Научный проект "Подводные камни кредитования".

(Экономика)

МОХОВ Игорь Леонидович

Краснодарский край, Абинский район, п. Ахтырский

МБОУ СОШ №30, 8А класс

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕТИТОВАНИЯ

Научный руководитель: Гагарина Юлия Михайловна, учитель математики

МБОУ СОШ №30.

Введение

Буквально везде: по телевидению, по радио, в интернете, на уличных билбордах - улыбающиеся люди предлагают нам реализовать любую мечту, взяв кредит. Каждый банк убеждает нас, что именно его проценты будут для нас самыми выгодными. Мы не привыкли верить на слово, заинтересовались вопросом кредитования и решили понять, а что означает, к примеру, фраза: «Под 20% годовых».  Каким образом начисляют эти проценты, что пишут мелким текстом в договоре, в надежде, что его никто не прочтет, и что за условия спрятаны под холодными, юридическими, непривычными для простого обывателя фразами стандартного кредитного договора.

Изначально кажется, что кредит - это дело заманчивое. Если не хватает денег, надо взять их в банке,  решить  свои проблемы и расплатиться  с банком по долгам. А если не хватает денег для выплаты кредита, то можно взять ещё один кредит, а потом ещё один… Многие наши соотечественники, рассуждая подобным образом, попадают в непростую ситуацию, из которой уже не могут выбраться самостоятельно, и вынуждены скрываться, лишая себя нормальной полноценной жизни.  Рушатся семьи, пропадают люди… Печальных историй можно найти немало. С точки зрения психологии – драма. С точки зрения сценаристов – благодатный материал. А с точки зрения финансовой – все они банальны. Чтобы не пополнить этот печальный список, мы и решил внимательно изучить все «подводные камни» кредитования. [4]

Цель работы: понять и проиллюстрировать принцип формирования выплат при потребительском кредитовании населения.

Задачи исследовательской работы:

1. Изучить условия предоставления кредитов в банках России.
2. Провести  расчет выплат по конкретному кредиту на заявленных условиях.
3. Проанализировать формирование выплат и оценить переплату банку.

Гипотеза исследования: брать потребительский кредит не выгодно.

Время исследования: июнь - декабрь  2016 года.

Объект исследования: потребительский кредит

Предмет исследования: «выгода» потребительского кредита.

Практическая значимость: показать учащимся, родителям и учителям все нюансы получения кредитов в банках.

1. Теоретическая часть

Начнем с простой теории: кредит -  это предоставление кредитором (в данном случае банком) заёмщику ссуды, под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.

1. Виды кредитов

1. Целевой кредит:  средства выдаются для приобретения конкретной вещи, например автокредитование, где сумма может быть потрачена только на приобретение автомобиля, он же будет являться залогом выплаты кредита, т.е. если человек перестанет платить кредит, то он лишится своего автомобиля. Срок целевого кредита обычно не превышает 3-5 лет. Средняя процентная ставка на текущий момент 17-18% годовых. Ниже мы подробно разберем, что это значит.
2. Потребительский кредит:  кредит выдается без дополнительных условий, сумма может быть потрачена на усмотрение заемщика, средний годовой процент составляет около 20% годовых, срок редко превышает 1-5 лет.
3. Ипотечный кредит:  особенность  его состоит в том, что он выдаётся под залог объекта недвижимости, который приобретается. Срок существенно выше других видов кредитования, может достигать 30-35 лет. Процентная ставка ниже – примерно 12-15% годовых. Кстати для сравнения в Европе и Америке средний % ипотечного кредитования составляет 1,5-3% годовых, т.е. примерно в 10 раз меньше чем в России! [1]

1. Условия кредитования

При принятии решения взять кредит надо усвоить четко три важных условия:

1. Первое условие включает в себя сразу несколько параметров: срок, ставка и комиссия.

Срок - для потребительского и целевого кредита – до 5 лет; для ипотечного – до 30 лет. Эти ограничения не жёсткие. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длительные кредиты.

Процентная ставка предлагается банком. Фактически это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях. Банки рискуют и, назначая ставку, действуют по простому принципу: чем  менее обеспечен кредит, тем выше его ставка.

Комиссия в данном случае  - это сумма, которую банк берёт за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию.  Банковская комиссия  может зависеть от суммы кредита (в процентах от неё) или нет (тогда это фиксированная сумма). [5]

Вот список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита:

• Комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита);
• Комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы);
• Комиссия за открытие и ведение ссудного счёта (до 3% в год от суммы кредита);
• Комиссии,  уплаченные  третьей стороне по требованию кредитного договора  с  банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги).

2. Второе условие – это обеспечение кредита, то есть те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заёмщика (например, как мы уже говорили, при автокредитовании – это автомобиль, при ипотечном кредитовании – это объект недвижимости).
3. Третье условие, о котором не стоит забывать, - возможность досрочного погашения кредита.  Почему это важно? Проценты при дифференцированном начислении процентов начисляются ежемесячно на сумму остатка по кредиту. Т.е. чем быстрее ты погасишь кредит, тем меньшую сумму ты выплатишь по процентам.

