Научно-исследовательская работа по математике «Не прячьте ваши денежки…» по произведению А.Н. Толстого «Золотой ключик, или Приключения Буратино»

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Благовещенская средняя общеобразовательная школа №1

 имени Петра Петровича Корягина»

Благовещенского района Алтайского края

Научно-исследовательская работа по математике

«Не прячьте ваши денежки…»

по произведению А.Н. Толстого

«Золотой ключик, или Приключения Буратино»

Содержание

Введение……………………………………………….………..............3

1.Основная часть

1.1. Историческая справка…………….………………………………..4

1.2. Банковские проценты………………………………………………5

1.3. Сравнительный анализ доходности вкладов в банках…………...6

Заключение……………………………………………………………...12

Список литературы……………………………………………………..13

ВВЕДЕНИЕ

Все в детстве читали замечательную сказку А. Н. Толстого «Золотой ключик, или Приключения Буратино». Вспомним из неё эпизод. Идет Буратино с пятью золотыми к папе Карло. Навстречу ему лиса Алиса и притворяющийся слепым  кот Базилио. Узнав, что у Буратино пять золотых, лиса Алиса делает ему заманчивое предложение:

 — А то бы твои пять золотых превратились в кучу денег... Буратино остановился, разинул рот...

—Врёшь!                                                                                                                     Лиса села на хвост, облизнулась:

— Я тебе сейчас объясню. В Стране Дураков есть волшебное поле, — называется Поле Чудес... На этом поле выкопай ямку, скажи три раза: «Крекс, фекс, пекс», положи в ямку золотой, засыпь землёй, сверху посыпь солью, полей хорошенько и иди спать. Наутро из ямки вырастет небольшое деревце, на нём вместо листьев будут висеть золотые монеты. Понятно? Буратино даже подпрыгнул:

— Врёшь!

— Идём, Базилио, — обиженно свернув нос, сказала лиса, — нам не верят — и не надо...

— Нет, нет, — закричал Буратино, — верю, верю!.. Идёмте скорее в Страну Дураков!..

Подобный сценарий разыгрывается и в наши дни. Синдром Буратино выражается в завышенных ожиданиях от очевидной глупости и отсутствия здравого смысла. Буратино сидит в каждом человеке в той или иной пропорции. Пробудить в человеке Буратино достаточно легко, если внушить ему, что он самый умный и талантливый. Падкий на лесть, он легко внушаем и готов подчиняться. Современный Буратино такой же наивный и легковерный, как и его сказочный персонаж. Этим пользуются банкиры.[9] С экранов телевизора мы часто слышим, что, вложив деньги в банк, можно разбогатеть. Каждый банк, а их сейчас множество, рекламирует свои услуги, хвалится высокими процентами. Но вкладывать деньги нужно «с умом», проанализировать несколько банковских  предложений, чтобы найти оптимальное для себя.

И тут возникает проблема. В какой же банк вложить деньги? Какие вклады самые выгодные? Как велика прибыль? Все эти вопросы побудили меня заняться изучением данной проблемы.

Актуальность темы:  Я считаю, что каждый человек должен знать, как сохранить и преумножить свои сбережения, а без элементарных знаний о банковских вкладах и умения производить процентные расчеты этого не добиться. 

Объект исследования: банковские вклады

Предмет исследования: банковские проценты 

Цель данной работы: определить с помощью математического аппарата самые выгодные вклады банков.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

 - проанализировать литературу по теме «Банковские вклады»;

- составить словарь терминов по изучаемой теме;

- познакомиться с банковскими  процентами;

- показать применение полученных знаний при использовании вкладов банков;

- провести анкетирование по использованию вкладов банков;    

- составить рейтинг самых доходных  вкладов и лучших условий для вкладчика.

Гипотеза: деньги нужно хранить в банке, а не « …по банкам и углам».

Новизна исследования  заключается в том, что изучена   не только  теория вопроса, но и систематизирована информация по вкладам со стороны доходности в Благовещенском районе Алтайского края.

 Методы исследования: описательный, сравнительный, исследовательский.

                                    1.1.Историческая справка

Известно, что в 14-15вв. в Западной Европе широко распространились банки-учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т. д. Конечно, банки давали деньги не бескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как и ростовщики древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.

Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками, а ссуду, т. е. величину взятых у банка денег, называют кредитом. Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получает банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование их деньгами. Эта плата также обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчикам, а с другой - дают кредиты заемщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заемщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Одним из самых распространенных способов привлечения в банк сбережений граждан, фирм и т. д. является открытие вкладчиком сберегательного счета (депозитный счет): вкладчик может вносить на свой счет дополнительные суммы денег, может снимать со счета определенную сумму, может закрыть счет, полностью изъяв деньги, на нем хранящиеся. При этом вкладчик получает от банка плату в виде процентов за использование его денег для выдачи кредитов предпринимателям, фирмам, государству, другим банкам и т. д.[2]

1.2. Банковские проценты

   Банковский вклад - это денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому за это начисляется определенный  процент.
В настоящее время все вклады в банк (депозиты), производимые в целях сохранения и приумножения денег, то есть получения банковских процентов на вложенные средства, можно разделить на две категории:

бессрочные вклады - вклады, которые могут быть востребованы вкладчиком в любой момент;

срочные вклады - денежные вклады, размещаемые в банке на определенный срок, например на 1 год;

По бессрочным вкладам (или вкладам до востребования) банки

выплачивают крайне низкие проценты (обычно процентная ставка составляет 0,1% в год) или не выплачивают их вовсе.

Вторую группу депозитов образуют "срочные вклады" (вклады, которые банки принимают на фиксированный, заранее определенный срок). Такие вклады банки принимают обычно на период от 1, 3, 6 месяцев до 2-3 лет. В этом случае вкладчикам предлагается более высокий банковский процент (процентную ставку), как правило, зависящий от срока вклада и размера вложенных средств. Банки, таким образом, могут распоряжаться этими средствами в течение более длительного времени. [4]

Банковская процентная ставка (банковский процент) также зависит и от валюты вклада. Это связано с тем, что экономики стран - хозяек валют- находятся на разных фазах экономического цикла и, соответственно, правительства этих стран могут проводить различную экономическую политику как по удешевлению денег, так и по их удорожанию.

Следует отметить, что надежные банки, как правило, предоставляют невысокие проценты на депозиты своих клиентов.

В настоящий момент, во всем мире, процентная ставка рассчитывается по единым стандартам. Количество денег (М), которое будет получено клиентом в конце срока вложения, можно рассчитать по следующей формуле:

М = D ∙ (1 + r/100 ∙  t/360) [6]

* D - величина вклада,

* r - процентная ставка банка,

* t - время размещения вклада в банке (в днях), 360 - число дней в году. В банковском мире обычно считается, что в месяце всегда 30 дней.

Например, если разместить 4000 рублей в банк на 6 месяцев под 8% годовых, то в конце срока мы получим :

М = 4000  ∙ (1 + 8/100 ∙ 180/360) = 4000 ∙  (1 + 0,04 ) = 4000 ∙ 1,4 = 4160 рублей

Указанная формула подходят лишь для тех вкладов, процентная ставка по которым начисляются один раз - в конце срока вклада или в конце года. Но существуют и такие вклады, когда на годовой вклад проценты начисляются несколько раз, например, ежемесячно. В этом случае идет речь о сложной банковской процентной ставке. Если процент начисляется каждые 30 дней, то доход вычисляется по следующей формуле:

M = D ∙  (1 + r/100∙ 30/360) ˄ (360/30).

Если разместить те же 4000 рублей в банк на 12 месяцев под 8% годовых с начислением процентов каждый месяц, то в конце срока будет результат:

M = 4000 ∙  (1 + 8/100∙ 30/360) ˄  (360/30)= 20000 ∙ (1+1/150 ) ˄ 12=4331,998

Если процентная ставка будет рассчитываться каждую неделю или тем более каждый день, то очевидно итоговая сумма будет еще больше.  Таким образом, чем короче срок, по истечении  которого банк или другая кредитная организация начисляет проценты на депозит, тем больший доход клиент получит в итоге.

Поэтому процентные ставки зависят от срока вклада: чем меньше срок вклада, тем меньше процентная ставка.

1.3.Сравнительный анализ доходности вкладов в банках

Я провела анкетирование 50 учащихся 9 классов нашей школы. Я задала им четыре вопроса.

1.Что  такое вклад?

2. Какие вклады бывают?

3. Сроки вкладов?

4. Какие самые доходные вклады?

