Какой кредит на образование выгоднее?

Муниципальное казённое образовательное учреждение «Новоярковская средняя общеобразовательная школа Каменского района»

Алтайского края

Какой кредит на образование выгоднее?

Исследовательская работа

 Автор: Байда Наталья 11 класс

Учитель: Комбарова Мария Анатольевна,

учитель математики Новоярковская СОШ

Новоярки 2012

Перечень модулей:

I. Введение

II.Теоретическая часть

1. Что такое кредит. Субъекты кредитных отношений

2.2. История развития кредита в мире и в России

 2.3.  Принципы кредитования

 2.4. Виды кредитов        

            2.4.1. Потребительский кредит

     2.4.2. Образовательный кредит

2.5.О чем надо помнить, беря деньги в долг?

 III.Практическая часть

3.1.Постановка  и  решение  математической  задачи;

             3.1.1.  Потребительский  кредит  без обеспечения.

             3.1.2.  Образовательный  кредит.

3.2. Сравнительный  анализ  расчётов

 IV. Заключение

 V. Список используемой литературы

 VI. Приложения

I.Введение

  Потребительское кредитование по России идет семимильными шагами. Банки активно кредитуют население. Все больше банков становятся участниками рынка кредитования. С каждым днем программ кредитования появляется всё больше.
Естественно, разобраться во всех программах, условиях, видах кредитов - очень сложно. Какой кредит выбрать?

Актуальность

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Большая часть населения берет кридиты.

Проблема

Для одних кредит является помощником в развитии, для других – источником проблем. В каких случаях лучше всего брать кредит, а в каких воздержаться от займа?

Тема

Какой кредит на образование выгоднее

Объект

Сбербанк России

Предмет исследования

Кредит

 Методы исследования

1.Вычисление (Подсчеты)

2.Сравнение

Цель

 Взять наиболее подходящие кредиты  и сравнить какой      кредит на образование взять выгоднее ?

 Задачи исследования

*  выяснить, что такое кредит;

*  выяснить, что такое субъекты кредитных отношений;

*  изучить литературу по истории кредитов;

*  изучить принципы кредитования;

*  узнать виды кредитов

*  сравнить 2 вида кредитования

*  сравнить анализ расчетов

Гипотеза  Я предполагаю, что  наиболее экономически  выгодным кредитом на образование   является  «Образовательный»  кредит  за  счёт  условий  его  предоставления.

            II. Теоритическая часть

2.1. Что такое кредит? Субъекты кредитных отношений

Кредит  (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

2.2. История развития кредита в мире и в России

 Стоит отметить, что история кредита насчитывает несколько тысячелетий, начиная со времен существования Древнего Египта. Уже в те годы люди брали у соседей и знакомых так называемый мини кредит, который нередко отдавали продуктами, выращенными на собственном участке. Однако отдавать приходилось больше взятой суммы, что, в свою очередь, всячески способствовало развитию кредитования. Поэтому уже в средние века появляется такое понятие, как непрямые кредиты. В эти же годы возникает и вексельное кредитование, которое получило особенное распространение в Италии и в некоторых других европейских государствах. Начиная с этого периода времени взять кредит хотело все больше и больше жителей не только Европы, но и многих других развивающихся стран, воплощая, таким образом, свою мечту в реальность.

Все это всячески способствовало тому, что в конце 16 века в Европе появились первые коммерческие банки, которые сделали возможным получение кредита работникам промышленной отрасли и крупным торговцам. Однако помощь в кредите могли получить и многие другие слои населения, которые с этой целью обращались в ломбарды и к ростовщикам. При этом чтобы получить кредит, нужно было предоставить залог, в качестве которого довольно часто выступали фамильные драгоценности, имущество и имения. Так называемый экспресс кредит в те года стал отличной возможностью для срочной покупки подарков для любимой женщины, новых конных экипажей и прочих прелестей жизни, существовавших в Средневековье. Однако особенной популярностью в эти годы начал пользоваться не наличный кредит, а заем в виде продуктов или товаров текстильной промышленности. Поэтому многие местные производители бакалейной, мясной и ювелирной продукции давали свои товары в долг, который потом возвращался в течение долгих лет. Причем ставки по кредитам в эти годы были гораздо выше тех, что можно наблюдать сегодня, а в некоторых случаях даже могли составлять до 100% в месяц. Также в долг можно было воспользоваться и некоторыми услугами, которые предлагали прачки, сапожники и портные.

