"Моя пенсия - мой выбор"

Научно – практическая конференция «Шаг в будущее»

«Моя пенсия – мой выбор»

Российская Федерация

Забайкальский край

с. Бальзино

Автор: Филиппов Михаил Игоревич,

                                                                     МОУ «Бальзинская средняя

общеобразовательная школа»,

                                                  ученик 9 класса

                                         Научный руководитель:

         Доржиева Риза Дондоковна,

                                                               учитель математики,  

                                                               учитель I  категории.

Автор: Филиппов Михаил

Российская Федерация

Забайкальский край

с. Бальзино

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Бальзинская средняя общеобразовательная школа»

9 класс

Краткая аннотация

К сожалению, слово «пенсионер» у нас чаще всего ассоциируется с нищетой. Да, изменения, которые происходили в нашей стране, далеко не всем пошли на пользу, и ситуация, которую мы имеем сейчас, более чем печальна. Однако отдадим должное нынешней власти, пытающейся по мере сил и возможностей исправить сложившееся положение дел. Уверен, что ситуация будет улучшаться, просто я знаю один закон, который работает всегда: «хочешь изменить мир к лучшему – начни с себя»!                                   Так почему же мы, думая о пенсии, рисуем в своем воображении вовсе не то, что представляет себе среднестатистический европеец? Почему мы так уверены, что пенсия обязательно мала и в лучшем случае позволяет сводить концы с концами? Так часто бывает просто потому, что мы знаем о современной системе пенсионных отчислений и построения пенсионного фонда совсем немного. И, что более важно, не придаем значения тем деньгам, которые мы с вами отчисляем в пенсионный фонд России (ПФР).

«Моя пенсия – мой выбор»

Автор: Филиппов Михаил

Российская Федерация

Забайкальский край

с. Бальзино

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Бальзинская средняя общеобразовательная школа»

9 класс

Аннотация

         Главная цель предпринятого мною  исследования это: выяснить отношение жителей села Бальзино к возможностям, предоставляемым новой пенсионной реформой, и математически обосновать правильность (неправильность) этого отношения. Для достижения поставленной цели были исследованы  по разным источникам информации о пенсионной         реформе; изучены наши возможности:  так из чего же все – таки складывается наша пенсия?; выяснили вопрос: с чего начать копить свою будущую пенсию? Современное российское законодательство предоставляет несколько возможностей увеличить свою будущую пенсию. Уже сейчас Вы можете грамотно управлять своими пенсионными накоплениями, выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию для приумножения этих средств, вступить в Программу государственного софинансирования пенсий, которая поможет  увеличить будущую пенсию.        Чем раньше Вы начнете формировать Ваш инвестиционный портфель, тем более значительную сумму сможете получать в виде ежемесячной выплаты. А если Вы еще молоды, то вполне возможно, через несколько лет, освоив азы инвестирования, создадите себе такой пассивный доход, что сможете «выйти на пенсию» значительно раньше.

«Моя пенсия – мой выбор»

Автор: Филиппов Михаил

Российская Федерация

Забайкальский край

с. Бальзино

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Бальзинская средняя общеобразовательная школа»

9 класс

План исследований

      Сейчас вы молоды и еще не думаете о том, как будете жить в старости. Но ведь пенсионерами не рождаются, а становятся.
С 2002 года в России действует пенсионная модель, основанная на страховых принципах. Это значит, что размер вашей пенсии теперь напрямую зависит от размера пенсионных взносов, сформированных за всю трудовую деятельность на вашем лицевом счете. Задуматься о своем благополучии на склоне лет надо уже сейчас, ведь пенсия – это не социальное пособие, а компенсация утраченного заработка.
    Предметом исследования является пенсия… Какая у меня будет пенсия? Не надо быть занудой, чтоб интересоваться этим вопросом, даже если вам 15 лет. Потому что размер пенсии в России зависит от того, сколько вы зарабатывали в молодости. Чем раньше Вы начнете ответственно относиться к своему будущему, тем стабильнее и интереснее будет Ваша жизнь на пенсии.

