Дебетовая карта. Владеть или не владеть?

Секция «Инструменты финансового рынка»

государственное бюджетное общеобразовательное учреждение

средняя общеобразовательная школа № 2 п.г.т. Суходол

муниципального района Сергиевский Самарской области

Работу подготовили:

ученики 11 «А» класса,

Гераськин Илья Александрович

Нагорнов Александр Александрович

Руководитель:

учитель экономики,

Ускова Наталья Юрьевна

Оглавление

Введение

В настоящий момент, финансовый сектор в России развивается необычайно бурно. Услуги, предоставляемые банками, позволяют обывателям коренным образом оптимизировать и сделать денежные средства куда более мобильными, доступными и выгодными. Одной из таких услуг является выдача платежных карт. Подтверждает это и статистика: согласно данным ЦБ РФ, их выпуск с 2014 по 2019 год увеличился на 85.71%, а общее количество уже выпущенных приближается к 290 млн. единиц. Более того, по инициативе правительства Российской Федерации в 2015 году была создана национальная платежная система "Мир" со своей унифицированной банковской картой, подразумевающая определенный суверенитет по отношению к иностранным платежным системам, занимавшим большую часть отечественного рынка на тот момент. По состоянию на 1.10.2019  из общего числа банковских карт (280 231) только 13% приходится на кредитные карты, остальные же 87% распределены между другими расчетными картами.
Проблема: на данный момент дебетовые карты являются самым популярным банковским продуктом. В чём причина популярности и какие преимущества они дают по сравнению с другими видами банковских карт?
Цель исследования: провести анализ дебетовых банковских карт, выявить преимущества и недостатки и выяснить: по какой причине они пользуются таким большим спросом.
Задачи:
1) изучить теоретические основы рынка дебетовых карт, проанализировать правовой аспект их приобретения и использования.
2) провести эмпирическое исследование финансового рынка в Самарской области, на примере Сергиевского района и проанализировать полученные данные.
3) разработать рекомендации потребителю банковских услуг по выбору и использованию дебетовой карты.
Предмет исследования: финансовое законодательство Российской Федерации, банковские карты (дебетовые).
Методы исследования: статистические данные, научные публикации, законодательные акты, анкетирование, интервьюирование, обобщение и анализ полученных данных.
Гипотеза: основными причинами популярности дебетовых карт являются их эргономичность, простота в оформлении, широкий набор дополнительных опций, подключаемых по желанию клиента.

Результаты и данные проведенного исследования можно будет использовать на уроках обществознания, экономики, математики (при решении экономических задач), часах финансовой грамотности, классных часах, родительских собраниях, в повседневной жизни для повышения уровня финансовой культуры населения, как участников экономических отношений.

Глава 1. Анализ литературы

                                    1.1. Понятие банковской карты.
          Согласно определению, банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-е годы как новый инструмент безналичного расчета, постепенно заменяя морально устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовый» оборот нью-йоркским банком Long Island Bank в 1951 году, в Европе «первооткрывателем» пластиковых карт стала британская компания Finders Services. Магнитная полоса появилась на карточках в 1960-е, а чипы — в 1990-х. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.
              Владелец счёта — физическое или юридическое лицо-клиент банка, собственник денежных средств по дебетовому счёту. Распоряжаются средствами на своих счетах, путём дачи указаний банку/банковским работникам о списании/зачислении электронных или бумажных денежных средств путём произведённых расчётных операций в том числе по инкассо, платёжными поручениями, квитанциями: банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться частью денежных средств, хранящихся на счёте, кроме как по законному решению суда, вступившему в силу или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором банковского счёта или кредитным договором. В случае, если в последующем будет установлено, что решение суда было незаконным, то банк наравне с другими организациями должен будет выплатить компенсацию за задержку или запрет пользоваться частью денежных средств.
        Держатель карты — физическое лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта, в том числе физическое лицо-владелец счёта либо другое лицо, указанное владельцем счета. Сама карта является собственностью банка при открытии счёта.
         Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту или клиент-владелец дебетового банковского счёта, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку/в случае кредитного договора/ по его мотивированному требованию в течение срока, указанного в договоре банковского счёта.

