"Проценты и кредит"

Выселковский филиал государственного бюджетного профессионального образовательного учреждения

«Кропоткинский медицинский колледж»

министерства здравоохранения Краснодарского края

Специальность 34.02.01 Сестринское дело

Квалификация – Медицинская сестра

Индивидуальный проект

Проценты и кредиты

Индивидуальный проект

Студентки  I курса  группы 113 А-Ф

Комовой Елены Владимировны

подпись_________________

Руководитель:

Захарченко Нина Михайловна

подпись_________________

Выселки

2018г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В наше время почти во всех областях человеческой деятельности встречаются проценты и иногда кредиты. Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.

Слово «кредит» сегодня прочно вошло в нашу жизнь. С его помощью сегодня можно приобрести практически все – от мобильного телефона до собственного жилья. Наконец, занятые у банка деньги помогут вам открыть собственное дело. Однако эта простота и легкость – лишь внешняя сторона дела, и в действительности кредитование таит немало подводных камней.

Без понятия «процент» нельзя обойтись ни в бухгалтерском учёте, ни в финансовом анализе, ни в статистике. Чтобы начислить зарплату работнику, нужно знать процент налоговых отчислений; чтобы открыть депозитный счёт в сбербанке, наши родители интересуются размером процентных начислений на сумму вклада; чтобы знать приблизительный рост цен в будущем году, мы интересуемся процентом инфляции. Именно в торговле понятие «процент» используется наиболее часто: скидки, наценки, уценки, прибыль, кредиты, налог на прибыль и т.д. – всё это проценты.

Цели:

определить роль кредита в жизни людей и подготовить рекомендации для грамотного получения денег в кредит.

Задачи:

-Изучить научную литературу о кредитах;

-Исследовать отношение людей к кредитованию;

-Собрать информацию о местных банках, предоставляющих кредиты потребителям.

Показать практическую значимость понятия «проценты».

Показать широту применения процентов и исследовать их использование при кредитовании, выяснить, какой из кредитов выгоднее. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

-проанализировать литературу по теме «Проценты и процентные вычисления»;

- познакомится с формулой сложных процентов;

- показать прием полученных знаний при кредитовании.

Решение математических задач практического содержания позволяет убедиться в значении математики для различных сфер человеческой деятельности, увидеть широту возможных приложений математики, понять её роль в современной жизни.

Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому сюжеты задач взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.

Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

Объект исследования: проценты

Предмет исследования: кредиты

ГЛАВА I. ПРОЦЕНТЫ

1.1 История возникновения процента

Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum» - это «на сто». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.

Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.

Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.

Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.

От римлян проценты перешли к другим народам Европы.

В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584 г. Он впервые опубликовал таблицу процентов.

Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.

Символ   появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: сtо.

В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо сtо было набрано . После этого знак  получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.

1.2. Задача на расчет сложного процента

Цену 51, 2 рубля за капиллярную ручку трижды увеличивали на одно и то же число процентов, а затем трижды уменьшали на то же самое число процентов. В результате получилась цена ручки 21,6 рубля. На сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки?

Попробуем по приведенным цифрам рассчитать, на сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки. Это задача на расчет сложного процента. Расчет сложных процентов производится по формуле:    

                      или  ,

где а – начальное значение некоторой величины;

К- значение, которое получилось в результате нескольких изменений начальной величины;

n – количество изменений начальной величины;

р – процент изменения.

Знак «плюс» применяется в задачах при подсчете увеличения цены товара, а знак «минус» применяется при подсчете снижения цены.

Действительно, если  изменение числа на р % заменить умножением на нужное число, то, увеличив число а на р%, получим .

То есть чтобы увеличить число на р % , достаточно умножить его на , и чтобы число уменьшить на р %, достаточно умножить его на

Решение: Вернемся к задаче и из условия задачи имеем

              или    .

;    

;  

 ;  

;   р=50

Ответ: цена капиллярной ручки увеличивалась и уменьшалась на 50%.

Рассмотрим ещё несколько задач на применение формулы сложного процента:

    Задача1: (из данных сберегательного банка России) вкладчик положил некоторую сумму на вклад «Молодежный» в сбербанк России. Через два года вклад достиг 2809 рублей. Каков был первоначальный вклад при 6 % годовых?

Решение: 

Пусть х рублей – первоначальный вклад.

