Выгодно ли жить в кредит?

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение  средняя                       общеобразовательная  школа № 6 г. Амурска  Амурского муниципального района Хабаровского края

Тема:  «  Выгодно ли жить в кредит?»

                                                                                                        Выполнил:

Зайдман Антон Сергеевич

Учащийся 11 класса

МБОУ СОШ №6

Амурск 2021 г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

 ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………..2

Теоретическая часть………………………………………………….6

1.1История возникновения кредита……………………………..5

1.2Понятие термина кредит……………………………………..8

1.3Виды кредитов………………………………………………..10

ЭКСПЕРИМЕНТАЛЬНАЯ  ЧАСТЬ (  в пределах г. Амурска)…...11

ВЫВОДЫ  И   РЕКОМЕНДАЦИИ………………………………..…12

ЛИТЕРАТУРА……………………………………………………...….14

Тема кредита в последнее время очень актуальна. Сейчас в кредит можно приобрести практически всё – от простенького телевизора и мобильного телефона до автомобиля, квартиры и загородного дома. Никто не спорит, кредит – чрезвычайно удобное изобретение человечества. Но, как говорит народная пословица, нет худа без добра.

Раньше это называлось ростовщичеством и всячески порицалось и обществом, и религией. В современном мире название стало нейтральным, привычным, и, казалось бы, ничего крамольного в себе не несущим. Взять или дать кредит, продать в кредит… жить в кредит. Что в этом плохого? Теперь так живут все. Даже страны имеют огромные долги, что уж говорить о людях! Так все-таки, что лучше - жить в кредит или по средствам?

Стоит ли брать кредит на вожделенное приобретение или, может быть, лучше постараться постепенно собрать нужную сумму и заплатить за покупку реальную цену, а ненамного больше? Ведь не секрет, что последствия невыплаты кредита всегда довлеют над всеми, кто решился взять взаймы у банка. Так что не помешает задуматься: в чем минусы кредита и приносит ли счастье жизнь взаймы? Прожить жизнь, ни разу не взяв долг, удается единицам. Кредит – это тот же долг. Сказать, что это абсолютное зло, конечно, нельзя. Ведь бывают ситуации, когда кредит не видится заемщику чем-то устрашающим, потому что может быть грамотно просчитан. Например, если деньги нужны на новый интересный проект. И при этом уже есть другие работающие проекты,

приносящие прибыль.

Очень часто кредит становится не палочкой-выручалочкой в острой ситуации, а способом быстро получить незаработанное. Когда человек решает жить в кредит, так как  не может разумно обуздывать свои желания. Поэтому всегда полезно перед тем как просчитывать возможные последствия невыплаты кредита, задать себе вопрос: «Мне это действительно необходимо или я просто хочу?» «Просто хочу» ослабляет разум, снижает бдительность. Человек не может реально оценить все негативные стороны кредита и готов выложить кругленькую сумму за сиюминутное обладание желанной вещью. Ведь плата в целом может превысить первоначальную стоимость приобретения на значительную сумму!

Гипотеза: мы предполагаем, что кредиты не выгодны, так как подразумевают выплату больших процентов.

Цель работы: Изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и что выгоднее взять в кредит или накопить?

Задачи:

•        Изучение литературы по данной теме;

•        Проведение социологического опроса;

•        Изучение рынка кредитных учреждений;

•        Определение наиболее выгодных и популярных для населения заемных организаций

Объектом: исследования мы выделили банки и кредитные учреждении    г. Амурска

Методы исследования: анализ литературы и интернет-источников, сравнение, анкетирование.

В работе использовалась справочная, специальная, научно популярная литература, а также информация с Интернет сайтов.

Теоретическая часть

1.1 История возникновения кредита

С исторической точки зрения предшественником современного кредита можно считать ростовщический кредит. Предпосылкой возникновения ростовщического кредита послужило деление первобытного общества на богатых и бедных. В античный период ростовщический кредит предлагался в основном ремесленникам и рабовладельцам. В роли кредиторов чаще всего выступали купцы и откупщики налогов. При феодализме ростовщический кредит также предлагался в большинстве случаев мелким товаропроизводителям и феодалам. Именно с этого и начинается история кредитования в России.

         Вместе с формированием государства появлялись и банки, которые становились профессиональными участниками кредитного рынка. С появлением религии и государства возрождались монастырские, храмовые и государственные банки, которые привлекали денежные средства для строительства храмов, зданий, а также для содержания армии.

           Кредит как экономическое явление появился примерно 4-5 тыс. лет назад, наравне с такими понятиями как налоги. Примерно в то же время появляются своеобразные формы финансового контроля и страхования.

В Античное время кредиты предоставлялись только под залог товара, который закупался в Афинах. В случае неудачи, взявший кредит купец, уплачивал неустойку в двукратном размере.

         Трапезиты – ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску, что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не выгодно было полностью соблюдать условия договора.

         Наиболее частыми формами мошенничества со стороны купцов были: получение кредита на определенную сумму и на основании его получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и потеря товара.

         В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот.

