Статья. Текущее состояние рынка ОСАГО и перспективы его развития
статья

Хадонова Бэла

Преподаватель

СПб ГБПОУ «Колледж автоматизации производственных процессов  и прикладных информационных систем»

Ключевые слова:  ОСАГО, электронный полис ОСАГО, проблемы рынка ОСАГО, поддельные полисы ОСАГО, замена полисов ОСАГО.

Аннотация. В статье рассматривается состояние рынка ОСАГО, приводятся показатели  страховых премий и выплат в разрезе основных игроков рынка, освещаются  изменения в ОСАГО - введение электронного полиса, предстоящая замена полисов, выявляются основные проблемы и перспективы  развития рынка ОСАГО.

Текущее состояние рынка ОСАГО и перспективы его развития.

Трансформация, произошедшая в последние годы в отрасли страхования, стала основанием для активизации страхового рынка в Российской Федерации.  Изменения в такой важной отрасли страхования как ОСАГО назревали давно. Из-за ряда обстоятельств отрасль ОСАГО впала в глубочайший кризис, причиной которого стали  несовершенство законодательной базы рынка ОСАГО, сокращение темпов роста сбора страховых премий, связанная с ней высокая убыточность и, как следствие, низкая рентабельность собственных средств.  

Урегулирование страхового случая по Европротоколу также нуждалось в пересмотре.  Действующие ограничения по размеру ущерба не способствовали самостоятельному оформлению документов для получения страховой компенсации без вызова представителей ГИБДД. Данное обстоятельство серьезно нагружало компетентные органы и осложняло ситуацию на дорогах.

Нельзя не отметить и достаточно высокую долю судебных споров из-за получения страхователем отказа в страховой выплате.  Данные и многие другие проблемы диктовали необходимость их решения, что стало причиной кардинальных перемен, произошедших в системе ОСАГО во второй половине 2014 года.

 Изменение страхового законодательства, ужесточение регулирования страхового рынка со стороны государства, изменение тарифов и лимитов ответственности при страховании автогражданской ответственности, новые возможности оформления полисов ОСАГО через интернет, непростая общая экономическая ситуация в стране – все это в совокупности спровоцировало обострение конкуренции среди основных игроков отрасли, заставляя их искать новые решения для оздоровления страхового рынка.

Новшества коснулись как автолюбителей, так и страховщиков и протекают в весьма непростой экономической ситуации в стране. Действие экономических санкций сказывается на таком важном направлении деятельности страховщиков, как перестрахование рисков за рубежом. Ведь для поиска новых партнеров необходимо время, т.к. перестраховочный бизнес строится на основе долгосрочных доверительных отношений. Прежде всего, это касается тех, кто страхует риски предприятий, оказавшихся под действием санкций.

Сложности экономического развития заметно отражаются на развитии страхового рынка и деятельности страховых компаний. Демпинг, агрессивность, непрозрачность, низкий стандарт качества оказания услуг, как следствие - мошенничество, большое количество поддельных полисов ОСАГО – далеко не весь перечень проблем  страхового рынка. Все это, прежде всего, отражается на потребителе страховых услуг – страхователе.

Однако при всей сложности ситуации, страховая отрасль продолжает развиваться. Те страховые компании, которые правильно выстраивают свою финансовую политику по формированию страховых резервов, капитализации и изменению инвестиционной деятельности имеют возможность для сохранения темпов роста своего развития.

Что же ждет страховой рынок в ближайшее время? Какие решения могут его оздоровить? Какие прогнозы можно сделать  по развитию страхового рынка? Эти и другие вопросы беспокоят многих. Попытаемся нащупать благоприятные предпосылки развития страхового рынка.

Один из позитивных моментов, на мой взгляд, это то, что Центральный банк предпринимает ряд действий, направленных на трансформацию и оздоровление страхового рынка. Страховое сообщество признает более активную деятельность Центробанка, чем прежнего регулятора ФСФР, которая приносит уже свои плоды: с начала 2016 года санкциям со стороны Центробанка подверглись более 50 страховщиков за различные нарушения. Ужесточаются требования к финансовой устойчивости страховщика: размеру активов, формированию резервов и т.д.