В России потребительский кредит получил свое активное распространение и стал пользоваться огромным спросом, начиная с 18 века, когда как никогда раньше стали востребованными ссуды у ростовщиков. Процент такого займа обычный человек редко когда могут потянуть, поэтому все чаще и чаще данным видом кредитования пользовались крупные помещики и аристократы. Иногда в качестве заемщика могли выступать дворяне, предоставляющие в качестве залога собственные поместья.

2.3. Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).(см приложения)

Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

Принцип взаимовыгодной кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

принцип целевого использования кредита;

принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.

Виды кредитов.

 Из всех банков, расположенных на  территории Каменского района и города

Камня -на -Оби, я выбрала «Сбербанк России», так как он представляет населению более выгодные ставки населению и вызывают большее доверие (фото Сбербанка г.Камня -на- Оби в приложении). Это видно из таблицы

Я рассмотрела основные виды кредитов Сбербанка россии

По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них.

Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним.

Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства.

А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним.

Основными функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования.

Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.

Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.

Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.

Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

Банковский кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.

Классификация банковских кредитов: по категориям заемщиков, по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые), по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по характеру погашения (единовременно, в рассрочку), по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг от английского lease – аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору.

Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ)

Образовательный кредит- Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).

   2.4.1. Потребительский  кредит 

Потребительский  кредит  -  кредит  на  покупку  бытовой  техники,  мебели, аппаратуры  и  прочих  предметов  обихода.  Удобен  в  тех  случаях, когда  не  имеется  по  рукой  достаточная  сумма  денег  на  покупку  того  или  иного  товара.  При  помощи  потребительского  кредита  можно  купить  понравившуюся  вещь  уже  сегодня,  а  оплачивать  её  позже.  Зачастую  это  очень  удобно,  т.к.  насобирать  относительно  крупную  сумму  денег  не  всегда  легко,  а  разбить её  на  части  и  выплачивать ежемесячно  куда  проще.

  На  рынке  потребительского  кредитования  растёт  тенденция  к  предоставлению  кредитов  без  поручительства  и залогов  всякого  имущества.

 Виды  потребительских  кредитов:  на  неотложные  нужды,  автокредит,  пенсионный кредит,  доверительный  кредит.

В  данной  работе  мы  остановимся  на  потребительском  кредите  на  неотложные  нужды.

Кредит  на  неотложные  нужды  -  возможность  приобрести  то,  что  необходимо ( в  нашем  случае  -  образование),  не  предоставляя  отчёта  о  целевом  использовании  средств.

    Кредит  предоставляется  гражданам  Российской  Федерации  в  возрасте  от  21  года  при  условии,  что  срок  возврата  кредита  по  договору  наступает  до  75  лет.  Кредиты  выдаются  как  в  наличном,  так  и  в  безналичном  порядке.  Максимальная  сумма  кредита  определяется  банком,  исходя  из  платежеспособности  заемщика  и  представленного  обеспечения.

Основное  обеспечение  по  кредиту  -  поручительство  физических  лиц.

(Поручитель – человек  с  достаточным  рейтингом  кредитоспособности,  который  гарантирует  выплату  долга  по  займу,  если  сам  заемщик  не  может  это  сделать).

Выдается  кредит  на  неотложные  нужды сроком  от 3 месяцев до  5  лет,  под  15,3-20%  годовых.

2.4.2.  Образовательный кредит

С  2000  года  впервые  сберегательный  банк  России предложил  физическим лицам  целевую  программу  кредитования  образования.

За  время  действия  этого  проекта  ставка  кредита  была  снижена  с  21%  до  12%  годовых  в  рублях.

Целевые  образовательные  кредиты, естественно,  интересны  и  самим  образовательным  заведениям,  и  самим  студентам.  За  их  счёт  повышается  эффективность  процесса  обучения,  личная  заинтересованность  студентов  в  получении  знаний  в  выбранной  области  для  последующего  трудоустройства,  которое  позволит  вернуть  кредит.

