Страховой рынок России: особенности формирования и перспективы развития

Научная статья

 «Страховой рынок России: особенности формирования и перспективы развития»

автор: Коваленко Дмитрий Николаевич

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. 

Основной ролью страхования является повышения социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования. В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы. В нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного рынка, хотя на данный момент он существенно тормозится финансовым кризисом. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр».

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни - 44%, другие виды личного страхо-вания - 13%, страхование имущества - 38%, страхование ответственности - 5%.

Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка: страхование автокаско; страхование имущества юридичес-ких лиц от огневых и иных рисков; страхование сельскохозяйственных рисков; страхование грузов.

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%.

Широкомасштабные виды обязательного страхования, безусловно, могли бы явиться быстрым и относительно простым способом придать заметный импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Однако, в долгосрочной перспективе это не очень хороший вектор развития. Широкомасштабных видов обязательного страхования не может быть много. По сути три вида обязательного страхования, которые сегодня предлагаются на рынке, являются исчерпывающими. В частности, достаточно активно развит рынок обязательного страхования ответственности владельцев автомобилей. Ответственность владельцев опасных объектов - тоже очень весомая ниша. А вот по ответственности перевозчиков оценки уже значительно скромнее - ожидается, что совокупно объем страховых премий не будет превышать 4 млрд. руб. в год.

Но все же считается стратегически более правильным развитие вмененных видов страхования, например, в отношении жилья или софинансирование платежей по страховым продуктам. В меньшей степени перспективно добровольное страхование. Развитие этих направлений потребует от участников рынка совместных серьезных усилий, направленных на повышение качества страховых услуг, прозрачности страхового бизнеса, а также проведение постоянного страхового «ликбеза» для населения. Но конечный эффект, безусловно, будет значительно более весомым. И, разумеется, страховщикам в этом вопросе не помешало бы содействие со стороны государства - налоговые льготы страхователям, облегчение режима заключения «электронных» договоров - все эти меры, в конечном счете, могли бы существенно повлиять в развитие спроса на страхование. 

Стратегия развития страхового рынка должна быть рассчитана на конкретный временной период, не должна быть излишне подробной, чтобы оставаться гибкой, но, она должна обязательно содержать: четкое виденье того, каким должен быть национальный страховой рынок к концу срока действия этого программного документа, оценку влияния, которое окажет предполагаемое развитие страхового рынка на финансовую систему, экономику и общество России в целом, четкую методологию и, наконец, ясное отражение того, какими формами страхования - обязательными или добровольными - должен прирастать рынок.

Немаловажна роль посредников в функционировании страхового рынка. Следует отметить, что рынок посредников сегодня достаточно развит. Агентские «сети» охватывают большую часть рынка страхования наряду со страховщиками. Именно страховые агенты являются теми лицами, которые общаются с конечным потребителем страховых услуг гораздо чаще, нежели непосредственно сами страховщики. Однако, действующее законодательство ставит страховых агентов и страховщиков в неравное положение, с точки зрения их ответственности перед тем же потребителем и между собой. Агенты - это «вольные стрелки», а страховщик всегда является конечным ответственным лицом, зачастую неся финансовую ответственность за действия агентов. На мой взгляд, сегодня необходимо повышать ответственность страховых посредников следующими способами:

- страховой агент должен быть зарегистрирован в реестре страховщика и в едином государственным реестре страховых агентов и обладать одной из финансовых гарантий исполнения, соответствующей оборотам страхового агента;

- страховой брокер должен иметь лицензию, выданную в установленном порядке, и обладать одной из гарантий исполнения обязательств, соответствующей оборотам страхового брокера;

- доля комиссионных вознаграждений агентов должна быть лимитирована;

- нужно создать реестр недобросовестных агентов;

- необходимо обязать страховых посредников знакомить конечного потребителя (страхователя) с размером вознаграждения, для чего необходимо предусмотреть специальную отдельную графу в платежных документах, как это уже сделано, например, в Великобритании;

- страховой брокер должен нести материальную ответственность за бланки строгой отчетности, сопоставимую со стоимостью полисов.

Крупными страховыми компаниями избрана стратегия разумного роста с одновременным совершенствованием мультиканальной системы продаж, развитием информационных технологий, а также реализацией маркетинговой стратегии компании с учетом последних тенденций рынка.

По мнению экспертов в области страхования, страховой рынок будет продолжать расти на 10-15% в год. Локомотивами роста в обязательных видах страхования будут: ОСАГО, ОПО, страхование перевозчиков, в добровольном - КАСКО, ДМС, страхование от несчастного случая.

Говоря о долгосрочном прогнозе развития российского страхового рынка до 2020 года, стоит сказать, что все прогнозы строятся на основе той финансовой политики, которую выбирает государство. Однако страховщики также предпринимают определенные действия. Один из таких шагов - организация первой в отрасли саморегулируемой организации Союз страховых организаций «Страховой союз», - органа, консолидирующего мнение страхового сообщества и помогающего выстраивать программу стратегического развития. Страховые компании заинтересованы в процветании России, поэтому прилагают все усилия к этому.

Если рассуждать о категориях стратегических перспектив, стоит отметить недокапитализированность отечественного страхового рынка: страховая премия в пересчете на душу населения, как и доля страховых услуг по отношению к ВВП значительно меньше среднеевропейских и мировых. Уверена, ситуация будет выравниваться.

И конечно, нельзя обойти стороной вступление России в ВТО: этот свершившийся факт придаст ощутимую динамику развития и страховому рынку.  

Список литературы

1 Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка» 2014г.

2 Аналитическое исследование «Эксперт РА» «Будущее страхового рынка России».Гришаев С.П. Страхование // СПС Консультант Плюс. 2015.

3 Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги, 2015, № 1.

4 Маркетинговое исследование рынка в России (Электронный ресурс) - режим доступа http://expert-rating.ru