Банковские карты: польза и риски

Научная конференция молодых исследователей

«Ступенька  в будущее»

Исследовательская работа

«Банковские карты: польза и риски»

Автор: Пушкарева Виктория Сергеевна

МБОУ СОШ № 4, 8 класс

Научный руководитель: Иванова Ирина Викторовна,

учитель математики МБОУ СОШ № 4

г.Сургут

2019 год

Содержание

                                                                                                                                                     стр.    

Введение

Расплата за товар и услуги наличными деньгами уходит в прошлое. Все чаще в наше время используется безналичный расчёт через банковские карты. Представить современное общество без их использования невозможно, они нашли широкую область применения. Именно этим обусловлена актуальность моей темы.

Гипотеза: использования банковских карт будет более эффективно и безопасно, если потребители будут лучше информированы о преимуществах и недостатках их использования.

Цель: рассмотреть преимущества и недостатки банковских карт, оценить пользу и минимизировать риски при их использовании.

Объект исследования: банковские карты.

Методы исследования:

• Анализ доступных источников по теме исследования.
• Систематизация и обобщение информации.

Задачи:

• Изучить виды банковских карт;
• Изучить пользу и риски использования банковских карт;
• Обобщить и систематизировать информацию;
• Анкетирование потребителей банковских карт;

• Составить памятку о преимуществах использования банковских карт и по безопасности владельцу карты.
• Составить памятку об использовании бонусов, скидок, кэшбэков.

Практическая значимость: изучение данного вопроса способствует формированию финансовой грамотности.

Основная часть

Рынок банковских карт уверенно развивается по всей стране. Несмотря на кажущееся многообразие, которые сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах.

Многие держатели «пластика» ошибочно полагают, что карточка и счет в банке – это одно и то же. Отсюда вытекают многие распространенные заблуждения – например, о том, что утеря карты ведет и к потере средств на ней. Однако это совсем не так.

По сути, банковская карта – это всего лишь платежный инструмент. Сама по себе она представляет кусочек пластика, и только «привязка» к имеющемуся у клиента банковскому счету дает возможность с помощью карточки распоряжаться своими деньгами. Разумеется, утеря, блокировка или порча карты никак не влияет на состояние счета.

К одному и тому же счету можно привязать практически любой из существующих видов карт – все зависит только от тарифов и возможностей банка, а также желаний самого клиента.

Деление карт можно производить по нескольким параметрам:

• По виду проводимых расчетов;
• По территории использования;
• По платежной системе;
• По уровню лояльности к клиенту и объему услуг;

• По методу хранения данных.

Рассмотрим самый основной – по виду проводимых расчетов. На сегодняшний день можно выделить два главных вида карт:

• Дебетовые карты;
• Кредитные карты.

Дебетовые карты – это «пластик», привязанный к депозитному текущему счету. Это наиболее распространенный вид банковских карт – все зарплатные, «пенсионные», расчетные карты принадлежат именно к такому роду.

Главная особенность дебетовых карт состоит в том, что клиент имеет право распоряжаться исключительно деньгами, заранее размещеннымиим самим на банковском счете. Если же эта сумма уже потрачена, с карты снять средства невозможно до следующего пополнения.

 Перечислим другие характеристики карт с дебетовым лимитом:

• Такая карта может быть «привязана» к зарплатному счету, депозитному счету «до востребования», счету вклада с возможностью частичного снятия средств, счету начисленных процентов;
• Выпустить дебетовую карту можно для подростка от 14 до 18 лет (при согласии родителей); для детей от 6 до 14 лет есть возможность выпустить дополнительную к родительской карту с ограничением сделок по ней. Лица от 18 лет вправе оформлять дебетовые карты самостоятельно.
• Заявление на выпуск дебетовой карты рассматривается в максимально короткие сроки (несколько минут), так как не требует дополнительных разрешений и проверок. Выдача самой карты в зависимости от ее вида и региона может быть мгновенной или занять несколько недель.
• Для оформления дебетовой карты нужны только паспорт и личное присутствие клиента, никакие дополнительные документы не требуются;
• Как правило, по дебетовым картам нет верхних и нижних границ остатка – клиент может как обнулить счет, так и разместить на нем неограниченные суммы;
• Средства на карточных счетах защищены системой страхования вкладов (с максимальной суммой возмещения 1,4 млн рублей);
• На остаток средств может начисляться определенный небольшой процент (обычно рассматривается среднемесячная сумма на счете);
• Дебетовой картой можно рассчитываться наличным и безналичным путем: проводить платежи в интернете и через онлайн-кабинет, снимать деньги в банкоматах, оплачивать товары и услуги в терминалах.

Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте. Характеристики кредитных карт:

• Для выдачи пластика необходимо открытие ссудного счета, а значит – оформление банковского кредита;
• Лимит по кредитной карте – это сумма предоставленной банком ссуды;
• Оформление карты занимает от нескольких часов до недели в зависимости от скорости рассмотрения кредитной заявки и ее лимита;
• Для выдачи карты требуется паспорт клиента, подтверждение доходов, места работы – то есть все то, что нужно для выдачи обычного потребительского кредита;
• Кредитные карты выдаются только лицам старше 18 лет, имеющим постоянную занятость;
• Ставки по картам могут быть довольно высокими – до 40-50% годовых. Это плата за «револьверность» пластика – то есть возможность неоднократно пользоваться лимитом;
• Многие кредитные карты предполагают наличие и дебетового лимита – причем в случае отсутствия комиссий за снятие наличных они могут быть весьма выгодными для клиента. Как правило, на остаток собственных средств на кредитках банки начисляют проценты по типу вкладов, и ставка может быть неплохой.

Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов конкретного банка.

Преимущества банковских пластиковых карт.

Пластиковые карты в ближайшее время могут практически полностью вытеснить наличные деньги из обихода, чему способствуют присущие им преимущества.

Главным достоинством банковских карт является удобство использования. Владельцам карт не нужно постоянно иметь при себе большое количество наличных. Они могут покупать товары онлайн,  делать переводы на другие счета. Также картой можно расплачиваться в любой точке мира, не имея при себе валюты. Деньги будут конвертироваться автоматически по курсу банка.

Одной из причин появления банковских карт является стремление обеспечить безопасность денежных средств пользователей. В случае потери карты, ее можно заблокировать в течение 1 минуты. Если карту украдут, ее всегда можно восстановить, в отличие от наличных денег. В любом случае злоумышленники не смогут воспользоваться картой не зная ПИН-код.

Банковские карты также отличаются универсальностью. Их можно использовать как для получения наличных в банкоматах, так и оплачивать товары по безналичному расчету.

Своими преимуществами обладают и кредитные карты, которые позволяют приобретать товары не имея всей необходимой суммы. А затем частями возвращать долг банку.

При использовании банковских карт можно получить и финансовую выгоду, при использовании некоторых программ:

• Грейс-период по кредитным картам, то есть определенное количество дней, в которые не начисляются проценты после снятия средств;

• Начисление процентов на среднемесячный остаток средств;

• Бонусные мили – возможность накупить на оплату авиабилетов;
• Скидки и бонусные программы от партнеров банка (кафе, магазины, салоны красоты, фитнес-клубы и т.д.);
• Кэшбэк – возврат части средств, потраченных на безналичную оплату товаров и услуг.

Хотя ставки по кредитным картам ощутимо выше, чем по обычным потребительским ссудам, есть одна деталь, которая делает кратковременное пользование заемными средствами бесплатным. Речь идет о грейс - периоде – то есть том времени, в течение которого заемщик может вернуть снятые с карты средства без начисления процентов. Обычно этот срок составляет от нескольких недель до 2 месяцев, следовательно, его вполне достаточно, чтобы ликвидировать или уменьшить долг по карте.

Очень интересная и выгодная для активных держателей карт система существует под названием кэшбэк. Суть ее в следующем: расплачиваясь картой в магазинах, парикмахерских, заправках и т.д., банк высчитывает определенный процент от каждой операции и возвращает на карту. Причем речь идет не о бонусах – это реальные деньги, которые можно снять в банкомате или потратить безналичным путем.

Процент кэшбэка в разных банках и по разным оплаченным услугам может составлять от 0,3-0,5% до 20-30% от суммы каждой операции. Максимальные суммы банк возвращает за оплату услуг и компаний-партнеров.

Активные путешественники уже давно оценили сервис бонусных миль, которые начисляются в определенном размере после операций безналичного расчета. Накопленные таким образом мили можно обменять на авиабилет или дополнительные услуги перевозчика (например, повышения качества сервиса на борту самолета). Действуют бонусы в течение определенного срока (до конца года либо 20-36 месяцев), после чего сгорают.

Еще одна популярная и у банков, и у их клиентов программа лояльности – скидки в компаниях-партнерах выпустившего карту финансового учреждения. Это могут быть как магазины (в том числе интернет - торговли), так и предприятия сферы услуг: салоны красоты, фитнес-центры, службы доставки и т.д. Скидка в разных случаях составлять от 5 до 25-30% и может сочетаться с программой кэшбека, что увеличивает выгоду от покупок.

