Кредит и где его выгодней взять

Муниципальное казенное образовательное учреждение « Лицей №1г. Усть-Джегуты»

Кредит и где его выгодней взять

Выполнил: Максаков Михаил.

ученик 11А класса

Научный руководитель:

Семенова З.У.

Усть-Джегута

2013г.

                                   ОГЛАВЛЕНИЕ:

Введение……………………………………………………………………. 3

Глава I

§1.Что такое кредит?………………………………………………………4

§2.Арифметика  ……………………………………………………………. 5

§3.Ипотека…………………………………………………………..…….…6

§4.Кредит на образование...............................................................................7

Глава II

§1.Анализ  кредитов……………………………………..7

Заключение………………………………………………………………..10

Список литературы ......................................................................................11

Введение

Актуальность:

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать? Для этого и существуют кредиты. Но дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке. На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.  Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.

  Цель работы: 

изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие

Задачи:

         - проанализировать литературу по теме «Кредиты»;

- познакомится с формулой начисления процентов;

         - показать прием полученных знаний при кредитовании.

Методы:

- научный

- метод сплошной выборки

- работа со статистическим материалом

- работа со СМИ

Предмет исследования: потребительские кредиты  известных банков.

Объект исследования: кредитование.

Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому числа взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.

Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

Глава I

§1.Что такое кредит?

Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Я  решил провести свой собственный опрос. Составил анкету, по вопросам которой я и спрашивал респондентов. Чтобы результаты моего исследования были более достоверные, я решил опросить как можно больше людей. Задавал вопросы обычным прохожим на улице. Среди которых были люди с разным уровнем доходов.

Анкета содержала следующие вопросы:

• Пользовались ли вы кредитом?
• На какие нужды вы брали кредит?
• Владеете ли вы четкими представлениями о расчетах кредитов?

Результаты опроса представлены в приложении.

§2.Арифметика  

Сложные проценты

Рубли, лежащие в «заначке», дешевеют день ото дня – это называют инфляцией. Каждый понимает: если дать соседу в займы 500 рублей на три месяца, за это время деньги могут обесцениться. И, как ни неудобно это с позиции наших прошлых идеалов, придется сказать: «Петрович, ты… это… верни 600, что ли… Инфляция, понимаешь…»

Так сколько же должен вернуть Петрович, чтобы вы не остались внакладе? Если рассчитывать, что  три месяца цены вырастут на 20%, можно прикинуть: то, что стоит сейчас 500 рублей, три месяца спустя обойдется в 500 * 1,2 = 600. в экономике такая операция называется нахождением будущей стоимости денег.

А если в день уплаты Петрович просит повременить еще три месяца? Сколько теперь нужно с него просить?

Разумный человек скажет: «Представим, что Петрович принес 600 рублей и тут же взял их в долг опять. Следовательно, вернуть он должен 600 * 1,2 = 720 рублей». Эта операция называется начислением сложного процента. Общая формула для нее: FV = PV * (1 + r) N, где FV – будущая стоимость денег, PV – текущая стоимость денег, r – процентная ставка, N – количество периодов начисления.

В нашем примере 500 * 1,2 2 = 600 * 1,2 = 720.

Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в экономике с отсутствием инфляции кредиторы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.

Простые проценты

Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива. Общая формула: FV = PV × (1 + n × r).

В нашем примере 500 × (1 + 0,2 × 2) = 500 × 1,4 = 700.

Дисконтирование Иногда встает обратная задача: понять сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: PV = FV / (1 + r) N.

Полученное число PV называется «текущей» или «приведенной» стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка r – «коэффициентом дисконтирования». (Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.)

§3.Ипотека

Сегодня одним из «двигателей торговли» является уже не столько реклама, сколько конкуренция. Чем больше компаний предлагает один и тот же продукт, тем доступнее для потребителя он в конечном итоге становится. В погоне за прибылью предприниматели идут на разные уступки клиентам, включая снижение стоимости своих товаров или услуг. И банковский бизнес в этом плане не исключение. Ипотека в России набирает обороты. Банки конкурируют между собой, запуская новые программы, изменяют условия выдачи кредитов, хоть и медленно, но снижают процентные ставки по займам.

Получить ипотечный кредит – задача не из легких. Даже если мы потенциально соответствуем всем требованиям банка, придется это доказывать, собирая многочисленные документы. В борьбе за клиента некоторые кредитные организации упрощают бюрократическую процедуру.

В 2001 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,8 % жилья, к середине 2009 года эта цифра увеличилась в 9 раз. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.

