Проект "Кредитная математика"

КРЕДИТНАЯ МАТЕМАТИКА

Чернышев Н.А., ГАПОУ СО «Энгельсский политехникум»

Научный руководитель- Крупина Н.А., преподаватель математики высшей квалификационной категории

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Человечество постепенно отвыкает делать накопления. Что же делать? Для этого и существуют кредиты. Каждый из нас желает пользоваться заемными средствами и платить за это как можно меньше. Но как это сделать? Где взять потребительский кредит под маленький процент и что для этого надо? На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.  Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.

Цель работы: выяснить особенности банковского кредитования  физических лиц в банках РФ и популярность кредита у населения, проанализировать полученные данные на примере потребительского кредита, взятого на покупку компьютерной техники.

Объект исследования: кредитные операции.

Предмет исследования: кредитование физических лиц.

Гипотеза исследования: углубленное изучение простых и сложных процентов на уроках математики позволит быть компетентными в вопросах финансовых операций, а именно в кредитовании физических лиц.

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме. Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира"

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, оформляются гражданами в банке в наличной или безналичной форме. Потребительским кредит называют потому, что он выдается именно для целей потребления. Целью кредита может быть любая покупка (телевизора, холодильника, компьютера), оплата услуг (туристической путевки, курсов, лечения) или получение наличных денег для решения повседневных нужд. Потребительские кредиты могут быть целевые и нецелевые, с обеспечением или без. Потребкредиты регулируются ФЗ № 353 от 21.12.2013 г.  «О потребительском кредите (займе)» [5] .

Виды потребительских кредитов:

• кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;

• товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.

Преимуществом потребительского кредита является возможность быстро получить деньги на любые цели. У граждан есть возможность приобрести кредит непосредственно в магазине или в любом ближайшем отделении банка. 

Минус в том, что для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов. Среди них паспорт, справка о доходах с места работы, товарный чек, выписанный магазином, и так далее.

Чтобы узнать много ли людей берут кредиты, я решил провести социологический опрос. В исследовании приняло участие 50 человек. Среди которых были люди с разным уровнем доходов.

Анкета содержала следующие вопросы:

        Пользовались ли вы кредитом?

        На какие нужды вы брали кредит и в каком банке?

        Владеете ли вы четкими представлениями о расчетах кредитов?

В ходе опроса выяснилось, что 40 человек (80 %) опрошенных пользуются услугами банков по предоставлению потребительских кредитов, 10 человек (20 %)  никогда не брали кредит и привыкли рассчитывать только на свои средства. Какой вид кредита пользуется популярностью? Среди опрошенных респондентов половина (50%) брали потребительский кредит, 6 человек брали ипотечный кредит (12 %),  3 человека на образование (6 %) и 6 человек автокредит (12 %). На какие цели берут потребительский кредит?  В основном люди берут кредит на ремонт квартиры, дома, приобретение мебели, жилья, образование. Умеют ли люди рассчитывать проценты по кредитам и полную сумму погашения кредита с учетом процентов? Среди опрошенных 80 % не имеют представления о расчете  кредита. В каких банках люди берут кредит? В основном это Сбербанк, ВТБ, ОТП, Открытие, Совкомбанк, Альфа-Банк.

Важно помнить, что проценты по кредиту зависят от времени, на которое он выдан. Поэтому, каждый человек, прежде чем взять кредит должен ознакомиться с порядком расчета процентов по кредиту. Ставка при отсутствии финансовой защиты определяется индивидуально, критериями для определения размера процентной ставки могут выступать: возраст, стаж, доход, место проживания, кредитная история и долговая нагрузка.

Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом: Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

•        Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;

•        Осн. долг – остаток суммы основного долга;

•        Проц. став. – процентная ставка по кредиту;

•        Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;

•        Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Уместнее всего рассмотреть практическую задачу, имеющую применение в реальной жизни. Рассмотрим пример расчета потребительского кредита ВТБ банке на ремонт квартиры взятого 30.10.2022 г.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

Сумма финансирования – 280 000,00рублей

Страхование жизни – 42000,00 рублей (финансовая защита)

Общая сумма кредита – 323233,00 руб., срок кредитования – 36 мес.

