Национальная платежная система карт (НСПК):создание и перспективы.

Образовательное учреждение среднего профессионального образования

«Санкт-Петербургская банковская школа (колледж)

Центрального банка Российской Федерации»

НАЦИОНАЛЬНАЯ  ПЛАТЕЖНАЯ  СИСТЕМА  КАРТ  (НПСК):

СОЗДАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ.

Выполнили: Цыбина Наталья Юрьевна

Кузьмина Александра Ивановна, гр. БК-16.

Руководитель: преподаватель Кудрявцева Елена Олеговна

2015

Национальная платежная система - это совокупность операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денежных средств), банковских и иных платежных агентов, и субагентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, а также операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов платежных систем.

Необходимость создания общероссийской платежной системы карт возникла после введения санкций со стороны США в отношении банка «Россия» и СМП Банка. В рамках этих санкций платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком. Произошло это из-за того, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. Уже поднимался вопрос о переносе единого расчетного центра в Россию и опасности использования американских платежных карт. Российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд рублей в год за использование их платежных карт. Так же одной из причин является информационная безопасность, которая возможна, если серверные центры будут находиться в нейтральных странах и РФ.

В мире существуют следующие платежные системы:

• MasterCard Worldwide - основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками. Изначально называлась Interbank Card Association. Объединяет 22.000 финансовых учреждений в 210 странах мира. Штаб-квартира компании находится в Нью-Йорке.
• VISA – является основой одноимённой ассоциации. Первый выпуск карт с логотипом VISA состоялся в июле 1976 года. международная платежная система VISA International Service Association это изначально американская система платежей, основанная на долларе.
• UnionPay - платежная система China UnionPay (CUP) – единственная национальная платежная система Китая. Основана в 2002 году при поддержке Центрального банка КНР. Компания China UnionPay объединяет около 300 кредитных организаций в Китае и за его пределами.
• БЕЛКАРТ — это внутренняя платежная система Республики Беларусь на основе банковских платежных карточек. Система БЕЛКАРТ является составной частью платежной системы Республики Беларусь. Основана в 1995 году.
• JCB - японское кредитное бюро, Japan Credit Bureau (обычно обозначается аббревиатурой JCB) — крупная платёжная система. Штаб-квартира находится в японской столице Токио. Компания была основана в 1961 году

В России существуют такие национальные платежные системы карт, как универсальная электронная карта (УЭК) и Золотая Корона. Но эмиссия этих карт очень мала, а себестоимость высока по сравнению с  VISA и MasterCard.

Чтобы представить, как работает НПСК, рассмотрим ее структуру с технологической точки зрения. Следует отметить, что стержнем любой платежной системы являются правила, в которых детально определены и описаны все процедуры, технология, карточные продукты и прочее, вплоть до решения ежедневных производственных вопросов  Центром платёжной системы выступает расчётный банк, в котором другие участники держат свои депозиты. В крупных системах создаётся иерархия расчётных банков. Строго говоря, национальных платёжных систем у нас хватает, и крупнейшая из них — это собственно Центробанк. В ЦБ РФ содержит депозит каждый из российских банков, а рассчётно-кассовый центр ЦБ выполняет межбанковские расчёты. Это тоже система, причём национальная и платёжная; но она не карточная.

Для карточных систем выделяется две основные роли участников:

• банк - эмитент — выпускает карту и обслуживает карточный счёт клиента;
• банк - эквайер — поддерживает оборудование для работы с картами: банкоматы, POS-терминалы и так далее. Кроме того, он рассчитывается с магазинами, принимающими карту.

Обычно банк - участник системы совмещает в себе обе эти роли, но их разделение принципиально для понимания того, как производятся платежи.

Для снятия денег или осуществления платежа в банкомате клиент вставляет в него карту, вводит сумму и подтверждает транзакцию вводом пин-кода. Банкомат передаёт запрос в систему эквайера, эквайер — в МПС (международная платёжная система: Visa, MasterCard и т.д.). МПС определяет эмитента по номеру карты и перенаправляет запрос в систему эмитента. Эмитент сопоставляет номер карты с номером счёта клиента и списывает (блокирует) средства. По обратной цепочке ответ о результате платежа доходит до клиента. Аналогичным образом проводится платёж и с использованием POS-терминала (оплата в магазинах, ресторанах, и т.д.).

