Научно-исследовательская работа на IX городскую научно-практическую конференцию «Первые шаги в науку» "Детский банкинг"

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙ АВТОНОМНЫЙ ОКРУГ - ЮГРА

ГОРОД РАДУЖНЫЙ

Научно-исследовательская работа
на IX городскую научно-практическую конференцию «Первые шаги в науку»

ДЕТСКИЙ БАНКИНГ

Радужный

2019 год

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

  Я знаю, нельзя иметь всего сразу, поэтому я начну с малого — с денег.

                                                                                                                      Януш Васильковский

Де́ньги — эквивалент, служащий мерой стоимости любых товаров и услуг, способный непосредственно на них обмениваться.

Во все времена самым щепетильным оставалось эффективное использование денег, т.к. на них можно не только купить товары и услуги, а можно сделать так, чтобы деньги, которые у тебя уже имеются - приносили еще больше средств, т.е. деньги должны зарабатывать деньги.

           Особое внимание в наше время стало уделяться банковскому сектору и финансовой грамотности, поэтому обучить школьников финансовой грамоте — важная и нужная задача. Это предоставляется в рамках детского банкинга.

Мы решили провести исследование на тему: «Детский банкинг»

Объект исследования: родители, держатели банковских продуктов и их дети.

Предмет исследования: детские банковские продукты.

Гипотеза исследования: количество пользователей в банковском секторе среди детского населения возрастает.

Цель исследования: изучить, какие продукты предлагают банки подрастающему поколению.

Задачи исследования:

• провести анализ текущего состояния детских банковских продуктов и дать оценку перспективе их развития.
• поделиться с одноклассниками своими достижениями и результатами исследования.

Актуальность исследования обусловлена Инициативой Министерства финансов России по реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» и Соглашением о сотрудничестве в рамках реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы между Правительством Ханты-Мансийского автономного округа – Югры и Министерством финансов Российской Федерации.

Новизна исследования: предпринята попытка популяризовать детские банковские продукты для повышения финансовой грамотности младших школьников.

Организация и этапы исследования:

• сентябрь 2019 год – сбор информации по теме исследования;
• ноябрь 2019 год – обобщение результатов исследования, оформление текста научной статьи.

При проведении исследования использованы следующие методы: изучение научной, справочной литературы, анкетирование, опрос, синтез, анализ, беседа, сравнение, интервью. Материалы данного исследования могут быть использованы на классных часах по финансовой грамотности, кружках внеурочной деятельности, интеллектуальных мероприятиях, олимпиадах. 

Глава I

ИЗ ИСТОРИИ ДЕТСКОГО БАНКИНГА

К сожалению, история развития детского банкинга в России скудна, финансовой грамотности населения в стране никогда не уделялось должного внимания. В Российской Империи обучение азам финансовой грамотности происходило в семье. Из поколения в поколение веками вместе со знаниями передавалось и богатство. Во времена Советского Союза зарплаты и пенсии устанавливались и гарантировались государством, не было рисков потери дохода и количество финансовых инструментов доступных для народа было очень мало. В 1988 году в СССР Сбербанк начал принимать детские вклады на детей старше 16 лет. До этого многие люди успели потерять свои сбережения в различных финансовых пирамидах, при дефолте России в 1998, из-за мировых финансовых кризисов в 2000 и 2008 годах.

Вместе с приходом в Россию рыночной экономики возникла потребность в понимании экономических процессов каждым участником рынка, каждым человеком. Профессиональных специалистов, способных обучать людей основам финансовой грамотности, мало. Поэтому финансовая грамотность большинства россиян низка.

В России детский банкинг существует пока в основном в теории. Финансовые организации неохотно разрабатывают этот вид услуг из-за его низкой прибыльности и отсутствия массового спроса. На самом деле банкам было бы продуктивно работать с детьми. Но не из-за быстрой прибыли. Работая с подрастающим поколением, банки обеспечивали бы себе резерв на будущее.

На сегодняшний день состояние финансовой грамотности молодежи невысоко. В школе нет предметов, благодаря которым дети обучались бы управлением личными финансами. А семья  не может вооружить ребенка нужными навыками, так как у самих родителей чаще всего нет опыта финансового планирования.