Между тем, использование банковских карт имеет недостатки.

Так, далеко не во всех торговых точках сегодня есть возможность расплатиться картой. Поэтому наличные все равно необходимы.

Пользователям необходимо учесть комиссии, которые взимаются банками за выпуск и ежегодное обслуживание карт. Именно комиссии приводят к ситуации технического перерасхода по карте, когда у пользователя возникает отрицательный баланс на счете.

Как правило, банки берут плату за снятие наличных в сторонних банкоматах. При этом банкоматы обслуживающего банка могут быть удалены от пользователей, что создает сложности с получением наличных.

Среди недостатков стоит также отметить необходимость контроля остатка средств на карте, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, когда не хватает средств на покупку.

Есть риски с различными случаями мошенничества с пластиковыми картами. Безусловно, банки борются с этим явлением, но и криминальный мир не отстает, становясь все более технологичным.  Появились такие способы обмана как скиминг, фишинг, фарминг.

Скиминг - это способ, применяемый для незаконного получения информации о держателе карт. Мошенники используют специальные накладки, которые крепятся на гнездо банкомата, предназначенного для приема карты, и считывают информацию во время использования банкомата,

Фишинг - вид  Интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей: ПИН-коду (специальная цифровая комбинация, с помощью которой осуществляется идентификация) пользователя, и открывается доступ к денежным средствам, хранящимся на его текущем счет), паролю. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов. В письмах часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам держателя карты. Различают голосовой и электронный фишинг - выуживание у владельцев карт секретных данных либо с помощью рассылки электронных писем (например, с просьбой перейти на сайт банка и подтвердить данные карты), либо по телефону (с помощью  автоинформатора  клиента просят в связи с какой-то проблемой связаться с сотрудником банка по указанному телефону и уточнить определенные данные).

Фарминг - автоматическое перенаправление пользователей на фальшивые сайты, специально созданные для конфиденциальной информации, особенно относящейся к онлайновым банкам.

В ходе изучения теоретических аспектов было проведено анкетирование потребителей банковских карт, с целью изучения преимуществ и недостатков их использования. Были получены следующие результаты:

Анкетирование

1. Пользуетесь ли Вы банковской картой? (100%)
2. Причины использования карты (несколько вариантов ответа):

• Получение заработной платы (пенсии, стипендии) (32ч/80%)
• Оплата кредита (28ч/70%)
• Не нужно носить наличность (16ч/40%)
• Оплата товаров и услуг в Интернете (6ч/15%)

3.  Пользуетесь ли Вы бонусным программами, кэшбэками? (да 35%, нет 65%)
4. Плюсы кредитной карты, на Ваш взгляд (несколько вариантов ответа):

Всегда под рукой «денежный запас»(17ч/42,5%)

Не нужно стоять в очередях в банке за кредитом (16ч/40%)

Безопасность и надежность (4ч/10%)

5. Минусы банковских карт

Плата за использование банковских карт (4ч/10%)

Мошенничество (26ч/65%)

Вывод:

Все анкетируемые пользуются банковскими картами. В основном для получения заработной платы и оплаты кредита. Только 15% опрошенных используют карты для оплаты товаров и услуг через интернет и 35% пользуются бонусными программами и кэшбэками. Это говорит о неосведомленности населения об этих преимуществах и удобствах использования. 65% опрошенных считают минусом незащищенность банковских карт (мошенничество).

Банковская карта успешно заменяет объемные кошельки. Сегодня практически все на них начисляют зарплату, стипендию и пенсию. Плюсов у пластиковых карточек очень много: мы всегда имеем  доступ к своим деньгам, сняв нужную сумму в любой момент, а также можем производить отслеживание своих доходов и расходов. Использование расчетных карт исключает ошибки, связанные с человеческим фактором, например, если кассир ошибется. Отчеты обо всех операциях, связанных с картой, заботливо приходят в виде SMS-сообщений на телефон владельца, помогая контролировать свои расходы. Использование пластиковых карт поднимает безопасность денежных средств на новый уровень, исключая многие факторы полностью. Наличные средства могут быть утеряны, украдены, уничтожены и никто их больше не восстановит. А если такое случится с картой, то владелец подает заявление в свой банк и ему выдают новую, предварительно заблокировав старую. При использовании карт возможно получение выгоды в виде кэшбэков, бонусов, есть грейс-период по кредитным картам. Из недостатков наибольшего внимания заслуживают случаи мошенничества. Причем, если соблюдать правила безопасности при использовании банковских карт, то этих рисков можно избежать.

