проект "Банки и кредиты"

Научно – практическая конференция учащихся

«В науку шаг за шагом».

БАНКИ И КРЕДИТЫ

                                                        Выполнен учащимся

                                                        8 «а» класса

                                                        МБОУ «СОШ № 2»

                                                        Вилковым Денисом.

                                                        Руководитель –

                                                        учитель математики

                                                        Лукьянова Ольга Алексеевна.

Донской, 2014 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение. …………………………………………………….……….3

1. Цели ………………………………………………………………..3
2. История возникновения банков ………………………………….4
3. Ресурсы отдела: принципы и составляющие кредита .………....5

Практическая часть    

4. Ориентировочные выплаты по кредиту……………………….....6
5. Связанные документы ………………..…………………………...6
6. Анализ конкуренции ……………………………………………...8
7. Задача на расчет образовательного кредита ..……………….......9

9.  Формулы …………………………………………………………..10

10. Заключение ……………………………………………….….…...12

11.Литература.

  Введение

1. Через  несколько  лет  мы  станем  выпускниками  школы,  а значит  и  абитуриентами  ВУЗов.

В современной жизни возможность получения бесплатного образования всё больше уменьшается, и расширяется возможность получения платного. К сожалению, не все абитуриенты могут воспользоваться платными условиями обучения.  

  Давно  не  секрет,  что  весь  мир  живёт в  кредит.  В  России  же  пока  считают,  что  иметь  долги  страшно  и  даже  как – то  неудобно.  Но  когда  речь  идёт  об  учёбе,  которая  нам  необходима,  выбирать  не  приходится.  На  сегодняшний  день  рынок  предлагает  реальную  возможность  получения  образования  за  счёт  кредита: это  может  быть  потребительский  кредит  или  образовательный  кредит  (судя  по  их названиям).

    Но  какой  кредит  выгоднее  взять, какие  условия  диктует  при  этом  банк,  наконец,   услугами  какого  банка   воспользоваться? Это  основные  вопросы  моего  исследования.

 Но в настоящее время существует возможность получить кредит на оплату образования.

2.Работа посвящена знакомству с работой банка и понятием «кредита», расчёту ежемесячной суммы оплаты кредита. Рассмотрим принципы кредитования на примере  «образовательного кредита» Сбербанка России.

Цель

1.Сформировать представления о работе банка и механизме предоставления кредита;
2.Вывести формулы расчёта сумм платежа кредита;

3.Соотношение условий получения современного образования и реальных возможностей семьи.

Гипотеза  исследования: я  предполагаю,  что  наиболее экономически  выгодным  является  образовательный  кредит  за  счёт  условий  его  предоставления.

Методы  исследования:

- опрос;

-поисковый;

-аналитический  и  сравнительный

-описательный.

Место  исследования: исследование  осуществлялось с октября по  декабрь 2013г. Для  получения   информации  я  воспользовалась  сетью  Интернет  и  непосредственным  общением  с  работниками  банков  Сбербанк  России,

информационными  проспектами  банка.

« История возникновения банков».

               Исторически банки возникли намного раньше своего названия. Считается, что слово «банк» произошло от немецкого die Bank или от итальянского Banko, что в переводе означает «скамья». Первые банки стали зарождаться у древних халдеев за 2300 лет до н.э. в виде торговых сообществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями. Но начало банковского дела принадлежит Вавилону, где процветало ростовщичество. В те времена разницу между той суммой, которую возвращали ростовщику и первоначальной суммой называли лихвой. Так в Древнем Вавилоне она составляла 20% и более. Значит, ремесленник, взявший у ростовщика 1000 денежных единиц сроком на год, возвращал ему не менее 1200 этих же единиц.

Постепенно распространение банковского дела привело к появлению в Генуе общественных банков, основанными городскими управами совместно с торговыми классами и находившимися под управлением города. Дальнейшее развитие банков происходит в Англии. Английский банк, ставший  впоследствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году. Сейчас банки – это финансовые учреждения, которые сосредотачивают свободные денежные средства, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, посредничают во взаимных платежах и расчётах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, выпускают ценные бумаги и осуществляют другие операции.

