Исследовательская работа по экономике "Кредит в банке или накопление".

Аннотация

Куцакова Юлиана Александровна

           Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение «Степновская средняя общеобразовательная школа»

«Кредит в банке или накопление.»

Руководитель: Бабак Любовь Петровна

В данной работе речь идёт о финансовой грамотности населения. О том, что в нашем современном обществе большинство людей нуждается в дополнительных деньгах на приобретение каких-либо материальных благ.     Есть разные способы раздобыть эти дополнительные средства. Первый – это пойти в банк и взять деньги в кредит. Второй способ – накопить деньги.   Так что же все-таки выгоднее: накопить деньги или взять кредит в банке?

Целью работы стало выявление рационального способа получения денежных средств путем сравнения потребительского кредита и накопления, используя математические расчеты.

 Изучив теорию, касающуюся экономической сферы кредита, проведя опрос среди взрослого населения и выполнив, сложные математические расчеты, в ходе которых выяснилось, что способ накопления денежных средств экономически выгоднее.  Это значит, что выдвинутая гипотеза о том, что накопить денежные средства выгоднее, чем взять деньги в кредит, подтвердилась.

Кредит в банке или

Введение

Сегодня, в условиях рыночной экономики,  успех  каждого  конкретного  человека  зависит  от  того,  насколько  он  грамотен  в  основах  экономики  и  математики.   Эти  две  науки  вокруг  нас,  рядом  с  нами,  мы  с  ними  сталкиваемся  в  повседневной  жизни,  не  подозревая,  что  решая  проблемы  каждого  дня,  мы  решаем  ту  или  иную  математическую  задачу  в  переплетении  с  экономической.  Человеку  необходимо  рассчитывать,  «прикидывать»  в  числах-рублях  тариф  на  телефон,  коммунальные  платежи и другие расходы.

В нашем современном обществе большинство людей нуждается в дополнительных деньгах на приобретение каких-либо материальных благ. На приобретение автомобиля,  мебели, на отдых, ремонт квартиры, строительства дома или на образование. Есть разные способы раздобыть эти дополнительные средства. Первый – это пойти в банк и взять деньги в кредит. Второй способ – накопить деньги.

Так что же все-таки лучше? В своей исследовательской работе, я хочу разобраться, что же выгоднее: накопить деньги или взять кредит в банке.

Тема:  «Кредит в банке или накопление».

Новизна  работы заключается в том, что вопрос «Что выгоднее: накопить деньги или взять кредит?», нами рассматривается с точки зрения математического сравнения, что ранее в нашей школе не делали.

Объект  исследования:  денежные средства

Предмет  исследования: разные способы получения денежных средств

Цель: Выявление рационального способа получения денежных средств путем сравнения потребительского кредита и накопления, используя математические расчеты

Задачи:

1.    Изучить теорию по вопросам:

       a) что такое кредит, что такое банк, что такое деньги;

       б) что такое потребительский кредит.

2.   Провести опрос среди взрослого, работающего населения по выяснению их предпочтений.

3.   Выполнить математические расчёты:  

       a) по потребительскому кредиту и погашению процентов;

       б) по накоплению денежных средств.

4.    Сделать:

        а) сравнительный анализ полученных результатов математических расчетов;

        б) выводы о том, что выгоднее: взять кредит или накопить нужную сумму.

5.   Разработать рекомендации для взрослого населения по способам получения денег.

Гипотеза  исследования: я  предполагаю,  что  наиболее экономически  выгодным  является  накопление денежных средств, нежели предоставление кредита.

Методы  исследования: опрос; поисковый; аналитический  и  сравнительный, описательный.

Место  исследования: Для  получения   информации  я  воспользовалась  сетью  Интернет  и  непосредственным  общением  с  работниками  банков  Сбербанк  России, информационными  проспектами  банка.

Материалом  исследования   являются  условия  предоставления  потребительского  кредита.

Основная  часть

Теоретическая часть.

В  процессе  работы  я  изучила  ряд  вопросов,  касающихся области  экономики.

Содержание понятия «кредит»

Слово  кредит  произошло  от  латинского  «credo»  -  верю,  доверяю.  Сегодня  чтобы      получить  что-либо  в  кредит  одного  честного  слова  недостаточно,  но  и  сейчас  процедура  получения  кредита  пользуется  большой  популярностью  у  частных  лиц  и  предприятий.