        Объектом исследования достойная пенсия  нашей старости. Каждый из нас в душе надеется на то, что его старость будет благополучной и обеспеченной: всю жизнь, не покладая рук, работал, получал достойную зарплату, и, казалось, что должен рассчитывать на хорошую пенсию. Но не все так просто!

Рабочая гипотеза:

     Если Российская пенсионная система переживает значительные изменения: валоризацию, социальную доплату, фиксированные базовые размеры пенсии…, то что стоит за этими терминами? Каковы проблемы, принципы и правила формирования пенсионного будущего в нашей стране?  

       Практическая значимость заключается в том, многие пока не готовы думать о том, что будет через 15-20, а тем более через 30 лет. А я хочу пояснить  что, ваше бездействие сегодня уменьшает вашу пенсию в будущем! Не стоит думать, что эти вложения малы и несущественны, ведь на больших сроках сложный процент творит просто чудеса, превращая каждый доллар… а, впрочем, вы уже знаете это!

      Для того, чтобы четче представлять себе нынешнее положение дел, заглянем в историю пенсионной реформы. Так как пенсионная система, в условиях которой мы живем, - солидарная, то есть работающие платят взносы в пенсионный фонд, а нынешние пенсионеры получают их в виде пенсии, то становится очевидным, что обеспечить достойный уровень пенсии старым способом просто невозможно. Необходимо было менять систему и искать выход из сложившийся ситуации.

     15 и 17 декабря 2001 года были приняты Федеральные законы, направленные на реформирование системы пенсионного обеспечения в Российской Федерации. Этими законами каждому гражданину РФ было предоставлено право влиять на величину будущих пенсионных выплат путем принятия решения о вложении части страховых взносов в тот или иной пенсионный фонд. В дополнение к государственному пенсионному фонду РФ право распоряжаться страховыми взносами граждан получили 135 негосударственных пенсионных фонда и 59 управляющих компаний. Активное обсуждение этой темы началось в декабре 2007 года, когда ПФР стал выступать по телевидению с рекомендациями, как распорядиться накопительной частью своей будущей пенсии.

     Государство занялось решением проблемы пенсионного обеспечения, однако при проведении констатирующего эксперимента мной было обнаружено, что не многие люди пользуются предлагаемыми им возможностями. Меня заинтересовал вопрос, почему люди так поступают? Неужели их не заботит, как они будут жить в старости? Может быть, они считают, что проводимая государством реформа не приведет к желаемому результату?

     Все сказанное выше обосновывает выбор темы исследования – «Моя пенсия – мой выбор!»

    Достичь поставленной перед собой цели я решил с помощью применения методов математической статистики при обработке результатов полученных экспериментальных данных и метода математического моделирования.

    До 2002 года в нашей стране действовала распределительная система пенсионного обеспечения. Пенсии выплачивались на основе принципа «солидарности поколений»: пенсионеры получали деньги за счет налогов, уплачиваемых работодателями за своих работников пропорционально фонду оплаты труда. Собранные деньги не инвестировались. Поступив в Пенсионный фонд России, они сразу шли на выплату текущих пенсий. Такая система пенсионного обеспечения в свое время приносила хорошие результаты, так как на одного пенсионера приходилось как минимум 3-4 работающих. Сейчас на одного пенсионера приходится уже менее двух работающих, и это соотношение продолжает сокращаться в связи с ухудшением демографической ситуации в России. Так, например, по данным Федеральной службы государственной статистики (Росстат) за 2008 год население РФ сократилось на 121,4 тыс. человек. График изменения демографической ситуации в России в период 1950 - 2010 годов представлен на рисунке 1.

Рис. 1

       Суть пенсионной реформы заключалась в переходе на страховые принципы: право на трудовую пенсию и ее размер стали напрямую зависеть от уплаты страховых взносов в ПФ за каждого конкретного человека. При накопительной системе часть пенсионных отчислений поступает не в общий фонд, как при распределительной системе, а на накопительный счет конкретного человека. Таким образом, любой человек, работая, уже начинает накапливать себе пенсию.