 Мой папа начал прививать интерес к накоплению денежных средств, когда мне исполнилось 5 лет. У меня появилась мечта купить квадроцикл, но родители в силу моего детского возраста не одобрили покупку, но обозначили возраст, в котором моя мечта может исполниться – 7 лет! И тогда папа предложил складывать деньги в копилку и таким образом маленькими шагами прийти к своей цели. Шло время, капитал увеличивался и к моему 6 летнему возрасту уже была накоплена необходимая сумма денег на квадроцикл, но оговоренный возраст,  7 лет еще не наступил, к сожалению на эту единицу измерения мы повлиять не можем. И тогда папа рассказал, что сумма денег уже такая, что теперь можно продолжать не просто копить, а сделать так, чтобы они начинали приносить доход. Так решили познакомиться с банками. Посетили банки города и дополнительно воспользовались сетью Интернет.    

Глава II. ДЕТСКИЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

2.1. Детская банковская карта

По действующему законодательству пластиковые карты в виде отдельной программы детям в банках не предоставляют. Но родители могут привязать к собственному счету дополнительную карту, выпущенную на ребенка. Для этого необходимо принести в банк свидетельство о рождении или паспорт будущего владельца карты.

Дополнительная карта к доходной дебетовой карте Visa Classic/MasterCard Standard стоит 25 рублей в месяц, или 300 рублей в год.

С помощью этих карт можно контролировать повседневные расходы своего ребенка. Доступ открыт через личный кабинет в системе онлайн-банкинга и с помощью смс-оповещений.

Ограничение лимита, объемов снятия и сумм транзакций родители могут контролировать. От возраста ребенка и от целей использования карты зависит ограничение на расходные операции. Лимит на снятие до 200 рублей в день - для совсем маленьких детей. Это делается с целью того, чтобы малыш просто научился пользоваться финансовым инструментом.

В каких банках можно открыть детские банковские карты?

• Для детей от 6 лет: Сбербанк, Нордеа Банк, МДМ Банк, Возрождение,  СМП-Банк, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Тинькофф, Бинбанк, Петрокоммерц;
• Для детей от 10 лет: Русский Стандарт, Абсолют Банк, ВТБ24 (для владельцев пакета «Приоритет»);
• Для детей от 14 лет: ПриватБанк, Банк Москвы, Мастер-Банк, Открытие, Зенит.

Возможности банковской карты для детей и их родителей:

• Защищенность и сохранность денежных средств. Кошелек или наличные ребенок может потерять. При потере банковской карты ее можно заблокировать, а саму карту перевыпустить. 
• Финансовая грамотность и дисциплина. Ребенок с детства учится с умом распределять деньги, планировать расходы, проводить расчеты, копить, откладывать. 
• Моментальное пополнение счета. По необходимости родители денежным переводом могут пополнить детскую карту. Еще могут увеличить лимит по карте, если ребенок находится вдалеке.
• Контроль расходов. Родители вправе устанавливать дневной или месячный лимит расходов. Родители всегда будут знать, где и какие покупки совершает их ребенок. В этом помогут sms-уведомлениям или выписка интернет-банка.

Родителям нужно проинструктировать детей: сообщить, как пользоваться карточкой, рассказать о возможных комиссиях и ответственности, какие могут быть потери и мошенничества.

2.2. Депозитные вклады для детей

Второй вид российского детского банкинга: специальные депозитные вклады. Это вклады для детей до 14 лет (их открывают родители, бабушки/дедушки или опекуны/попечители в пользу ребенка) и вклады для подростков от 14 до 18 лет (их могут оформить и законные представители ребенка, и он сам с их разрешения).

Доходность по депозитам 8–11 % годовых. Детские вклады обычно открываются на длительный срок. Самый маленький период - 2–3 года, реже — полгода—год. Наименьшая сумма детского депозита - 10–15 тыс. рублей. Проценты капитализируются (присоединяются к сумме вклада).

Открывать вклады дети могут сами. Условия здесь гибкие. В некоторых банках минимальная сумма - 1 тыс. рублей. В любое время без потери процентного дохода можно снимать деньги и пополнять счет. Доходность по этому типу депозитов - 6,5–7 % годовых.

По достижении школьником 14 лет возникает право самостоятельно открыть счет и выпустить к нему карту на свое имя. Подростку уже не надо пользоваться дополнительной картой, привязанной к родительскому счету. Он может самостоятельно распоряжаться доступными средствами и управлять настройками своей карты.

Детские вклады доступны в банках: Юниаструм-банк, «Петрокоммерц», Газэнергопромбанк, Инкасбанк, Росбанк. 

2.3. Кредит на образование

Еще один детский банковский продукт — образовательный кредит. 

В РФ учащимся до 18 лет обычные займы не выдают. Но дают кредиты на образование. Документы для получения: нотариально заверенное согласие его законных представителей и при необходимости разрешение органов опеки и попечительства.