  Кредит  предоставляется  физическим  лицам  в  возрасте  от  14  лет  для  получения  образования  в  учреждениях  начального,  среднего,  высшего,  дополнительного  профессионального  образования.

Срок  кредита  устанавливается  в  зависимости  от  срока  обучения,  но  не  более  11  лет (срок  обучения  +  5  лет)  под  12%  годовых.

На  время  обучения  учащегося  банком  может  быть  предоставлена  отсрочка  погашения  основного  долга  (льготный  период),  в  течение  которого  производится  только  ежемесячная  уплата  процентов  за  пользование  кредитом.

Максимальная  сумма  кредита  рассчитывается  исходя  из  совокупной  платежеспособности  созаемщиков  (наши  родители  или  другие  родственники),  предоставленного  обеспечения (справка  о  доходах) и  составляет  не  более  90%  стоимости  обучения  в  образовательном  учреждении.

Погашение  кредита. Во  время  действия  отсрочки  возможна  ежемесячная  уплата  только  процентов.  Закончив  обучение,  заемщик  погашает  кредит  ежемесячно  равными  долями.  Возможно  досрочное  погашение  кредита.

Преимущества  образовательного  кредита.

Банк  может  рассмотреть  кредитную  заявку  до  сдачи  учащимся  вступительных  экзаменов.  Предусмотрена  выборка  кредитных  средств  как  сразу  всей  суммы,  так  и  частями,  по  мере  перехода  с  одного  курса  на  другой.  Например,  учащийся  может  взять  часть  суммы  для  оплаты  первого  семестра  и платить  проценты  только  за  выбранную  часть  кредита,  оплатить  второй  семестр  собственными  средствами,  а  третий  кредитными.

Срок  действия кредитной  линии  может  быть  пролонгирован (автоматически  продлён) банком  в  случае  предоставления  учащемуся  образовательного  учреждения  академического  отпуска  в  установленном  законодательством  порядке  по  болезни  (на  срок  до  1 года)  или  в  случае  призыва  на  воинскую службу  (на  срок  службы).

2.5. О чем надо помнить, беря в долг?

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большие выгода. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых, стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

III. Практическая часть

3.1.Постановка  и  решение  математической  задачи;

   3.1.1.  Потребительский  кредит  без обеспечения ( Кредит на любые цели без обеспечения)

Основные  параметры  кредита:

Сумма  кредита – 300 000руб.  (Берём  такую  сумму,  чтобы  было удобно проводить  сравнительный анализ  с  результатами  другого  вида  кредита).

Срок  кредита  -  5  лет  (60  месяцев).

Процентная  ставка  по  кредиту – 16%  годовых

Условная  дата  выдачи  кредита  - 03.2012г

РЕШЕНИЕ:

1. Подсчитаем ежемесячную сумму на гашение кредита (как отношение кредита к количеству месяцев кредитования).

                     300 000 : (5  х 12) = 5000руб.

2. Подсчитаем сумму гашения процентов для первого месяца выплаты

( 16% от кредита : на количество месяцев в году).

                    300 000  х 16% : 12 = 4000руб.

16% = 0.16

Заметим, что банк учитывает точное количество дней в году и точное количество дней в месяце для конкретного года и конкретного месяца кредитования и никаких округлений не допускает.

3. Подсчитаем сумму платежа за кредит для первого месяца оплаты

( как сумму гашения кредита и гашения процентов):

                     5000+4000= 9000руб.

4. Подсчитаем остаток после первого месяца выплаты (как разность кредита и платежа кредита за 1месяц):

                    300 000 –9000= 291000руб.

5. Подсчитаем сумму гашения процентов для второго месяца платежа

( 16% от остатка: на количество месяцев в году):

                   291000 х 16% : 12 = 3880руб.

Для  упрощения  расчётов  копейки   округляю  до  рублей.

6. Подсчитаем остаток после второго месяца выплаты

 ( как разность остатка  после первого месяца выплаты и гашения кредита):  

                  291000– (3880+5000) = 282120руб.

7. Подсчитаем сумму гашения процентов для третьего месяца выплаты

( 16%  от остатка после второго месяца выплаты : на количество месяцев в году):    

                   282120 х  16% : 12 = 3762руб

8.Подсчитаем  остаток  после  третьего  месяца  выплаты:

           282120–(3762+5000) = 273338руб

Предварительно  получаем:

Гашение кредита –5000руб в месяц.

