Исследовательская работа "Этапы развития электронных денег и их роль в жизни людей с проблемами зрения"

Главное управление образования и молодёжной политики Алтайского края

Краевое государственное бюджетное специальное (коррекционное) общеобразовательное учреждение для обучающихся воспитанников с ограниченными возможностями здоровья «Бийская специальная (коррекционная) общеобразовательная школа-интернат III-IV вида»

Исследовательская работа

Этапы развития электронных денег и их роль в жизни людей с проблемами зрения

Выполнил: ученик 12 класса

Гамов Егор

Руководитель: учитель информатики

Мотовилова Надежда Ивановна

Бийск – 2014

Содержание:

Визитная карточка проекта

Тип доклада:  исследовательский проект

Заказчик: Управление Алтайского края по образованию и делам молодежи

Управление образования Администрации города Бийска

Цель исследования: анализ путей развития электронных денег и выявление положительных их аспектов для улучшения жизни незрячего человека в современном обществе

Задачи: 

• Изучить историю развития электронных денег.
• Выявить особенности пользования услугами платёжных систем незрячими и слабовидящими людьми.
• Обосновать необходимость изучения современных технологий для комфортной  жизни незрячих.
• Разработать рекомендации для незрячего человека по освоению работы с электронными деньгами.

Методы исследования:

• разработка плана исследования;
• изучение и обработка литературы по теме проекта;
• работа с интернет – ресурсами;
• систематизация и отбор необходимой  информации;
• выявление и обобщение мнений опытных пользователей электронными деньгами;
• обработка и анализ данных, полученных через беседу с членами общества;
• эксперимент  (специально организованная проверка работы различных платёжных систем, исследование их работы для выявления  эффективности применения).

Структура исследования:

Работа состояла из нескольких этапов:

• Изучение этапов развития электронных денег.
• Изучение особенностей работы с электронными деньгами.
• Выявление особенностей пользования электронными деньгами незрячими людьми.

Предмет исследования: виды электронных денег, предоставляемые гражданам общества, современные компьютерные технологии.

Объект исследования: сервисы платёжных систем.

Гипотезы исследования:

• современный человек должен иметь представление о существующих электронных деньгах;
• именно молодое поколения должно нести информацию в широкие массы населения;
• в век информационных технологий, всем людям, в том числе и незрячим, можно и должно найти средства доступа к тем информационным ресурсам,  которые подходят именно ему.

Проблемные вопросы:

1. Можно ли назвать существующие сегодня сервисы электронных платежей приемлемыми и перспективными?
2. Гарантирует ли государство равные возможности в доступе к информационным ресурсам для всех членов общества?
3. Какой информацией об электронных деньгах владеют окружающие нас граждане с ограниченными возможностями здоровья?
4. С какими проблемами сталкиваются незрячие люди в своей деятельности, что мешает их комфортной жизни?

Предполагаемые результаты проекта:

• Создание целостной картины состояния платёжных систем в обществе.
• Осознание необходимости изучения данного вопроса с целью повышения компетентности учащихся школы, где обучаются дети с ограниченными возможностями здоровья.
• Проведение интервью и анализ его результатов.
• Развитие организаторских способностей школьников, умения искать нужную информацию, планировать свою жизнь на будущее.

Основополагающий вопрос проекта – доклада:

являются ли средства доступа к электронным ресурсам,  в частности, сервисы электронных денег, актуальными и перспективными для людей с ограниченными возможностями здоровья?

Введение

Исследовательская работа посвящена теме «Этапы развития электронных денег  и их роль в жизни людей с проблемами зрения».

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.      Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной  оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.

