Потребительский кредит. Брать или нет?

РАЙОННАЯ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКАЯ КОНФЕРЕНЦИЯ ШКОЛЬНИКОВ ПО ФИЗИКЕ, МАТЕМАТИКЕ И ИНФОРМАТИКЕ «ИССЛЕДУЕМ И ПРОЕКТИРУЕМ»

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Старомокшинская средняя общеобразовательная школа имени В.Ф.Тарасова» Аксубаевского муниципального района Республики Татарстан

Учебно-исследовательская работа

Потребительский кредит. Брать или нет?

Автор:

Елауркина Виктория Михайловна,

ученица 10 класса

Руководитель:

Зайцева ГалинаГеннадиевна,

учитель математики

П.МЮД

2020 год

Оглавление

Введение                                                                                                                стр.3

1.Математика в экономике                                                                                   стр.4

2.Общие сведения о потребительских кредитах                                                стр.5

3.Мифы о кредитах                                                                                               стр.8

Выводы                                                                                                                 стр.12

Список литературы                                                                                             стр.13

Приложение №1                                                                                                  стр.14

Приложение №2                                                                                                  стр.15

Введение

            Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Человечество постепенно отвыкает делать накопления. Что же делать? Для этого и существуют кредиты. . Необходимость использования заемных средств уже давно никого не пугает. Но дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке. Ставки потребительских кредитов то растут, то снижаются. Все зависит от текущего состояния рынка и от популярности услуги в конкретный период времени. Каждый из нас желает пользоваться заемными средствами и платить за это как можно меньше. Но как это сделать? Где взять потребительский кредит под маленький процент и что для этого надо? На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам. Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.

Цель работы:

1. Детальное изучение потребительского кредита, его «подводных камней».

Задачи:

1. Изучить теоретические основы потребительского кредитования
2. Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять?
3. Сделать вывод,

Предмет исследования: потребительские кредиты.

Объект исследования: кредитование.

Методы:

- научный

- метод сплошной выборки

- работа со статистическим материалом

- работа со СМИ

Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому числа взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.

         Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

1. Математическая экономика.

       Математическая экономика – сфера теоретической и прикладной

научной деятельности, целью которой является математически формализованное описание экономических объектов, процессов и явлений.

       Математические методы позволяют чётко, просто, строго и обобщённо формулировать ключевые теоретические положения и делать на их основе практические выводы.

        Наряду с простейшими геометрическими методами в рамках математической экономики применяются методы интегрального и дифференциального исчисления, матричной алгебры, математического программирования, прочие вычислительные методы, составляются и решаются уравнения.

        Математика позволяет экономистам формулировать содержательные и проверяемые гипотезы  в отношении широкого круга комплексных явлений, описание которых без привлечения математического аппарата представляется более сложным. Более того, противоречивая природа некоторых экономических явлений, делает их исследование невозможным без использования математики. Сейчас значительная часть теоретико-экономических взаимосвязей нашла отражение в математических моделях.

        Математические методы в экономике – научное направление в экономике, посвященное исследованию экономических систем и процессов.

        Математические методы являются важнейшим инструментом анализа экономических явлений и процессов, построения теоретических моделей, позволяющих отобразить существующие связи в экономической жизни, прогнозировать поведение экономических субъектов и экономическую динамику.

       Математическое моделирование становится языком современной экономической теории.

       Математика как основа теории принятия решений широко применяется для управления (планирования, прогнозирования, контроля) экономическими объектами и процессами.

       Например, прогнозы социально-экономического развития РФ, разрабатываемые МЭРТ, основаны на математическом анализе ретроспективных показателей (динамики инфляции, ВВП и т.д.) и строятся с применением таких разделов эконометрики и прикладной статистики, как корреляционный анализ, регрессионный анализ, метод главных компонент, факторный анализ и т.д.

         Новым направлением в современной экономической науке является реализация так называемого экономического эксперимента, суть которого заключается в математическом моделировании экономических ситуаций с учётом психологического фактора (ожиданий участников рынка).

                 2. Общие сведения о потребительских кредитах.

       Потребительский кредит – кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления.

Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартира, мебель, автомобиль т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

       Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки - ЭПС).

      Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 года № 229-Ф3 «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размере комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

        Потребительские кредиты делятся на следующие группы:

• целевые и нецелевые – кредиты могут оформляться на покупку

определенных товаров и тратиться на усмотрение заёмщика;

• с обеспечением или без – кредиты с обеспечением выдаются под залог

имущества или под поручительство;

• по сроку погашения долга – выделяют кратко-, средне- и долгосрочные

займы;

• по кредитору – банковские и небанковские займы.

     Потребительские кредиты имеют свои плюсы и минусы, Это стоит учитывать при оформлении кредита.

     Плюсы:

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в

будущем;

• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с

прилавков;

• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации,

при условии, что он есть в наличии;

• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей

актуальности для покупателя;

• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными

платежами на протяжении  нескольких месяцев.

      Минусы:

• процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит

можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.

     Велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку. Выше раскрыто понятие ЭПС, т.е. реальной стоимости кредита.

     В Приложениях №№1 и 2 можно проследить, как рассчитывается ЭПС применительно к конкретному случаю кредита, а также как ЭПС зависит от вида кредитного договора.

     Для получения потребительского кредита — работает следующая последовательность действий:

• заёмщик приходит в магазин и решает приобрести товар в кредит. С

представителем банка (администратором) они заполняют заявку на получение кредита и отправляют её в банк, при условии, что клиент соответствует обязательным требованиям банка;

• заявка рассматривается банком. Рассмотрением занимается отдел

авторизации. Из отдела авторизации приходит в тот же магазин сообщение с результатом — «Отказ», «Одобрение» или «Отказ, но с альтернативами»;

• при положительном решении клиент с администратором оформляют всю

кредитную документацию. Если первоначальный взнос имеется, то клиент его сразу же и оплачивает;

• администратор в конце рабочего дня отправляет все заключённые

договоры в банк (в отдел регистрации), гдедоговоры регистрируются. Затем в магазин перечисляются деньги за товары, предоставленные в кредит.

                     3. Распространенные мифы о кредитах.

1.  Коллекторы, банки могут описать имущество.

Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д. В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют права обращать взыскание на Ваше имущество, Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде. Принят закон о коллекторских агентствах, который ставит их деятельность в строгие рамки и, сейчас они уже не могут вести себя как бандитские организации, издеваясь над людьми, угрожая, поджигая входные двери и т.д.

2.Поручитель ни за что не отвечает.

Наверняка многим из вас приходилось выслушивать просьбы

родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту, Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит». И ка-то всегда хочется увильнуть от этой почётной обязанности поручителя. Как выясняется не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Всё-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.

3.  Миф о доступности кредита через карту.

Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское

кредитование через кредитную карту. Бытуем мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить всё что захочешь! Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15 % годовых. И, кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.

     Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, - это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять- десять раз больше заявленных за счёт различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.

     Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.

4. В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом «тело долга».

Зачастую заёмщики банков даже при незначительной просрочке по

кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Такие действия можно оспорить в суде

5.  Не возьмут на работу при просрочках.

Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже

оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на  какую работу в крупную компанию, даже грузчиком. Действительно, служба безопасности может «пробить» кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в том числе отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда. В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно потом привести в суд, Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.

6. Отказы о предоставлении кредита заносятся в кредитную историю.

Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация

официальная,  которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.

       Кроме того, заёмщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитной истории не имеют.

7. Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах.

Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же ещё раз

напомним всем: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д. Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.

8. Миф о реструктуризации долга.

Многие заёмщики, столкнувшись с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболел и т.д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.

        В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен дольше).

       Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от неё. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придётся.

9. Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде.

В последнее время стали распространены «автоломбарды» или даже «квартирные ломбарды», где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости. На самом деле в ФЭ «О ломбардах» прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости», возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.

      Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали её собственноручно.

10. «Беспроцентные кредиты».

Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0 % переплаты). Во-первых, кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.

      Всегда читайте то, на что ведёт звёздочка, обычно она ведёт на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляет ЗАО Банк__________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ____месяцев, процентная ставка 10 % годовых» и так далее.

     Обычно магазины в зачёт этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.