Кредит  -  предоставление в  долг  денег  или  товаров  на  гарантированных условиях платности  и  возвратности,  как  правило,  с  уплатой  процентов.  На  практике  имеют  место  следующие формы  кредита:

- потребительский  кредит,  выдаваемый  потребителям  товаров  и  услуг  для  удовлетворения  потребительских  нужд;

-коммерческий  кредит,  предоставляемый  юридическими  и  физическими  лицами  друг  другу  по долговым  обязательствам  или  в  товарной  форме  продавцами  покупателям  (продажа  в  рассрочку);

-ипотечный  кредит,  предоставляемый  под  залог  недвижимости,  позволяющий  купить  жильё  в  кредит;

-образовательный  предоставляется  физическим  лицам  - гражданам  РФ  в  возрасте  от  14  лет  на  оплату  обучения  в  образовательном  учреждении.

Содержание понятия «банк»

Банк  - финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Различают:

- Центральные банки, осуществляющие государственное регулирование банковской сферы и денежную эмиссию.

- Коммерческие банки, осуществляющие расчётно-кассовое обслуживание, депозитные и кредитные операции:

- Универсальные банки, осуществляющие все основные виды банковских операций;

- Специализированные банки, специализирующиеся на одной или нескольких банковских операциях;

- Сберегательные банки, специализирующиеся на привлечении средств населения.

- Инвестиционные банки, специализирующиеся на инвестициях, чаще всего в ценные бумаги [1].

Содержание понятия «деньги»

Деньги – это универсальное средство обмена различных товаров и услуг между собой, а также мера измерения. Количеством денег измеряют ценность того или иного товара и услуги, а также в деньгах измеряется заработная плата, или по-другому, ценность различных специалистов. Деньги могут быть бумажными, металлическими, виртуальными.

Основные функции денег:

- Мера стоимости (Разнородные товары приравниваются и обмениваются между собой на основании цены )

- Средства обращения (Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров )

- Средства платежа (Деньги используются при регистрации долгов и их уплаты )

- Средство накопления (Деньги, накопленные, но не использованные, позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее)

- Мировые деньги (Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру) [1].

Вывод: итак, я нашла и изучила для себя необходимую информацию о том, что такое «кредит», что такое «банк» и что такое «деньги». Для того, чтобы разобраться, какой из способов получения денег экономически выгоднее, я решила взять для сравнения самый распространенный вид кредита – потребительский.

Содержание понятия потребительский кредит

Потребительский  кредит  -  это кредит  на  покупку  бытовой  техники,  мебели, аппаратуры  и  прочих  предметов  обихода.  Удобен  в  тех  случаях, когда  не  имеется  по  рукой  достаточная  сумма  денег  на  покупку  того  или  иного  товара.  При  помощи  потребительского  кредита  можно  купить  понравившуюся  вещь  уже  сегодня,  а  оплачивать  её  позже.  Зачастую  это  очень  удобно,  т.к.  насобирать  относительно  крупную  сумму  денег  не  всегда  легко,  а  разбить её  на  части  и  выплачивать ежемесячно  куда  проще.

На  рынке  потребительского  кредитования  растёт  тенденция  к  предоставлению  кредитов  без  поручительства  и залогов  всякого  имущества.

Виды  потребительских  кредитов:  на  неотложные  нужды,  автокредит,  пенсионный кредит,  доверительный  кредит.

В  данной  работе  мы  остановимся  на  потребительском  кредите  на  неотложные  нужды.

Кредит  на  неотложные  нужды  -  возможность  приобрести  то,  что  необходимо,  не  предоставляя  отчёта  о  целевом  использовании  средств.

Кредит  предоставляется  гражданам  Российской  Федерации  в  возрасте  от  21  года  при  условии,  что  срок  возврата  кредита  по  договору  наступает  до  75  лет.  Кредиты  выдаются  как  в  наличном,  так  и  в  безналичном  порядке.  Максимальная  сумма  кредита  определяется  банком,  исходя  из  платежеспособности  заемщика  и  представленного  обеспечения.

Основное  обеспечение  по  кредиту  -  поручительство  физических  лиц.

(Поручитель – человек  с  достаточным  рейтингом  кредитоспособности,  который  гарантирует  выплату  долга  по  займу,  если  сам  заемщик  не  может  это  сделать).

Выдается  кредит  на  неотложные  нужды сроком  до  5  лет,  под  19%  годовых.

Анализ результатов опроса по использованию услуг банка

Для того, чтобы понять пользуется ли работающее население услугами банков, берут ли деньги в кредит в банках, какие банки наиболее востребованы, решено было провести  опрос. Опрос был проведён среди работников образования и медицинских учреждений, а также онлайн – опрос.

