Финансовая грамотность подростка

Введение

Культура — это стремление

к совершенству посредством познания

того, что более всего нас заботит,

 того, о чем думают и говорят...

Мэтью Арнольд.

Мир меняется на глазах, время мчится стремительным потоком, накрывая человека с головой, просто не давая опомниться. Все больше и больше на нас обрушиваются громадные объемы информации. Время, в котором мы живем – время прогресса и новых технологий. Все новые и новые требования выдвигаются для определения современного человека.

Кто такой современный человек? По-моему это тот, кто идет в ногу со временем, тот, кто не стоит на месте и развивается вместе со временем.

Каков же он, современный человек? Может тот, который в курсе последних тенденций или может быть человек с удивительными способностями?

Во-первых, современный человек - это культурный человек. В толковом словаре С.И. Ожегова понятие культуры трактуется так: «Это совокупность производственных, общественных и духовных достижений людей», культурный человек – «это находящийся на высоком уровне культуры и соответствующий ему», а так же «относящийся к просветительской или интеллектуальной деятельности». [9]

Во-вторых, современный человек – это носитель огромного количества информации, которая проходит через призму его сознания. Она становится бесценным ресурсом, который помогает реализовывать способности человека.

В-третьих, современный человек – это тот, кто все успевает. Не просто успевает, а разумно распоряжается своим временем, правильно планирует свой день, умеет ценить свое время. Ему присуще такое свойство, как высокая скорость. Скорость действия, реакции, мышления, принятия решений.

В-четвертых, современный человек – это человек прогрессивный и умелый, высокотехнологичный и компьютеризованный, с легкостью обращающийся с плодами современных технических достижений, разбирается в финансах. Без этого уже никто не представляет своей жизни, и такие приобретенные качества потрясают воображение предыдущих поколений, которые не владели стольким количеством новых способов познания мира вместе с возможностью пользоваться мобильными телефонами.

        Могу ли я назвать себя и моих сверстников современными людьми?

Мы много раз слышим с экранов телевизоров, в социальных сетях о финансовой грамотности. По данным Национального агентства финансовых исследований, в 2015 году на вопрос «Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?» 34% россиян ответили отрицательно. [2]

 Но как понять, про нас ли это?  

Все эти вопросы побудили меня подробно заняться изучением данной проблемы. Передо мной появилась задача, требующая исследования, которой я решила посвятить свою работу.

Гипотеза: современный человек – это человек, владеющий финансовой грамотностью.

Цель работы: изучить основные аспекты финансовой грамотности современного человека.

Задачи:

- изучить научно-популярную и специальную литературу по теме исследования;

- провести анкетирование моих сверстников на предмет финансовой грамотности;

- рассмотреть основные положения финансовой грамотности для населения;

 - сделать вывод.

Методы исследования: анализ научно-технической литературы и ресурсов Интернета по данной теме; репродуктивное воспроизведение изученного материала; познавательно - поисковая деятельность; анализ и сравнение данных в поиске материала; сравнение и обобщение  фактов; анализ полученных результатов.

Актуальность данной темы очевидна: все оплачивают квартирные счета, многие люди берут кредиты, к тому же, в XXI веке все становится автоматизированным, банковские операции проходят не только через терминалы, но и в интернете, появляются такие сервисы для оплаты, как PayPal, ApplePay и тому подобные. Экономические задачи часто встречаются нам в жизни, чтобы повысить знания в этом вопросе, составители ЕГЭ даже включили такие задачи в экзамен для выпускников.

Моя работа посвящена раскрытию финансовой грамотности подростков.

Краткий обзор использованной литературы

Прочитав книгу «Банковское дело» под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, я узнала, какие бывают банковские вклады, как на них начисляются проценты (простые и сложные), как в интернете  искать предлагаемые банками ставки по депозитам и как сравнивать, учитывая формы начисления процентов.

В книге «Финансовая грамотность» автора Ю.Г. Егоровой я ознакомилась с информационными материалами по финансовым терминам, используемым в банковской сфере.

В материалах  для подростков автора Толкачевой С.В. «Финансовая грамотность. Цифровой мир» я узнала, как обезопасить себя от мошенников,  что представляет собой банковская карта и многое другое.

