Индивидуальный проект

Проект на тему: "Выгодно ли жить в долг"

⁠

Тематика: Математика

Автор: студент 2 курса

Курышев Кирилл

Руководитель: Матянина Инна Викторовна

Учреждение: ГБПОУ ПО НТК им. А.Д. Оболенского

Никольск, 2025 г

В ходе работы над индивидуальным исследовательским проектом по математике на тему "Выгодно ли жить в долг" , я , как студент 1 курса рассматрю историю кредитования, опишу виды кредитов для населения, а также определю и классифицирую плюсы и минусы жизни в долг.

Подробнее о проекте:

В исследовательской работе по математике на тему "Выгодно ли жить в долг",   изучал литературу о кредитовании, оценивал финансовую грамотность населения, провел экономический анализ, с целью защиты потребителей от неоправданной кредиторской активности.

В рамках выполнения индивидуального проекта о выгоде жизни в долг пришел к выводу о том, что прежде чем вступать в долговые отношения, следует сначала подумать, проанализировать свои доходы и расходы, а также выбрать банк с хорошей репутацией и низкими процентными ставками и обязательно внимательно изучить кредитный договор.

Актуальность темы: Состоит в том, что жизнь в долг получила большое распространение на данный момент. Есть большое количество банков, которые выдают кредиты для людей, интересующихся в том, чтобы быстрее получить блага, а не ждать пока они накопят нужную сумму.

Цель проекта: защита потребителей от финансовой безграмотности, проведение экономического анализа и оценка роста кредиторской активности.
Задачи проекта:

1. Оценка финансовой грамотности населения.
2. Защита потребителей от неоправданной кредиторской активности.
3. Проведение экономического анализа.

Оглавление

Введение
Глава I. История кредитования
1.1. История появления жизни в долг
1.2. Кредитование в наше время
Глава II. Виды кредитов для населения
2.1. Кредиты без залога
2.2. Кредиты с залогом
Глава III. Плюсы и минусы жизни в долг
3.1. Плюсы кредитов
3.2. Минусы кредитов
Заключение
Список информационных источников
Приложение

Введение

Как принято говорить в народе: «Долг платежом красен». Однако не каждый понимает смысл данной фразы и разновидности долгов. В нашем обществе принято полагать, что если речь идет о долге, то это история про финансы. Такое убеждение частично можно считать верным, но…
На самом деле долг – это не только денежные обязательства. Под это понятие подходят товары, работа и услуги, которые одна сторона должна выполнить перед другой по решению суда или договора.

В Гражданском кодексе Российской Федерации более полутора тысяч статей, при этом понятия долга не существует. Можно увидеть расшифровку таких слов как: перевод долга или должник. Однако существует понятие «обязательства».
Долг простыми словами – это обязательства, которые необходимо выполнить должнику в пользу кредитора или клиента. Сюда входят и услуги, и работа, и передача товара, и оплата.

Долг появляется у гражданина по разным причинам:

• по договору (например, договор дарения или купли-продажи, кредитный договор, договор займа и т.д.);
• основываясь на актах государственных органов (административные штрафы);
• по судебному решению;
• после умышленного или не умышленного причинения вреда.

Главная разница между догом и задолженностью в том, что вторая – это именно денежная сумма, которую нужно вернуть.
В настоящем проекте проводится анализ долга в узком смысле - долг человека (потребителя) по банковским кредитам и выгодно ли жить в долг.

Кредит (лат. "creditum") - это предоставление товаров или денег в долг на определенных условиях. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит, "используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота».

Суть кредита в том, что банк или иная аналогичная организация предоставляют денежные средства заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик, соответственно, обязуется:

• возвратить полученную денежную сумму;
• уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

С каждым годом все больше людей пользуются кредитами для приобретения жилья, автомобилей, получения образования и других потребностей. Исследование выгодности жизни в долг позволит разобраться во всех аспектах этого распространенного финансового инструмента. Таким образом ростом потребительского кредита проект на тему "Выгодно ли жить в долг" актуален, так как наглядно предоставляет полезную информацию и может помочь рядовому потребителю осознано принять финансовые решения.

Изобретение кредита, как и собственно денег, является гениальным открытием человечества. В системе экономических отношений кредит занимает особое положение как самостоятельная категория.

Благодаря кредиту экономика в целом, а также отдельные юридические и физические лица имеют прекрасную возможность удовлетворять свои хозяйственные и личные потребности, преодолевая ограниченность финансовых ресурсов. Кредитные отношения позволяют организации за счет дополнительных средств расширить производство, увеличить свои ресурсы, а также ускорить достижение различных коммерческих целей. В целом же кредит может способствовать укреплению экономического потенциала общества.

