Кредит в нашей жизни

МОУ СОШ №89

Секция: Математика

Исследовательская работа

Тема: Кредит в нашей жизни

Подготовила:

Исламова Вероника Айдаровна

10А класс

Научный руководитель:

Вахрушева Елена Вячеславовна

учитель математики

Ижевск 2009

Содержание

Введение.........................................................................................................................................3

Банковская статистика..................................................................................................................4

Статистика...............................................................................................................................4

Банковская статистика............................................................................................................4

Кредит.......................................................................................................................................5

Формулы подсчета выплаты кредитов..................................................................................6

Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов.................................7

    Накопление денежных средств на товар.................................................................................7

    Расчет по кредиту......................................................................................................................8

       Сбербанк..................................................................................................................................8

       Банк Русский Стандарт..........................................................................................................9

Заключение...................................................................................................................................11

Список литературы......................................................................................................................12

Введение

В нашей жизни мы часто покупаем какой-то товар. Но в большинстве случаев на момент, когда нам хочется приобрести какой-то товар, у нас нет такой суммы. Поэтому мы берем кредит в банках.

В данной работе представлено, как лучше приобрести товар. Конечно, есть несколько вариантов приобретения вещи. Это накопить деньги или взять кредит в магазине или банке.

Как известно подсчет кредита в банке является направлением банковской статистики. Поэтому нужно и понять банковскую статистику.

И так, в работе поставлено две задачи. Первая, это понять что же такое банковская статистика и кредиты, а вторая, это посчитать, как выгодней пробрести товар, на примере телевизора по цене 30 000 рублей.

«Независимо от того,  в какой отрасли

знания получены числовые данные,  они

обладают определенными свойствами, для

выявления которых может потребоваться

особого рода научный метод обработки.

Последний известен как статистический

метод или, короче, статистика»

Дж. Юл. М. Кендалл

«Теория статистики»

Статистика

Слово «Статистика» происходит от латинского status (состояние, положение вещей) и используется в нескольких значениях:

1. Статистика - это научное направление (комплекс наук), объединяющее принципы и методы работы с числовыми данными, характеризующими массовые явления. Оно включает в себя математическую статистику, общую теорию статистики и целый ряд отраслевых статистик (статистика промышленности, статистика финансов, статистика народонаселения и др.).

2. Статистика - это отрасль практической деятельности, направленной на сбор, обработку, анализ статистических данных (например, есть органы государственной статистики).

3. Статистика - это совокупность статистических данных, характеризующих какое-нибудь явление или процесс (статистика рождаемости и смертности в России, статистика успеваемости учащихся и т. д.).

4. Статистика - это любая функция от результатов наблюдений (например, среднее арифметическое есть статистика, выбороч ная дисперсия также есть статистика).

Основной задачей статистики является выявление и исследова ние общих закономерностей, присущих совокупностям, состоящим из очень большого числа элементов. Эти закономерности обычно проявляются не как точный закон, а только как общая тенденция, с колебаниями и отклонениями от нее в свойствах отдельных элементов.

Банковская статистика

Банковская статистика - отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.

Цель банковской статистики:

1. макроцель: обеспечить

- характеристику деятельности банковской системы;

- оценку её результатов;

- прогнозирование результатов деятельности банка.

- выявить факторы, определяющие результаты и оценку влияния банковской деятельности                      

  на развитие рыночных отношений и её вклад в конечные экономические результаты.

2. микроцель:

- выявление факторов доходности, поддержания ликвидности;

- определение оценки степени риска при предоставлении банковских услуг и их минимизации;

- соблюдение установленных Центробанком экономических нормативов.

Объекты банковской статистики - совокупность банковской деятельности.

Банковская статистика изучает:

1. аккумуляцию временно свободных денежных средств государственных, кооперативных объединений, предприятий, организаций, учреждений, общественных организаций, и населения;

2. кратко- и долгосрочное кредитование народного хозяйства и населения.

3. финансирование капвложений;

4. безналичные расчеты;

5. оборот наличных денег через кассы кредитных учреждений;

6. сберегательное дело;

7. кассовое исполнение бюджета.

Статистика изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг.

Субъектом статистического анализа являются как сами банки, так и другие кредитные учреждения, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, физические и юридические лица.

Задачи банковской статистики определяются содержанием и спецификой её предмета. Они ограничиваются статистическим изучением совокупности объективно обусловленных экономических отношений внутри банковской системы, а также отношений элементов банковской системы с финансовой системой в целом и её элементами.

Кредит

Кредит – это предоставление товаров или денег в долг (в рассрочку) с уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.

При его помощи свободные денежные капиталы и  доходы  предприятий, личного  сектора  и  государства  аккумулируются,  превращаясь   в   ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредитные отношения реализуются через кредитную систему. Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным,  международным   кредитом.   Всем   этим   видам   кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.  Ведущим звеном кредитной системы являются банки.

В народном хозяйстве для управления  процессами  кредитования,  выявления тенденций  и  закономерностей  необходима   статистическая   информация   о кредитных  вложениях  и   кредитных   ресурсах,   ее   составе   по   видам ссудозаемщиков, в разрезе отраслей  и  форм  собственности,  о  размерах  и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости кредитов.