В наш информационный век экономический интерес к деньгам не иссякает. Поисковики ежедневно засыпаны запросами: работа через интернет, свой бизнес в интернете, он-лайн работа... Деньги – это уверенность в себе и свобода! Свобода во всем и от всего. Вы можете быть самим собой. У Булгакова в «Мастере и Маргарите» есть такие слова «Человечество любит деньги, из чего бы те не были сделаны: из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или золота». Интернет-бизнес в Рунете только набирает обороты, и мы пока еще в самом начале этого пути. Современному человеку, в том числе и человеку с ограниченными возможностями здоровья, надо знать особенности платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг, и уметь этим пользоваться.

Глава 1. История развития электронных денег.

Как происходило развитие электронных денег в мире?

Сущность современных изменений денежной формы состоит в том, что происходит дальнейшая эволюция методов авторизованного перевода средств с одного счета на другой.

В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в., а получили широкое распространение лишь в XVII в.. Телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно  без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX  в., превратившись впоследствии в «электронные телеграф».  Электронные переводы денежных средств, широко распространившиеся в
70-е годы, позволили индивидуальным пользователям получать доступ к платежной системе для того, чтобы с помощью дебетовой карты или персонального компьютера совершать платежи. Электронные деньги являются следующей ступенью их развития как средства платежа.

Первым этапом развития электронных денег (1960 - 1980-е годы) стало внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, а также широкое использование электронной системы платежей.

Вторым этапом (1990 - 2000-е годы) стало внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой». В настоящее время большинство западных исследователей рассматривает смарт-карты в качестве одного из элементов электронных денег. В то же время смарт-карты являются одним из инструментов электронных денег, так называемым «продуктом-ключом».

За эти годы магнитные карты и смарт-карты не заменили наличные деньги, а лишь дали их обладателям  возможность более эффективно распоряжаться своими счетами в банках. Несмотря на то, что современные системы безналичных расчетов с помощью карт обладают массой очевидных преимуществ (снижение издержек обращение, безопасность, удобство использования, дополнительные льготы и т.д.), наличные деньги окончательно не исчезают из оборота и, более того, в последние годы не наблюдается тенденции к сокращению их доли в мировом обороте (на долю наличных денег сейчас приходится около 10-20% от общей денежной массы). Это происходит потому, что наличные расчеты обладают рядом положительных, с точки зрения плательщика, свойств: во-первых, возможностью безусловного и неограниченного распоряжения своими средствами, во-вторых, большей, по сравнению с системами электронных расчетов, оперативностью, в-третьих, что особенно важно, анонимностью. Поэтому основной смысл внедрения в обращение электронных денег заключается в совмещении преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы.

Третий этап развития электронной денежной формы (2000 - 2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег - «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях.

Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.

Глава 2. Виды электронных денег.

       Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). В первую группу входят пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести денежную стоимость на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Широко распространена система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.

В настоящее время смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями и позволяющие осуществлять платежные операции, достаточно широко распространены. Это телефонные, транспортные, медицинские и другие карточки. Однако большинство из них являются одноцелевыми, то есть позволяющими оплачивать услуги (товары) только в пользу одной компании. Как только появляется возможность расплатиться, например, телефонной карточкой (как это сделали некоторые телефонные компании Японии) или карточкой городского транспорта (как это практикуется в Нью-Йорке) за товары или услуги других компаний, например, в супермаркете, такой платежный инструмент переходит в разряд электронных денег.

Во многих странах успешно развиваются системы электронных денег на базе сетей. Система была разработана Д. Чоумом и стала реально осуществимой с развитием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом и слепой подписи. Из наиболее известных систем сетевых денег (network money) следует отметить CyberCash, DigiCash, FirstVirtual, а также российские PayCash и WebMoney.  Для проведения платежей с использованием сетевых денег, необходимо установить специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Сетевые деньги используются, как правило, для  платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты других товаров и услуг, заказ которых происходит через Интернет. Важно подчеркнуть, что к е-наличности относятся лишь многоцелевые карты (используемые для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм). Электронными деньгами не являются предоплаченные одноцелевые карты: подарочная карта, топливная карта и телефонная карта.

По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с «традиционными» деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с «традиционными» деньгами платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут у получателя.