На страницах Интернет – сайтов я узнала о необходимых аспектах финансовой грамотности человека и ознакомилась со статистическими данными исследований финансовой грамотности населения европейский стран и России.

2. Основная часть

2.1. Анализ имеющихся финансовых знаний у подростков

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни; степень, в которой понимаются ключевые финансовые понятия, способность и уверенность в управлении личными финансами через соответствующие краткосрочные решения и долгосрочное финансовое планирование, с учетом жизненных событий и изменений экономических условий. [3]

 По результатам исследований, почти двум третям (63%) детей, имеющим банковскую карту, известно про такую меру защиты от мошенников, как хранение карты отдельно от наличных, 61% знают о СМС - информировании и возможности отслеживать с помощью него операции по банковской карте. [4]

При этом (по данным опроса ВЦИОМ) среди 15-17-летних школьников каждый пятый (20%) скорее считает свою осведомленность в финансово-экономической сфере недостаточной и хотел бы получить более обширные познания. [4]

Системным исследованием финансовой грамотности и финансового поведения россиян занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, также ведущие образовательные и исследовательские институты – Высшая школа экономики (НИУ ВШЭ), Аналитический центр НАФИ и др.

В 2016 году Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности в 30 странах. В России это исследование было инициировано Минфином в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам – 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель — 13,7 баллов. Россия (оператор в России - Аналитический центр НАФИ) получила 12,2 балла (25-е место). [4]

В феврале 2019 года стало известно, что Россия заняла девятое место среди стран G20 в рейтинге финансовой грамотности населения. Средний показатель финансовой грамотности у россиян составил 12,12 балла из 21. Средняя оценка по странам G20 — 12,7 балла. [4]

Я провела своего рода исследование среди моих сверстников  учащихся лицея №395. [Приложения 1, 2]

Результаты анкетирования учащихся лицея №395

Было опрошено по 20 учащихся 8, 9, 10, 11 классов, то есть подростков 14-15, 15 – 16,  16 – 17 лет.

1. Подавляющее большинство опрошенных лицеистов (95%) получают деньги на карманные расходы (среди 12-14-летних – 90%, среди 15-17-летних – 100%).
2. Подростки разных возрастов, отвечая на вопрос, как бы они хотели распорядиться личными деньгами, стараются сберечь деньги (80%), а не потратить их сразу (30%): 61% школьников откладывают часть имеющихся денег, 21% - всю сумму, и только 20%  тратят их сразу.
3. У 50% опрошенных уже есть сбережения: у лицеистов от 12 до 14 лет 40% и 53% - от 15 до 17 лет.
4. Лицеисты активно используют разные финансовые инструменты: 

- 50 % опрошенных имеют банковскую карту,

- 20% имеют электронный кошелек;

- 15% имеют мобильное приложение, позволяющее совершать платежи.

2.2. Образ финансово грамотного человека

По мнению многих финансовых аналитиков и специалистов банков (для выполнения настоящей работы я обращалась к специалистам СБЕРБАНКА России) финансово грамотный человек – это тот, кто:

- ведет учет своих собственных доходов и расходов;

- имеет собственный резервный фонд или накопления;

- тратит меньше, чем получает, то есть формирует свои сбережения;

- ориентируется в мире финансов, то есть интересуется новой информацией в финансовой сфере и не боится экспериментировать;

- рационально использует различные виды услуг;

- знает свои права.

Умение управлять деньгами - необходимый навык для современного человека, это подтверждают 22% опрошенных лицеистов старших классов. При этом среди 15-17-летних каждый пятый (20%) скорее считает свою осведомленность в финансово-экономической сфере недостаточной и хотел бы получить более обширные познания. В то же время респонденты демонстрируют владение финансово-экономической терминологией: такие понятия, как «кредит», «кредитная карта», «обмен валюты», «мобильный банк», «денежные переводы» знакомы как минимум 50% школьников обеих возрастных групп. Но, тем не менее, дополнительные сведения в области экономики и финансов опрошенные сочли более важными и нужными, чем углубленное изучение юриспруденции и права, инженерных и технических наук, медицины и фармацевтики. 