         Дебетовая карта - банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.
                                        1.2 Особенности дебетовой карты

Таблица 1. Особенности дебетовой карты (смотри Приложение 1)

Данные, приведённые в таблице 1, которые отражают преимущества и недостатки позволяют утверждать, что дебетовые карты имеют ряд очевидных преимуществ, обуславливающих им стабильно высокую популярность (удобство, простота, бонусы и др.). Недостатки, в основном, несущественны и не отражаются на частоте использования при безналичном расчёте (ограничения снятия больших сумм, обслуживание и др). Поэтому можно сделать вывод об удобстве  ее использования и практичности дебетовой карты.

1.3. Правовой аспект использования карт

Обращение банковских карт в России регулируется:
1) Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П;
2) Положением ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»;
3) Письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»;
4) Письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций» и другими актами.
5) Федеральным законом от 22.10.2014 N 319-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ"
На практике расчеты с использованием банковских карт в РФ осуществляются, как правило, на основе соглашений между участниками расчетов и локальных актов (правил платежных систем и инструкций, разрабатываемых самими участниками расчетов).
Единственным специальным нормативно-правовым актом, устанавливающим общие принципы регулирования названных отношений, является подзаконный акт - положение Центрального Банка Российской Федерации "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015). В Положении четко определено, что банковская карта признается видом платежной карты и служит инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом

В Положении № 266-П определено:
1) эмиссия и эквайринг платежных карт на территории РФ могут осуществляться только кредитными организациями-резидентами;
2) в целях практической поддержки развития новых видов инструментов безналичных расчетов в Положение включены нормы, регулирующих расчеты по операциям с использованием платежных карт - предоплаченных карт (при совершении клиентом - физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается);
3) установлены единые требования к документарному оформлению операций, осуществляемых с использованием платежных карт. Унифицированы обязательные реквизиты документа, составляемого при их совершении;
4) в связи с изменениями норм валютного законодательства в Положении № 266-П уточнен перечень операций, совершаемых с использованием платежных, в том числе банковских, карт. В частности, расширен перечень операций за счет предоставления возможности осуществления физическими и юридическими лицами (резидентами и нерезидентами) на территории Российской Федерации и за ее пределами операций с соблюдением требований валютного законодательства;
5) требования положения не распространяются на технологические аспекты проведения операций с использованием платежных карт;
6) из положения № 266-П исключены вопросы бухгалтерского учета операций, совершаемых с использованием платежных карт, а также требование о присутствии на банковской карте наименования и логотипа эмитента, однозначно его идентифицирующих. Последнее обусловлено тем, что правила платежных систем допускают размещения на карте одновременно логотипа кредитной организации-эмитента и наименование кредитной организации-агента, а также появлением новых карточных продуктов, предназначенных для платежей в сети Интернет (так называемых виртуальных крат).
В Положении № 266-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Положение не регулирует специальным образом отношения между держателем карточки и эмитентом. Такие отношения относятся к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений находится за пределами компетенции Банка России установленной ст.4 закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.
Конституционной основой выпуска и обращения банковских карт, а также проведения расчетов с их использованием являются положения ст. 8 и 34 Конституции РФ, гарантирующие свободу любой не запрещенной законом экономической деятельности.

1.4 Выводы к главе 1

По итогам теоретического исследования и на основе изученных материалов можно сформулировать следующие выводы. Итак, банковская карта представляет собой персонифицированный платежный инструмент, позволяющий её держателю оплачивать товары и услуги, а также снимать денежные средства со счета. Несмотря на то, что банковские карты обслуживаются разными платежными системами и по разным технологиям, они разрабатываются и выпускаются по общим международным стандартам. Существует несколько типов дебетовых карт, характеризующихся уникальным функционалом, своими достоинствами и недостатками. В число наиболее значимых преимуществ, безусловно, входит простота в оформлении; к изъянам же можно отнести невозможность оперативного привлечения денежных средств банка при необходимости. Стоит отметить, что преимуществ у карты гораздо больше чем недостатков.

