"Кредиты. Мифы и реальность"

Слайд 1

Слайд 2

1.Введение………………………………....2 2.Основная часть. 1)цели и задачи проекта…………….…4 2)Введение определений……………...5 3)Виды кредитов…………………………..6 4)Понятие процентной ставки………...7 5)Как рассчитать ЭПС……………….….8 6)Примеры……………………………….16 3.Выводы…………………………………..19 Содержание 2

Слайд 3

Введение 3

Слайд 4

В этой работе мы ответим на следующие вопросы: Что такое кредит, разновидности кредита? Что такое и для чего нужна процентная, эффективная ставка? как её рассчитать? Какие бывают проценты за кредиты? И сделаем выводы! В чем проявляется миф , а где реальность ? 4

Слайд 5

Определение Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом. Кредитор - организация, предоставившая кредит (банк ). Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. 5

Слайд 6

Виды кредитов 6

Слайд 7

Введем следующие понятия: Процентная ставка - размер процента, который клиент уплачивает по кредиту. Эффективная процентная ставка (ЭПС) — величина, которая является мерой реальной стоимости кредитов. Эффективной процентной ставкой называют величину, которая определяет доход вкладчика по системе сложных процентов за год. При этом каждое следующее начисление сложных процентов производится к сумме, к которой уже прибавлены ранее начисленные проценты. 7

Слайд 8

Формула сложного процента - это формула, по которой рассчитывается итоговая сумма с учётом капитализации SUM = X * (1 + %) n , где SUM - конечная сумма ; X - начальная сумма; % - процентная ставка, процентов годовых /100; n - количество периодов, лет (месяцев, кварталов) 8

Слайд 9

Почему эффективная процентная ставка получается гораздо больше указанной в договоре ? При расчете эффективной ставки учитываются все дополнительные расходы заемщика, связанные с получением и обслуживанием кредита, такие как: 1 . проценты по ссуде; 2. комиссии и иные сборы банка, которые должен уплатить заемщик за пользование кредитом: * комиссия за рассмотрение кредитной заявки (оформление кредита); * комиссия за выдачу и сопровождение кредита; * комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное и операционное обслуживание ) 9

Слайд 10

3 . вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе: * услуги нотариуса; * услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); * услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи — в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка. За счет учета дополнительных расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита, значение эффективной ставки может получиться заметно больше указанной в договоре . 10

Слайд 11

Приведем примеры: Центробанк привел несколько примеров расчета эффективной ставки. У словия : Сумма кредита – 12.660 рублей Процентная ставка – 29% годовых Ежемесячная комиссия за обслуживание ссуды – 1,9% от суммы кредита Срок кредитования – 12 месяцев Дата начала кредитования – 17.04.2004 Тип платежей – аннуитетные 11

Слайд 12

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 1470 300,93 928,53 240,54 11.731,47 17.06.04 1470 288,16 941,3 240,54 10.790,17 …. …. … … … …. 17.03.05 1470 52,43 1177,03 240,54 1179,57 17.04.05 1449,16 29,05 1179,57 240,54 0 Итого: 4959,16 2072,68 0 2886,48 ЭПС 89,78% Для расчета эффективной процентной ставки нам потребуется специальная таблица (таблица 1. «Кредит с ежемесячной комиссией» ).

Слайд 13

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -9774 -12.660,00 2886 12.660,00 17.05.04 1230 300,93 929,07 11.730,93 17.06.04 1230 288,16 941,84 10.789,09 … … … … … … 17.03.05 1230 52,43 1177,57 1173,63 17.04.05 1202,68 29,05 1173,63 0 Итого: 4958,68 2072,68 0 2886 ЭПС 123,99% Посчитаем ставку с теми же исходными данными, только предположим, что комиссию банк берет единовременно (таблица 2. «Кредит с единовременной комиссией в начале срока » ).

Слайд 14

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 1230 300,93 929,07 11.730,93 17.06.04 1230 288,16 941,84 10.789,09 … … … … … … 17.03.05 1230 52,43 1177,57 1173,63 17.04.05 1202,68 29,05 1173,63 0 Итого: 2072,68 2072,68 0 ЭПС 33,10% Уберем из примера комиссии вообще (таблица 3. «Кредит без дополнительных комиссий» ).

