«Банковский бизнес – будущее за дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) и мобильным банкингом» (№1)

Федеральная служба по финансовым рынкам Российской Федерации

Фонд “Институт фондового рынка и управления”

_______________________________________________________________

«Банковский бизнес – будущее за дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) и мобильным банкингом» (№1)

Эссе участника второго тура

XII Всероссийской олимпиады по финансовому рынку и основам потребительских знаний для старшеклассников

Выполнил:

ученик 10 «А» класса

Средней школы №82 г. Ульяновска

Скрипин Денис Сергеевич.

Ульяновск, 2017

Содержание

Введение

1. Основная часть

   1.1. Распространение инновационных технологических решений

   1.2. Динамика спроса на традиционное банковское обслуживание, перспективы

   1.3. Ключевые преимущества интернет-банкинга

   1.4. Основные недостатки интернет-банкинга

2. Заключение, выводы, основные тенденции

Список литературы, интернет-ресурсы

Приложение

Введение

Я хотел бы начать эссе с того, что меня всегда интересовали новые технологии и их влияние на современную жизнь человека. Порой удивительно сложно представить, как несколько десятилетий назад люди жили без, казалось бы, незаменимых повседневных вещей, которыми мы пользуемся сегодня.

Несколько лет назад я стал увлекаться особенностями ведения собственного дела, в 15 лет я открыл свой небольшой бизнес - начал заниматься интернет-маркетингом, совершенно новой и только развивающейся сферой деятельности. В то время у меня возникла серьезная потребность в повышении уровня собственной финансовой грамотности, ведь мне приходилось работать с многочисленными юридическими документами, мне было необходимо просчитать свои издержки и научиться рационально расходовать свои средства. Я поставил перед собой задачу добиться долгосрочного устойчивого роста ключевых показателей эффективности в условиях ограниченных ресурсов. Можно сказать, что экономика изменила мои взгляды на мир; я стал по-другому относиться к тому, что имею. Несмотря на то, что все предложенные организаторами конкурса темы для эссе актуальны и по-своему интересны, я выбрал наиболее близкую для меня, связанную как раз-таки с современными технологическими инновациями.

Появление и активное распространение интернет-банкинга оказало огромное влияние на всю индустрию, ведь обслуживание клиентов стало гораздо проще и удобнее. Эта инновационная система предоставляет людям удаленный доступ к возможностям банков - клиенты могут проверить остаток средств на своих счетах, получить банковские выписки, совершить транзакции и оплатить свои счета - все это теперь можно сделать удаленно, находясь в комфортной обстановке своих домов и офисов.

Какое будущее ждет традиционные банки? Я рассмотрю различные точки зрения и проанализирую возможные прогнозы. В своей работе попытаюсь раскрыть данную тему с помощью своих знаний и опыта, учебно-методической литературы, а также статистических данных.

1. Основная часть

1.1. Распространение инновационных технологических решений

Интернет и мобильный телефон - два значимых технологических достижения, которые глубоко влияют на поведение человека в последнее десятилетие - постепенно начали образовывать единую конвергенцию. Компании начинают активно развивать и внедрять новые технологии, осознавая, что за мобильными платформами стоит будущее. Одной из ключевых и наиболее прибыльных областей деятельности IT-компаний является разработка мобильного программного обеспечения для осуществления коммерческих сделок через интернет. Быстрое развитие информационных технологий сказалось на банковской отрасли в глобальном масштабе, внедрение мобильного банкинга стало результатом влияния IT на банковский сектор. Ежегодно в мире растет количество совершаемых мобильных платежей, динамика роста числа транзакций изображена на диаграмме №1 (см. Приложение). Я убежден, что финансы и технологии сегодня стали чем-то по-настоящему неразрывным.

В прошлом веке процесс дерегулирования банковской сферы стимулировал инновации. В 1967 году был установлен первый в мире банкомат для выдачи наличных средств, чуть позже стали активно распространяться дебетовые и кредитные карты, появился интернет-банкинг. На фоне ужесточения регулирования финансовая отрасль начала меняться, банки стали использовать технологию blockchain, peer-to-peer кредитование, краудсорсинг инвестиционных проектов и т.д. Причем стоит отметить, что прогресс наблюдается не только у банков, подобная тенденция на конвергенцию с информационными технологиями наблюдается повсеместно - компания Qiwi уже адаптирует под себя blockchain, в нашей стране с недавнего времени начали работать системы Apple Pay и Samsung Pay, многие мобильные операторы выдают своим клиентам микрокредиты и позволяют оплачивать счета прямо с баланса мобильного телефона.