Гашение процентов: 1месяц –4000руб.

                                    2 месяц –3880руб.

                                    3 месяц –3762руб.

Сумма платежа за кредит для первого месяца выплаты –9000руб.

Решение задачи и рассмотрение ориентировочного расчета позволяет написать общие формулы для нахождения ежемесячной суммы

      где  S кредит – сумма гашения кредита,

       S0 – размер кредита,

       k – срок кредитования,

       S кредит =  const (гашение кредита – величина постоянная)

  где S%n   - гашение  процентов  для  n  -го  месяца  платежа,

     p% -  процент  кредитования

     S0 – размер  кредита

Ставлю  перед  собой  следующую  задачу.

Пользуясь формулами, рассчитать дальнейшее погашение процентов, кредита и сумму платежа. Свои вычисления сравнивать постепенно  с расчетом банка.

 По графе  «итого» сделать выводы относительно суммы взятого кредита и суммы платежа банку по истечении срока кредитования.  

Из  расчётов  видим,  что  значения  первой  и  второй  графы почти  совпадают.  Учитывая  наши  приближённые  ответы,  такая  погрешность  считается  незначительной.

Я  сравнила  свои  результаты  с  банковскими.

Подведу  итоги  вычислений:

Взяли  кредит  300 000 руб.

Возвращаем:  300 000  +  137 725 = 437 725 руб

Переплата  за  5  лет составляет   137 725 руб

На  мой  взгляд  -  это  очень  большая  сумма.

3.1.2.  Образовательный  кредит.

Основные параметры кредита:

Сумма кредита – 300  000 руб. (Берём такую сумму, чтобы легче проводить сравнительный анализ с результатами другого вида кредита).

Срок кредита –8 лет (96мес.)

Процентная ставка по кредиту – 12% годовых.

Условная дата выдачи кредита – 03.2012г

Необходимо рассчитать ежемесячные платежи.

РЕШЕНИЕ:

1. Подсчитаем ежемесячную сумму на гашение кредита (как отношение размера кредита к количеству месяцев кредитования), учитывая, что первые 5 лет мы не платим за кредит:

                     96 – 60 = 36 месяцев  

                     300000 : 36 = 8333руб.

2. Подсчитаем сумму гашения процентов для первого месяца выплаты

 ( 12% от кредита : на количество месяцев в году):

                      300000* 12% : 12 = 3000 руб.

Заметим, что банк учитывает точное количество дней в году и точное количество дней в месяце для конкретного года и конкретного месяца кредитования никаких округлений не допускает.  

Все последующие месяцы, до окончания института, мы платим эту же сумму (3000руб.).

3. Сумма платежа за кредит для первого месяца составляет 3000 руб.

4. Начиная с 61-ого месяца, мы платим не только проценты, но и гашение кредита.  

Подсчитаем сумму гашения процентов для 61-ого месяца выплаты (12 % от кредита : на количество месяцев в году):

                        300 000*12% :12=3000 руб.

5. Подсчитаем сумму платежа за кредит для 61-ого месяца выплаты (как сумму гашения кредита и гашения процентов):

                         8333+3000=11333 руб.

6. Подсчитаем остаток после 61-ого месяца выплаты (как разность кредита и платежа кредита за этот месяц):

                         300 000-8333=291667 руб.

7. Подсчитаем сумму гашения процентов для 62-ого месяца платежа (12% от остатка :    291667*12% : 12=2916 руб.

8. Подсчитаем сумму платежа за кредит для 62-ого месяца выплаты (гашение кредита + гашение процентов):

                          2916+8333=11242руб.

9. Подсчитаем остаток после 62-ого месяца выплаты (как разность остатка после 37-ого месяца выплаты и гашения кредита):

                         291667-8333= 283334руб

10. Подсчитаем сумму гашения процентов для 63-ого месяца    выплаты (12% от остатка после 38-ого месяца выплаты : на количество месяцев в году):

                         283334 * 12% :12 = 2833 руб.

11. Подсчитаем сумму платежа за кредит для 63-ого месяца:

                         8333+2833= 11166 руб.

12. Подсчитаем остаток после 63-ого месяца выплаты:

                         283334 - 8333=275001руб  

Последующие расчёты делаем аналогично.  