На диаграммах видно, что мои сверстники имеют общее представление о вкладах и их видах, но примерно 60% затруднились назвать наиболее доходные вклады, срок вложения и банки с самыми выгодными условиями.         Проанализировав ситуацию, я решила выяснить, что же такое доходность вклада в банке, и составить рейтинг самых доходных вкладов, лучших условий для вкладчиков  в Сбербанке и Россельхозбанке Благовещенского района Алтайского края.   В исследовательской  работе  рассмотрены вклады Сбербанка, Россельхозбанка  и их особенности. Во времена финансового кризиса для многих людей хорошим вариантом сбережения денежных средств были вклады самого крупного и надёжного банка России.  Посетив отделение Сбербанка, было  выяснено, что Сбербанк России предлагает  около 22 вкладов  для физических лиц. Собеседование с консультантом показало, что  наиболее популярны несколько видов, которые я рассмотрю.

Одним из самых главных параметров для вкладчиков всегда являлась:

1) Процентная ставка, которую готов выплачивать банк

2) Надёжность банка 

3) Близость к дому (работе)

4) Срок вклада

5) Качество обслуживания.

Таблица 1

                     Сравнительная таблица вкладов Сбербанка

Таблица 2

Сравнительная таблица вкладов Россельхозбанка

  Из таблиц 1- 2 видно, что на процентную ставку по вкладу влияет и срок вклада, и его тип: чем дольше срок, тем выше ставка. Еще одно правило: больше доходность у тех вкладов, которые лежат в банке без права снятия денежных средств. Глядя на таблицы можно занетить, что больше всего прибыли приносят вклады с выплатой процентов в конце срока, которые пролежат в банке 2-3 года.                                                    

Вернемся  к сказке: у Буратино осталось 4 золотых (один золотой он оставил в харчевне «Трех пескарей»).  Предположим, что он вкладывает свои 4 золотых в банк, и проанализируем, какой из вкладов окажется самым доходным. Мне тяжело представить, что такое 4 золотых, поэтому я решила заменить их на 4 000 рублей.  Посмотрим,  какая сумма окажется на счету у Буратино через год.

                                                                                                                                  Таблица 3

Таблица расчетов для Сбербанка

На вклад «Управляй» и на сберегательный сертификат (таблица 1) наш герой не сможет положить свои деньги, так как минимальная сумма депозитов не менее 10 000 рублей.

Рассмотрим более подробно сберегательный сертификат- это ценная бумага, предназначенная для надежного хранения и приумножения денежных средств с более высокой доходностью, чем по другим вкладам Сбербанка.

Преимущества

• Простота обслуживания. Сберегательный сертификат считается бумагой на предъявителя, что позволяет передать ее другому лицу, не оформляя доверенности.
• Экономия времени. Ценную бумагу можно обналичить в любом российском отделении банка, независимо от того, в каком городе она приобреталась.
• Высокая доходность. По данному финансовому документу начисляется максимально высокая процентная ставка в размере 8,45% годовых.
• Доступность. Для снятия денежных средств с ценного бланка наследником не требуется предоставления свидетельства о праве на наследство, деньги можно получить в любое удобное время.

Недостатки

• Несмотря на то,  что процентная ставка довольно внушительна, при досрочном снятии денег клиент получит только 0,01% годовых от положенного ему дохода.
• Автоматическое продление срока сертификата не предусмотрено: ценную бумагу необходимо принести в филиал, обналичить и затем купить вновь.
• Получение дохода в виде процентов возможно только по истечении срока хранения.
• Валюта – только рубли.
• В отличие от вкладов, участвующих в системе страхования, вышеупомянутый банковский продукт в этой программе не участвует (этим и обусловлена сравнительно высокая процентная ставка).[10]

Таким образом, даже если бы у Буратино было достаточно средств, чтобы воспользоваться сберегательным сертификатом, выгоды это ему не принесёт, так как лиса Алиса и кот Базилио вполне  могли бы обманом завладеть этой ценной бумагой и снять деньги (так как сертификат на предъявителя).

Таблица 4

Таблица расчетов для Россельхозбанка

Воспользоваться вкладами «Управляемый» и «Золотой»  Росссельхозбанка (таблица 2) Буратино не сможет, так как у него недостаточно средств. Использовать депозит «Пенсионный доход» Буратино не стоит, так как начисление процентов происходит только по истечении 395 дней (больше года).

Из таблиц 3-4  видно, что на процентную ставку по вкладу влияет и срок вклада, и его тип: чем дольше срок, тем выше ставка. Таким образом, выполнив расчеты, можно сделать вывод:  для Буратино самым выгодным является вклад «Классический» в Россельхозбанке.