1.2. Динамика спроса на традиционное банковское обслуживание, перспективы

Последнее время наблюдается уникальная тенденция - сокращается необходимость в физическом посещении банка, вследствие чего крупными банками запускаются новые бренды, ориентированные в первую очередь на предоставлении онлайн-услуг. Аналитики заявляют, что к 2017 году количество пользователей дистанционного банковского обслуживания по всему миру превысит один миллиард, в России же этой системой пользуется уже более 35 миллионов человек^[1]. Согласно статистике, развитые страны с высоким уровнем дохода на душу населения лидируют по уровню проникновения интернет-банкинга. Так, этой системой активно пользуются 91% жителей Исландии, 89% норвежцев, 58% французов, 49% немцев, 25% жителей нашей страны и всего 13% граждан Греции^[2].

Компании инвестируют колоссальные ресурсы в развитие системы удаленного обслуживания, и это решение вполне обосновано. В качестве иллюстрации приведу слова CEO “Сбербанка” Германа Грефа, произнесенные им на Гайдаровском экономическом форуме в 2016 году:

“Через пять лет в России не останется ни одного банка без новой современной платформы и оказания услуг онлайн-банкинга.”^[3]

Греф подчеркивает, что в течение ближайших десяти лет спрос на традиционные банковские услуги продлится, но затем последует некоторый спад - это будет связано со сменой поколений. Глава “Сбербанка” уверен, что у традиционного банкинга нет будущего. По словам Грефа, его компания к 2018 году построит «экосистему», в рамках которой будут работать сервисы за пределами банковского сектора.

Согласно позиции гуру цифрового банкинга Криса Скиннера^[4], в ближайшие несколько лет с финансового рынка исчезнут пластиковые карты, большинство традиционных отделений банков закроется, а успешные банки из продавцов услуг станут интеграторами финансовых возможностей для клиентов. К тому времени большинство мировых финансовых учреждений перейдет в режим 2.0: банки станут доступны для денежных операций круглосуточно из любого уголка мира.

Американский предприниматель и один из богатейших людей планеты Билл Гейтс^[5] считает, что уже через 5 лет в мире не будет бедных или богатых стран. У всех в мире будет свободный доступ к финансовой сети, любой человек в мире будет иметь возможность повысить свою финансовую эффективность, ведь смартфон можно будет купить за десять долларов. Да, бедные люди скорее всего останутся, но только по своим личным причинам, а не по причине отсутствия доступа к финансовой системе.

В тоже время, технологии делают банки более человечными. Банки никогда не были эмоциональным бизнесом, но теперь, в цифровом мире, банки могут быть эмоциональными, когда цифровой образ будет свободно общаться по цифровым каналам с живым человеком. Банки будут распознавать клиентов интуитивным образом, ведь сейчас Facebook может «прочитать» нас даже лучше, чем мы сами.

Согласно мнению председателя правления крупнейшего онлайн-банка в мире “Тинькофф” Оливера Хьюза, “молодые люди не желают посещать отделения банков, поскольку привыкли потреблять услуги дома”^[6]. Действительно, в отличие от более консервативного старшего поколения, современная молодежь в большинстве своем не хочет тратить свое время на посещение банковских отделений. Зачем идти в банк и стоять в очередях, когда можно гораздо быстрее совершить необходимую операцию, используя лишь свой смартфон, либо любой другой девайс? Уже сейчас мы можем переводить денежные средства через социальные сети и мессенджеры - порой клиентам даже не нужно заходить в мобильное приложение банка.