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования.

Определение «на базе карт» можно считать условным, т.к. роль карты может исполнять брелок, флеш-карта, сим-карта мобильного телефона  любой другой предмет, насколько хватает фантазии создателям системы.

В свою очередь, и первая, и вторая группы (на базе карт и на базе сетей) имеют также свои классификации:

- анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя. Например, оплата наличными деньгами в магазинах, общественном транспорте, кафе и др. В данном случае пользователь не идентифицируется.

- не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на безналичные средства в банке. Также, как и на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, также и на основании лога электронного кошелька можно отследить все траты его владельца. В настоящее время практически все сделки, которые происходят между юридическими лицами, осуществляются по безналичному расчету; в странах с развитой рыночной экономикой все возможные платежи осуществляются по безналичному расчету.

Характеристика электронных денег (на базе карт и на базе сетей)

Все виды денежных средств заняли свои ниши, и всем нашлось место. Интернет «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

1) Для открытия счета (кошелька) не надо вставать от компьютера;

2) Для оплаты товаров (услуг) также не надо вставать от компьютера;

3) Возможность анонимного использования системы;

4) Пополнения счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

5) Обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

6) Мгновенность платежей;

7) Повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.

Куда можно потратить накопленные вами электронные богатства?
Из, условно говоря, "серьезных" сервисов можно выделить оплату коммунальных услуг, покупку билетов на междугородние и международные перевозки, покупку телефонных карточек, доступа в Интернет, оплату за сотовый телефон. Можно потратить деньги и в различных Интернет-магазинах, купив все, что душе угодно - от продуктов, цветов и книжек до компьютеров и программ к ним, причем при оплате электронными деньгами в большинстве магазинов вам еще и скидку дадут процентов в 5-10... Из, так сказать, менее серьезных услуг - можно поиграть в лотереи, на бирже, купить рекламу на сайтах...

Таким образом, электронные деньги это очень удобное средство для мгновенныхх платежей, в том числе, микроплатежей. Если же вы человек ленивый и хотите по-настоящему жить в 21-м веке, то с их помощью сможете организовать свою жизнь так, что вам вообще не придется из квартиры выходить! А что? Зарплату на электронный счет перечислить легко, за продукты/ квартиру/ телефон/ интернет/ одежду заплатить - легко, причем все это вам еще и доставят. Ну а если вы ведете или планируете какой-то бизнес в Сети, то электронные деньги становятся почти незаменимы, здесь появляется возможность мгновенно получить платеж откуда угодно. Ну и, естественно, расплачиваться тоже можно электронными деньгами, особенно, если платёж нужно осуществить далеко, что не редкость в наше информационное время.

В мире существует много платежных систем, в которых можно завести электронный кошелек. Вот наиболее известные:

• WebMoney
• Яндекс.Деньги
• EasyPay
• liqpay
• PayPal
• Pecunix

Некоторым доводом в сторону доверия "электронным деньгам" может служить то, что система не "пирамидальная", т.е. ее хозяева получают процент с каждой транзакции и таким образом имеют постоянный доход от системы (и им просто невыгодно резать курицу, несущую золотые яйца). Кроме того, и WebMoney и Яндекс.деньги уже несколько лет присутствуют на рынке (Яндекс.деньги раньше был известен под именем PayCash) и пока что нареканий не было.

Webmoney - система опытная, давно на рынке и в целом более распространена. Подключение может занять несколько минут, сами платежи проходят быстро. Сайт webmoney.ru сделан весьма толково, там можно найти ответы практически на все возникающие вопросы. Из недостатков я бы отметил медленную работу службы поддержки.