Оценить все аспекты и результаты вовлечения в оборот хозяйствующего субъекта кредитных ресурсов, а также возможности изменения вследствие этого его финансового состояния можно только на основе полученных после соответствующей обработки результатов финансового анализа.

Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Он является частью рынка финансовых услуг, оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

Глава I. История кредитования

1.1. История появления жизни в долг

История кредита зародилась в государствах Древнего Мира. Так примерно 3000 лет до н. е. в древней Месопотамии, одной из колыбелей цивилизации, уже вовсю практиковались кредитно-денежные отношения. Обещая хороший урожай весной, вавилонские и шумерские фермеры брали взаймы семена, а затем делились своим урожаем, чтобы расплатиться с долгами. Тамошние кредиторы, как и современные банки, за то, что давали в долг, получали также хорошие проценты.

Кредитно-денежные отношения упоминаются в одном из величайших исторических документов той эпохи – кодексе законов вавилонского царя Хаммурапи. В частности, мудрый Хаммурапи установил ограничение на максимальную процентную ставку, которую может взимать кредитор со своего должника, она составляла не более 33% годовых. В Вавилоне кредиторы могли требовать в залог детей. А вот участь должников, которые не огли расплатиться по кредитам, была незавидной – их продавали в рабство. Но в целом те же вавилоняне были довольно благоразумны: если урожай был испорчен из-за нехватки воды или по какой-либо другой причине, не зависящей от заемщика, последнему не нужно было возвращать свой долг.

Современные банки, к сожалению, не обладают подобной гуманностью.
В XI веке банковское дело активно развивалось в Италии благодаря проходящему здесь торговому пути между Византией и Западной Европой. Практически вся европейская торговля была построена на кредитах банкирских домов Милана, Венеции, Флоренции и Генуи. Начали открываться первые коммерческие банки, появились первые признаки государственного регулирования кредитных отношений. Развитие производства и торговли в эпоху промышленной революции дало новый толчок для роста кредитования, но розничные потребительские кредиты появились намного позже — после Второй мировой войны.

В Российской Империи банки, занимающиеся кредитованием, появились только в середине XVIII века. Они были открыты в Санкт-Петербурге и Москве, получить кредит могли только люди благородного происхождения. В начале XIX века начал работать Государственный коммерческий банк, который предоставлял кредиты купцам. Более широкое распространение кредитование получило после отмены крепостного права. Постреволюционная Россия и Советский Союз, как ни странно, не боролись с кредитованием, но оно не было массовым.

Просто единственным органом, который мог законно предоставить ссуду, было само государство. В 20-ые годы, до появления ордеров на квартиры, существовал даже ипотечный кредит. Потребительский был довольно популярен во все годы СССР, он составлял 2% и позволял приобретать не только мебель или бытовую технику, но и одежду. Из экзотики: при профкомах создавали «кассы взаимопомощи»; сотрудники предприятия сбрасывались ежемесячно в такую кассу, а затем получали возможность попросить оттуда некоторую сумму, например, на покупку машины или оплату отпуска.

1.2. Кредитование в наше время

Кредиты в России стали доступны широким слоям населения после падения коммунистической системы и развития института коммерческих банков. Кредит как основное заемное средство выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития и регулируется государством на законодательном уровне.

Кредит используют как крупные корпорации, объединения, предприятия, так и малый бизнес (малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры); как государство, так и физические лица (граждане России, иностранцы и лица без гражданства). Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение социально-экономических, государственных, хозяйственных (предпринимательских) и личных потребностей.

В этой связи заметим, что даже в сегодняшней непростой ситуации на российском экономическом поле и, в частности, в финансовой сфере государство имеет достаточно ресурсов, чтобы обеспечить стабильность финансовой системы и тем самым сократить негативное влияние на доступность банковских услуг населению и юридическим лицам в связи со сложной ситуацией на финансовых рынках США и Европы.

В наше время сложно представить жизнь без кредитов и в целом одалживания денег, будь то у банка или частного лица. Люди берут кредиты, чтобы купить недвижимость (ипотека), приобрести автомобиль, открыть собственный бизнес или просто на личные нужды. Разумеется, жизнь в кредит далеко не лучшая практика, и в какой-то мере является формой современного рабства, но с другой стороны порой кредиты могут быть полезными, или даже спасительными, например, когда человек берет деньги в долг на лечение. Или открывает успешное предприятие, и с помощью него зарабатывает прибыль, покрывающую и кредит, и проценты по нему.