Как платежные системы могут отключить карточки российских банков?

Платежная система выдает банку идентификационные номера (БИНы). БИН — уникальный идентификатор, принадлежащий банку и представляющий собой первые 6 цифр номера карты. «Платежные системы после наложения санкций просто заблокировали все транзакции для карт с номерами, начинающихся с БИНов банка Россия, для всех участников системы. Следовательно, банки по всему миру, в том числе и в России, потеряли возможность принимать карты, номера которых начинаются с БИНов банка «Россия» Информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов обеспечивает процессинговый центр. Он представляет собой сложный и дорогостоящий программно-аппаратный комплекс, который состоит из серверов, ПО для обработки информации, комплексов защиты и предотвращения от сбоев в работе. Одна из важнейших задач ПЦ — обеспечить обработку запросов на авторизацию банковских карт и именно к  ПЦ подключены все банкоматы и терминалы, в ПЦ хранятся актуальные балансы карт и ключи для проверки подлинности карты – правильности трека, введенного ПИН-кода и номера CVV который вы забиваете при покупке в интернет. Запрос от кассового терминала процессинговый центр перенаправляет в базу данных платежной системы. Там происходит сверка данных. Если карта действительна и средств на ней достаточно, то терминалу в магазине передается положительный ответ из банка, клиентом которого является покупатель. Процессинговый центр при этом (эту часть процесса покупатель не видит) делает платежное поручение с целью перевода денежных средств со счета клиента на счет продавца. Сложная операция происходит за считанные секунды. Есть независимые процессинги, которые продают свои услуги различным банкам. Множество банков предпочитают иметь собственные ПЦ, они еще называются in-house.

Какие перспективы ждут национальную платежную систему карт в России?

Центробанк РФ планирует ввести в России национальную банковскую систему к 2016 г. Начнет работу она с обслуживания бюджетников. В частности, к  2016 г. через отечественную платежную систему будут проходить выплаты заработных плат бюджетникам, военным и госслужащим. А это сотни миллиардов рублей. Например, зарплатный фонд госслужащих в РФ составляет 36.4 млрд руб., бюджетников – 160.4 млрд руб. Использование для таких банковских операций национальной платежной системы будет закреплено законодательно, соответствующий проект закона уже готовится.

Кроме того, правительство хочет также позаботиться о том, чтобы НПСК активно использовалась российскими гражданами. Для этого будет принят еще один закон – все торговые точки в РФ обяжут принимать карточки нашей платежной системы.

Наша национальная платежная система будет, вероятно, крупнейшей в мире платежной системой, работающей только в рамках одной страны. Большинство населения РФ будет принудительно переведено на НПСК. Внутрироссийские операции будут проводиться только через эту систему, после ее полного запуска. Что делать с использованием карт отечественной системы за границей, пока не решено. Власти намерены договариваться с международными банками о возможности пользоваться картами НПСК за пределами России.

На первом этапе работы российская платежная система будет некоммерческой организацией, которую финансировать будут Центробанк и банки-участники проекта. Расчетным центром станет Банк России. Также в правительстве выступают за то, чтобы иностранные банки имели возможность прямого участия в российской системе платежных карт. Правда, при этом Банк России, скорее всего, получит 100% акций расчетно-клирингового центра для НПСК. Сначала предлагали отдать ему только контрольный пакет акций, но теперь власти хотят, чтобы платежная система полностью принадлежала именно Центробанку. Но в России полностью не откажутся от MasterCard и Visa. Так 12 января и 18 февраля 2015 года MasterCard и Visa перевели транзакции на процессинг российской Национальной системы платежных карт, и функции расчетного центра будет осуществлять Центральный Банк России.

Подводя итоги, надо отметить, что создание национальной платежной системы карт снизит  уязвимость счетов наших сограждан и укрепит суверенитет России.

Литература.

1. Гражданский кодекс РФ (с изм. от 04.03.98 №3 ФЗ).
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон от 05.05.2014 N 112-ФЗ  "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской ФедерацииФедеральный "
5. Кочергин Д.А. «Методы платежа в Интернете: классификация и экономические  особенности».
6. www.cbr.ru
7. www.expert.ru
8. www.rbc.ru
9. www.ria.ru