х·(1+6·0,01)2=2809

1,062 х=2809

1,1236х=2809

х=2500

Ответ: первоначальный вклад составлял 2500 рублей.

1.3.Задачи на банковские проценты

 Кредит для покупки дома выдан на сумму 4 000 000 рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 14 % годовых. Погашение кредита производится в конце каждого месяца. Определить сумму, которая должна  быть выплачена за все пять лет и ежемесячный погасительный платеж.

Решение.

Эта задача решается по формуле сложных процентов с начислением процентов несколько раз в году: ( n – срок кредита, m – число выплат в год). Тогда  (руб.) При этом ежемесячный платеж будет составлять  (руб.).

Ответ: сумма, которая должна быть выплачена за все пять лет равна  8,022106 рублей и ежемесячный погасительный платеж 133,7103 рублей.

ГЛАВА II. КРЕДИТ

2.1 Понятия о кредитах

Что такое кредит? Кредит – ссуда, которая может быть выражена как в денежной, так и в товарной форме. Кредит выдается кредитором, который дает как бы свое имущество тому, кто обязуется возвратить его и еще при этом заплатить некий процент за использование кредита.

Если говорить о денежном кредите, то он именуется банковским кредитом и выдается в банках, под определенную процентную ставку. В наше время стало весьма популярным брать кредиты на все случаи жизни.

Сейчас существуют кредиты практически на все: на покупку квартир, машин, даже магазины предлагают приобрести в кредит тут или иную вещь, особенно это касается магазинов бытовой электроники.

Кредиты могут быть краткосрочными, например, на покупку телевизора, рассчитаться за который вы должны за несколько месяцев.

А также, долгосрочными, например, так называемая ипотека, которая дается на десятки лет, в течение которых заемщик будет рассчитываться с банком выплачивая, как сумму кредита, так и проценты, которые на сегодняшний день очень и очень немаленькие.

Надо отметить и тот факт, что не бывает беспроцентных кредитов, если вы взяли в магазине телевизор в кредит без процентов, то надо отдавать себе отчет, что проценты по кредиту заложены в стоимость товара.

2.2 История кредита

Античная Греция и Рим, древний Египет, средневековая Европа – желания и потребности были у людей всегда. Но не всегда можно было осуществить сразу все мечты за свой счет. К счастью, находились люди, которые давали в долг своим согражданам, а по возвращении денег взимали немного большую сумму, чем давали изначально. Так появились первые кредиторы. Занятие это было не слишком почетным, но обеспечивало стабильный доход, да и закон почти всегда был на стороне заимодавца.

В средние века возникает такое понятие, как непрямые займы. В те времена ростовщичество яростно осуждалось церковью. Получение «денег от денег», то есть заработок на процентах, считалось тяжким грехом. И тогда итальянские банкиры изобрели вексельное кредитование – случилось это в XIV веке. В упрощенном виде сделку можно описать так. Заемщик, которому нужны были деньги, шел к кредитору. Тот выдавал ему «кредитный лимит» в нужной валюте и вексель, который следовало погасить в нужный срок. Должник уплачивал по векселю сумму несколько большую, чем получил вначале – это и были те самые «грешные» проценты.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 миллионов рублей, а вот вкладов принял на 200 миллионов рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микро кредиты, поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Последний банк выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас. К сожалению, хорошие (как и плохие) качества системы исчезли вместе с ней после 1917 года.

2.3 Основные виды кредита

Самый известный и распространенный вид кредита – это потребительские кредит, которые выдается как банками, так и различными торговыми организациями (магазинами).

Выдача этого вида кредита не очень выгодна для банков, поскольку объем занимаемых средств минимален, а проблем очень много.

Другим популярным видом кредита является автокредит. В наши дни, он набирает все большую популярность. Поскольку автомобиль - это недвижимое имущество и стоит довольно дорого, мало кому удается  приобрести его без многомесячных накоплений.

Также весьма популярен нецелевой кредит, поскольку необходимость в немедленном распоряжении достаточно крупной суммой денег может возникнуть непредвиденно. Примером такого кредита может стать кредит на покупку, например, мебели или каких либо других нужд, естественно, что предусмотреть все случаи невозможно на которые могут понадобиться деньги, поэтому данный вид кредитов и называется нецелевым.

Но все кредиты физическим лицам, не идут ни в какое сравнение с объемами средств, которые предоставляются по кредитам, когда банк работает с юридическими лицами.