1.3. Ключевые преимущества интернет-банкинга

Удаленное обслуживание клиентов - действительно выгодная и удобная форма взаимодействия. Надо сказать, что каналы интернет-банкинга нашли воплощение в современной жизни именно благодаря своим многочисленным преимуществам. В первую очередь, говоря о преимуществах для клиентов, в качестве самого важного надо выделить то, что люди имеют возможность совершать банковские операции, находясь в любой точке земного шара (при условии наличия подключения к интернету). Оплата услуг происходит с высокой скоростью, зачастую почти мгновенно. Подавляющее большинство банков не взимают какую-либо комиссию за пользование услуг ДБО, наоборот, многие даже поощряют инициативу клиентов пользоваться преимущественно интернет-банкингом, привлекая людей в этот канал обслуживания выгодными тарифами и специальными акциями. Пользуясь ДБО, клиенту не нужно тратить свое время на дорогу до банка и стояние в очередях - он может совершить необходимую банковскую операцию в удобном для него месте и формате.

Какие же преимущества использования ДБО для банков?

Очевидно, что затраты на оказание услуг клиенту в отделениях банка и точках продаж значительно выше, чем при удаленном взаимодействии. Удаленное обслуживание, к которому относится и обслуживание клиентов с помощью терминалов и устройств самообслуживания гораздо эффективнее, по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе банка, т.к. ни один банк не в состоянии обслужить в своих офисах десятки тысяч клиентов. Дистанционное банковское обслуживание дает возможности привлечения клиентов вне зависимости от их географического местонахождения, банк получает выход на новые клиентские сегменты, которые банк не обслуживал до внедрения удаленных сервисов. Увеличивается точность совершаемых банковских операций, уменьшается количество возможных ошибок, снижаются операционные риски банка. У банка появляются возможности для решения важных дополнительных задач, например, предоставление клиенту оперативной информации о новых банковских продуктах или сообщение клиенту о необходимых действиях (своевременном погашении просрочки, окончании срока депозита и т.п.). Повышается конкурентоспособность банка благодаря возможности создания принципиально новых банковских продуктов и быстрого масштабирования и интегрирования банковских услуг с другими финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам.

1.4. Основные недостатки интернет-банкинга

Чтобы быть максимально объективным, я обязательно должен рассмотреть отрицательные стороны дистанционного банковского обслуживания, ведь они тоже существуют. Главной проблемой ДБО, на мой взгляд, является вопрос безопасности - возможности несанкционированных действий со стороны мошенников, ведь все банковские операции выполняются удаленно без непосредственного контакта человека с банковскими специалистами. Кроме немалого числа действий мошеннического характера и хакерских атак на системы интернет-банкинга, банковские учреждения находятся под серьезным контролем законодательства. Согласно Федеральному Закону № 161 «О национальной платёжной системе»^[7], при любых случаях кражи денежных средств со счёта клиента, банк обязан возместить всю похищенную сумму. После введения данного закона возросло количество исков о возврате средств со стороны клиентов банка, пострадавших от операций мошенников в системах ДБО. Как же гарантированно правильно идентифицировать клиента при дистанционном обслуживании?

Для этого требуется сложная многоступенчатая система защиты, которую необходимо постоянно совершенствовать - это ведет к серьезным дополнительным издержкам для банков. Однако, продолжают создаваться новые системы шифрования данных, повышается стабильность работы облачных сервисов, возможность непредвиденных технических сбоев практически полностью отсутствует. Ведется огромная работа над улучшением юзабилити сервисов интернет-банкинга для пользователей. К примеру, с помощью технологии Touch ID, которая используется в новых устройствах компании Apple, можно совершать покупки и с легкостью идентифицировать свою личность, используя сканер отпечатков пальцев (см. Приложение, вложение №2).

Стоит отметить, что внедрением и развитием системы ДБО занимаются в первую очередь крупные банки - затраты на обслуживание каналов связи с высокой пропускной способностью, обеспечение работоспособности системы, а также обучение сотрудников очень высоки. Кроме того, маркетинговые отделы компаний должны привлекать в удаленные каналы обслуживания немалое число Клиентов - в долгосрочной перспективе затраты на внедрение системы интернет-банкинга должны окупиться.

Говоря о возможных недостатках системы ДБО для пользователей, необходимо упомянуть тот факт, что для осуществления любых операций у Клиента обязательно должен быть доступ к сети Интернет. Это связано с дополнительными денежными затратами, ведь за трафик нужно платить - некоторые, хоть и несущественные издержки, в любом случае неизбежны. Более того, анализируя уровень проникновения интернета в России, далеко не у всех жителей России есть возможность пользоваться интернетом - по данным влиятельного аналитического агентства GfK, более 40 миллионов жителей страны не имеют доступа к сети Интернет^[8].