Далее  я  сравнила  свои  расчёты  с  расчётами  банка.  Они  отличаются,  но

 не   значительно.  Подобная  погрешность  допускается,  т.к. расчёты  в  банке  выполняет  компьютер.

    Подведу  итоги  вычислений:

Взяли  кредит  300 000руб.

Возвращаем:  300 000  +  168 081= 468 081руб.

Переплата   составляет  168 081руб

 На  мой  взгляд  -  это   большая  сумма. Если  учесть,  что  кредит  взят  на  96  месяца,  то  можно  считать  приемлемой  такую  сумму.

3.2. Сравнительный  анализ  расчётов.

 Вывод:   Как  видно  из  таблицы,  «Образовательный  кредит»  экономически  выгоднее.

3.3.Сравнительный  анализ  условий  выдачи  кредитов

 Рассмотрим  недостатки  и  преимущества  каждого  вида  кредита.

Вывод: как  видно  из таблицы  преимуществ  у  «Образовательного  кредита»  больше.

IV. Заключение

4.1. Вывод  по  исследованию

В  своей  работе  я  рассмотрела  вопрос   оплаты  за  обучение  в  образовательном  учреждении.  С  этой  целью  мною  были  изучены  два  возможных для  нас  кредита:  потребительский «На  неотложные  нужды»  и  «Образовательный».

 Я  изучила  условия  кредитования,  выполнили  необходимые  расчёты  и  сделала  вывод:

Гипотеза  исследования  подтвердилась: наиболее экономически  выгодным  является  образовательный  кредит  за  счёт  условий  его  предоставления. Предположение  подтвердилось  математическими  расчётами  и  сравнительным  анализом   условий  кредитования.

4.2.  Практические рекомендации  для  будущих  абитуриентов

  Сформулируем  практические  рекомендации  для  будущих  абитуриентов:  если предстоит  воспользоваться  платными  условиями  обучения,  то  оформляйте  «Образовательный  кредит». Он  поможет Вам  осуществить  мечту  получения  достойного  образования.

О  чём  надо  помнить,  беря  кредит  (деньги  в  долг  у  банка)?

Всё-таки,  как  ни  привлекательна  жизнь  в  долг,  надо  помнить  о  том,  что «берёшь  чужие  и на  время,  а  отдаёшь  свои  и  навсегда». Ответственность  -  это  не  только  решимость  во  что бы то ни  стало  вернуть  долг  в  назначенный  срок.  Ответственность  -  это  умение  правильно  оценить  условия  займа  и  сопоставить  их  со  своими  возможностями.  Нужно  знать,  что  определяющим  критерием  при  принятии  решения  брать  кредит  должна  быть  полная  стоимость  займа -  вся  сумма,  которую  придётся  уплатить  за  пользование  кредитом.

    Жизнь  с  кредитом  -  вполне  нормальное  явление  в  современном  мире,  если  подходить  ответственно  к  получению  и  возврату  кредита.

5. Перспектива  исследования.

Я  рассмотрела  условия  кредитования  Сбербанком  России.  Но  у  меня  уже  на  руках  условия  другого  банка:  Поволжского.  Мне  предстоит  изучить  договор  и  выполнить  предварительные  расчёты.  Наконец,  сравнить   их  с  уже  полученными цифрами  и  ответить  себе  на  другой  вопрос:  в  какой  банк  мне  лучше  обратиться.

Мне  сейчас  уже  больше  16 лет,  я  имею  право  на  получение  «Образовательного»  кредита.  Возможно,  что  этим  летом  я  окажусь  на  пороге  одного  из  банков.  Я  уверена,  что  мир  кредита  и  его  секреты  к  тому  времени  я  раскрою  до  конца.

V. Список используемой литературы

Ресурсы  Интернет:

1.  http://www.sbrf.ru/novosibirsk/ru/-официальный  сайт  Сбербанка  России;

2. www/erudition.ru-кредитная  система  РФ;

3.  http://vse-o-credite.ru/

VI. Приложения

Каменское отделение Сбербанка Российской Федерации

Реклама «Образовательного кредита»

Заявление анкета на получение потребительского кредита

Заявление анкета на получение Образовательного кредита