По вкладу «Накопи на мечту» (таблица 2) начисление процентов происходит только через 730 дней, следовательно, через 2 года Буратино сможет получить 4 296 рублей. Это еще раз подтверждает, что для Буратино самым выгодным является вклад «Классический».

Заключение

 Результат  исследования показал, что деньги однозначно лучше хранить в банке и  к выбору вклада нужно подходить ответственно. Выполнение данной работы позволило мне повысить уровень моей финансовой грамотности: я не только много узнала о банковских процентах, составила словарь терминов, но и смогла применить полученные знания на практике, систематизировав информацию о вкладах со стороны доходности. Еще одним важным результатом стало то, что я нашла самый выгодный вклад – это «Классический» в Россельхозбанке. Именно его я смогу порекомендовать своим родственникам.

Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.

Практическое значение   темы «Банковские вклады»  велико: она актуальна при рассмотрении вопросов экономики, производства, затрагивает не только профессиональные, но и личные стороны нашей жизни.

Список литературы и интернет ресурсов

1. Бухвалов А., Бухвалова В., Идельсон А. Финансовые вычисления для профессионалов. СПб.: БХВ-Петербург, 2001. –320 с.
2. Студенецкая В. Н., Сагателова Л. С.  Математика. 8-9 классы: сборник элективных курсов - Волгоград: Учитель, 2006.
3. Виленкин, Н. Л. За страницами учебника математики. – М.: Просвещение, 1989. – С. 73.
4. Деньги, кредит, банки// Под общ.ред. академика Г.С. Сейткасимова. М.: Раритет, 2006.

5.   Ершов Ю.С. Финансовая математика, ООО «Бизнес ПРАКТИКА», Новосибирск.

6.   Малыхин В.И. Финансовая математика. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.

7.   Язык рынка - словарь. М.:Росс,1992, Словарь банковско-биржевой лексики. М.:МаксОР,1992

8. http://www.sravni.ru

9. https://delovoymir.biz/2015/05/28/dolgovoe-bezumie-ili-sindrom-buratino.html

10. http://yakapitalist.ru/banki/sber-sertifikat/

                                                                    Словарь

Банк-гарант - банк, поручившийся и обязавшийся произвести платежи за своего клиента.

Банковская операция - практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта; банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в "резерве".

Банковская услуга - результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности.

Вклад - счет до востребования, т. е. банковский депозит, который может быть изъят вкладчиком по первому его требованию.

Депозит - этот банковский термин означает банковский вклад. Банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Евро - эта валюта используется в следующих странах: Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Ирландия, Испания, Италия, Кипр, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словения, Финляндия, Франция. А также: Ватикан, Монако, Сан-Марино, Андорра, Черногория, Косово.

Евродоллары - банковские вклады в долларах, размещенные в банках Европы.

Накопительный счет - вклад, позволяющий вкладчику не только получать процентный доход, но и снимать часть вклада.

Наличные деньги — участвующие в обращении физически располагаемые деньги (их знаки), имеющиеся в данный момент у данного экономического субъекта.

Пролонгация депозита - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия.

Ремиссия - округление суммы платежа по счету в сторону уменьшения.

Сейфовая ячейка - услуга банка по сохранению ценностей клиента в специальном контейнере, находящемся под охраной кредитного учреждения.

Система страхования вкладов (ССВ) - специальная государственная программа, позволяющая страховать банковские вклады (на сегодняшний день до 700 тыс. рублей)

Страхование депозитов - вид страхования, по которому вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков несостоятельными или банкротами.

Текущий счет - счет, оформленный на имя организации, должностного лица или гражданина для хранения денежных средств и производства безналичных расчетов.

Точный процент - размер ставки, рассчитываемый с учетом продолжительности года в 365 дней, а не 360 дней, как принято в банковской практике.

Финансовая пирамида - способ организации коммерческого учреждения, при котором прибыль выплачивается из поступлений от новых вкладчиков.

Чек - письменное распоряжение владельца текущего счета банку выдать или перечислить определенную сумму с этого счета. 

Чистая прибыль - прибыль, которая остается после уплаты (из суммы валовой прибыли) законодательно установленных налогов.

Эффективная ставка процента - та ставка процента, которая реально выплачивается заемщиком.