Проектная работа "ПЕРСПЕКТИВЫ ПОЛНОГО ПЕРЕХОДА НА ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ"

ПРОЕКТНАЯ РАБОТА ГОРБУНОВА КЛИМА

«ПЕРСПЕКТИВЫ ПОЛНОГО ПЕРЕХОДА НА ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

И ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖИ»

ВВЕДЕНИЕ

Понятие «электронные деньги» совсем недавно вошло в нашу жизнь. Наши родители никогда о таких вещах не слышали. Однако в голливудских фильмах видели, как какой-нибудь человек пользуется электронными деньгами. Прогресс не стоит на месте. Теперь эти понятия: «кредитная карта», «электронные деньги», «терминал для денежных платежей» встречаются нам все чаще. Другими словами, деньги получили новую форму своего существования, денежные операции стали более мобильными. Все это меняет нашу жизнь. Для того чтобы не потеряться в потоке этих изменений я решил выяснить, что такое электронные деньги и каковы перспективы их широкого использования.

Цель моего проекта заключается в изучении дальнейших возможностей полного перехода на электронные деньги и электронные платежи.

Для достижения поставленной цели мне необходимо было:

1. выяснить что такое «электронные деньги;
2. изучить историю электронных денег и платежей;
3. рассмотреть проблему безопасности использования электронных кошельков;
4. раскрыть свою точку зрения на перспективы использования электронных денег и платежей.

I. ПОНЯТИЕ «ЭЛЕКТОРОННЫЕ ДЕНЬГИ»

В самом простом понимании «электронные деньги» - это платежное средство, существующее в электронном, т.е. цифровом, виде, которое находится на электронном носителе и хозяин этих денег может распоряжаться ими по своему усмотрению.

В Российской Федерации существует Закон «О национальной платежной системе». Согласно этому закону «электронные деньги - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций»^[1].

Операции с электронными деньгами проводятся с помощью электронных кошельков, банкоматов, интернета.

II. ИСТОРИЯ «ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ»

В Евросоюзе в начале 1990-х в ходу были многоцелевые оплаченные заранее карточки. Центральные банки стран Евросоюза обратили на них пристальное внимание, проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что необходим строгий совместный контроль за их использованием. Примерно в 1993 году стали использоваться электронные деньги в сети интернет, до этого использовались предоплаченные многоцелевые карты.  К 2004 году электронные деньги использовались для совершения платежей уже в 37 странах^[2]. Теперь электронные деньги все активнее используются и в России. Для жителей крупных городов, покупки с помощью электронных денег уже не новинка, а распространенное занятие. Для жителей малых населенных пунктов РФ, использование электронных денег предоставляет большие возможности.

III. ПРОБЛЕМА БЕЗОПАСНОСТИ ЭЛЕКТРОННЫХ КОШЕЛЬКОВ

Для обычных денег мы используем кошелек или счет в банке. Электронные деньги «хранятся» в электронном кошельке. Самыми распространенными электронными кошельками в нашей стране являются: ВебМани (WebMoney - 56,6% пользователей^[3]), Киви (QIVI) и Яндекс.Деньги. Они позволяют оплачивать покупки и услуги в интернете. Как правило такие электронные кошельки имеют многоуровневую защиту, с подтверждение действий через мобильный телефон. Кроме того сам пользователь электронного кошелька не должен быть беспечным и соблюдать правила безопасности в отношении операций с электронными деньгами. Особенно важным является сохранение в тайне конфиденциальных данных пользователя и паролей. Само интернет хранилище, на котором хранятся данные электронного кошелька, должно быть защищено от хакерских атак.

IV. БУДУЩЕЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ И ЭЛЕКТОРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ

Если посмотреть на прогрессивный Запад, то становится, очевидно, что использование электронных платежей и электронных денег имеет широкую перспективу. Электронные деньги имеют ряд преимуществ перед физическими деньгами. Они не изнашиваются от времени. Не возникает проблем со сдачей. Электронные деньги не имеют габаритов, следовательно, нет проблем с транспортировкой и упаковкой, а также с инкассаторскими услугами. Снижается проблема человеческого фактора при платеже (обсчет покупателя). Государству легко подсчитывать налог, т.к. скрыть от налогообложения электронные платежи невозможно. Скорее всего, в будущем у граждан государства будет какое-то устройство, на которое будет начисляться сумма денег, скажем заработная плата. И это устройство будет использоваться в магазинах для оплаты покупки. Необходимость выпуска бумажных денег отпадет. А золотой эквивалент, электронных денег будет храниться в сейфе Центробанка. Это позволит ускорить экономические процессы в стране, поскольку, ускорятся операции с финансами. Внешнеэкономический оборот денежных средств РФ также возрастет. Эти технологии  уже активно внедряются в жизнь. Например, закупки товара на сырьевой бирже в Узбекистане, посредством электронных платежей активно используются.

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи подстегнет темпы роста экономики и соответственно объемы прибыли. Упростится контроль государства за исполнением судебных решений по ряду вопросов связанных с финансовыми платежами (например, взыскание алиментов). Автоматическая покупка необходимых для жизни товаров, плата коммунальных платежей, все это может стать автоматическим. Это позволит повысить комфортность жизни граждан.

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи имеет не только преимущества, но и недостатки. Первая проблема, это переходный период, на мой взгляд, он должен быть постепенным, проходить эволюционным путем, а не революционным скачком. Это позволит избежать нестабильности макроэкономических процессов.

Вторая важная проблема, возникающая в процессе полного перехода на электронный денежный оборот, лежит скорее в правовом поле и касается конфиденциальности сведений по денежным операциям и покупкам. Безопасность хранящихся данных остается острым вопросом, поскольку используя достижения современной инженерии возможна кража, как личных данных, так и личных денежных средств. Требуется детальная проработка, вопросов обеспечения безопасности всех операций с электронными деньгами, специалистами высокого уровня.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, в ходе проделанной работы, я пришел к следующим выводам:

Полный переход на электронные деньги и электронные платежи, всего лишь, вопрос времени. Использование электронных платежей удобно и имеет ряд преимуществ по отношению к традиционным платежам. Однако возникают проблемы связанные с переходом на электронные платежи, и самые острые из них это проблема конфиденциальности личных данных и безопасность платежей. Поскольку система электронного денежного оборота очень молода, то требует серьезных инженерных доработок в плане безопасности. В целом перспектива полного перехода на электронные деньги и электронные платежи открывает огромные возможности, которыми следует воспользоваться.