2.4 Типы кредита

Из видов кредита можно выделить следующие типы:

• Потребительский кредит - это кредит наличными деньгами, самая распространенная форма кредитования в России.
• Экспресс кредит - тот же потребительский кредит, только срок рассмотрения такого кредита обычно 1 день и нужен минимальный комплект документов.
• Кредит под залог - это обеспеченный кредит. В качестве залога может выступать: Недвижимость, земля, автомобиль, ценные бумаги и другие активы.
• Ипотека - тот же кредит под залог, только в этом случае недвижимость приобретается.
• Автокредит - наличных денег клиент на руки не получает, но зато получает автомобиль. При этом страховка всегда - каско. Это минус этого вида кредитования.

2.5 Наиболее востребованные кредиты в России

1. Ипотечный кредит

2. Кредит на авто

3. Кредит на образование

4. Кредит на товары

5. Экспресс – кредит

6. Ипотека на отдых

По мнению большинства жителей нашего города  наиболее выгодный кредит - это  Потребительский кредит.

Потребительское кредитование по России идет семимильными шагами. Банки активно кредитуют население. Все больше банков становятся участниками рынка кредитования. С каждым днем программ кредитования появляется всё больше.

Естественно, разобраться во всех программах, условиях, видах кредитов - очень сложно.

Программ потребительского кредитования существует достаточно много, их условия варьируются. Поэтому необходимо тщательно изучить каждую, чтобы определиться с той, которая подходит именно вам. Потребительский кредит реализуется во многих магазинах бытовой техники в виде банковской ссуды с отсрочкой платежа. Такая форма кредитования выгодна и покупателю, и продавцу: кредиты стимулируют рост продаж, а оформление кредита экспертом осуществляется прямо в магазине. Взять кредит можно без обеспечения, либо с обеспечением в виде поручительства или залога на имущество.

Все возникающие вопросы помогут решить консультанты. В нынешних условиях финансового кризиса платежеспособность многих слоев населения резко упала, поэтому банки ужесточили условия выдачи кредитов, увеличили ставки по кредитам. Условия выданных ранее кредитов в основном не изменились. Но оплатить потребительский кредит из-за кризиса некоторые люди уже не в состоянии. В этом случае следует прежде всего пойти в банк за консультацией, найти компромисс в такой ситуации будет проще. В противном случае пятно на вашей кредитной истории в будущем породит много проблем. При следующих обращениях в банк положительная кредитная история избавит от многих трудностей в получении кредита.

Потребительский кредит и сейчас занимает лидирующие позиции среди других видов кредитов. Объясняется это просто – сумма потребительского кредита меньше, чем у ипотечного, потребительские нужды являются часто неотложными, хотя при этом банк и не отслеживает, на какие цели были потрачены средства. Условно цели можно разделить на две группы: потребительский кредит на текущие цели и на капитальные затраты. Зачастую взять кредит – это единственная возможность приобрести необходимый товар без накопления. Задать вопрос юристу по потребительским кредитам или просмотреть отвеченные.

2.6 Почему люди берут кредит?

1.Стремление к «красивой жизни». Для начала нужно понять, что для заемщиков «красивая жизнь»? В девяти случаях из десяти - это покупка машины/ шубы /ноутбука круче, чем у брата /свата /соседа. Для таких людей целесообразность кредита отходит далеко на второй план. Для них важнее быть лучше, круче других. Но делают они это не за счет каких-то личных свойств или качеств, а за счет денег, взятых взаймы. Поэтому такие люди являются целевой аудиторией для кредиторов (для этой группы даже специальный вид кредита придумали – потребительский).

2.Нужен стартовый капитал (бизнес). Это тоже довольно-таки распространенная причина для того, чтобы брать деньги в кредит. Допустим, есть человек или группа людей, которые хотят открыть «свое дело». А кроме идеи у них ничего и нет. Поэтому для того, чтобы появились деньги (которые здесь выступают как стартовый капитал), начинающие бизнесмены идут в банк за деньгами. Хороший это вариант или нет, сложно сказать. Но если другого выхода нет, то кредит все же можно взять. Но перед тем, как брать стоит 100 раз подумать (т.к. бизнес в нашей стране во многих случаях больше напоминает дойную корову нежели источник прибыли).

