banking" (Интернет-банкинг), для которых мобильность сервиса не так важна, как для физических лиц и является "толстой" системой, т.е. требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента. Интернет-банк в случае работы с физическими лицами является "тонкой" системыа, для использования которой необходим только Интернет, для работы в интернет-банкинге человек может воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети. Также рассмотрели основные термины, использующиеся в ДБО: Web-Банкинг, WAP-Банкинг, SMS-Банкинг, PC-Банкинге, Мобильный банкинг. Анализ особенностей ДБО в России показал, что данное направление успешно и быстро развивается. Если в 2003 г. пользователями сети Интернет было всего 4% населения России, то в 2014 г. пользователей стало 62%, при этом пользуются интернет-банкингом 15,4 млн. человек или более половины всех активных интернет-пользователей. В 2013-2014 гг. началось активное внедрение ДБО, были осуществлены крупные проекты в семи банках, что позволит в дальнейшем увеличить количество пользователей интернет-банкинга. Оценка удобства и функциональности интернет-банков позволила выявить рейтинг пяти наиболее успешных банков: ТКС Банк, Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Русский Стандарт. Банки в числе первых перешедшие на современные системы, начиная со второго года развития решений, начинают выглядеть на уровне конкурентов (по развитости функционала Интернет-банка), а затем и опережать их. Основные проблемы развития ДБО связаны с несовершенством правовой базы, а также особенностями технологий данного вида банковской деятельности. В интерфейсах даже лучших российских интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ. Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки - важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2-3 года и продолжится в 2015-2016 годах. Перспективы развития ДБО обусловлены демографическими изменениями, происходящими в стране и стремительным развитием телекоммуникационных систем. Даже через пять лет рынок ДБО будет далек от насыщения. Также прогнозируется активная роль правительства в регулировании финансового сектора, организации систем социальных гарантий и обеспечении или поощрении распространения дешевых банковских счетов и финансовой инфраструктуры. В целом, проведенное исследование показало, что дистанционное банковское обслуживание является средством модернизации, и позволяет вести бизнес на совершенно ином, современном уровне.

Список литературы

1. О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга: Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т.

2. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации: Стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006.

3.Лямин Л. В. Современные банковские технологии: электронный банкинг // Современные банковские технологии: теоретические основы и практика: научный альманах фундаментальных и прикладных исследований. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 288 с.

4. http//www.onlinebankingreport.com

5. http://ru.wikipedia.org

6. https://elar.urfu.ru/bitstream/10995/75960/1/m_th_p.o.kuritsyna_2019.pdf