Этот вид детского банкинга доступен в Сбербанке, банке «Союз», Росинтербанке, Европейском индустриальном банке. Ставка по нему - 12–16 % годовых, срок  - до 3–5 лет.

Также имеются кредиты на образование с государственной поддержкой. Ставка -  5,06 % годовых. В течение десяти лет после окончания обучения можно рассчитаться.

От стоимости обучения зависит максимальная сумма этого кредита. Но самое большее - 1 млн рублей. Чтобы его оформить, нужны паспорт, договор с вузом, а также нотариально заверенное согласие его законных представителей и могут запросить разрешение органов опеки и попечительства.

2.4. Накопительное страхование жизни

   Долгосрочная программа вложений, которая совмещает в себе сразу два инструмента: защиту жизни и накопление денег.

   У всех нас есть цели, на которые мы копим:

• финансовая защита семьи или обеспечение родителей в старости;

• обучение для ребенка в университете;

• улучшение жилищных условий или отдельная квартира ребенку;

• домик своей мечты.

   Данный вид продукта позволяет не только накопить денежные средства, но и защитить как взрослого, так и ребенка, на случай, если произойдет страховое событие. Данные программы оформляются с 18 лет, а для детей эти программы могут оформлять взрослые как на себя, так и на двоих сразу - на себя и ребенка одновременно в одном договоре. Таким образом, родители могут спокойно откладывать денежные средства для будущего своего ребенка.

2.5. Изучение востребованности продуктов детского банкинга (спроса на детские банковские продукты)

Потребность на банковские услуги среди детей возрастает. Опросив учащихся от 6 до 11 лет, мы увидели, что половина респондентов делает в Сети регулярные самостоятельные покупки. 21 % опрошенных детей для оплаты интернет-услуг и товаров используют терминалы, 23 % — смс, 8 % — банковскую карту.

Исследование показало, у 86% детей от 6 до 11 лет есть собственные деньги, и только у 36% имеется банковская карта. Школьники все чаще используют банкоматы (44%) и платежные терминалы (39%) для осуществления платежей и переводов. Собственными деньгами владеют 86% детей. Но банковские карты есть только у 36%. Выяснено, что 33% родителей систематически обсуждают с детьми вопросы, связанные с деньгами, экономикой и финансами. О детских банковских продуктах знают лишь 12% респондентов.

Заключение

Таким образом, мы выяснили,  что среди детей спрос на банковские услуги возрастает. Наша гипотеза подтвердилась. Но учащиеся мало знают о детских банковских продуктах. У детей имеются собственные деньги, но они не приносят им возможного дохода.

Специалистам банков надо информировать население о видах детских банковских продуктов, о функциях детского банкинга. Делать это через открытие банковских офисов/отделов для маленьких; проведение социальных мероприятий для детей: конкурсы, обучение, тренинги.

В учебную программу необходимо введение кружков внеурочной деятельности, на которых ученики смогут узнать о банковских продуктах и практиковаться вести свой бюджет.  Финансовые продукты для детей будут работать, если у ребенка перед глазами есть пример финансово грамотных родителей. Если родители тратят деньги беспорядочно, не инвестируют, используют только наличные, а не карты, то учить детей при помощи банковских продуктов не особенно эффективно.

Активная работа банков с детьми может дать и образовательный эффект — в виде повышения уровня финграмотности в будущем. Это выгодно и самим банкам: клиент, умеющий грамотно планировать расходы, станет дисциплинированным заемщиком. Он будет получать бонусы, cashback, станет правильно планировать расходы. Остается только выбрать подходящий банковский продукт для сына или дочери.

Все взвесив, мы решили на начальном этапе выбрать для себя продукт Тинькофф банка, а точнее, дополнительную карту, которую открыл мне папа. Данная карта позволяет деньгам приносить 5% в месяц на остаток, начисляет бонусы за покупки, и папа всегда контролирует мой счет. 

В заключение, хочется выразить надежду, что будущее у детского банкинга есть. Ребенок с детства научится с умом распределять деньги, планировать расходы, проводить расчеты, копить, откладывать, вводить деньги в рост. То есть вырастет финансово грамотным гражданином своей страны!

Список литературы

1. Ст.  Детский банкинг  сайт https://clck.ru/KQNWa
2. Ст. Как оформить детскую банковскую карту сайт https://clck.ru/KQNTV
3. Источник: https://bitly.su/ZMhyG8gt © Журнал «Ипотека и Кредит»

   ---

Приложение 1

Анкета для школьников

*Этот опрос проводится для написания исследовательской работы учащимися МБОУ СОШ №8.

Просим Вас ответить на несколько приведенных ниже вопросов.

1. Имеете ли вы собственные деньги?

