Новые финансовые технологии: дистанционное банковское обслуживание

МБОУ Яковская СОШ

                       Эссе на тему:

                        Новые финансовые технологии:

                   дистанционное банковское обслуживание

        Работу выполнила:

        Грошева Елена Юрьевна

        (10 класс)

                                     с. Яковское, 2014г.

                        План работы

Введение

Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.

Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. По западным источникам, себестоимость обслуживания при непосредственном контакте клиента с сотрудником банка, по телефону и через Интернет относится как 100:10:1. Эти данные, возможно, могут быть скорректированы для России, но правильно отражают тенденции.

На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка.

Использование дистанционного банковского обслуживания является приоритетным (актуальным) направлением развития банковских услуг. Информационные системы стали оказывать существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. При активном продвижении банками удаленного обслуживания, донесения всех его преимуществ до клиента, рост популярности неизбежен.

Цель данной работы рассказать о применяемых в наше время системах дистанционного банковского обслуживания населения, о перспективах и проблемах этих услуг. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

• обобщить материал по данной теме, обогатить его дополнительной информацией;
• выяснить (рассмотреть):

• смысловое содержание понятия «электронный (виртуальный) банк»;
• современные системы электронного банкинга и банковские операции, которые они позволяют проводить дистанционно;
• достоинства и недостатки разных видов дистанционного банковского обслуживания.

Глава I. Новые финансовые технологии:

 дистанционное банковское обслуживание

§1. Понятие электронного банкинга (ЭБ)

В настоящее время практически во всех сферах нашей жизни очень бурно развиваются дистанционные сервисы, что в скором времени приведет к тому, что они заменят собой физический контакт с человеком. Не исключением стала и банковская сфера: уже несколько десятков лет во всем мире происходит освоение и развитие  принципиально новых технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов — электронного банкинга (ЭБ).

 Что же такое «электронный (виртуальный) банк»? Это банк, который не имеет традиционного офиса, а обслуживает клиентов посредством телефона, Интернета, почты. Сегодня любой банк может предоставлять услуги по дистанционному совершению определенных банковских операций, совмещая это с традиционным обслуживанием клиентов в своих офисах. Виртуальный же банк работает с удаленными клиентами и выигрывает в том плане, что не затрачивает деньги на постройку клиентских помещений. Надо также отметить, что электронный банк предлагает своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычными универсальными банками, за исключением разве лишь кассового обслуживания. Электронные банки используют для выдачи наличных своим клиентам сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам.

 У нас в России нет еще пока настоящих виртуальных банков, хотя проекты уже существуют. Наибольшее распространение среди систем ДБО в нашей стране получили многофункциональные банкоматы и POS-терминалы, а также системы с использованием компьютера, модема и телефонной линии, известные как системы "клиент - банк". В последние годы ведущие столичные и наиболее крупные региональные банки внедряют также системы телефонного банкинга, использующими беспроводной доступ к Всемирной сети посредством WAP-, SMS-, GPRS-, Wi-Fi– и т. п., Интернет-банкинга и пейджер-банкинга, начинают внедряться системы home banking для населения.

 Вообще для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, on-line banking, remote banking, direct banking, home banking, internet banking, PC banking, phone banking, mobile-banking, WAP-banking, SMS-banking, GSM-banking, TV-banking.

§2. Операции современных систем ЭБ

 Современные системы ЭБ позволяют проводить следующие операции:

— осуществление всех коммунальных платежей (электроэнергия, теплоснабжение, водоснабжение, газ, телефон, квартплата);

— оплата счета за связь (телефон, сотовая связь, Интернет, кабельное и спутниковое телевидение), обучение и пр.;

— денежные переводы на любой счет в любом банке;

— перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленные через интернет-магазины;

— покупка и продажа иностранной валюты;

— пополнение/списание денежных средств со счета пластиковой карты;

— предварительное оформление различных видов счетов (срочные, сберегательные, пенсионные) и перевод на них денежных средств;

— получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

— получение информации о поступивших средствах на банковский счет в режиме реального времени;

— получение информации об осуществленных платежах;

— получение других услуг: подписка на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т.д.).

§3. Виды дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Рассмотрим подробнее различные формы дистанционного банковского обслуживания, применяемые российскими банками.

SMS – наиболее часто встречающаяся технология предоставления клиенту финансовой информации. Мобильный телефон стал действительно повсеместно используемым устройством, а самое главное, он всегда находится у клиента. Обычно посредством SMS передается информация о выполнении (невыполнении) финансовой транзакции, а также другая информация, не требующая подробного описания, так как эта технология технически ограничена небольшим количеством символов. SMS-банкинг может быть пассивным, когда клиенту предоставляются только информационные сервисы (информация о совершенных операциях, начисленных процентах, информирование об истечении срока действия договора, карты и т. п.), и активным, когда посредством SMS-команд клиент может совершать какие-то операции (запрашивать информацию, проводить платежи и т. п.). Технически это самая простая реализация мобильного банка, которая совместима совершенно со всеми мобильными телефонами, и все доработки касаются только серверной части банка, которая должна уметь отправлять, получать и соответствующим образом обрабатывать SMS-команды. К ее достоинствам стоит отнести и то, что SMS-банкинг будет работать везде, где работает сам мобильный телефон. Активные операции через SMS-банкинг для клиента неудобны, так как ему нужно запоминать и правильно набирать условные наименования команд (например: Inf – информация по счету, pay – оплатить) и их реквизиты (номер счета, сумму, валюту и т. п.).