Ставка по кредитам не может быть меньше ставки рефинансирования – то есть ниже 14% годовых.

Кроме относительно высокой процентной ставки, развитие ипотеки в регионах сдерживает и тот факт, что большинство банков при выдаче кредитов учитывает только «белый» доход потенциальных заемщиков.

В некоторых российских городах быстрому развитию системы жилищного кредитования препятствует интенсивный рост цен на недвижимость. То есть к тому времени, когда человек накапливает необходимые 30% от стоимости квартиры, ее цена становится уже существенно больше, и в результате накопленных средств для покупки жилья все равно не хватает.

Еще один фактор, существенно тормозящий развитие ипотеки в регионах, – низкое предложение на рынке жилья. В некоторой степени это обусловлено незначительными темпами и объемами строительства в России, а также тем, что банки неохотно выдают кредиты на приобретение квартиры в новостройках, опасаясь «заморозки» строительных работ.

Ипотечные программы банков представлены в Таблице 1 Приложений

§4.Кредит на образование

Сегодня каждый ВУЗ практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит?

В нашей стране словосочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательных кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7). Однако до сих пор прямого участия государства в финансировании желающих повысить свой образовательный уровень не наблюдается.

Пока долгосрочные отношения с клиентами стабильно развивает лишь сберегательный банк России. С 2000 года он предлагает физическим лицам целевую программу кредитования образования. За время действия этого проекта ставка кредита была снижена с 21 до 19 процентов годовых в рублях.

Целевые образовательные кредиты, естественно, интересны самим образовательным заведениям. За их счет повышается эффективность процесса обучения, личная  заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит; кроме того, платные образовательные услуги снижают зависимость учебных заведений от бюджетного распределения средств.

В кредитной программе «ВТБ 24» продуманы поощрения для прилежных студентов. Например, в случае, если заемщик окончил семестр без троек, ставка по кредиту снижается на 1%, а если на «отлично» – на 2%.

Глава II

§1.Анализ  кредитов

Уместнее всего рассмотреть практическую задачу, имеющую применение в реальной жизни. Наиболее удачной оказалась задача на расчет кредитов. С математической точки зрения она интересна тем, что не входит в школьную программу. Действительно, в наше время люди все чаще и чаще берут товары в кредит, который доступен каждому.

Конечно же, всем хочется приобрести нужный товар, как можно выгодней. Очень интересно, какие кредиты в нашем городе самые удобные. Для проведения этого эксперимента  взяты распечатки форм кредитов банков «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и  «Русский стандарт».  Для того чтобы рассчитать итоговую сумму кредита не обойтись без формул сложных процентов.

Преобразовав формулу, получили:      ,

где    а – начальная стоимость кредита;

s – срок кредита;

р – годовая процентная ставка;

m - количество дней в году.

Предположим, нам необходимо приобрести товар на сумму 30000 рублей. Кредиты банк "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выбраны такие: «Стандартный+», «10-12-10», «0*0*0*10»,« 10*10*10» и  «Люкс кредит NEW (VIP кредит)»  см Таблица 3.

Предложения банка "Русский стандарт": «2% в месяц» , «Безумный кредит», «2% в месяц 0% первый взнос», «10-10-10» и «Стандартный кредит» см таблица 4.

Проведем расчет по одному из кредитов(«2% в месяц» банка "Русский стандарт")

 (руб.). Аналогично рассчитали  оставшиеся кредиты. Получены  результаты (см таблица 5).

Из таблицы видно, что более выгодными кредитами банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являются «10-10-10», «Стандартный +» и «10-12-10», а в банке «Русский стандарт»: «10-10-10», «Безумный кредит» и «2% в месяц».

Сравним более выгодные кредиты в диаграмме:

При наглядном рассмотрении можно сделать определенные выводы: брать кредит в банке «Хоум кредит энд Финанс Банк» выгоднее.

Зная формулу сложного процента, легко рассчитать выгоду кредита в любой момент. Это помогает экономить семейный бюджет.

Итак. Подавляющее большинство потенциальных заемщиков уверено, что низкие процентные ставки по кредитам — это и есть залог ВЫГОДНОГО займа. По большому счету это действительно так. Однако многие забывают о том, что не всем категориям кредитуемого населения эти ставки доступны… Банки намного охотнее ссудят Вас деньгами, если Вы работающий более полугода гражданин России в возрасте от 21 до 60 лет, имеющий прописку в регионе присутствия банка, да еще и располагающий комплектом документов, подтверждающим все это великолепие  Да, еще не забудьте про хорошую кредитную историю.