Ежемесячный платеж – 10628,21 рублей

Переплата – 59038,86 рублей

Ставка % по кредиту – 11,3 %

P = 323233*11,3*30/365 = 3002,0 % за ноябрь (10628,21-3002,0=                =7626,21- тело кредита; 323233-7626,21 =  315606,79 –основной долг)

P = 315606,79*11,3*31/365 = 3028,96 руб. % за декабрь (10628,21-3028,96=                =7599,25- тело кредита; 315606,79-7599,25=308007,54) руб.

P= 308007,54*11,3*31/365 = 2956,03 руб. % за январь

Результаты расчетов отражены в таблице № 1.

Таблица № 1

График погашения кредита, взятого на ремонт квартиры

Тело кредита продолжает уменьшаться. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

Родители решили мне «купить в кредит» (виртуально) ноутбук. Получилось, что ноутбук с характеристиками, которые бы меня устроили, стоит в пределах 150 000 рублей. Конечно же, всем хочется приобрести нужный товар, как можно выгодней. Моей целью стало выяснить, во сколько станет потребительский кредит родителям в некоторых популярных банках нашего города на покупку необходимого планшета. Для проведения этого эксперимента    изучена информация об условиях кредитования, предоставленная банками города Энгельса: «Сбербанк России», «ВТБ банк», «Совкомбанк», «Открытие, «Альфа-Банк». Полученные данные отражены в  таблице № 2.

Таблица № 2

Сравнительная характеристика процентных ставок, суммы потребительского кредита и срока погашения в  банках г. Энгельса

Учитывая эти факты, и проведя соответствующие расчеты, составлена сравнительная таблица текущих платежей и переплат по кредиту в исследуемых банках г. Энгельса.

Таблица № 3

Сравнительная характеристика сумм платежей и переплат по кредиту в банках г. Энгельса

Из представленной таблицы можно увидеть, что максимальный ежемесячный платеж придется платить Альфа-Банку, а минимальный банку Открытие. Следовательно, переплата за кредит составит максимальную сумму в Альфа-Банке, а минимальную – в банке Открытие. Исходя из данных таблиц, я сделал вывод, что выгоднее родителям будет взять кредит на сумму 150000 рублей в банке Открытие. Ежемесячный платеж составит 3676,0 рублей, а переплата составит 70569 рублей. Единственный минус в ограничении по возрасту. Банк Открытие выдает кредит с 21 лет до 68, так как Сбербанк России выдает кредит с 18 лет. Для оформления кредита необходимо предоставить паспорт гражданина России, заявление-анкету на получение кредита, справку о доходах с места работы.

Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ кредитования. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Но не всегда они отражают реальное положение вещей.

Для того чтобы определиться, где выгоднее брать кредит наличными, нужно рассмотреть предложения всех банков. Призвав на помощь математику, любой человек может рассчитать платеж по кредиту и выбрать выгодные для него условия кредитования в том или ином банке РФ.

Используемая литература:

1. Касимов, Ю. Ф.  Финансовая математика : учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры / Ю. Ф. Касимов. — 5-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2021. — 459 с. — (Бакалавр и магистр. Академический курс). — ISBN 978-5-9916-3787-9. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/487832 (дата обращения: 19.10.2022).
2. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник для среднего профессионального образования / Л. А. Чалдаева [и др.] ; под редакцией Л. А. Чалдаевой. — 4-е изд., испр. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 434 с. — (Профессиональное образование). — ISBN 978-5-534-13969-3. — Текст : электронный // Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait.ru/bcode/489654
3. История возникновения потребительского кредитования// http://studbooks.net/1227639/bankovskoe_delo/istoriya_vozniknoveniya_potrebitelskogo_kredita
4. Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформдении? / https://myrouble.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/
5. Официальный сайт Сбербанка // http://www.sberbank.ru/ru/legal
6. Официальный сайт банка Открытие // http://otkrytie-bank.ru
7. Официальный сайт Альфа-банка // http://www.alfafuture.ru/
8. Официальный сайт ВТБ банка// http://www.olb.ru/