       В Федеральном законе №173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" оговаривались следующие положения. В Главе I статье 5 п. 2 говорится, что «Трудовая пенсия по старости может состоять из следующих частей:1) базовой части; 2) страховой части; 3) накопительной части». В главе IV статье 14 п. 11 «Размер трудовой пенсии по старости определяется по формуле: П = БЧ + + СЧ + НЧ, где П – размер трудовой пенсии по старости; БЧ – базовая часть трудовой пенсии по старости; СЧ – страховая часть трудовой пенсии по старости; НЧ – накопительная часть трудовой пенсии по старости». Отчисления в базовую и страховую части пенсии не создают никаких реальных накоплений. Накопительная часть – это реальные сбережения, ежегодно отчисляющиеся и накапливающиеся в течение времени путем инвестирования.

       При новой (накопительной) системе пенсионного обеспечения каждый человек с 1 января 2002 года получил возможность самостоятельно распоряжаться накопительной частью своей пенсии. В ст. 31 Федерального закона «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в РФ» говорится, что при формировании накопительной части своей трудовой пенсии человек имеет право выбрать «инвестиционный портфель (управляющую компанию) <…> или <…> негосударственный пенсионный фонд <…> или <…> осуществлять формирование накопительной части трудовой пенсии через Пенсионный фонд Российской Федерации».

     Таким образом, любой житель РФ в возрасте до 42 лет имеет право следующим образом распорядиться накопительной частью своей трудовой пенсии:

- оставить ее в ПФР, при этом, в зависимости от выбора будущего пенсионера, накопительная часть может быть инвестирована через государственную управляющую компанию (Внешэкономбанк) или частную управляющую компанию (УК);

- передать ее в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), в этом случае НПФ рассчитывает и выплачивает пенсию с момента наступления пенсионных оснований.

    Библиография:

1. http://www.pfrf.ru/ot_ivan/
2. Вьюницкий В. Что осталось за строкой Закона № 111-ФЗ? - «Пенсионные фонды и инвестиции», № 4, 2002.
3. Кокорев Р. В обстановке всеобщей неготовности. - «Инвестиции+», № 1 (46), 2003.
4. Баскаков В.Н., Лельчук А.Л., Помазкин Д.В. Моделирование пенсионной системы Российской Федерации. В: Пенсионная система: модель для России и зарубежный опыт. Серия «Научные доклады: независимый экономический анализ», № 140. Москва, 2003.

«Моя пенсия – мой выбор»

Автор: Филиппов Михаил

Российская Федерация

Забайкальский край

с. Бальзино

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Бальзинская средняя общеобразовательная школа»

9 класс

Научная статья

 Для того чтобы выявить отношение жителей села Бальзино к возможностям, предоставляемым им пенсионной реформой 2002 года, я провел констатирующий эксперимент. Для этого был использован выборочный метод статистического исследования.

     Было проанкетировано 57 жителей села Бальзино в возрасте от 23 (начало трудовой деятельности после окончания вуза) до 42 лет (крайний возраст для участия в новой системе начисления пенсии).

      В результате этого эксперимента мной были получены следующие данные.   45 % опрошенных вообще не знают о том, что в 2002 г. началась пенсионная реформа, 12 % о реформе слышали, но не знают, в чем она заключается, 43% не считают, что человек сам должен заботиться о своей будущей пенсии. Несмотря на то, что половина опрошенных все-таки считает, что необходимо заботиться о своей будущей пенсии, 37 % опрошенных не знают, где находится накопительная часть их пенсии, 51 % оставили накопительную часть своей пенсии в ГПФ, и только 12 % перевели еѐ в НПФ или УК.

