Методический материал для проведения занятия по дисциплине "Основы финансовой грамотности"
учебно-методический материал

Лекция: Изучение страховых услуг, страховых рисков, участников страхового договора

В процессе своего развития общество стремится, с одной стороны, свести к минимуму возможный ущерб от негативных событий, несчастных случаев, потерь или повреждений имущества, а с другой стороны — полностью компенсировать убытки пострадавшим от этих событий, если ущерба избежать не удается. Для достижения первой цели проводится совокупность организационных и технических мероприятий, направленных на минимизацию ущерба от страховых рисков. Вопрос выплат, возмещающих убытки, решается путем создания системы, которая бы позволяла привлекать средства для компенсации возможного ущерба. Этот путь носит экономический характер и представляет собой суть страховой защиты.

Основным документом, регламентирующим отношения в сфере страхования, является Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в котором приводится порядок и условия осуществления деятельности различными участниками страхового дела.

Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных неблагоприятных событий за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных ими страховых премий (взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов страхователей при наступлении неблагоприятных событий.

Наличие страхового договора позволит возместить ущерб

В основе страхования лежит создание коллективного денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам. Причем понесенные страхователями убытки распределяются таким образом, что затраты каждого из участников (сумма страховых взносов) составляют лишь некоторую долю возмещенного ему ущерба.

Страхование — это способ защитить человека и его имущество от различных рисков, и таким образом оно обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом. Функции страхования и его содержание как социально-экономической сферы тесно взаимосвязаны. Можно выделить следующие функции страхования:

• формирование специализированного фонда денежных средств — создание системы фондов, которые формируются на основе долгосрочного страхования жизни и, с одной стороны, обеспечивают стабильность страхования, а с другой — имеют сберегательное начало;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан — гарантия сохранения имущественного благополучия физических и юридических лиц в рамках договора и восстановление физического благополучия в страховых случаях;
• предупреждение и минимизация ущерба — для снижения вероятного ущерба при страховых событиях образуется денежный фонд с целью финансирования предупредительных мероприятий.

Застраховать все и исключить любые неприятные обстоятельства невозможно, но во многих случаях можно обеспечить финансовую защиту и смягчить негативные последствия страхового события. Например, наличие страхового договора поможет возместить убытки в следующих часто встречающихся ситуациях:

• вмятина от случайного камешка на дороге на новой машине — неприятно, но легче об этом думать, если имеется страховой полис, который покроет расходы на ее устранение;
• вывих ноги в результате неудачного спуска на горных лыжах за границей — больно и обидно за испорченный отдых, страховой полис хотя бы позволит получить бесплатное лечение;
• залили соседей снизу — очень неприятно всем, но, если застрахована ответственность, расходы на ремонт будут полностью или почти полностью компенсированы страховой компанией, а значит, в дополнении к этому, с соседями проще сохранить хорошие отношения.

Страхование имеет две формы: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, это осознанный выбор каждого.

Страховой полис позволяет возместить расходы на лечение

Застраховать можно практически все: жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Так, например, некоторые знаменитости тратят значительные суммы на страхование частей своего тела: футболисты страхуют ноги, певцы — голос, актеры и актрисы также нередко используют такое страхование. Это позволяет страхователям снизить финансовые риски при наступлении событий, которые могут негативно повлиять на их профессиональную деятельность, и приносит известность и доход страховым компаниям, одновременно повышая их имидж.

Обязательное страхование продиктовано законом, а условия и порядок его осуществления определяются федеральными законами о конкретных видах страхования, к которым относятся:

• медицинское страхование (ОМС);
• пенсионное страхование;
• страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) для владельцев транспорта;
• страхование ответственности для отдельных видов профессиональной деятельности. Например, необходимо страховать риски нотариусам, депозитариям, кадастровым инженерам, оценщикам, арбитражным управляющим или таможенным представителям.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Участниками отношений в сфере страхования являются (рис. 1):

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• актуарии;
• Банк России как орган страхового надзора;
• объединения субъектов страхового дела, страховых агентов, страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка;
• специализированные депозитарии.

Рис. 1. Взаимоотношения участников в сфере страхования

Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованное лицо — физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, или физическое или юридическое лицо, ответственность которого застрахована по договору страхования ответственности.

Выгодоприобретатель, бенефициар — получатель денег (физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платеж).

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности.

В соответствии с законом о страховой деятельности страховщики:

• осуществляют оценку страхового риска;
• получают страховые премии (страховые взносы);
• формируют страховые резервы;
• инвестируют активы;
• определяют размер убытков или ущерба;
• производят страховые выплаты.

Посредниками между страхователями и страховщиками могут выступать страховые агенты и страховые брокеры. Их деятельность связана с оказанием услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Страховыми агентами могут быть физические лица, индивидуальные предприниматели или юридические лица, действующие на основании договора от имени и за счет страховщика.

Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица.

В случае если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и он не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.

Страховая сумма — денежная сумма, устанавливаемая в соответствии с законодательством или договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма может быть установлена либо как общая страховая сумма, либо отдельно по каждому риску.

Страховая сумма не может превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества на момент заключения договора страхования, а при личном страховании страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Cтраховой полис — именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю после заключения договора и внесения уплаты страховой премии.

Страховая премия (страховые взносы) — сумма, которую платит страхователь страховщику в размере, определенном страховыми тарифами.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по различным видам страхования самостоятельно. На размер тарифов влияют статистические данные, которые содержат сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по всем видам страхования, кроме страхования жизни, и не менее чем за пять отчетных лет — по страхованию жизни. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом или договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страхователь для снижения страховой премии может взять на себя некоторую часть убытка и установить франшизу по своему договору страхования.

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом или договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

В соответствии с условиями страхования франшиза может быть:

• условной — страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, но возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы;
• безусловной — размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Страховые компании предоставляют частным клиентам широкий спектр страховых услуг, связанных со страховой защитой жизни и здоровья, принадлежащего им различного имущества, а также страхование их гражданской ответственности перед третьими лицами.

Задание для контроля освоения темы

1. Внимательно прочитайте текст лекции;
2. Письменно ответьте на следующие вопросы:

1. Дайте определение следующим понятиям: страхование, страховой риск, страховой случай, страхователи,  застрахованное лицо, выгодоприобретатель (бенефициар), страховщик, страховая сумма, страховой полис, страховая премия (страховые взносы), страховой тариф, страховая выплата, франшиза.
2. Назовите и охарактеризуйте функции страхования.
3. Кто является участниками страхования? Проиллюстрируйте взаимоотношения участников страхования.
4. Какие формы страхования Вы можете назвать? Охарактеризуйте их.

Ответы оформите в тетрадь в формате «Вопрос - Ответ».

Методические рекомендации по составлению письменного ответа на вопрос

1. Внимательно прочитайте материал занятия.
2. Уточните в справочной литературе непонятные слова.
3. Внимательно проверьте содержание и формулировку вопроса.
4. При написании ответа на вопрос старайтесь выразить мысль своими словами. Записи следует вести чётко, ясно.
5. Грамотно записывайте цитаты. Цитируя, учитывайте лаконичность, значимость мысли.

В тексте ответа можно приводить не только тезисные положения, но и их доказательства. При ответе необходимо стремиться к емкости каждого предложения. Мысли следует излагать кратко, заботясь о стиле и выразительности написанного.

Овладение навыками ответа на вопросы к теме занятия требует от обучающихся целеустремленности и повседневной самостоятельной работы.

Критерии оценивания выполненных заданий