Не менее обнадеживающий фактор – это ожидания крупных страховщиков, которые выражаются в планировании роста на уровне 10%. И здесь не возможно не сказать об изменениях тарифов по ОСАГО, которое стало основанием для такого позитивного ожидания. Пересмотр территориальных коэффициентов благоприятствует тем страховщикам, которые имеют обширную филиальную сеть,  а тарифный коридор предоставляет возможность для конкуренции на рынке ОСАГО.

Увеличение тарифов по ОСАГО явилось вынужденной, но необходимой мерой, продиктованной временем. Ведь в течение 11 лет функционирования системы ОСАГО, ни разу не проводилась индексация тарифов и увеличение стоимости ремонта автомобиля на фоне снижения курса рубля. Повышение тарифов обосновано и другими факторами, главный из которых увеличение максимального размера страхового возмещения, предусмотренного по полису ОСАГО. А это означает, что повысились не только тарифы по ОСАГО, значительно повысилась и ответственность страховщика за взятые на себя обязательства. Так, на сегодняшний день лимит ответственности страховщика по полису ОСАГО составляет 500 000 рублей по риску нанесения вреда жизни и здоровью каждого пострадавшего  при ДТП и 400 000 рублей по риску нанесения материального ущерба на каждое транспортное средство, которому причинен ущерб.

Приведу самые свежие данные по сборам страховых премий и объему выплат по ОСАГО на основе данных интернет сайта Агентства страховых новостей на  29 марта 2016 года.

Выплаты по ОСАГО стали расти почти так же, как премии. В январе-феврале 2016 года страховщики собрали 28,9 млрд. рублей премий по ОСАГО, что на 38% больше прошлогоднего показателя. При этом выплаты выросли на 36%, до 20,3 млрд. рублей. Об этом свидетельствуют данные Российского союза автостраховщиков (РСА) (Табл.1).

Таблица 1 - Сборы и выплаты страховщиков ОСАГО за январь и февраль 2016 г.

         По словам президента РСА Игоря Юргенса, значительный рост выплат по ОСАГО обусловлен, прежде всего, троекратным расширением лимита покрытия вреда имуществу (со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб.), произошедшим в октябре 2014 года. Также,  на рост выплат повлияло введение единой методики оценки ущерба при ДТП и ценовых справочников для расчета стоимости ремонта автомобилей в рамках ОСАГО. [1]

Рост выплат по ОСАГО почти догнал рост премий. Средняя премия ОСАГО выросла на 43% ‒ до 6 195 тыс. р. Средняя выплата увеличилась на 45% и составила 57 635 р. Количество заключенных договоров сократилось на 3% или 164 тыс. штук и составило 4,670 млн. против 4,834 млн. годом ранее (Рис.1).

             Рисунок 1 - Рост страховых премий и страховых выплат по ОСАГО

Как отразятся на страховом рынке изменения в ОСАГО? Этот вопрос стал предметом активного обсуждения среди специалистов и полемики в СМИ.

Результаты этих изменений можно наблюдать уже сегодня:

• рынок ОСАГО в целом стал более прозрачным и стабильным.
• усовершенствовалось урегулирование страхового случая по системе европротокола: увеличился размер страховой выплаты с 25 тысяч рублей до 50 тысяч рублей на всей территории РФ, а в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях  до 400 тысяч рублей.
• снизилась доля судебных споров и выплат в ОСАГО в результате действия претензионного периода, при котором страхователь при несогласии с решением страховщика о страховой выплате обязан сначала обратиться с претензией  в свою страховую компанию. Лишь в случае, если не удается решить спорный вопрос со страховщиком, клиент обращается в суд.

Стоит отметить, что все изменения, произошедшие в обязательном страховании автогражданской ответственности - повышение тарифов,  повышение лимитов ответственности страховщика,  совершенствования урегулирования страховых случаев по системе европротокола, ужесточение надзора Центрального банка над качеством оказываемых услуг - в конечном итоге,  направлены на улучшение качества работы страховых компаний, увеличение степени защищенности страхователей. Хотя основные проблемы пока остаются неразрешимыми. Одна из них – высокая убыточность.