Я живу в Ульяновской области, этот субъект входит в состав Приволжского Федерального округа. В этом регионе проживает больше всего пользователей интернета в России — 14 миллионов человек, — но проникновение интернета здесь самое низкое в стране. Здесь самый дешевый в стране мобильный интернет, а стоимость фиксированного доступа ниже только в Крыму, Москве и Санкт-Петербурге. Если сравнивать цены на интернет со средними зарплатами, то доступность сети в ПФО чуть ниже среднего по России уровня. В Приволжье самая низкая по сравнению с другими регионами доля онлайн-покупателей среди совершеннолетних пользователей сети.^[9]

К сожалению, порой скорость появления инноваций опережает адаптивные возможности как органов регулирования, так и потребителей. Но я убежден, что все текущие недостатки системы дистанционного банковского обслуживания устранимы.

Заключение, выводы, основные тенденции

Мир стремительно меняется, новые технологии серьезно влияют на нашу повседневную жизнь. Темп нашей жизни ускоряется, меняются наши потребности и желания. Сегодня большинство людей не могут позволить себе тратить бесценное время на очереди в банках. В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие российские банки стремятся диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных направлений развития российских банков является выход на рынок розничных финансовых услуг. Технологии ДБО являются сравнительно новыми в сфере финансов, но уже на сегодняшний день они показали себя с лучшей стороны. Хоть они и имеют некоторые недостатки, которые можно, скорее всего, назвать особенностями самих технологий, в будущем их ждет лишь качественное развитие. Число интернет-пользователей по всему миру неуклонно растет, все больше и больше пользователей имеют возможность удаленно осуществлять транзакции с максимальной скоростью и безопасностью. Да, сегодня во многих отдаленных регионах России зачастую нет стабильного доступа к сети Интернет, но в долгосрочной перспективе он появится. Банкам следует сфокусироваться на развитии своих интернет-сервисов и принять меры, которые станут выгодными как для клиентов, так и для акционеров. Я убежден, что со временем число банковских отделений будет сокращаться, ведь будущее именно за дистанционным банковским обслуживанием.

Список литературы, интернет-ресурсы

1. http://www.vtb.ru/business/transactional/flow/online_banking/
2. http://www.sravni.ru/novost/2011/7/11/plyusy-i-minusy-dbo/
3. http://cyberleninka.ru/article/n/nedostatki-i-preimuschestva-sistem-distantsionnogo-bankovskogo-obsluzhivaniya
4. http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9283790
5. http://www.absonline.ru/abs/dbo/
6. http://www.bankdbo.ru/preimushhestva-dbo
7. http://www.raiffeisen.ru/corporate/dist/elbrus/
8. http://www.toptenreviews.com/money/services/best-online-only-banks/
9. http://www.finweb.com/banking-credit/online-banking-advantages-and-disadvantages.html#axzz4X9SeoN9G
10. http://www.online-sciences.com/technology/what-are-the-advantages-and-disadvantages-of-internet-banking/
11. Дистанционное банковское обслуживание: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов, 2010. - 150 с.
12. Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2007. - № 68.
13. Букин М. Портативный банк // PC Week Mobile. - 2007. - №3.
14. Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2009.
15. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. - 2008. - № 9.
16. Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2006.
17. Дик В.В., «Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права».- М., 2008 г.

Приложение

Вложение №1 - диаграмма (источник - Capgemini, RBS)

Вложение №2 - демонстрация работы технологии Touch ID (источник - Apple Inc.)

Вложение №3 - таблица. Банки - лидеры в оказании услуг ДБО, признанные таковыми по результатам различных рейтингов и опросов, в алфавитном порядке (источник - bankdbo.ru/banki)

(Оценка эффективности Интернет-банкинга по шкале от 0 до 100 баллов. В скобках приведена оценка удобства пользования по шкале от 1 до 5 баллов.)

Вложение №4 - распространенные уязвимости ДБО (источник - Positive Technologies.)