     Проведенный эксперимент показал, что трудности в принятии решения связаны с тем, что многие не имеют специальных знаний о способах сохранения и накопления сбережений, а опыт в распоряжении личными средствами, полученный в годы перестройки, подсказывает людям, что надо с недоверием относиться к любым предложениям, идущим как со стороны частных, так и государственного фондов. Так 41% не знает, как с помощью новой системы можно увеличить будущую пенсию, а 51% не верит, что она приведет к положительным результатам.

     В результате проведения констатирующего эксперимента были получены данные: большинство жителей села Бальзино к пенсионной реформе 2002 года относится с недоверием. Для достижения поставленной цели осталось ответить на проблемный вопрос: «Насколько обоснованно недоверие жителей села Бальзино к реформе, проводимой государством, и его обещаниям «достойной» пенсии»?

      Чтобы выяснить, какую пенсию жители села Бальзино считают «достойной», я провѐл еще один статистический эксперимент. Для получения ответа на этот вопрос были опрошены те же самые 57 человек, которые принимали участие в анкетировании. Это было возможно, так как в анкетировании принимали участие знакомые (родителей, научного руководителя, старшего брата и т.п.). Им был задан вопрос «Какую пенсию в денежном выражении Вы хотите получать?»

     Для анализа полученных статистических данных я по исследуемой выборочной совокупности построил таблицу (вариационный ряд) статистического распределения выборки. В первой строке таблицы указаны наблюдаемые значения в порядке возрастания хi, во второй – соответствующие им частоты (сколько раз это значение встретилось в ряде наблюдений) и в третьей – относительные частоты:

       Для наглядного представления полученного статистического распределения я построил графическое изображение вариационного ряда, называемое полигоном (рис. 2). Расчеты и построение выполнялись в редакторе электронных таблиц Microsoft Excel).

                                                  "достойная пенсия" (тыс. руб)

       Как видно из графика, значение желаемой пенсии, вероятность которой максимальна, (мода) нашего вариационного ряда, равна 20 тыс. руб.

     Распространяя полученный результат на всю генеральную совокупность, т.е. всех жителей села Бальзино, будем считать наиболее вероятной суммой желаемой пенсии для жителей села Бальзино 20 тыс. руб.

     Для сравнения понимания жителями села Бальзино «достойной» пенсии и возможностей, предоставляемых пенсионной реформой, я проанализировал нормативные документы, касающиеся методов расчета пенсионных выплат, и составил математическую модель величины будущей пенсии для жителя села Бальзино.

     Построенная мной математическая модель выглядит следующим  образом.

    Величина будущей пенсии для женщин:

 * П = 3094 *      + ((4,59525 * – 450) +0,00053 * а * х * n ) *  + +(  * х * ) (1+(1+ /228

      Величина будущей пенсии для мужчин:

 * П = 3094 *   + ((3,6762 *  – 450) + 0,00053 * а * х * п )  + +(  * х * ) (1+(1+ /228 )

где П – величина пенсии,   – стаж на 01.01.2002 г. в месяцах,   – стаж с 01.01.2002 г. в годах, n – стаж работы, причем n = = С до 2002 + С после 2002, х – величина среднемесячной зарплаты после 2002 г., а – накопительная часть пенсии в % от х, р – доходность пенсионного фонда или управляющей компании в %.

     Коэффициенты индексации базовой и страховой частей пенсии, а также заработной платы рассчитаны для «ползучей» инфляции (темпы роста цен, примерно до 10% в год).

    Так как при проведении опроса я спрашивал не о величине заработной платы, а о величине желаемой пенсии, то по построенной математической модели можно рассчитывать, какую заработную плату должен иметь человек, чтобы заработать «достойную» пенсию при новой пенсионной системе. С этой точки зрения построенная математическая модель будет выглядеть следующим образом:

Х=

    Величина накопительной части пенсии напрямую зависит от времени, поэтому используем построенную математическую модель для расчета будущей пенсии для молодого человека 23 лет. Предположим, что он сразу же воспользовался предоставленной пенсионной реформой возможностью и перевел накопительную часть своей пенсии в очень сильную управляющую компанию, которая не снижала доходности (при ползучей инфляции).      Проведем необходимые расчеты.