ГЛАВА II. Виды кредитов для населения

Любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей.

В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку огромного особняка или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам.

2.1. Кредиты без залога

К функциональным группам беззалоговых кредитов можно отнести микрозаймы, выдаваемые микрофинансовыми организациями на короткий срок, под крайне высокие проценты и незначительные суммы, как правило до 45 000 рублей.

К следующей группе следует отнести кредиты для граждан, которые можно разделить на три независимые группы:

• кредитная карта - платежная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платежеспособности клиента;
• кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS - “point jf sail”) - технология кредитования, направленная на предоставление займов на товары непосредственно в торговых точках. Главным достоинством такого вида займа является мгновенное приобретение приглянувшейся вещи. Второе – это возможность защиты от непредвиденных скачков цен и инфляционных процессов. Третье достоинство – товар, приобретенный при помощи POS-кредитования, не сильно сказывается на семейном бюджете, ведь погашение кредита распределено по месяцам равномерно и на определенный срок;
• обычный потребительский кредит (относительно небольшие суммы, которые заемщик получает для своих бытовых нужд (приобретение техники, ремонт, оплата учебы и т. д.).

2.1. Кредиты с залогом

Залог - один из самых действенных и надежных способов обеспечить возврат долга по займу (кредиту). Или сам заемщик поднапряжется и изыщет средства, чтобы выкупить свое кровное, или же, если не захочет или не сможет поднапрячься, то удовлетворение можно получить, реализовав заложенное. К функциональной группе залоговых кредитов можно отнести ипотечный кредит.

Ипотечные кредиты очень популярны, ведь накопить на жилье самостоятельно очень непросто. Ипотечный кредит предоставляется гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж. Современные финансовые эксперты сходятся во мнении, что оформлять ипотечное кредитование стоит только при условии, что ежемесячные платежи составляют меньше половины дохода. Дело все в том, что ипотека является наиболее долгосрочным кредитованием.

Разумеется, ипотека обладает определенными преимуществами: возможность приобретения недвижимости даже при условии отсутствия полной суммы; возможность зафиксировать стоимость объекта недвижимости, которая постоянно растет; возможность экономить и зарабатывать (если заемщик самостоятельно живет в ипотечной квартире, то экономит на аренде, а при сдаче квартиры в найм сможет еще и получать доход). Естественно есть также и недостатки: есть риск потерять недвижимость при неисполнении долговых обязательств; наличие переплаты за счет процентной ставки; обязательное оформление страховки; сложности с продажей недвижимости при не закрытой ипотеке.

В условиях современных реалий, когда стоимость недвижимости увеличивается практически каждый квартал, накопить нужную для приобретения жилья сумму попросту не представляется возможным, ипотека действительно является наиболее оптимальным и доступным инструментом для приобретения жилья.

Другая функциональная группа — автокредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней.
Момент, когда нет иного выхода, нежели обращение взыскания на заложенное имущество, может наступить в случае, если:

• обязательства по кредиту не исполняются вообще либо исполняются ненадлежащим образом;
• в отношении должника введены процедуры банкротства.

Глава III. Плюсы и минусы жизни в долг

Одни говорят, что кредиты — зло, и брать их нельзя ни при каких случаях. Другие же выплачивают одновременно несколько кредитов и считают, что покупать что-то в долг — вполне нормально. Давайте разберемся. В чем плюсы и минусы кредита, и когда заемные средства использовать оправдано, а когда делать этого не стоит.

3.1. Плюсы кредитов

Кредит сам по себе — это не зло, а инструмент, который важно правильно использовать. Кредитование может быть оправданным, если эти деньги идут на следующие цели:

• инвестиции в образование: оплата обучения, повышающего ваш профессионализм и заработок.
• покупка жилья. Приобретение жилья может быть оправданной финансовой инвестицией — при условии, что вы понимаете свою финансовую ситуацию и способны управлять долгом ответственно.
• старт собственного бизнеса или расширение уже существующего, если, конечно, у вас есть хорошая бизнес-идея и план, как вернуть долг из будущих доходов.
• медицинские расходы. Если деньги способны помочь вам сохранить здоровье при серьезных медицинских проблемах, кредит является целесообразным.
• крупные покупки, которые объективно улучшат вашу жизнь и уровень дохода. Вместо того, чтобы копить долгие годы деньги, люди хотят получить своё задуманное сразу. Поэтому многие выбирают взять деньги в долг.
• капитализация инвестиций. Взятие кредита для инвестиций может привести к возможности получения большей доходности, чем процент по займу. Если инвестиции успешны, то можно сделать прибыль, которая будет превышать стоимость кредита. Важно понимать, что инвестиции всегда сопряжены с риском и нет гарантии, что они будут успешными или принесут прибыль.
• устранение временных финансовых проблем. Временные трудности могут возникнуть у каждого человека, и заем может помочь их облегчить. В некоторых случаях, взяв заем, можно избежать непредвиденных ситуаций и сохранить стабильность в своей жизни.