2.3. Основы финансовой грамотности

Какие базовые знания необходимы подростку, чтобы он мог считать себя финансово-грамотным?

Для начала, необходимо не путать понятия «деньги» и «финансы». Деньги – посредник, с помощью которого происходит обмен одних благ на другие. Финансы – экономические отношения, связанные с использованием денежных средств: сбором, накоплением, распределением. Не путать данные слова очень важно, ведь имея в виду «финансы» мы подразумеваем операции, которые проводятся с деньгами. Подростку знания об этих понятиях помогут в жизни – для правильного выражения своих мыслей, а также на уроках обществознания и математики.

Далее следует знать такое понятие, как бюджет, оно поможет  распределить свои личные денежные средства, например, карманные расходы, правильно. Бюджет есть у семьи, организаций, учебных заведений, государства. Бюджет – доходы и расходы, рассчитанные на определённый период времени.

         Сбалансированным бюджетом называют тот, где расходы не превышают дохода. Профицитом бюджета называют ту ситуацию, в которой доходы превышают расходы. Дефицит обратен профициту, в нем расходы превышают доходы. Рис. 1.

Такие базовые знания о бюджете помогут продвигаться дальше.

Важное понятие в теме финансов – инфляция, это обесценивание денег из-за роста цен на товары и услуги. Для защиты сбережений от инфляции существует банковский вклад, иначе – депозит. Зная о вкладах, подросток будет понимать, каким образом можно защитить свои сбережения от обесценивания денег. [7]

 Следующее необходимое понятие – банк. Большинство людей  знают, что это своего рода посредник между вкладчиками и заемщиками. Когда вкладчик отдает деньги под проценты в банк, они находятся в обороте и направляются людям и организациям, которые в свою очередь берут кредиты. С процентов, которые отдает заёмщик, банк выплачивает накопившуюся сумму вкладчику. Вклад – сбережения, которые передаются банку с целью получения дохода. Кредит – сумма денежных средств, занимаемая у банка под проценты, с целью приобрести что-либо. С помощью этих знаний, каждый подросток осмыслит, как банк не уходит в убыток, выплачивая проценты вкладчикам, выдавая при этом кредиты.

О кредитах нужно знать многое, пожалуй, самое важное – уметь высчитывать проценты, а также знать какую переплату заемщик должен выплатить банку, взяв у него кредит.

Проконсультировавшись со специалистом банковского дела, я выделила основные виды кредитования:

1. Ипотечные кредит

Это кредит под залог какого-либо имущества. Самый распространенный вид такого кредитования – под залог приобретаемого иммущества и под залог строющегося жилья.

2. Жилищные кредиты

Похожий на ипотечный, однако более выгодный. Преобретаемая недвижимость становится собственностью замёщика, в то время как в ипотечном кредите она может перейти к банку. Жилищные кредиты чаще всего краткосрочные, но бывают и долгосрочные.

3. Долгосрочные кредиты

Чаще всего такие кредиты берут крупные организации на покупку офисов, техники и тому подобное. Также это могут быть займы между банками, либо коммерческие кредиты на государственные объекты.

4. Потребительские кредиты

Самый распространённый вид кредита. Они различаются по многим признакам, например, потребительский кредит с поручителем даёт заёмщику более выгодные условия: длительный срок и процентная ставка меньшая, чем в кредите без поручителя. Целевой кредит должен быть потрачен лишь на то, что указано в кредитном договоре, нецелевые же могут использоваться на любые цели. Экспресс-займы, микро-займы, кредиты в филиалах банков и долгосрочные кредиты – все они являются потребительскими.

Очень важно учитывать, где заёмщик собирается брать кредит, ведь в «микрозаймах»  процент идёт по дням, переплата там может быть намного больше, чем сумма самого кредита.