Порядок выпуска и использования банковских карт в России определяется рядом нормативно-правовых актов, которые либо напрямую регулируют рынок банковских пластиковых карт, либо оказывают на него серьезное воздействие, однако банкам и потребителям предоставлена значительная самостоятельность - конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемых с использованием расчетных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом на основе гражданского законодательства.

Глава 2. Эмпирическое исследование

2.1. Анализ предложений банков Самарской области

Нами был изучены предложения Самарских банков по выдаче дебетовых банковских карт. Результаты исследования представлены в таблице 2 Приложения 1. Исходя из данных таблицы, можно утверждать, что ассортимент дебетовых карт рынка Самары предоставляет весьма широкий выбор. Количество наименований достаточно высоко, и потребитель может самостоятельно определять наиболее подходящее ему предложение, исходя из собственных предпочтений и финансовых возможностей. Однако, наиболее оптимальным вариантом в контексте среднестатистического обывателя является предложение Сбербанка, поскольку данный банк имеет наиболее развитую сеть филиалов, осуществляющих техническую поддержку потребителей; а также банк имеет разработанную систему бонусов и бесплатное обслуживание, что делает карты этого банка гораздо привлекательнее для потребителя.

2.2 Анализ предложений банков Сергиевского района

         Мы проанализировали финансовый рынок Сергиевского района и выяснили где можно приобрести дебетовую карту (таблица 3 Приложение 1). На основании данных таблицы можно утверждать, что выбор финансовых организаций Сергиевского района в которых можно приобрести дебетовую карту , относительно невелик. Помимо этого, потребитель при выборе дебетовой карты вынужден ориентироваться на доступные банковские терминалы, абсолютное большинство которых представлено банкоматами Сбербанка. Таким образом, обыватель значительно ограничен при выборе дебетовой карты в Сергиевском районе, что негативно влияет на общую удовлетворенность потребителя.

2.3. Анализ статистических данных

Согласно статистическим данным, опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ (Приложение 2), количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (кроме предоплаченных карт), составляет на 01 января 2019 года 272,6 млн штук.

Абсолютным лидером по выпуску карт является ПАО Сбербанк – на его долю приходится более трети всех эмитированных банковских карт

Дебетовые карты лидируют среди других видов банковских карт – их выпущено 237,5 млн штук, то есть доля расчетных карт в общем выпуске карт составляет 87%.

Классических кредитных карт выпущено 35 млн штук (13% от общего числа дебетовых и кредитных карт).

Нужно отметить, что банки выпускают также предоплаченные карты и их суммарное количество довольно значительно, но ЦБ РФ не включает данные об этих картах в свои информационные материалы.