2. Практическая часть

Вроде бы на первый взгляд все понятно, но это просто слова на красивом юридическом, «солидном» языке. Для простого обывателя все звучит торжественно, но совершенно не понятно. Давайте рассмотрим конкретный пример, который позволит понять, что же на практике означают все эти условия.

Давайте посмотрим, что получится, если мы хотим взять в банке 100 000 рублей под 20% годовых сроком на 5 лет. Менеджер в банке скажет, сумма платежа будет для вас составлять примерно 3000 – 3500 рублей в месяц. Вроде бы ничего, а если рассмотреть подробно? [3]

При дифференцированном формировании платежей сумма ежемесячной выплаты состоит из двух частей: возврат основного долга и начисленные за истекший период % на сумму остатка по кредиту. Основной долг рассчитать просто, 5 лет – это 60 месяцев, 100 000 рублей делим на 60 месяцев, получаем округленно 1666,67 рублей каждый месяц. А вот сумма начисленных % каждый месяц меняется. В первый месяц сумма остатка по кредиту равна 100 000 рублей, именно на эту сумму начисляют 20%, получаем 20 000 рублей, и делим на 12 месяцев в году. Получаем тоже 1666,67 рублей. Складываем две этих величины и выясняем, что в первый месяц мы должны заплатить 3333,33 рубля.

Во второй месяц сумма остатка по кредиту уменьшается на 1666,67 рублей и составит уже 98 333,33 рубля и сумма процентов чуть понизится и будет 3305,56 рублей и так далее. В последний 60-й месяц сумма процентов будет равна 27,78 рублей. Если посчитать сумму выплаченных за все пять лет процентов, получим 50 833,33 рубля. (см. приложении I, таблица №1).

Но это еще не все, помните про мелкий шрифт?

Давайте посчитаем комиссии:

1% за рассмотрение кредитной заявки - это 1000 рублей.

2% за выдачу кредита - это 2000 рублей.

3% за открытие и ведение ссудного счета в год (!!!) это 3000 х 5 лет = 15 000 рублей.

Ну и страхование жизни. К примеру, в интернете мы нашли информацию, что страховая премия страхования жизни при получении кредита, обычно равна 1% от суммы кредита в год, значит это еще 5000 рублей плюсом. [2]

После того как все просуммируем, получим, что всего мы вернем банку 173 833,33 рубля. Напоминаю, что брали мы всего 100 000 рублей. (см. приложении I, таблица №2).

Заключение

В результате исследовательской работы мы рассмотрели стандартные условия 5-летнего потребительского кредита и увидели все  «подводные камни» кредитования. Гипотеза исследовательской работы подтвердилась.  Кредит – это дело неблагодарное. Если грубо округлить, мы практически вдвое переплатим банку. Если бы мы откладывали по 3000 рублей в месяц, то накопили бы 100 000 рублей за 2,5 года, т.е. в два раза быстрее и это было бы в два раза выгоднее для нас. И это еще не учитывая, что мы могли бы сделать пополняемый вклад в банк и тогда бы не мы платили банку, а он нам и наша сумма накопилась бы еще быстрее.

     Бывают, конечно, ситуации, когда без кредита не обойтись, например, молодая семья хочет иметь отдельное жилье, или требуется единовременно серьезная сумма для лечения, даже приобретение автомобиля для семьи, на наш взгляд, можно осуществить в кредит. Но брать кредит для того, чтобы покупать то, без чего можно прекрасно обойтись (телефон, драгоценности, одежду, развлекательную бытовую технику и т.п.) получается просто глупо. Из-за каприза получить желаемую «игрушку» сиюминутно придется изрядно переплатить. Надо жить по средствам, уметь получать удовольствие от того, что имеешь, не гнаться за модой и в любой ситуации думать о возможных последствиях. Ну а если после тщательного обдумывания вы пришли все-таки к идее взять кредит, прочитайте внимательно текст договора (кстати, в нашей школе сейчас каждый день перед уроками все ученики 10 минут читают любимые книги, чтобы совершенствовать технику чтения и уметь быстро и внимательно читать любую информацию), рассчитайте все свои выплаты по кредиту, сопоставьте со своими доходами и только после этого ставьте свою подпись в кредитном договоре.

Тему начисления процентов и формирования кредитных выплат мы планируем подробно рассмотреть в нашей следующей научной работе.

Список источников:

1. Официальный сайт Сбербанка России: http://www.sberbank.ru/ 
2. Официальный сайт компании Росгосстрах: http://www.rgs.ru/
3. Официальный сайт банка ВТБ24: https://www.vtb24.ru/
4. Гражданский Кодекс Российской Федерации.
5. Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия. Издательство: Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов. Москва 2015 год.

Приложение I

Таблица №1. Расчет ежемесячных выплат при дифференцированном

начислении кредита

* * *

Таблица №2. Сводная таблица