Сбором, обработкой и анализом информации об  экономических  и  социальных процессах   в   кредитовании   занимается   банковская   статистика.

Чтобы же подсчитать, сколько будет полная сумма выплаты банку за кредит и по сколько нужно платить, используются формулы банковской статистике, основанные на формулах статистики.

Формулы подсчета выплаты кредитов

Кредиты в банках выплачиваются по аннуитетной формуле.

Аннуитетный платеж = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12)t)

Р – сумма кредита

I – процентная ставка по кредиту в виде коэффициента, т. е. деленная на 100

t – количество платежных периодов (месяцев).

Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит:

S = аннуитетный платеж*t

 Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В кредит, как правило, производиться покупка товара длительного пользования, автомашин, бытовой техники, а также недвижимости. В большинстве случаев кредит берет не по рациональным, а по психологическим причинам (желание скорее приобрести предмет).

Рассмотрим две стратегии: продолжать накапливать, ежемесячно выделяя сумму денег или взять кредит в одном из банков, на примере двух банков.

Наша задача состоит в том, что бы сравнить это две стратегии.

Введем пару значений, которые нужно выполнять:

Р = 30 000 рублей – стоимость товара

Р1 – платеж за месяц от стоимости

a – процент за месяц

А – платеж за месяц с процентами

S — сумма вклада (депозита) с процентами

Pd –  остаток долга выплаты

I – годовая процентная ставка

t – количество месяцев кредита

U = 13% – значение инфляции за год.

Накопление денежных средств на товар

Рассчитаем, какую сумму нужно откладывать в месяц на товар, что бы его можно было купить через год:

Но не нужно забывать об инфляции. Учитывая инфляцию нужно откладывать сумму денег в месяц по формуле:

Рассчитаем сколько же нам нужно откладывать денег, чтобы через год купить себе телевизор за 30 000 рублей:

 2 825 рублей.

Получается надо накопить:

S = А*t

S = 2 825*12 = 33 900 рублей.

Составим таблицу:

Но не забываем о том, что когда берешь товар в магазине за наличку, то тебе делают определенную скидку. Я решила посчитать по магазину «Техносити». Там скидка равна 11% от стоимости товара. Получаем:

S1 = 33 900 – 33 900*11/100 = 30 171 рубль.

Посчитаем, сколько процентов мы будем переплачивать за товар по формуле:

р = ( - 1)*100 = 0,57%

Значит мы будем доплачивать за товар всего 0,57%, получается даже меньше одного процента.

Расчет по кредиту

Есть второй вариант, что бы не ждать целый год можно взять кредит в одном из банков. Приведем пример по «Сбербанку» и по банку «Банк Русский Стандарт».

Сбербанк

В Сбербанке годовая процентная ставка равна 17%, то есть I = 17%

Составим таблицу по выплате:

А теперь рассчитаем, сколько мы переплачиваем за товар:

р = ( - 1)*100 10.81%

Сравним с результатом от накопления и делаем вывод, что лучше копить деньги.

Банк Русский Стандарт

I = 23,4%

В банке имеется страховой тариф, по которому выплачивается банком единовременная страховая премия.

страховой тариф – 0,03%

единовременная страховая премия = 0,03*30000=90 рублей

Составим таблицу:

Рассчитаем сколько мы переплачиваем за товар:

р = ( - 1)*100 15,75%

Но если вы выплатите кредит во время, то последняя оплата будет меньше, чем должны на единовременную страховую премию. То есть вы будете выплачивать на 90 рублей меньше, значит всего 34 633,76 рублей.

Сравним с результатом от накопления и с первым банком, то что лучше накопить или взять кредит через «Сбербанк».

Заключение

В данной работе показан пример приобретения товара. По моим расчетам получилось, что выгоднее копить деньги. Но если же вещь нужно очень срочно, то я предлагаю взять кредит в банке «Сбербанк», но в данной работе не учитывался доход семьи и срок кредита взят небольшой.

В данной работе подсчет кредита ввелся через аннуитетную формулу, но бывает, что люди просят, чтобы в месяц они платили одинаковую сумму, а это высчитывается по рекуррентной формуле.

Хотя тут представлено всего два банка, но если даже их сравнить с другими, то эти являются наиболее выгодными банками.

Надеюсь, что моя работа поможет и другим людям, которые не могут решить, что для них выгоднее и не знают, как посчитать, сколько они должны банку, если берут в нем кредит.

Список литературы

1. В.Н.Студенецкая «Решение задач по статистике, комбинаторике и теории вероятностей», Волгоград: Учитель, 2005.
2. Ю.С.Ершов «Финансовая математика в вопросах и ответах», Новосибирск: Сибирское соглашение, 1999.
3. В. Абчук «Занимательная экономика и бизнес», С-П: Тригон,1998.
4. «Статистика финансов», под ред. Салина,2000г.
5. «Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
6. Гусев Н.Ю. «Статистика: основы методологии», 1996г.
7. «Практикум по статистике» под ред. Симчеры, 1999г.
8. «Денежно – кредитная политика»/Деньги и кредит, №12, стр.10-11, 1999г.
9. Сайты: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1

                   http://www.ref.by/refs/13/37872/1.html

                   http://www.kb-yarmarka.ru/?page=cat&id=100570