E-mail – эта технология обычно сопровождает финансовые услуги, предоставляемые посредством сети Интернет. Посредством электронного письма можно передавать практически любую информацию о финансовых услугах, и что немаловажно – представлять ее в более «красивом виде». Но при этом, в связи с огромным количеством спама, не факт, что клиент получит и прочитает письмо, а не удалит его как очередную рекламную рассылку.

Интернет – наиболее интерактивный вид информационного банкинга, позволяющий, в отличие от других, обеспечить обратную связь с клиентом в режиме онлайн. В свою очередь эта технология информационного банкинга разделяется на общедоступную финансовую информацию (услуги, тарифы, условия обслуживания и т. п.) и персональную финансовую информацию (остаток счета, выписка по счету и т. п.). В этой связи для предоставления клиенту персональной информации требуется его идентификация на сайте, что чаще всего происходит путем присвоения клиенту логина и пароля, посредством которых он получает доступ в «личный кабинет», где ему предоставляется нужная информация.

Телефон – так же, как и SMS, – наиболее доступный вид информационного банкинга для любых клиентов, но в отличие от последнего намного менее удобный и более затратный. Посредством звонка в call-центр клиент может получить как общедоступную финансовую информацию (услуги, тарифы, условия обслуживания и т. п.), так и персональную (остаток счета, информацию о проведенных операциях и т. п.). Так же, как и для предыдущей технологии, получение доступа к персональной информации требует идентификации клиента, что достигается обычно с помощью пароля. В свою очередь технология предоставления информационного банкинга посредством телефона может предполагать как использование автоматического режима, так и беседу с оператором.

SIM-апплет – при использовании этого вида дистанционного банкинга платежное приложение записывается непосредственно на SIM-карту телефона и позволяет достаточно безопасно производить финансовые транзакции. Для использования этой технологии клиенту необходимо предварительно приобрести новую SIM-карту с установленным платежным приложением. Первоначально записывать приложения непосредственно на SIM-карту могли только в момент ее выпуска, и для того чтобы прописать апплет на старую карту, необходимо ее заменить в офисе оператора. Сейчас стали появляться карты, на которые апплеты можно загружать в любой момент, в том числе дистанционно. SIM-апплет позволяет обеспечить наиболее серьезную криптографию, но использование этой технологии сдерживается тем, что владельцам старых SIM-карт необходимо их физически заменить.

Мидлет – платежное JAVA-приложение, работающее в памяти мобильного устройства и позволяющее проводить финансовые транзакции в защищенном режиме. Преимуществом этой технологии является достаточно высокая совместимость с различными моделями телефонов (но не стопроцентная, например, знаменитый iPhone до сих пор не поддерживает JAVA, а на некоторых моделях телефонов могут все-таки возникать проблемы с запуском приложения) и независимость от SIM-карт: в отличии от предыдущей технологии менять SIM-карту не нужно, но при этом JAVA-приложение работает не на всех моделях мобильных телефонов.

WAP – по сути это интернет-банкинг для мобильного устройства, так как позволяет получить доступ к интернет-сайту финансовой организации, адаптированному для отображения на небольшом экране мобильного телефона. Работа с этим сайтом аналогична обычному интернет-банкингу с помощью компьютера.

Классифицировать все технологии дистанционного банкинга практически невозможно из-за их постоянного развития и быстрого появления новых технологий. Развитие технологий вызывает изменение традиционных видов предоставления банковских услуг, а также появление инновационных как по форме, так и по сути финансовых продуктов.

Заключение

Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять издержками и возможность снижать их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания (ДБО).

ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20-30% в год.

Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания были сделаны следующие выводы.

Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в глобальную сеть Интернет ("Клиент-Банк", Интернет-банкинг) и стационарного (Телефонный банкинг).

Клиенты ценят в ДБО прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки - экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ.

Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы.

Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие:

• информационный сервис - предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;
• оформление платежных документов - осуществление регулярных и произвольных платежей;
• сервис по работе с рублевыми, валютными и бизнес счетами;

Скорее всего, в будущем "корзину дополнительных сервисов" ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, - это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами - создание так называемых контакт - центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн - банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи - телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т.д.

Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:

        невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;

        низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);

        отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;

        неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;

        законодательные ограничения.

Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.

Поэтому вполне возможно, что в будущем традиционное здание банка как место встречи банкиров со своими клиентами, в конце концов, отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникаций.

Список литературы

1. Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. - 2007. - № 68.
2. Букин М. Портативный банк // PC Week Mobile. - 2007. - №3.
3. Буркова А.Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя - 2009.
4. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ. - 2008. - № 9.
5. Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2006.
6. Дик В.В., «Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права».- М., 2008 г.
7. Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец – 2009.
8. Изофенко Р.Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело - 2009. - №8.
9. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. - 2009.
10. Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра - 2008. - №4.
11. Серегин А.Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. - 2008. - №10.
12. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер - Гревцов Паблишер, 2009.
13. Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет - 2008. - №8.
14. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги. – СПб.: «Норма», 2007.
15. Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии - 2008. - №7.