В противном случае вместо вопроса где лучше взять кредит, Вас будет волновать совершенно другое: где бы вообще его взять, если Вам 18 или Вы пенсионного возраста, нет регистрации, нет справки о доходах, нет работы, плохая кредитная история 

Второе. При рассмотрении кредитных условий в различных банках, кроме процентных ставок (которые как раз выпячивают на первое место), немаловажную роль играют такие вещи, как эффективная процентная ставка (т.е. полная стоимость), срок кредита (учитывая возможную инфляцию), какие платежи Вы выберете: аннуитетные или дифференциальные, наличие поручителей и залога.

Совокупность этих факторов, помноженная на хорошую репутацию банка и Вашу уверенность в завтрашнем дне как раз и должна помочь Вам дать ответ на вопрос какой кредит самый выгодный.

. Мы составили для Вас сравнительные таблицы, в которых представлены лучшие предложения банков по кредитам наличными, автокредитованию и ипотеке. Информация актуальна на август-сентябрь 2012 года.

1. Потребительские кредиты где выгоднее…

Сюда можно еще отнести банки АкБарс и Россельхозбанк, но они выдают займы хоть и по низким процентным ставкам, но на совсем уж особых условиях : первый только «для своих», второй на развитие подсобного хозяйства.

2. Теперь где можно выгодно взять авто в кредит.

Как не сложно заметить банки те же, что и в таблице выше… Что ж, значит на данный момент времени альтернативы нет. Хотя касаемо не высоких процентных ставок по автокредитам можно выделить еще Газпромбанк (12-15 % в рублях) и Банк Возрождение (13,5-14,5 % в рублях).

На что следует обратить внимание? Размер процентной ставки при выдаче автокредита зависит от типа авто (новый или подержанный, отечественный или иностранный), срока кредита и размера первоначального взноса.

3. Перейдем к ипотеке.

При выборе ипотечного займа большую роль играют сумма первоначального взноса, которой Вы располагаете. Она является основополагающим фактором, с учетом которого и определяется процентная ставка по Вашей ипотеке.

                                       Заключение

Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Но не всегда они отражают реальное положение вещей.

Результаты опроса показывают, что больше половины респондентов брали кредит, что говорит о популярности кредита у населения. Люди не хотят копить деньги, а предпочитают жить в долг. При этом многие из них не имеют четкого представления о расчете кредита.

Большинство опрошенных брали кредиты на покупку бытовой техники, ремонт квартиры, а вот кредит на приобретение жилья и автомобиля могут позволить себе не все.

Проделав несложные расчеты, любой человек может рассчитать платеж по кредиту, но как показывает опрос, немногие это делают. Проведя  свое исследование, я сравнил потребительские кредиты  двух банков на сумму в 30000 тысяч рублей и сделал вывод, что в банке Хоум Кредит брать выгодней., а  кредит на образование в Сбербанке.

Подводя итоги… Низкие проценты по кредитам вещь хорошая, но эта величина не должна становиться для Вас панацеей. Самый выгодный кредит — это, тот, который Вы благополучно погасили без траты нервов и лишних денежных средств.

Сейчас мне еще только 16 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако я абсолютно уверен, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

СПИСОК   ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., -Основы потребительских знаний – Москва «Вита-Пресс», 2001г.
2. Захарова А.Е. Несколько задач «про цены ». //журнал «Математика в школе».-2002-№8.
3. Поляк Г. Б., «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Москва  

2003 г.

1. Савицкая Е.В., Серегина С.Ф. Уроки экономики в школе. – М.: Вита-Пресс, 1999.
2. Седова Е.А. Проценты в X классе общеобразовательного направления. // журнал «Математика в школе».-1994-№4.
3. Спивак А.В.Математический праздник. Ч.1  - М.: Бюро Квантум, 2000 (Приложение к журналу «Квант», №2/2000).
4. Энциклопедия для детей.Т.11. Математика/ Главный ред. М.Д. Аксенова. – М.: Аванта+, 1998.

Приложения.

Таблица 1.

Таблица 2.

Таблица 3.

Таблица 4.

Таблица 5.

Диаграммы опроса

                Не пользовались кредитами    (34%)

          Брали кредит  (66%)                                                    

                           Потребительский кредит

            Автокредит

           Ипотека

                       Бизнес

                      Образование

               Другие Нужды

Имеют четкое представление о расчете кредита

Не имеют четкого представления о расчете кредита