Также кредит может быть целесообразен при быстром росте инфляции, так как процентная ставка обычно фиксируется на весь срок выдачи кредита.
Активное использование долга и своевременное погашение кредитов способствуют формированию положительной кредитной истории. Это создает основу для дальнейшего получения более выгодных условий кредитования, которые дают возможность взять в будущем кредит с меньшим процентом, но и может способствовать для других финансовых операций.

3.2. Минусы кредитов

«Беру чужие и на время, а отдаю свои и навсегда!» Наверное, вы слышали эту шутливую фразу, которая довольно точно выражает суть займов. Разберем подробнее главные минусы кредитов:

• высокие процентные ставки и долговая нагрузка. Одним из основных минусов кредитов являются проценты, которые вы обязаны платить за пользование заемными средствами. Банки и другие кредиторы часто предоставляют займы по высоким процентным ставкам, что может привести к сильному увеличению общей суммы задолженности/стоимости покупки и этим усложнить её погашение, даже если вы платите вовремя и не допускаете просрочек.
• необходимость уплаты дополнительных расходов. Расходы на кредит — это не только указанные в договоре проценты. Зачастую процедура оформления включает дополнительные расходы, такие как комиссии и страховки, что делает кредит еще дороже.
• невозможность свободно распоряжаться своими финансами. Взяв кредит, вы обязаны выплачивать его в срок, что ограничивает вашу финансовую гибкость и свободу действий. Часть вашего дохода — уже не ваше: она принадлежит банку. И человеку, взявшему кредит, необходимо постоянно учитывать это.
• финансовая зависимость. Очень легко стать зависимым от кредитов и начать жить в постоянной задолженности. Привычка использовать кредиты может привести к тому, что человек будет пытаться брать новые кредиты чтобы погасить старые. Что в итоге приведет к ещё большим последствиям.

Потеря контроля над финансовым состоянием: Чем больше долгов у человека, тем сложнее управлять своими финансами и планировать будущее. Если погашение кредитов не сопровождается контролем над своими финансами, возникновение долговой ямы может поглотить все сбережения и привести к финансовой нестабильности. Впрочем, это не столько минусы кредита, сколько проблема, связанная с финансовой неграмотностью и неумением человека разумно выстраивать собственную жизнь. Низкая финансовая грамотность населения приводит к тому, что далеко не всегда заемщики обращают внимание на размер полной стоимости кредита в договорах с микрофинансовыми организациями.

Часто они ориентируются на процент предоставления ссуды, который микрофинансовые организации в основном указывают не в годовых процентах, как банки, а в процентах в день или в неделю. В результате заемщик видит крайне небольшой и привлекательный, по его мнению, процент, например, 2% в день, не отдавая себе отчета в том, что в год это составит более 700%. Чтобы не сталкиваться с неожиданными сюрпризами, важно внимательно прочитать кредитный договор перед подписанием.

• потенциальные обманы и мошенничество. При выборе кредитного продукта существует риск столкнуться с мошенничеством. Поэтому, если вы решили взять кредит, важно выбрать не только самые подходящие условия, но и обратить внимание на надежность финансовой организации.
• соблазн потратить больше, чем зарабатываешь. «Покупай сейчас, а плати потом». Такой образ жизни, который предлагают нам банки, может загнать человека в финансовую ловушку. Важно не допустить, чтобы траты превышали уровень дохода!
• финансовые риски и обязательства. Если не вносить платежи вовремя, долг будет быстро увеличиваться, так как к нему прибавятся штрафы. В жизни каждого человека могут случиться непредвиденные обстоятельства (увольнение, болезнь или другие проблемы, влекущие за собой финансовый кризис). Все это переживается сложнее, если у вас долг, по которому необходимо регулярно вносить платежи.