                                                     2.4 Интервью.
В ходе практической работы мы встретились с сотрудником отделения ПАО  "Сбербанк" в п.г.т. Суходол, Еленой Васильевной Посоха и попросили ответить на наши вопросы, касающиеся дебетовых и кредитных карт, законодательства РФ. По мнению представителя банка, в выборе расчетной карты не следует ограничиваться только кредитной или только дебетовой - каждая из них может быть применена с наибольшей выгодой в определенной ситуации. Так например, она сама использует кредитную карту для оплаты жилищно-коммунальных услуг, а дебетовой картой оплачивает поездки на транспорте или бытовые покупки, пользуясь программой бонусов. За 2019 год Елене Васильевне удалось вернуть порядка 16000 рублей, что позволило существенно снизить расходы. Несмотря на то, что системы кэшбека как таковой в данном банке нет, существует возможность вернуть определенную сумму по партнёрской программе. Тем не менее, отдельно было указано на существенную проблему рынка платежных карт: только 7% граждан Российской Федерации используют повседневно банковские карты, а остальные 93% придерживаются традиционного способа оплаты наличными. Однако в дальнейшем, внедрение цифровых технологий безналичного расчета будет продолжаться - уже сейчас входят в использование полностью виртуальные платёжные инструменты - т.н “цифровые карты” В связи с этим, невозможно также не отметить возросшую опасность цифрового мошенничества. Именно поэтому защита персональных данных и денежных средств каждого из держателей карт является приоритетной задачей банков - системы защиты совершенствуются, а каждое происшествие тщательно расследуется во избежание дальнейшего использования имеющихся уязвимостей. Таким образом, представитель банка выделил дебетовые карты, как основной вид безналичного платежного инструмента. Простота в использовании и их удобство позволяют населению быстро совершать свои финансовые расчёты, не прибегая к использованию средств банка, предоставляемых кредитной картой. Сравнительно низкие возрастные ограничения позволяют молодежи активнее вовлекаться в планирование собственного бюджета, что значительно способствует формированию финансовой грамотности.  На основании интервью можно сделать вывод, что система банковских карт в России не распространена среди населения. И на данный момент именно дебетовые платежные карты являются одними из самых лучших расчетных инструментов, благодаря их функционалу.

2.5 Социальный опрос.

В ходе исследования  мы провели социальный опрос в социальной сети ВКонтакте держателей дебетовых карт (в возрасте от 18-46 лет) по результатам которого выяснили:

100%  респондентов  имеют минимум одну банковскую карту.

95%  используют  дебетовую карту

 1 ответивший пользуется кредитной.

 60%  регулярно используют их при безналичной оплате товаров и услуг, 40%  используют карту время от времени

35% респондентов не выбирали свою карту самостоятельно (выдана как зарплатная, пенсионная и т.п.), что позволяет предположить нерациональное использование встроенных бонусных программ

         Несмотря на это, никто из опрошенных не высказал желания немедленно сменить текущую карту на более подходящую, хотя 50%  допустили возможность смены банка в будущем.

Среди банков-эмитентов безоговорочно лидирует Сбербанк (86%), остальные 14 процентов поделены примерно поровну между Росбанком, Тинькофф-банком, ВТБ и др.

Вышеперечисленные данные свидетельствуют о том, что среди банков-эмитентов закономерно лидирует Сбербанк, как старейший представитель рынка финансовых услуг в России, что позволяет говорить как о высоком доверии населения, так и о консервативности обывателей, не желающих рассматривать другие предложения. Почти все респонденты отдали свое предпочтение дебетовым картам, кредитные же представлены незначительным числом ответивших, что в очередной раз демонстрирует популярность дебетовых карт.

2.6. Выводы к главе 2 

На основании эмпирических исследований, можно с уверенностью утверждать, что дебетовая карта наиболее популярный банковский продукт, платежное средство,  рынок дебетовых карт представлен в Самарской области весьма широко, что, разумеется, создает возможность выбора для потребителя в отличии от потребителей Сергиевского района.  Интервью с представителем банка позволило уточнить ряд немаловажных моментов, которые подтвердили нашу гипотезу. Мы поняли, что  полный переход на безналичный расчет на данный момент невозможен т.к. 40% не используют банковские карты на регулярной основе. Это доказывает  низкий уровень финансовой грамотности и культуры граждан.  Нас обрадовало, что  безопасность данного платежного инструмента сравнительно высока - современные банки позволяют пользователю контролировать операции через личный кабинет приложения, что существенно снижает риск мошеннических операций.

Глава 3. Вывод.