3.Покупка недвижимости. Этот вид кредитования называют ипотекой. То есть человек хочет купить квартиру или дом, или дачу. Целесообразность покупки вырисовывается из простой логики: «Зачем мне платить хозяину квартиры ежемесячно за аренду, если я могу взять ипотеку и платить те же деньги, но квартира станет моей». Что-то действительно в этом есть (другой вопрос, что платить в месяц нужно больше, нежели за аренду, да и ипотеку оформляют далеко не всем, и это мягко сказано). И заемщик вправе взять кредит сроком от 5-ти до 30-ти лет. Хотя взять его не очень-то и просто, т.к. после кризиса все банки очень серьезно подходят к этому делу. Хотя, казалось бы, из-за своей сложности ипотека должна быть не очень распространенным видом кредитования, но в нашей стране это не так.

4.Чтобы отдать долги (или чтобы погасить кредит взятый ранее). Эти люди берут кредит для того, чтобы отдать долги (например, занимали у знакомых и друзей, чтобы доделать ремонт), или чтобы погасить кредит. Особенно интересен последний пункт. Это что-то типа рекурсии в программировании: «Кредит нужно взять для того, чтобы отдать вчерашний кредит».

5.Обучение. На Западе очень распространенные кредиты на обучение. То есть человек, изъявивший свое желание учится в институте, сам за себя платит (а денег у него, обычно нет, поэтому и берет кредит). Но у нас кредиты на обучение не так распространенные. Этому способствуют многие факторы: бесплатное образование, его качество (т.к. у выпускника ВУЗа нет, каких-либо гарантий вообще). Но все-таки имеется группа людей, занимающие деньги в банке именно по этой причине.

6.Иллюзия больших лёгких денег. Да именно иллюзия. В то время, когда потребительские кредиты выдавали многим людям, то многие почувствовали себя «богатыми» людьми. Но чувства эти были обманчивыми. Деньги брались чужие, а отдавались свои, да и еще с большими процентами, поэтому и «призрак» роскошной жизни исчезал. Деньги казались легкими, а время отдачи кредита было далеко за горизонтом. Но реальность оказалась жестокой: мировой кризис конца «нулевых», многих поставил на свое место.

7.Форс-мажор. Да, иногда и такое бывает в жизни. Болезнь, травма, или еще какое-то неприятное происшествие, - никто и нас от этого не застрахован. И учитывая то, сколько стоит нынче лечиться, многие люди идут за кредитом в банк, из-за отсутствия альтернативы. Так что такой вариант также имеется.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение хочется сказать, что умение выполнять процентные вычисления и расчеты необходимо каждому человеку, так как с процентами мы сталкиваемся в повседневной жизни постоянно. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег. Надеюсь, что моя работа найдет практическое применение не только на уроках алгебры и экзаменах, но и поможет в жизни после школы, даже если будущая профессия не будет связана с математикой.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ:

1.Математика. 8-9 классы: сборник элективных курсов. авт- сост. В.Н. Студенецкая.-Волгоград; Учитель, 2006. -205 с.

2.Балаян Э.Н. Как сдать ЕГЭ по математике на 100 баллов. – Ростов н/Д: изд-во «Феникс», 2004.

3.Захарова А.Е. Несколько задач «про цены ». //журнал «Математика в школе».-2002-№8.

4.Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе. – М.: Вита-Пресс, 1999.

5.Седова Е.А. Проценты в X классе общеобразовательного направления. // журнал «Математика в школе».-1994-№4.

6.Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.

7.Математика в школе. Научно- теоретический и методический журнал.

№ 10.2006 год. Зубарева И.И. Еще раз о процентах.

8.Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки.  – М.: «Проспект», 2003

9.Галицкая С.В.  Деньги, кредит, финансы. – М.: «Эксмо», 2009

10.Белоглазова Г.Н.  Деньги, кредит, банки. – М.: «Высшее образование», 2008

11.Романовский М.В. и др. Финансы и кредит. –  М.: «Юрайт», 2009

12.Ковалева А. М. Финансы и кредит. / Учебное пособие. – М.: «ФиС», 2000

Интернет-ресурсы:

http://crediting.su/history

http://www.financialpurview.com/istory.html

http://www.freelane.ru/credit.html

http://www.creditreform-moscow.ru/text-1-3.html

http://www.kreditok.net/credit.shtml