Слайд 15

Дата платежа Платеж за расчетный период Остаток сумма платежа в том числе проценты основной долг доп. расходы 17.04.04 -12.660,00 -12.660,00 12.660,00 17.05.04 300,93 300,93 12.660,00 17.06.04 310,97 310,97 12.660,00 … … … … … … 17.03.05 281,64 281,64 12.660,00 17.04.05 12.971,82 311,82 12660 0 Итого: 3664,69 3664,69 0 0 ЭПС 33,11% Изменим условия таким образом, что сумма кредита полностью погашается в конце срока, а в течение года уплачиваются только проценты. Никаких дополнительных комиссий тоже не предусмотрено (таблица 4. «Кредит с погашением основного долга в конце срока» ).

Слайд 16

Возьмем кредит в магазине «М – видео» на ноутбук: 15.000 рублей Кредит 10-10-10 — Альфа-Банк ПЕРВЫЙ ВЗНОС 10% ОТ ЦЕНЫ ТОВАРА, 10% ПЕРЕПЛАТА ЗА ТОВАР В КРЕДИТ ОТ РОЗНИЧНОЙ ЦЕНЫ, СРОК КРЕДИТА 10 МЕСЯЦЕВ , ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА 23,48% ГОДОВЫХ. ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА 26,19% ГОДОВЫХ. СУММА КРЕДИТА ОТ 4000 (ДЛЯ МОСКВЫ МИНИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА СОСТАВЛЯЕТ 5400 РУБ.) ДО 84000 РУБ. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ ВОЗМОЖНО ПОСЛЕ ТРЕТЬЕГО МЕСЯЦА ПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТОМ. ПОДРОБНОСТИ ПОКУПКИ В КРЕДИТ УТОЧНЯЙТЕ У СОТРУДНИКОВ БАНКОВ В МАГАЗИНАХ «М.ВИДЕО». 16

Слайд 17

Возьмем кредит в магазине «ЭЛЬДОРАДО» на ноутбук:15000 рублей Кредит — Альфа-Банк Оптимальный кредит (стандартная программа) Сумма кредита - от 5 400 до 84 000 руб. (для Москвы) и от 4 000 до 84 000 руб.(для других регионов ) Первоначальный взнос - от 0% до 99% от стоимости покупки. Срок кредита - от 3 до 36 месяцев Процентная ставка по кредиту: 18% годовых; Комиссия за обслуживание счета – 1,99% от суммы кредита ежемесячно; Комиссия за предоставление кредита – 300 руб . Возьмем ,как в первом примере кредит , с первым взносом 10%, на 10месяцев и сравним их. 17

Слайд 18

Сумма кредита Первый взнос Едино разовая комиссия Ежемесячная комиссия Банковская ставка по кредиту срок Месячный платеж Полная стоимость по кредиту переплата Ставка с учетом комиссий 13500руб 1500 руб 300руб 1,99% 18% 10месяцев 1733 17625 4 125руб 62.0% С равнение 13500руб 1500руб 0,00руб 0,00руб 23.48% 10 месяцев 1500руб 15000руб 1500руб 23.48% 1 пример 2 пример 18

Слайд 19

Выводы: МИФЫ Есть мнение, что кредит брать не выгодно, потому , что идет очень большая переплата, но есть с чем поспорить... Все зависит от условий и процентной ставки. Некоторые думают ,что надо смотреть только на процентную ставку, но это не так. Большинство банков специально ставят низкую процентную ставку, чтобы запутать людей и заманить в свой банк, при этом сильно увеличивают комиссию.(мы в этом убедились во 2 примере.)В итоге они зарабатывают намного больше. 19

Слайд 20

Реальность. Часто при выдач e потребительского кредита банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита,(т.е. запрет на досрочное погашение в течение определенного срока)чтобы банкам получить гарантированный доход от выдачи такого кредита. Помимо % , указанных в рекламе, существуют также различные комиссии : за выдачу кредита , за ведение ссудного счета(при выдаче кредита открывается ссудный счет, на который потребитель вносит деньги для погашения кредита) и т.д. При оформлении кредита банк обязан сообщить эффективную процентную ставку по нынешнему законодательству, размер переплаты по кредиту и размер ежемесячного взноса. Если условия не устраивают ,можно обратиться в другой банк. 20

Слайд 21

Список литературы: http:// www.unicreditbank.ru/rus/reg/Moscow/personal/loans/faq_eps.wbp http:// lf.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/02/11/37457.shtml http:// bilet.pp.ru/calculator_rus/credit_calculator.php http:// npoforex.ru/bigmoney/post_1320174212.html http ://calculator-credit.ru/calculator.php http://www.mvideo.ru/credit/ http :// www.eldorado.ru/help/credits.php 21