Система - многовалютная, для каждой валюты (доллары, рубли и евро) свой тип кошелька. Что не совсем удобно - скажем, если у вас есть WMZ (электронные доллары), а магазин принимает WMR (рубли), то вам придется идти в какой-нибудь обменный пункт и сначала менять доллары на рубли - заплатить с кошелька одного типа на кошелек другого нельзя. При желании вы можете заводить несколько кошельков и перекладывать деньги между ними (если они одного типа), комиссия за это не берется. За каждую транзакцию система берет свои комиссионные - 0.8%, но не менее 0.01 WMZ. За вывод денег из системы комиссия тоже берется, она зависит от того, каким именно образом вы выводите деньги. Более подробно об этом можно почитать на сайте Webmoney.

Для того, чтобы завести счет вам потребуется скачать программу-кошелек (делать это надо только с официального сайта системы!) и установить его на своем компьютере. Вы можете выбрать вариант с русским или английским интерфейсом. Во время инсталляции вам надо будет указать место хранения файлов кошелька, пароль и данные о себе, которые вы согласны сообщить системе. Программа сама заведет для вас идентификатор и по одному кошельку каждого типа, используемого в системе. И все, можно начинать работать! Вся процедура занимает несколько минут. Есть также возможность работать с системой через браузер - этот вариант работы может оказаться удобным, если вы по каким-то соображениям не хотите устанавливать кошелек на свой компьютер.

Яндекс.деньги - система несколько более молодая (молодая - под этой маркой, до этого она была известна как PayCash). Система, если и уступает webmoney по распространенности, то ненамного - уже сейчас есть достаточно внушительный список магазинов и сервисов, где вы можете свои деньги потратить.

Система одновалютная, работает только с рублями. Работа с платежами несколько отличается от работы в webmoney - здесь у вас есть как бы два счета: один в процессинговом центре, а второй - в кошельке. Платите за покупки вы теми деньгами, которые есть у вас в кошельке, перевод средств со счета в кошелек и обратно происходит быстро и безболезненно, но за перевод из кошелька на счет с вас снимут 1%. Т.е. в кошелек имеет смысл перекладывать столько денег, сколько вы планируете потратить.

Смысл этого разделения - следующий. Если вдруг что-то случится с вашим кошельком (например, "накроется" винчестер, а резервных копий вы не сделали), то у вас будет возможность восстановить деньги. Но только те, которые были на счету в процессинговом центре - с тем, что хранилось в кошельке можно проститься. Причем восстановить деньги можно будет только в том случае, если при заведении счета вы указали данные своего паспорта - иначе нет никакой возможности доказать, что это был именно ваш счет.

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные (выпущенные) какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Глава 3.

Особенности пользования электронными деньгами незрячими людьми

В мире давно кардинально изменилось представление о роли инвалидов в обществе. 

В Европе и Соединённых Штатах Америки банкоматы, предназначенные для слепых людей, являются обычным делом.

К примеру, в небольшой стране Швейцария находится 200 терминалов, оборудованных для слепых людей. Эти банкоматы могут разговаривать с незрячими людьми на нескольких языках: итальянском, немецком, английском и французском. Все инструкции и пояснения проводятся аппаратом через специальные наушники, для того, чтобы передаваемая информация не была услышана третьими лицами.

Но в России такие банкоматы только в далёких планах.

Также многие специалисты уверены, что даже если в России и установят такой банкомат, то в условиях российской действительности инвалид по зрению вряд ли сможет свободно до него добраться.

Поэтому для человека с нарушением зрения в России пользование электронными деньгами – удобный и необходимый сервис услуг платёжных систем. И, главное,  он может всё это сделать абсолютно самостоятельно, без посторонней помощи.

Выбранная тема  представляет для ученика интерес не только на данный момент, но и на перспективу, так как жизнь человека невозможна без пользования денежными средствами.

Работа над  темой реализуема в имеющихся школьных условиях, так как  ученикам доступны хорошее оборудование и литература.

С целью получения объективной и качественной информации мы посетили Всероссийский Центр реабилитации слепых, который находится в нашем городе, побеседовали с руководством и представителями этого учреждения, банки города, был произведён опрос всех учащихся старших классов, сотрудников нашей школы и жителей близлежащего микрорайона. Кроме этого, обратились к интернет-ресурсам, посетили сайты, ознакомились со всеми аспектами поднятой проблемы.