1.Пользуетесь ли Вы услугами банков?

2.Назовите те банки, которыми Вы пользуетесь.

3.Брали ли Вы деньги в кредит?

4.Если брали кредит, то в каком банке?

5.Как Вы думаете, выгодно брать кредит или копить деньги?

6.На какие нужды вы брали кредит?

Результаты проведенного опроса, в котором приняли участие 131 человек, представлены в виде таблиц ниже:

Вывод: в ходе проведенного опроса я выяснила, что 91% людей вступают в экономические отношения и пользуются услугами банка, 55% используют Сбербанк. 70% из опрошенных брали кредит, и брали они именно в Сбербанке. В основном люди брали кредит с целью покупки автомобиля.

Практическая часть

Теперь приступаем к сравнению двух способов получения материальных благ, это: потребительский кредит и накопление денежных средств. Начнем с математического расчета потребительского кредита.

1. Расчёт потребительского кредита.

Для расчета кредита мне нужно знать следующие понятия:

Сумма  платежа  кредита – минимальный  ежемесячный  взнос,  который  складывается  из  взноса  для  гашения  основной  суммы  кредита  и  взноса  на  гашение  процентов,  начисляемых  банком  за  использование  заемщиком  капитала  банка;

Гашение  процентов  - минимальный  ежемесячный  взнос  на  гашение  процентов  от  размера  кредита  за  использование  заемщиком  капитала  банка.  Сумма  гашения  на  текущий  месяц  рассчитывается  как процент  от  остатка  после  гашения  основного  кредита  за  предыдущий  месяц.  Сумма  гашения  процентов  -  величина  постоянная,  она  уменьшается  при  каждой  выплате  гашения  кредита.

Инфляция - повышение общего уровня цен на товары и услуги на длительный срок. При инфляции на одну и ту же сумму денег по прошествии некоторого времени, можно будет купить меньше товаров и услуг, чем прежде. В этом случае говорят, что за прошедшее время покупательная способность денег снизилась, деньги обесценились — утратили часть своей реальной стоимости[3].

Я взяла для экономического расчета кредита сумму в размере трехсот тысяч рублей, которая будет выплачиваться в течение 3 лет со ставкой 19% годовых.

Сумма кредита: 300 000р (средняя сумма для удовлетворения потребностей)

Срок кредита: 3 года

Процентная ставка по кредиту: 19% годовых (исходя из данных сайта Сбербанка)

Решение задачи и рассмотрение ориентировочного расчета позволяет написать общие формулы для нахождения ежемесячной суммы

1) Гашение кредита:  S кредит =

       где  S кредит – сумма гашения кредита,

       S0 – размер кредита,

       k – срок кредитования,

2) Гашение процентов:   S%n =  

где S%n   - гашение  процентов  для  n  -го  месяца  платежа,

p% -  процент  кредитования

 S0 – размер  кредита

3) Платеж за кредит за n-ый месяц кредитования: Sn  = Sкредит  +  S%n

Вот, что у меня получилось в ходе математических расчетов.

1) 300 000 : 12*3 = 8333

2)

3) 8333 + 695 = 9028 (должны платить в месяц по сути)

Как рассчитал банк (это скриншот с сайта расчета кредита онлайн [3]):

Банки всегда рассчитывают кредит с инфляцией, поэтому мы можем выяснить, насколько переплатит человек, взявший такой кредит. Для этого мы выразим из первой расчетной формулы .

 = S кредит *12k.

А потом отнимем от получившейся суммы 300 000 рублей, чтобы выяснить разницу того, насколько человек переплачивает.

Тогда получается: (10 997 * 12 * 3) – 300 000 = 95 892 руб.

Вывод: Я рассчитала потребительский кредит на сумму трехсот тысяч рублей, который будет выплачиваться в течение 3 лет со ставкой 19% годовых. После этого я узнала разницу переплаты за кредит. Как видим, разница получилась значительная, что для людей не очень хорошо. Это происходит по причине инфляции.

2. Расчёт накопления

Переходим к следующему шагу. Я выполню математические расчёты накопления денежных средств.

1) Для начала нам нужно предположить инфляцию, которая  будет происходить в течение трех лет выплачивания потребительского кредита. Если я буду рассчитывать накопление с суммой 300 000 тысяч рублей, то к тому времени, когда я накоплю, желанный товар будет стоить уже намного больше, и в итоге мне не хватит накопленных средств. Рассчитаем инфляцию в онлайн калькуляторе[4]. (Берем время 3 года)

Инфляцию, которая выражена в процентах, переведем в десятичную дробь.