Несмотря на повышение тарифов и ряд других принятых мер, ОСАГО остается убыточным видом страхования. Ни страховые организации, ни регулятор страховой отрасли не ориентируются на покрытие убытков в ОСАГО за счет прибыли по другим рентабельным видам страхования. Такие решения могли бы привести к подрыву финансовой стабильности страховщиков, что в конечном итоге отразилось бы на их добросовестной работе, качестве оказываемых страховых услуг.

Поиск решения по сокращению своей убыточности в ОСАГО, стремление оптимизировать затраты,  подталкивает страховщиков находить не всегда оправданные и адекватные средства борьбы с убыточностью, использование страховщиками различных инструментов для ограничения принятия на страхование заведомо убыточных сегментов страхового рынка ОСАГО. Это создает трудности для тех страхователей, которые с одной стороны обязаны иметь полис ОСАГО, а с другой стороны – испытывают затруднения в его приобретении.

На решение этой проблемы направлено решения Центробанка о введении с 1 июля 2015 года возможности приобретения полиса ОСАГО через Интернет. Весь процесс оформления полиса происходит в электронном виде и включает в себя следующий порядок:

1.Страхователь заполняет заявление на сайте страховой компании, вносит все необходимые данные.

2. Страховщик, получая данные, направляет запрос в РСА для их проверки (информацию по стажу и возрасту водителей, по наличию убытков, показателю КБМ, данным диагностической карты и т.д.).

3. Если все данные указываются верно, клиенту выставляется счет, который оплачивается при помощи платежных систем Visa и MasterCard.

4. После оплаты счета, страхователю высылается электронный полис на адрес электронной почты.  Со стороны страхователя физического лица договор подписывается простой электронно-цифровой подписью (ЭЦП), или усиленной ЭЦП – юридическим лицом.  В свою очередь, страховщик подписывает созданный электронный полис ОСАГО собственной усиленной ЭЦП.

5. В случае, если клиент указывает недостоверные сведения, в получении полиса ему будет отказано.

6. Далее РСА передает информацию по заключенному договору ОСАГО  в ГИБДД.  Сотрудник ГИБДД может проверить полис ОСАГО  посредством мобильного устройства с выходом в интернет, введя его номер в регистрационную базу. Аналогично можно проверить полис при регистрации автомобиля в ГИБДД.

Покупка полиса через Интернет значительно облегчает жизнь автолюбителей и имеет ряд преимуществ:

• не нужно посещать офис страховой компании
• не требуется предварительного осмотра транспортного средства
• при утрате полиса его легко можно восстановить в личном кабинете на сайте СК
• существенная экономия времени при пролонгации договора
• удобный канал для потребителей услуг по интернету

В заключении хочется отметить еще одну важную проблему российской страховой отрасли – это низкая страховая культура населения. Многие не понимают важности страхования, надеются на русское «авось». Необходимо активнее проводить работу по повышению грамотности населения в области страхования.

Список использованных источников.

1.Агентство страховых новостей.//Публикация «Выплаты по ОСАГО стали расти почти так же, как премии». АСН по данным РСА. Опубликовано 29.03.2016//http://www.asn-news.ru

2.Исследовательский холдинг Ромир // Публикация  - Результаты   исследования по ОСАГО в части введения электронного полиса ОСАГО. Опубликовано 29.03.2016 г. // http://romir.ru

3.Исследовательский холдинг Ромир // Публикация  «Новые проблемы ОСАГО - поддельные полисы».  Опубликовано 02.02.2016 г. // http://romir.ru

4.Исследовательский холдинг Ромир //Результаты   исследования по ОСАГО в части предстоящей замены полисов ОСАГО «Российские автовладельцы позитивно восприняли предстоящую замену полисов ОСАГО». Опубликовано 29.03.2016 г.// http://romir.ru