Ещё немного фактов о кредитах:

1. Минимальный платёж повышает переплату. Меньший взнос = увеличение итоговой ставки кредита.
2. Банк разрешает пересматривать ставки. Рефинонсирование подразумевает пересматривание условий погашения кредита. Это просходит из-за частых перемен в банковской сфере и смен кредитных ставок, также, если кредит был взят в валюте, которая резко возросла, его тоже могут пересмотреть.
3. Кредиты могут переходить наследникам. Если задолженность умершего крупная, велика вероятность того, что наследнику придётся выплачивать её.

Все эти знания о кредитах дают возможность выбрать самый выгодный и пододящий, а также не попасться в «долговые сети» организаций, выдающих микрозаймы.

Помимо кредитов существуют кредитные карты – так называемый возобновляемый кредит. Заёмщик может гасить сумму долга, а потом пользоваться ими снова. Такой кредит можно гасить полностью, а можно и частями, но, например, не менее 5% от потраченных средств банка. Такой кредит удобен льготным периодом на безналичные операции, также многие банки используют программы лояльности для клиентов: бонусы и кэшбек. Зная это, можно сделать вывод, что кредитная карта намного выгоднее, чем кредит.

Кроме кредитных карт существуют обычные банковские карты, которые могут быть оформлены уже с 14 лет. На них хранятся сбережения, с помощью таких карт выполняются переводы, оплата. (Приложение 3) [10]. Для упрощения использования такими картами множество банков создали свои приложения и сайты, с помощью них клиенты могут выполнить все необходимые банковские операции, не выходя из дома: оплатить коммунальные услуги, штрафы, мобильную связь, перевести денежные средства кому-либо – все это можно сделать с помощью таких банковских сервисов.

Однако каждому пользователю нужно быть аккуратнее, потому что мошенники каждый раз придумывают новые схемы обмана. Никому, кроме клиента, не стоит знать пароли от личного кабинета на сайте банка и от приложения. Если банк присылает сообщение на номер телефона, то обязательно нужно убедиться, что номер банка корректный. Если карта всё же попала в руки злоумышленников, и они имеют доступ к сбережениям, следует немедленно позвонить в банк и заблокировать карту! Используя эти знания можно знать об опасности мошенников и не попасться на обман, а также сэкономить своё время, используя банковские приложения и сайты.

Несколько советов, как экономить на покупках:

1. Планировать траты заранее.

2. Не покупать товар в первом попавшемся месте: товары лучше покупать в проверенных местах, таким образом, мы можем предостеречь себя от покупки некачественного товара.

3. Не забывать брать чеки в магазине: ведь большинство товаров можно вернуть по чеку в течение двух недель.

4. Записывать покупки, чтобы высчитать средний месячный бюджет на разные категории товаров.

5. Составлять список покупок перед походом в магазин, так можно уменьшить возможность купить что-то ненужное и сэкономить тем самым деньги.

6. При какой-либо глобальной покупке, например, покупке техники, следует сравнить цены в разных магазинах, а уже после этого принять решение.

Заключение

Необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения и улучшения финансовой подготовки в школе уже не являются предметом дискуссий. Для нашей страны этот вопрос является особо актуальным в связи с тем, что у старшего поколения россиян практически отсутствует опыт жизни в условиях рыночной экономики. Из-за этого многие семьи не только не умеют рационально распорядиться своими доходами и сбережениями, но и не могут дать своим детям уроки практического финансового поведения. Наличие в Интернете многочисленных,  зачастую противоречивых материалов, только дезориентирует школьника.

Зачем повышать финансовую грамотность? Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, а также сэкономить своё время.  

Деньги — специфический товар, служащий удобным мерилом стоимости других товаров и услуг, так же используемый в качестве посредника, для обмена одних благ на другие. Деньги пришли на смену бартеру, то есть, прямому обмену благами, без товара посредника. Жизнь в современном мире невозможно представить без денег. Чего ни коснись — еда, лечение, одежда, развлечения, — все требует денег. Для кого-то они становятся мерилом счастья, для кого-то — жизненной необходимостью. Зачастую получив на руки различную сумму денег, мы стараемся сразу же их потратить на разные вещи, а потом сожалеть об их ненадобности или о том: «Где бы  ещё раздобыть денег?». Благодаря рациональному распределению средств, человек, знающий финансовую культуру, может не беспокоиться о том, что окажется в безденежной ситуации. Даже если финансово грамотному человеку придётся взять кредит, он будет знать, какой из них самый выгодный и какой он сможет выплатить быстрее всего. Финансовая грамотность упрощает и улучшает жизнь, так как учит людей обращаться с денежными средствами – неотъемлемой частью  её частью.