С до 2002 г = 204 мес., n = 20 лет, р = 15 %, П = 20 000 руб.

Х=  = 175742,9 руб

    Из расчетов видно: чтобы иметь пенсию в 20 тыс. р., молодой человек должен зарабатывать не менее 176 тыс. р. в месяц.

     Таким образом, в результате построения математической модели и проведения необходимых расчетов я выяснил, что опасения жителей с. Бальзино подтвердились и пенсионная реформа 2002 года не приведет к возможности получения «достойной», в их понимании, пенсии.

     Данное исследование проводилось в 2011-2012 учебном году.

   Уже в апреле 2008 года был принят Федеральный закон ФЗ №56 «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений», который действует с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года. Этот закон дает гражданам новую возможность: каждую тысячу рублей, которую человек добровольно отложит себе на пенсию, государство удвоит, добавив еще столько же. Взнос должен быть не менее 2000 рублей в год (что составляет всего 167 рублей в месяц), а государство готово выделить не более 12000 рублей в год (1000 рублей в месяц) на каждого. Важно, что у системы «1000 на 1000» нет ограничений по возрасту, в ней на общих основаниях могут принимать участие  граждане старше 1967 года рождения.  

Для возможности расчетов прибавки к пенсии при участии в системе «1000 на 1000» я построил еще одну математическую модель:

D =

где D – размер дополнительных накоплений в рублях в месяц, m – сумма вкладываемая человеком в год в рублях, р – доходность пенсионного фонда или управляющей компании в %, t – количество лет «капитализации» денег, после завершения отчислений, N = = 228 – количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии по старости.

   Проведем необходимые расчеты для того же молодого человека   23 лет, включившегося в систему «1000 на 1000» и добровольно отчисляющего на свой счет 1000 рублей ежемесячно.

Тогда m = 12000 руб., р = 10% (по данным НПФ «Лукойл-Гарант» на 2010 год), t = 60-23-10=27 лет

D =   ≈ 21994 руб.

Таким образом, получаем, что если в систему «1000 на 1000»  включается молодой человек   23 лет  и ежемесячно отчисляет на свой счет по 1000 рублей, его прибавка к пенсии (без учета накоплений по обязательному пенсионному страхованию) составит около 22000 рублей, и тогда пенсия будет значительно больше той, которую люди считают достойной.      

Но формировать свои пенсионные накопления Вы можете: не только через Пенсионный фонд Российской Федерации, но и через негосударственный пенсионный фонд (НПФ), одним из видов деятельности которого является обязательное пенсионное страхование. При этом все средства пенсионных накоплений будут переданы Пенсионным фондом в выбранный Вами НПФ, который и будет осуществлять назначение и выплату накопительной части Вашей пенсии.

      А что получите на руки: ту же жалкую «тысчёнку»? Давайте считать.

      Если вам уже 50, и вы с испугом вспомнили о надвигающейся пенсии, то придется заключать договор при минимальном накопительном периоде. Доходность инвестирования фонда примем равной 7 процентам (это чуть выше показателя низкодоходной государственной управляющей компании Внешэкономбанка). Вы решили внести сразу накопленные тяжким трудом 100 тысяч целковых или же предпочли ежемесячно перечислять по тысяче. В первом случае, если вы выберете страховую схему, то через 10 лет сможете рассчитывать на 2120 рублей ежемесячной пенсии и 1770 рублей при сберегательно – страховой схеме.

     Отважились отщипывать от зарплаты тысячу в месяц? Тогда в «страховом случае» вам «накапает» 990 пенсионных рублей, при «сберегательно – страховом» – 900.