В России государственные кредитные учреждения появились только в середине XVIII века – до этого граждане всех сословий обращались за ссудами к ростовщикам. Процент по таким кредитам был довольно высок – от 30 и больше. Отношения «кредитор - должник» строились примерно так же, как и в Европе: крепостные порой закладывали последние рубахи, а дворяне – свои поместья. Однако в середине XVIII века   ростовщичество было запрещено законом. Именно тогда появились первые банки. Там можно было взять ссуду на покупку жилья под 6-8% годовых, процентная ставка опять же устанавливалась государством. Залогом для банка могло служить не только недвижимое имущество, но и… крепостные – это не возбранялось законом.

Купцы и помещики к кредитованию в государственных банках относились по-разному. Первые не делали особых различий, у кого занимать – у ростовщика или у государства. А вот купцы старались занимать у кого угодно, только не у казенного банка. В итоге к середине XIX века Государственный коммерческий банк выдал ссуд всего на 25 млн. рублей, а вот вкладов принял на 200 млн. рублей. Эти деньги были переведены в Государственный заемный банк и уже там выдавались помещикам в виде займов под залог имений.

Частные банкирские дома появились в конце XVIII века и выдавали в основном микрокредиты, поскольку большими капиталами не располагали. Помимо выдачи кредитов, они также могли заниматься торговлей, производить товары, а отдельных законов для них практически не было. Шли туда за займом в основном купцы, мелкие промышленники, нередко по рекомендации.

В конце XIX века в России открылись Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский,  выдавал кредиты только дворянам и только на покупку жилья, Крестьянский, соответственно – крестьянам. Ссуду на покупку земли или имения можно было получить под 5% годовых. Сроки выплаты существенно отличались друг от друга – от вполне разумных 20-25 лет до астрономических 60-65. Фактически это была ипотечная система, в некоторых отношениях более удобная и совершенная, чем сейчас.

БАНК – финансовое учреждение, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады) и представляет  их во временное пользование в виде кредита (займов, ссуд).

РЕСУРСЫ ОТДЕЛА:                      

При предоставлении кредита банком учитываются следующие принципы кредитования:

СРОЧНОСТЬ

Банк предоставляет кредиты на определённый срок, например, «образовательный кредит» даётся на срок обучения или на срок не более 11 лет.

ПЛАТНОСТЬ

За право пользоваться денежными средствами заёмщик платит

определённую сумму. Она выражается в годовом проценте. Плата за

пользование кредитом устанавливается исходя из затрат банка на

предоставление кредита, его прибыльности и процентного дохода для вкладчиков банка

ВОЗВРАТНОСТЬ

Определение банком кредитоспособности клиента. Чаще всего банк учитывает чистый доход заёмщика

ГАРАНТИРОВАННОСТЬ

Внесение заёмщиком залога, как правило, в размере не менее 30% от суммы кредита, а так же страхование клиента и поручительство.

В банковской системе  при расчёте кредитов используются следующие понятия:

СУММА ПЛАТЕЖА КРЕДИТА

Минимальный ежемесячный взнос, который складывается из взносов погашения основного долга и взноса на погашение процентов, начисляемых банком за использование заёмщиком капитала банка

ГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Ежемесячный минимальный взнос на гашение основной суммы кредита. Гашение кредита – величина постоянная. Она рассчитывается как отношение размера кредита к количеству месяцев кредитования

ГАШЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ

Минимальный ежемесячный взнос на гашение процентов от размера кредита за использование заёмщиком капитала банка. Сумма гашения на текущий месяц рассчитывается как процент от остатка после гашения основного кредита за предыдущий месяц. Сумма гашения процентов – величина непостоянная, она уменьшается при каждой выплате суммы гашения кредита

Практическая часть

Цена кредита = Прибыль банка + Затраты банка на ведение дел + Процентный доход вкладчиков

Ориентировочный расчёт выплат по кредиту

Размер кредита (руб.)        – 250 000  

Срок (мес.)                         – 36        

Сумма кредитования(%) – 12

Дата выдачи                    – 28. 02. 14

Срок 1-ого платежа        – 28.03. 14

Связанные документы

1 .Документ удостоверяющий личность

2.Справка о размере з /п

3. Договор о выдаче кредита

4. Пенсионное страховое свидетельство

5.Заявление на получение кредита

6.Копия трудовой книжки

7. График платежей

ГРАФИК   ПЛАТЕЖЕЙ

Анализ конкуренции

З А Д А Ч А

Сберегательный Банк России предлагает населению «образовательный кредит» для получения высшего и среднего специального образования, составляющий 70% от общей суммы оплаты обучения под 12% годовых на срок не более 5 лет..