Да         Нет

2. Имеете ли вы собственную банковскую карту?

Да         Нет

3. Совершаете ли вы в Сети регулярные самостоятельные покупки?

Да         Нет

4. Для оплаты интернет-услуг и товаров,  переводов используете (нужное подчеркнуть): 

• платежные терминалы;
•  смс;
• банковскую карту.

5. Родители регулярно обсуждают с вами вопросы, связанные с деньгами, экономикой и финансами? 

Да         Нет

6. Знакомы ли вы с детскими банковскими продуктами?

Да         Нет

Приложение 2

Программы по банковским картам для детей

Сбербанк России. Сбербанк предлагает два вида банковских карт для детей: 7+ и молодежная карта. Карта 7+ является дополнительной картой к основной карте одного из родителей. Ребенок сможет тратить деньги в пределах установленного родителями лимита, который обновляется первого числа каждого месяца. Снимать наличные либо делать переводы на другую карту ребенок не сможет. Цена обслуживания карты будет зависеть от категории карты родителя. С 14 до 25 лет включительно выпускается «Молодежная» банковская карта. Это уже основная, полнофункциональная карта. Годовое обслуживание карты — 150 рублей, а срок действия - 3 года. 

Альфа-банк. В Альфа-Банке есть два вида карт для детей «Kids» и подростков «Teens». Карта «Kids» является дополнительной картой к текущему счету родителя и предназначена для детей в возрасте от 7 до 14 лет. Подросткам от 14 до 17 лет Альфа-Банк предлагает оформить карту «Teens», привязанную к собственному счету самого подростка, либо к текущему счету родителя. Такие карты позволяют снимать наличные, совершать денежные переводы, оплачивать покупки в магазинах и интернете. Теперь карты карты «Kids» и «Teens» можно оформить бесплатно». 

Бинбанк. Бинбанк предлагает оформить карту JUNIOR с возможностью получать до 7% годовых на остаток.

Райффайзенбанк. Райффайзенбанк также обзавелся детской картой с делением по возрастам: карта 6-14 лет и более «взрослый» вариант 14-18 лет с небольшим кэшбэком. Райффайзен-Start. Для начала нужно оформить детскую карту в Райффайзен БАНК и привязать ее в приложении. Далее ребенок сможет просматривать историю всех своих операций, копить деньги и планировать будущие покупки. Предложение действует для детей в возрасте от 7 до 16 лет. К МП можно подключить не только родителей, но и друзей. Также пользователю доступен выбор личного дизайна. Взрослые будут отслеживать баланс, устанавливать лимиты на расходы и пополнять счет при необходимости. Дополнительно на сайте размещены советы от психолога о том, как правильно общаться со своим чадом о деньгах и финансовых запросах.

Райффайзенбанк предлагает не только «детские» карты, но и специальное приложение для детей «Райффайзен-Start», которое играючи позволит им учиться составлять личный бюджет.

Это будет первая в России «детская» дебетовая карта с таким количеством дополнительных функций, а также первый ориентированный на детей мобильный банк для управления личным бюджетом ребенка. Этим проектом банк преследует образовательную цель.

Для владельцев «Детской карты» Райффайзенбанка также будет запущена отдельная горячая линия с упрощенным голосовым меню.

«Детское» мобильное приложение «Райффайзен-Start» можно будет бесплатно скачать в Apple Store или Google Play. Ребенок может использовать сервис как независимый продукт для учета наличных денег или «привязать» к нему свою «детскую» карту Райффайзенбанка.

Новая розничная концепция банка будет в равной степени полезна и интересна как самим детям, так и их родителям. Родители всегда хотят эффективно контролировать своих детей. А дети хотят, чтобы все, с чем они взаимодействуют, было красивым и представлено в игровой форме. Банк учел все эти параметры. И, несмотря на то, что предлагается детское финансовое приложение, именно родители дадут своим детям эту «игрушку».

«Детский» подход Райффайзенбанка предполагает оформление хотя бы для одного из родителей основной карты и привязку к ней дополнительных карт для детей до 14 лет. Отслеживать свои доходы и расходы юное поколение банковских клиентов сможет в специальном мобильном приложении, разработанном исключительно для детей. Дети с 14 лет могут оформить карту как основную, но для открытия счета им нужно прийти в отделение с одним из родителей.

Тинькофф-банк. Тинькофф предлагает выпуск настоящей карточки, дизайн которой ребенок может выбрать самостоятельно. Взрослые будут пополнять счет и отслеживать траты с помощью приложения. Можно создавать задания, за выполнение которых положено установленное взрослыми вознаграждение. Более того, программное обеспечение позволяет присматривать за детьми, сообщая их координаты. В МП встроены «Истории» с комиксами и тесты, которые обучают финансовой грамотности.