            Выводы исследовательской работы.

       Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Но не всегда они отражают реальное положение вещей.

         Результаты опроса показывают, что больше половины респондентов брали кредит, что говорит о популярности кредита у населения. Люди не хотят копить деньги, а предпочитают жить в долг. При этом многие из них не имеют четкого представления о расчете кредита.

        Большинство опрошенных брали кредиты на покупку бытовой техники, ремонт квартиры, а вот кредит на приобретение жилья и автомобиля могут позволить себе не все.

        Для того чтобы определиться, где выгоднее брать кредит наличными, нужно рассмотреть предложения всех банков. Проделав несложные расчеты, любой человек может рассчитать платеж по кредиту, но как показывает опрос, немногие это делают.

        Низкие проценты по кредитам вещь хорошая, но эта величина не должна становиться для Вас панацеей. Самый выгодный кредит — это, тот, который Вы благополучно погасили без траты нервов и лишних денежных средств.

      Сейчас мне еще только 17 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

      Всё-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда». Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющим критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придётся уплатить за пользование кредитом.

                                      Список литературы.

1. Изменения в статье 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).
2. История возникновения потребительского кредита [Электронный ресурс],- http://www.credit.ru/publication/1172  

3. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред.О.И.Лаврушина.-М.:Финансы и статистика, 2000. – 464 с.
4. Эффективная процентная ставка: Википедия.
5. Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчёта о доведении информации до заёмщика- физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка Росии. – 04.06.2008. - №28.
6. Кредит и кредитный рынок // Финансы и кредит: Учебник/Под ред.проы. М.В.Романовского, проф.Г.Н.Белоглазовой, - М.: Высшее образование. 2006.
7. http://calculator-credit.ru/calculator.php

Приложение № 1.

Расчёт кредита с ежемесячной комиссией.

Сумма кредита = 12660рублей

Проценты = 29%

Ежемесячная комиссия = 240,54 рублей/ месяц

Срок выплаты кредита = 12 месяцев

Полная сумма комиссии за весь срок выплаты кредита = 2886,48 рублей

 Сначала мы рассчитываем сумму процентов в рублях

29% = (12660 / 100%)* 29% = 3671,4 рублей

 Затем, мы рассчитываем сумму, которую мы будем платить в месяц

12660руб. / 12мес. = 1055 руб./мес. от основной суммы

3671,4руб. / 12мес. = 305,95 руб./мес. от суммы процентов

1055 + 305,95 + 240,54 = 1601,49 руб./мес.

Мы рассчитываем ЭПС (эффективная процентная ставка)

(3671,4 + 2886.48) / 12660 = 0,518 * 100 = 51,8%

Расчёт кредита без дополнительных комиссий.

Сумма кредита = 12660 рублей

Проценты = 29%

Срок выплаты кредита = 12 месяцев

         Сначала мы рассчитываем сумму процентов в рублях

29% = (12660 / 100%)* 29% = 3671,4 рублей

Затем, мы рассчитываем сумму, которую мы будем платить в месяц

12660руб. / 12мес. = 1055 руб./мес. от основной суммы

3671,4руб. / 12мес. = 305,95 руб./мес. от суммы процентов

1055 + 305,95 = 1360,95 руб./мес.

 Мы рассчитываем ЭПС (эффективная процентная ставка)

3671,4 / 12660 = 0,29 * 100 = 29%

Расчёт кредита с погашением основного долга в конце срока.

Сначала мы рассчитываем сумму процентов в рублях

29% = (12660 / 100%)* 29% = 3671,4 рублей

 Затем, мы рассчитываем сумму, которую мы будем платить в месяц

12660руб. / 12мес. = 1055 руб./мес. от основной суммы

3671,4руб. / 12мес. = 305,95 руб./мес. от суммы процентов

1055 + 305,95 = 1360,95 руб./мес.

 Мы рассчитываем ЭПС (эффективная процентная ставка).

3671,4 / 12660 = 0,29 * 100 = 29%

Приложение № 2.

Кредит с ежемесячной комиссией.

Кредит без дополнительных комиссий.

Кредит с погашением основного долга в конце срока.