   Стоимость обучения на экономическом факультете РАО составляет 25 000 рублей в год, срок обучения – 5 лет.

Подсчитайте сумму гашения кредита и сумму гашения процентов за первые три месяца, если кредит дан на 5 лет.

Решение:

1.Подсчитаем общую сумму за обучение:   25 000 ∙ 5 = 125 000 (р.)

2. Подсчитаем размер кредита:  125 000 ∙70% = 87 500(р.)

3. Подсчитаем ежемесячную сумму на гашение кредита:                                                            87500 : (5∙12) ≈ 1458 (р.)

4. Подсчитаем сумму гашения процентов за первый месяц выплаты:                          125000 ∙12% : 12 = 1250(р.)

5. Подсчитаем сумму платежа за кредит для первого месяца выплаты: 1458+1250 =2708(р)

6. Подсчитаем остаток после первого месяца выплаты:                                                    87500 – 2708 = 84792(р.)

7. Подсчитаем сумму гашения процентов для 2-ого месяца:                              84792 ∙ 12% : 12 ≈ 848 (р.)

8. Подсчитаем остаток после второго месяца выплат: 84792-848= 83944

9. Подсчитаем сумму гашения процентов для третьего месяца выплаты:              83944 ∙12% : 12 ≈ 839(р.)

                                                                                                                                    Ответ: Гашение кредита в месяц – 1458 р, гашение процентов в 1-ый месяц – 1250 р;  во 2-ой месяц – 848 р; в 3-ий месяц – 839 р.Сумма платежа за кредит в 1-ый месяц – 2708р .

Формулы

Точная  формула расчёта

гашения процентов по кредиту:

Остаток от предыдущей выплаты

умножить на процент кредитования,

поделить на количество дней в году  

и умножить на количество дней в месяце.

(банк учитывает точное

Количество дней в году и точное  

количество дней в месяце для

конкретных года и месяца кредитования.)

ФОРМУЛЫ
расчёта ежемесячной выплаты

Сумма ежемесячного платежа   

Гашение кредита

Гашение процентов:

Платёж за кредит                                                                                                                                                                      на n-ый  месяц выплат:

ВЫВОД:

       Знания, полученные, в ходе исследовательской работы, пригодятся в дальнейшем. Принцип кредитования и расчёт ежемесячной выплаты кредита, можно перенести на реальные возможности своей семьи. Это позволит сделать правильный выбор при избрании условий получения образования. На данном этапе развития экономики нашей страны банки предоставляют кредиты населению: на покупку жилья, транспортных средств и т.д. Для подсчёта минимальной суммы выплаты кредита можно воспользоваться выведенной формулой.

Рассмотренный материал познакомил нас только с одной функцией, выполняемой банком: предоставление кредита. Это небольшая часть работы банковской системы. Я хочу познакомиться и с другими функциями банка.

                                             6. Литература.

1.  Вигдорчик Е.  Нежданова Т. «Элементарная  математика  в  экономике  и  бизнесе»  Москва,  1997г.

2. Липцис И.В. «Экономика  без  тайн»,  Москва,  изд.  «Вита»  2004г.

3.Симонов  А.С. «Проценты  на  банковские  счёты»  Журнал  «Математика  в  школе»  №4,  1998г.

4. Проспекты – предложения  Сбербанка  России,  2014г.

5  Ресурсы  Интернет:

    кредиты www. sbrf.ru/raswin/credit/tariff/htm;

    потребительское  кредитование  www.allcredits.spb.ru/credit;

    официальный  сайт  Сбербанка  России  www.sbrf.ra;

    кредитная  система  РФ: www/erudition.ru;