Маленький держатель карты быстро разберется в расчете процентов. За оплату в Интернет-магазинах предусмотрены бонусы до 2%, за остальные покупки — 1% (по спецпредложениям — до 30%). 1 балл приравнивается к 1 рублю. Откладывать средства можно на накопительный счет. На остаток начисляется 5%. Продукт оформляется в режиме онлайн за 5 минут.

Тинькофф-банк запустил детское приложение Tinkoff Junior для управления личными финансами.

Чтобы начать пользоваться сервисом, родителям нужно открыть новый расчетный счет, к которому автоматически будет прикреплена дебетовая карта Tinkoff Junior. Ребенок может привязать карту к смартфону и оплачивать покупки с помощью сервисов Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay. Дизайн карты можно выбрать самостоятельно.

Для держателей карты Tinkoff Junior также действует программа лояльности, по условиям которой за каждую покупку в интернете баллами начисляется 2 % от суммы покупки, а за траты в остальных категориях — по 1 %. Кешбэком можно компенсировать стоимость интернет-покупок и траты в категориях «Рестораны» и «Фастфуд».

С помощью мобильного приложения Tinkoff Junior дети смогут, например, оплачивать школьное питание, игры, телефонную связь. Они также могут открыть «счет-копилку» и переводить на него деньги, в том числе с карты другого банка. Новым пользователям доступен чат с менеджером банка и адаптированный для детей контент в Tinkoff Stories — рекомендации по использованию банковских продуктов, афиша кинотеатров и другие лайфстайл-события.

Родители, в свою очередь, смогут пополнять счет ребенка, давать задания и  назначать за их выполнение вознаграждения, изменять лимит, а также подключить опцию «Где ребенок?» и отслеживать его местоположение.

Приложение Tinkoff Junior уже доступно на iOS и в личном кабинете на сайте Tinkoff.ru. 

Почта Банк. Младший. Детскую виртуальную карту от Почта Банка нужно привязать к приложению. Совершать покупки можно через Apple, Google и Samsung Pay. Родителям будет доступна функция по ограничению лимита на переводы, снятие наличных, траты в Интернете и другие операции. Снять деньги в банкоматах можно с помощью QR-кода. Открытие и обслуживание карты, СМС-информирование, а также пользование мобильным банком осуществляется бесплатно. Пополнение свыше 3 000 руб. проводится без комиссии в банкоматах, в онлайн-банке и с других счетов.

Бинбанк разработал для детей в возрасте от шести до 17 лет «Карту Юниора». Это карта с бесплатным обслуживанием, которой можно расплачиваться в торговых точках, совершать операции в банкоматах, платежных терминалах и Интернете. Оформить пластик для ребенка возможно к любой карте родителя. «Карта Юниора» является доходной: на остаток средств начисляется доход по ставке 7% годовых.

В банке «Открытие» дебетовую карту или вклад клиент может самостоятельно оформить с 14 лет, а кредитные продукты — с 18—23 лет. Если же речь идет об участии родителей и опекунов, то клиент может стать держателем дополнительной карты с шести лет.

Некоторые банки предлагают детские карты со специализированным дизайном (Мастер-банк, «Союз», Дельта-банк). Для детей такие карты наиболее привлекательны, так как имеют красочные рисунки и на них помещены имя и фамилия ребенка, что приобщает его к взрослой жизни. Например, в банке «Союз» на карту можно нанести любой рисунок — вы можете принести дискету с желаемым изображением, а также фотографию или рисунок ребенка, которые будут отсканированы и перенесены на пластик. У карт Мастер-банка есть семь видов изображений — котенок, девочка-ангел, ребенок, цветы и три различных пейзажа (карту с таким дизайном может заказать любой желающий). У Дельта-банка дизайн детских пластиков напоминает графику компьютерных игр.

Обращайте внимание на способы пополнения (лучший вариант — через онлайн-банк и СМС) и наличие функции лимитирования трат. Также хорошо, если банк предоставляет выгодный кэшбэк, проценты на остаток и возможность откладывать средства на накопительный счет.

При оформлении карты оцените условия действия и тарифы, обратите внимание на стоимость обслуживания и условия обналичивания денежных средств. Проконтролируйте, чтобы карта была без овердрафта (отсутствовала возможность использовать открытую кредитную линию). Если карта необходима для использования ребенком за границей, например, во время отдыха или обучения, открывать прикрепленный счет следует в евро или долларах в зависимости от страны пребывания.