Занимаясь разработкой плана исследования и  познакомившись с источниковой базой, мы пришли к выводу, что проектов такой направленности нет. Новизна работы заключается в том, что мы нигде не нашли материала по использованию электронных денег незрячими, мы сравнивали работу незрячих в разных платёжных системах, похожих по типу, существующих практически в одинаковых условиях, но имеющих собственный интерфейс, и не все они подходят для незрячих. Нас заинтересовала вся информация, начиная от истории развития электронных денег, заканчивая современными сервисными системами по работе с электронными деньгами. Считаем, что у такого проекта есть перспектива.

Результаты анкетирования пользователей электронной почты.

Участников анкетирования: а) зрячих – 33

б) незрячих – 10

Из результатов опроса пользователей сети можно сделать выводы:

1. Большая часть опрошенных пользуется банковской картой часто.
2. Сервисами электронных денег пользуются – зрячих - 46% опрошенных,
   незрячих  -  15% .  
3. Наиболее удобным сервисом электронных денег для незрячих является сервис Yandex-деньги.

Заключение

Интернет «захвачен» электронными деньгами «на базе сетей», которые смогли занять новый рынок и наиболее точно приспособиться к требованиям пользователей:

1) Для открытия счета (кошелька) не надо вставать от компьютера;

2) Для оплаты товаров (услуг) также не надо вставать от компьютера;

3) Возможность анонимного использования системы;

4) Пополнения счета из традиционных источников (карты, переводы, чеки);

5) Обмен разных видов «электронных валют», в том числе обмен на традиционные деньги;

6) Мгновенность платежей;

7) Повсеместность принятия электронных денег в сети Интернет.

Уметь управлять этим механизмом – непростая, но вполне посильная задача для незрячего. Описанные выше приёмы и методы работы в сети с электронными деньгами – это лишь начало глобального погружения в мир Интернет. Работая самостоятельно в сети, незрячий впоследствии выработает свои приёмы работы с электронными деньгами, практикуя и совершенствуя их.

Сегодняшнее молодое поколение гораздо быстрее и легче, чем более старшее поколение, осваивает информационно-коммуникационные технологии, входящие в нашу жизнь. И поэтому старшим ребятам нужно помогать своим родителям в освоении компьютера, чтобы сделать их жизнь более комфортной.  

Выводы, сделанные автором  работы:

1. Всем членам общества, а людям с ограниченными возможностями здоровья особенно необходимо осваивать сервисы работы с электронными деньгами, так как эти сервисы позволяют управлять своими денежными средствами дистанционно.
2. Протестировав существующие на сегодняшний день сервисы электронных денег, я считаю, что наиболее удобна для работы с электронными деньгами незрячему человеку -  система Яндекс.деньги, так как эта система не содержит графических кодов, требующих подтверждения кода с картинки. Но система Webmoney доступна для тех незрячих, у которых установлено дополнение к браузеру для распознавания кодов.
3. Каждому пользователю необходимо постоянно следить за новинками в области информационно-коммуникационных технологий, чтобы идти в ногу со временем.

Литература

1. Юрасов А.В. Электронная коммерция. М.: Дело, 2003.
2. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса, СПб: Питер, 2001
3. http://www.webmoney.ru
4. http://www.5vsem.ru 
5. http://revolution.allbest.ru/radio/d00214790.html

6.        Официальный сайт платежной системы WebMoneyTransfer– http://www.webmoney.ru

7.        Сайт платежной системы PayWell– http://www.paywell.ru

8.        Интернет ресурс – http://www.emoney.ru

9.        Интернет ресурс – http://www.paycash.ru

10.        Интернет ресурс – http://www.bizon.ru

11.        Интернет ресурс – http://www.wikipedia.ru