          Любые операции с выдачей кредита или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется и история кредитования в России. Множество имущественных норм создавало потребность в ведении прихода-расхода даже на уровне домашних хозяйств.

         Кроме норм регулирующих кредитные отношения на Ближнем Востоке того периода существовали документально закрепленные нормы уголовного права, предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п. Подобные нормы содержались и в «Русской правде».

          Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так, например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли. Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий процент, который составлял от 36 до 48 процентов.

          История кредитования в России также прошла путь развития от ростовщического кредита до создания банковской системы. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства.

1.2 Понятийный аппарат

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

        Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.

        Покупатель кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.

          Специфические условия, на которых предоставляется кредит, составляют основные принципы кредитования.

Основными принципами кредитования являются возвратность, срочность и платность.

Кредитное соглашение — письменный договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредитный риск — риск невозврата дебитором кредитору кредита. Страхование кредитного риска — система мер по обеспечению возврата кредитору ссуды в срок.

Обеспеченность кредита — дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

• материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;
• гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);
• страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
• ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита - означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

Целевая направленность кредита - создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу- прибыль.

Платежеспособность — это способность заемщика погасить кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических факторов.

                                        1.3. Виды кредитов

Ростовщический кредит - денежная ссуда, за пользование которой с заемщика взыскиваются высокие проценты, резко отличающиеся от общепринятых.

Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог.

Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения) заемщиками выступают физические лица;

Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты

Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств  в  целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов.

Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы).

 Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Последнее породило новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг.

 Лизинг —   это сочетание кредита с арендой.

Факторинг — это комплекс услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. 

Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко - (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2.1 Социологический опрос

29 декабря 2019 года: ПАО ВТБ-Банк г. Амурска проводил анкетирование. В ходе анкетирования был задан следующий вопрос:

«На ваш взгляд, кредит – это выгодно? (да;  нет;  удобно, но не выгодно)» .

Результаты анкетирования представлены в презентации (рис 3).

В ходе работы, с респондентами мы получили такие результаты:

29,09%-ответили, что кредит выгоден.

20%-ответили, что кредит не выгоден.

50,90%-ответили, что кредит удобен, но не выгоден.

Проанализировав результаты опроса, мы пришли к следующим выводам:

1. Большинство опрошенных считают, что кредит невыгоден
2. Признавая кредит невыгодным, опрошенные при этом считают его удобным.

2.2. Преимущества кредита

1.Несомненно, главным преимуществом кредита является то, что он позволяет сразу осуществить свои желание, будь то покупка автомобиля или оплата отдыха при помощи кредитной карты. Если Вы не хотите заниматься планированием личных финансов, копить деньги на приобретение желанной вещи, то банковский кредит будет единственным вариантом.

2.Как ни странно инфляция определенно играет на руку заемщику. То есть, постепенное снижение покупательной способности денег снижает эффективность накоплений, но облегчает выплату банковского кредита.

3.Плюсом банковского кредита, по сравнению с лизингом, является и то, использование.

На этом, собственно, список преимуществ банковского кредита что заемщик становится юридическим владельцем имущества с момента его приобретения, хотя и с некоторыми ограничениями на его

исчерпывается.

2.3. Недостатки кредита

кредита накладывает на заемщика определенные обязательства:

• на использование имущества, выступающего в качестве залога, накладываются определенные ограничения;
• за использование кредита надо платить проценты, которые начисляются на остаток задолженности. Поэтому вещь, купленная в кредит, в конечном счете, всегда будет стоить дороже;
• заемщик должен оплачивать услуги банка и прочие связанные расходы, как страхование и услуги нотариуса.

Заключение

Итак, жить в кредит или можно, разумно откладывая и внеся незначительные ограничения в ежедневные траты, собирать нужные суммы, пусть и за год? Таким образом минусы кредита, которого удалось избежать, станут очевидными. Зарабатывать на то, что порадует в будущем, гораздо приятнее. Это наполняет жизнь смыслом, стимулирует на активную деятельность, поднимает энергию.

Работать же на то, чтобы в основном отдавать долги и проценты, грустно и неинтересно. Вдобавок, над теми, кто должен, всегда довлеет страх: «А что, если (потеряю работу, что-то случится, не смогу отдать)?» Так выгодно ли брать кредит в обмен не только на обладание тем, что «просто хочу», но еще и на страх, гнетущее ощущение несвободы, отсутствие стимула к работе? Ведь нередко кредит становится обузой, ярмом, обрекающим человека на довольно безрадостное существование. Как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками, поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратного. Тем не менее, недостатки банковского кредита существенно перевешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным продуктом

ЛИТЕРАТУРА

1.Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит, 2007, № 29.

2.Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит, 2006, № 21

3.Современный финансово-кредитный словарь. / Под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: 1999.

4.Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.

5.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 17.05.2007)

Приложение 1.

ЛИТЕРАТУРА

1.Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит, 2007, № 29.

2.Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит, 2006, № 21

3.Современный финансово-кредитный словарь. / Под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: 1999.

4.Жуков Е.Д. Банки и банковские операции. - М.: Экономика, 2008.

5.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 17.05.2007)