Безусловно, в настоящее время нельзя больше игнорировать финансовые новшества - наличные деньги в дальнейшем будут вытесняться иными средствами расчета. Именно поэтому, уже сейчас необходимо определять наиболее выгодные способы цифровизации собственных финансов - и дебетовая карта, безусловно, является одним из них. Проведя исследование, опираясь на поставленные цели и задачи, мы пришли к выводу, что каждый вид карт имеет свои преимущества и недостатки. Однако, именно дебетовая карта пользуется безоговорочным доверием населения, так как позволяет потребителю получить удаленный доступ к собственным средствам в любой момент. Спектр возможностей, предоставляемых держателю таких карт также весьма широк: в зависимости от банка-эмитента, программа лояльности может предусматривать самые разнообразные бонусы, наиболее выгодным из которых является система кэшбека, минимизирующая расходы. Помимо прочего, использование дебетовых карт обеспечивает серьёзную защищённость личных финансов: в случае утери карты достаточно лишь обратиться в банк и заказать перевыпуск - банк заблокирует пропажу, не позволяя в дальнейшем использовать её для осуществления платёжных операций. В настоящее время платёжные карты выдаются на условиях, доступных абсолютно каждому, в чем и заключается их преимущество. Таким образом, дебетовые карты помогают сделать свои деньги более мобильными, более эргономичными - каждый клиент может настроить этот платёжный инструмент под свои уникальные нужды. Тем не менее, при их использовании следует помнить о некоторых нюансах:

1. Платежную карту должен использовать только её владелец. Если необходимо передать ее родственнику или постороннему человеку, то в большинстве случаев банк может предложить оформить дополнительную карту, которая будет привязана к счёту вашей основной карточки. Причем вы сможете контролировать расходы по ней, устанавливать лимиты и т.д.
2. Храните телефонные номера службы поддержки клиентов банка и кодовое слово, зафиксированное в договоре в надежном, и что важно – в быстродоступном месте. Контакты банка присутствуют, как правило, на самой карте, но если вы её потеряете (её украдут или «съест» банкомат), то важно своевременно позвонить в банк и заблокировать карту.
3. Храните втайне сведения о карте (номер, окончание срока действия, секретный код CVC2/CVV2 , пин-код др.). При звонке в банк у вас спросят ваше ФИО, паспортные данные и контрольную информацию. Если вдруг у вас спрашивают пин-код, или код CVC2/CVV2 (последние три цифры с обратной стороны карты) – это мошенники!
4. Своевременно перевыпускайте карточку. До истечения срока действия карты требуется подать в банк заявление о её перевыпуске. В некоторых случаях банк перевыпускает карточку автоматически. В любом случае, если вдруг с картой что-то не так – посмотрите, не просрочена ли она!
5. Не подвергайте карту воздействиям агрессивных сред и держите их подальше от магнитов. В современной карточке есть электронный чип и магнитная полоса – не допускайте попадания на неё жидкости, не оставляйте рядом с источниками тепла и магнитных волн (обогреватель, мобильный телефон, бытовая или офисная техника)
6. Обязательно подключите услугу смс-уведомления об изменении баланса и каждой произведенной по счету операции (даже если она платная). Так вы всегда сможете контролировать состояние своего счёта и своевременно принять меры в случае подозрительных операций.

Используемая литература.

https://www.sravni.ru/debetovye-karty/info/chem-otlichaetsya-debetovaya-karta-ot-kreditnoj/

https://ru.wikipedia.org/wiki/Дебетовая_карта

https://cartoved.ru/common/preimushhestva-debetovoj-karty.html

http://pfinpro.ru/2011/06/21/дебетовые-карты-преимущества-и-недос/

https://nuzhen-credit.ru/karty/preimushhestva-debetovoj/

https://plusiminusi.ru/debetovaya-karta-chto-eto-plyusy-i-minusy/

https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/309506

https://yandex.ru/q/question/business/chto_takoe_debetovaia_karta_chem_ona_c6a65f93/?utm_source=yandex

https://studfile.net/preview/6173458/

https://fincult.info/article/vidy-platezhnykh-kart-kakie-oni-byvayut/

https://vmirekreditok.ru/descripton-cards/benefits/credit-cards-for-dummies/

https://iklife.ru/finansy/karty/kreditnaya-karta-eto-chto-takoe.html

https://cbr.ru/statistics/psrf/sheet013/ 

Приложения.

Приложение 1.

Таблица 1.

Таблица 2.

Таблица 3.

Приложение 2.

Приложение 3.