Вопрос финансовой грамотности важен и актуален. В наше время каждый, даже школьник, встречается с экономическими вопросами очень часто. Не зная азов финансов и экономки, человек не может считать себя культурным. Человек, не знающий финансовой грамотности,  может  быть обманут мошенниками, он вполне возможно потеряет деньги и вряд ли сможет их вернуть. Человек, который не знает о сайтах и приложениях банка, тратит огромное количество своего времени, проводя его в очереди на оплату квитанции, например, за коммунальные услуги. Не зная ничего о кредитах, человек может выбрать огромный годовой процент, а ещё хуже – взять экспресс - займ, где проценты идут по дням. В целом, человек, не знающий финансовой культуры:

1. Тратит время
2. Мыслит узко
3. Теряет многие перспективы развития
4. Пропускает огромное количество информации, нужной для упрощения жизни;

Следственно, человек, который не имеет представления и базовых знания о финансовой культуре, не может считать себя современным.

Список литературы

1. https://berichnow.ru/stati/sovremennyiy-chelovek
2. https://rb.ru/opinion/fingram/ , http://www.wciom.ru
3. https://ru.wikipedia.org/wiki
4. www.kommersant.ru (14 февраля 2019).

5. Дети и финансы. Безопасность сбережений и расчетов /Антонян С.С., Имаева С.С., Имаева Г.Р., и др.)

6. Информационные материалы по финансовым терминам, используемым в банковской сфере. Ю.Г. Егорова. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014.

7. Финансовая грамотность: учебная программа. Модуль «Банки» 10 – 11 классы, СПО. В.М. Солодков, В.Ю. Белоусова. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2014

8. Банковское дело: учебник/под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – гл.6, с.202-221

9. Толковый словарь русского языка. Ожегов С.И. (совместно с Н. Ю. Шведовой. 1949, 22-е издание, 1990.

10. Финансовая грамотность. Цифровой мир. Толкачева С.В.- М.: Просвещение, 2018.

Приложение 1.

Вопросы анкеты для учащихся лицея

Ответьте, пожалуйста, на вопросы анкеты.  

Вам 12-14 лет, 14 – 16 лет, 16 – 17 лет. (подчеркните нужное)

1. Получаете ли вы от ваших родителей карманные деньги?   (Да.    Нет.)
2. Как вы распоряжаетесь со своими карманными деньгами:

- тратите на завтраки в лицее;

- копите на желаемую вещь (конкретная цель);

- копите в копилке на какие-нибудь нужды (без конкретной цели);

- тратите часть денег, а другую часть обязательно откладываете.

3. Есть ли у вас накопленные вами сбережения? (Да. Нет.)

4. Какие  финансовые инструменты вы используете в быту:

 - банковскую карту;

- электронный кошелек;

- мобильное приложение, позволяющее совершать платежи.

5. Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком?

6. В каких областях знаний  вам необходимы  дополнительные сведения:

- экономики и финансов

- юриспруденции и права,

- инженерных и технических наук,

- медицины и фармацевтики.    

Приложение 2.

Тест

1.        Чтобы не забыть пароль от своей карты Антон написал пароль на ней. Правильно ли это?

2.        Вика решила взять потребительский кредит и решила, что без посредника он будет намного выгоднее. Права ли она?

3.        Свои личные сбережения Илья Константинович решил спрятать в шкафу, думая, что там они будут сохраннее. Могут ли обесцениться эти деньги?

4.        С неизвестного номера Марине поступило сообщение о том, что её карта заблокирована, для разблокировки ей необходимо положить на счет 20000 рублей. Что должна сделать Марина?

5.        В семье Ивановых доходы и расходы соответствуют друг другу. Какой вид у их семейного бюджета?

Приложение 3.

Памятка для подростка