300000 * 0,1265 = 37 950руб.  – Насколько повысится цена товара через 3 года.

2) 37 950 + 300 000 = 337 950 руб. – Сколько будет стоит желанный товар через 3 года.

Чтобы через 3 года накопить такую сумму, в месяц нужно откладывать:

337 950 : 12*3 = 9388 руб.  (Вспомним, что банк показывал 10 997 руб.)

Вывод о способах получения материальных благ я сделала в виде сравнительной таблицы, которая представлена ниже.

Сравнительная таблица потребительского кредита и накопления

Вывод: Таким образом, можно сделать вывод о том, что второй способ получения материальных благ, а это накопление денежных средств, является экономически более выгодным. Минус такого способа только в том, что копить надо начать заранее, ведь задуманная сумма денег получится только через какое-то время.

7. Выводы и рекомендации

Я хочу предложить людям иной способ накопления денежных средств, который уже проверен на жизненном опыте – моя семья, используя такой способ, накапливает определенное количество денег.

Мы вкладываем деньги не ежемесячно, а каждую неделю, но при этом сумма вклада прибавляется каждый раз на определенное количество денег. Например, в первую неделю мы положили 50 рублей, то на следующей неделе будем класть уже 100 рублей, потом 150 и т.д. В итоге, через год можно накопить более пятидесяти тысяч.

Выше описанный способ я решила применить на более высокой сумме денежных средств, которую я рассчитаю ниже. Только мы теперь будем накапливать не за 3 года,  а за два! Тогда я рассчитаю инфляцию через 2 года. Она составляет 6,9% . Итак, нужная сумма: (300 000* 0, 069) + 300 000 = 320700 руб.

Теперь мне нужно выяснить, на сколько рублей нам нужно прибавлять с каждой неделей, для этого я использовала формулу арифметической прогрессии:

S – сумма накопления (она у нас равна 320 700 руб.)

a1 – взнос в начале первой недели (он равен нулю, т.к. мы в начале еще ничего не вносим)

n – количество недель (в двух годах 104 недели)

d – число, на которое прибавляется сумма с каждой неделей.

Нам нужно узнать число d, я для этого выразила его из формулы.  

Тогда подставляем числа и рассчитываем:  (т.е. с каждой неделей мы будем прибавлять по 60 рублей.)

Так, прибавляя каждый сумму вклада на 60 рублей, у нас будут накапливаться денежные средства. Сколько же придется положить через два года в последнюю неделю? Для этого я тоже использовала формулу из теории арифметической прогрессии.

Рассчитываем:

Итак, в последнюю неделю мы вложим 6200 рублей. Чтобы проверить, действительно ли через два года накопится нужная нам денежная сумма,  я также использую формулу из теории арифметической прогрессии:

Проверка: (Нам нужно было 320 700 руб)

Таким образом, мы действительно накапливаем нужную нам сумму, даже немного больше!

Заключение

В ходе проведённой мной исследовательской работы я узнала, что такое «кредит», «банк», «деньги», а также изучила информацию о потребительском кредите. Далее, я провела опрос, после которого выяснилось, что 91% людей вступают в экономические отношения и пользуются услугами банка, 50%  используют Сбербанк. 70% из опрошенных брали кредит, и брали они именно в Сбербанке. В основном люди брали кредит с целью покупки автомобиля.

Сравнивая математические расчеты потребительского кредита и самостоятельного накопления, я пришла к выводу о том, что переплата, по причине инфляции, за потребительский кредит будет значительной. Это отрицательно сказывается на семейном бюджете. А вот накопление денежных средств в том же самом банке с учетом инфляции, является экономически более выгодным. Единственный минус такого способа только в том, что копить надо начинать заранее, ведь задуманная сумма денег получится только через какое-то время. Отсюда следует, что накопление денежных средств экономически выгоднее, чем кредит, а значит, я подтвердила свою гипотезу.

Библиография:

1.Википедия.URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA#Функции_банков (дата обращения: 10.02.19)

2.Википедия.URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%98%D0%BD%D1%84%D0%BB%D1%8F%D1%86%D0%B8%D1%8F (дата обращения: 10.02.19)

3.Калькулятор кредита онлайн. URL: https://kreditniy-calculator.ru/sberbank

4.Калькулятор инфляции онлайн. URL: http://xn----ctbjnaatncev9av3a8f8b.xn--p1ai