     Да-а, не густо. Но рассмотрим более оптимистический вариант.
Вам – 40 лет, и вы решили накопить на пожизненную пенсию, для чего собираетесь   20 лет кряду отдавать НПФ свою кровную тысячу. В таком разе,  при страховой схеме вы «заработаете» 6660 рублей пенсии в месяц, при сберегательно страховой – 4620. Это уже совсем другой разговор. Рассмотрим еще более смелые варианты. Вам – 30 лет, и все эти годы вы намерены перечислять в НПФ рублики на безбедную старость. Вы вносите 5 тысяч в качестве первоначального взноса и умудряется в течение 30 лет каждый месяц отстегивать от семейного бюджета по три тысячи рублей.

      Фонд работает со средней доходностью 8 процентов. В таком случае через 30 лет (вспомните, в данном случае «доходные» проценты капитализируются, т.е. причисляются к основной сумме вклада) вы станете обладателем 4247730 рублей. Миллионер, черт побери! И ежемесячный размер вашей дополнительной пенсии в момент назначения составит 18,9 тысяч рублей.

    Платить 36 тысяч ежегодно для вас накладно? Снизим ставки: допустим, вы решили отдавать в НПФ денежки раз в год, опять же в течение 30 лет. Ваш ежегодный взнос – 15 тысяч рублей. Доходность та же – 8 процентов. В таком случае, в 60 лет вы сможете рассчитывать на дополнительную пенсию в 6979 рублей. Кто скажет, что это не деньги?
Также Вы можете посчитать будущую пенсию, воспользовавщись калькуляторами, которые предлагают на своих сайтах различные негосударственные пенсионные фонды.

     НПФ – без сомнения, реальный способ заработать на собственную старость,

но… Много ли вы видите улыбающихся пенсионеров?

     Как думаете, они довольны своей сегодняшней жизнью и размером получаемой пенсии?..

     Вы можете и дальше переводить свои денежки в пенсионные фонды.

     И, как и раньше, надеяться на государство, потому, что так нас воспитывали и учили…

Но… Ни один пенсионный фонд не может вам гарантировать обеспеченную старость.

Какова же альтернатива?

      Вариантом сохранить финансовую независимость и привычный уровень жизни после выхода на пенсию является инвестирование, т.е. вложение части своих денежных средств в активы для создания пассивного дохода с целью получения в результате  значительно большей «пенсии» при тех же, либо меньших, ежемесячных отчислениях.

      Чем раньше Вы начнете формировать Ваш инвестиционный портфель, тем более значительную сумму сможете получать в виде ежемесячной выплаты. А если Вы еще молоды, то вполне возможно, через несколько лет, освоив азы инвестирования, создадите себе такой пассивный доход, что сможете «выйти на пенсию» значительно раньше.

     Для примера: возьмем за основу среднемесячную доходность компаний, о которых Вы можете узнать на  сайтах в Интернете – 7,5%. С помощью депозитного калькулятора рассчитаем каков будет размер депозита и доход, если ежемесячно инвестировать 1000 рублей.

     Таким образом, инвестируя ежемесячно 1000 руб, через 5 лет сумма на депозите составит 1 млн. руб. с ежемесячным доходом 75.000 руб.  Неплохо?

   Заключение: Вы скажите, так не бывает, что-то здесь не так! Если бы все было так просто, то у нас все были бы миллионерами. Ответ прост: 99% людей продолжают цепляться за старые, давно отжившие стереотипы, тогда как правила игры уже изменились!                                                                                                                                       Таким образом, чтобы сохранить привычный уровень жизни на пенсии, нужно начинать заботиться о своем будущем как можно раньше. Важно научиться использовать различные финансовые инструменты, такие как управление накопительной частью будущей пенсии,  софинансирование, накопления в страховых компаниях. Очень важно не бояться новых знаний (ведь мы уже почти 20 лет живем в новой экономической формации) и действовать. Помнить, что самый большой риск в век капитализма остаться без капитала.                                                                                                                               Мне самому пока работать рано, учусь 9 классе, собираюсь закончить 11 классов и поступить в ВУЗ, поэтому буду просвещать своих родителей по данной теме, а также своих родственников.