К минусам кредитов нужно также отнести последствия невозможности погашения кредитов. Можно выделить три основные группы последствий:

1. материальные потери - неустойки, штрафы, пени, взыскание имущества, и т.п. Если кредит был обеспечен залогом, велика возможность лишиться заложенного имущества, причем по сниженной цене.
2. гибель репутации - кредитная история, конечно, будет порядком попорчена. Про выгодные условия и безотказные кредиты можно забыть.
3. уголовная ответственность - этого, конечно, надо постараться (как минимум уклониться от погашения долгов свыше 1,5 млн руб.),
4. объявление себя банкротом. Эта возможность появилась после 1 октября 2015 г. Банкрот в течение пяти лет, скорее всего, не сможет взять заем (кредит), поскольку обязан указывать факт своего банкротства. В течение этого же времени у такого лица нет возможности повторно инициировать дело о банкротстве.

Заключение

В исследовательской работе по математике на тему "Выгодно ли жить в долг" я определил, что наилучший способ вообще избежать проблем, связанных с недостатком денег, - это жить по средствам, четко планируя свой бюджет. Но проще посоветовать, чем реализовать на деле: и у самого аккуратного, экономного человека может возникнуть ситуация, в которой деньги нужны прямо сейчас, а зарплата - только через месяц. И далеко не всегда речь идет о покупке «горящей путевки» или норковой шубы со скидкой.

Стоит ли пользоваться заемными средствами — зависит от целей и финансовой грамотности гражданина, от умения распоряжаться своими (и чужими) деньгами. Для минимизации рисков важно хорошо изучить условия разных банков, трезво оценить свою финансовую ситуацию и возможность вернуть долг вовремя!

Хорошо, когда кредиты помогают улучшать качество жизни и не становятся вечной обузой. Не рациональны кредиты, если платежи по ним не вписываются в бюджет, а также если человек берет их на спонтанные, необдуманные покупки или траты исключительно «ради удовольствия», не приносящие реальной пользы и увеличения дохода. К таким тратам относится новый смартфон, находящийся на пике моды; новый телевизор, кредиты на свадьбу. Например, кредит на автомобиль может быть оправдан, если человек собирается с его помощью зарабатывать, и нет — если машина нужна только чтобы «соседи позавидовали».

Пример: Егор хочет взять ипотечный кредит на квартиру. Он зарабатывает 100 000 рублей в месяц и у него имеются накопления на случай непредвиденных обстоятельств (сумму, на которую можно жить несколько месяцев в случае утраты дохода). Проведя анализ своих доходов и расходов, он понял, что может выделить на кредит 50% от своего заработка — без потери качества жизни. То есть взять ипотеку с ежемесячным платежом 50000 рублей. Но если бы его заработок был меньше или расходы выше (например, оплата другого кредита), то оформлять ипотечный кредит в его ситуации было бы не рационально.

Подведя итог индивидуального проекта по математике на тему "Выгодно ли жить в долг" можно сказать, чтобы ни случилось, как бы ни были срочно нужны деньги, прежде чем вступать в долговые отношения, необходимо сделать несколько вещей, от которых зависит очень многое:

• подумать (хорошенько), взвесить все «за» и «против», проанализировать свои доходы и расходы, рынок труда и возможности погашения кредита;
• выбрать банк с хорошей репутацией и низкими процентными ставками;
• прочитать внимательно кредитный договор

И уже потом подписывать документы.

Список информационных источников

1. Катвицкая М.Ю., Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.
2.  История кредитов - с древности до наших дней [Электронный ресурс]   https://orangelife.atb.su/publications/detail/istoriya-kreditov-s-drevnosti-do-nashikh-dney/
   
3.  Больше, чем вы думаете: топ-5 видов долговых обязательств [Электронный ресурс]    https://kredita-net.turbopages.org/turbo/kredita.net/s/spravochnik/vidy-dolgovyh-obyazatelstv/
   
4.  История кредита [Электронный ресурс] https://moneyman.ru/wikibank/istoriya-kredita/?partner=copyright
   
5.  Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. М., 2022.
   
6.  Виды долговых обязательств//Правовая Информация [Электронный ресурс]  https://xn--80aahtwdknvm.xn--p1ai/material/121-vidy-dolgovyh-obyazatelstv
   
7.  В чем минусы кредитов [Электронный ресурс] https://www.pochtabank.ru/articles/v-chem-minusy-kreditov
   
8.  Тарасенкова А.Н. Жизнь взаймы: как взять деньги в долг и не обанкротиться. М.: Редакция "Российской газеты", 2019. Вып. 1. 144 с.
   
9. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №10, 2019.
   
10.  Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №11, 2019.
    
11.  Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2021.
    
12.  Журнал «Банковское дело» №5, 2022 г