Заключение

В результате проделанной работы были:

• Изучены теоретические аспекты вопроса;

• Обобщена и систематизирована информация о банковских картах;

• Рассмотрены преимущества и недостатки банковских карт, оценена польза и риски при их использовании;
• Проведен опрос потребителей банковских карт;
• Составлена памятка о преимуществах использования банковских карт, финансовых выгодах банковских карт, по безопасности владельцам карт.

Считаю, что выдвинутая гипотеза подтвердилась. Анкетирование показало, что бОльшая часть потребителей не используют оплату товаров и услуг в Интернете, не используют бонусные программы, кэшбэки. А это говорит о низкой информированности потребителей о данных преимуществах. Поставленные цели и задачи достигнуты. Потребители банковских карт нуждаются в информировании преимуществ и выгод использования карт, а также правил безопасности пользования картами. Проведенная работа показала, что исследование рынка банковских платежных пластиковых карт – занятие интересное и познавательное. Выявилось много вопросов, требующих дополнительного изучения.

Список литературы

Словари и энциклопедии

1. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки.  – М.: «Проспект», 2012
2. Белоглазова Г.Н.  Деньги, кредит, банки. – М.: «Высшее образование», 2008

Электронные ресурсы

3. https://bankstoday.net/
4. http://myfinsovetnik.ru/

Приложение

Памятка о преимуществах использования банковских карт

1. Это современно. Сейчас банковская карта — это один из самых удобных, практичных и быстрых инструментов оплаты. Сегодня во многих местах при расчетах принимают карты, и нет необходимости носить с собой наличные деньги.

2. Это безопасно. Потеря или кража карты еще не означает, что вы можете попрощаться со своими деньгами. Ведь ваши средства лежат не на самой карте, а на счете в банке, и злоумышленники не смогут списать с нее денежные средства, если вы оперативно заблокируете карту, позвонив в банк.

3. Это удобно. Использование карты дает возможность не носить с собой большие суммы наличности и в то же время не переживать, что принесенных с собой денег не хватит на необходимую покупку. С картой деньги на вашем банковском счете будут всегда под рукой. Также, имея счет в банке, можно осуществлять многие финансовые операции через онлайн-сервисы, даже не выходя из дома при наличии доступа в сеть Интернет.

4. Это возможность контролировать расходы. Используя карту, ни покупатель, ни кассир не могут ошибиться в расчетах.

5. Это экономия времени. Владельцам банковских карт не нужно каждый раз идти в банк, чтобы получить деньги со своего счета. Нет необходимости бегать по магазинам в поисках нужной вещи, ведь можно заказать и оплатить ее через интернет.

6. Это экономия денег. Использование банковской карты позволяет получить скидки, участвовать в бонусных программах и получать кэшбэк.

Памятка по безопасности владельцу карты

1. Держите в тайне PIN-код карты. Никогда и никому его не сообщайте

2. Берегите от посторонних глаз код безопасности CVC2/CVV2 на банковской карте

3. Не указывайте на непроверенных интернет-ресурсах ваши данные банковских карт

4. Сразу же после получения поставьте образец своей подписи на обратной стороне карты

5. Используйте СМС информирование о расходах с вашего банковского счета

6. Имейте вторую банковскую карту на случай утери основной

7. Используйте банкоматы, расположенные во внушающих доверие местах

8. Не храните все средства на счете, к которому привязана банковская карта

9. Имейте несколько каналов блокировки карты на случай кражи

10. Пользуясь банкоматом, убедитесь, что он выглядит нормально, на нем нет следов взлома, устройств на кардридере, накладок на клавиатуре, индикаторы мигают. Если банкомат «захватил» карту или не выдал деньги, нужно немедленно связаться с банком – владельцем АТМ (телефон обычно указан на передней панели кэш-машины) и с банком – эмитентом карты.

Памятка об использовании бонусов, скидок, кэшбэков.

1. Сбербанк создал программу лояльности «Спасибо от Сбербанка», которая позволяет частично или полностью оплачивать покупки и услуги бонусами. При этом можно получить скидку на товар или услугу (до 99%).

Бонусы начисляются при покупке чего-либо, если клиент заключил договор с банком о начислении этих самых бонусов. Но важно помнить, что бонусы могут сгореть, если:

• не задействовать их в течение года;
• закрывается счёт;
• возвращается товар, за который начислили бонусы;
• магазин вышел из списка партнёров банка или остановил свою деятельность;
• бонусы поступили на счёт в результате технических сбоев программы.

2. В большинстве онлайн-магазинов можно приобретать товары за баллы. Эти баллы пользователь обычно получает сразу после регистрации. В дальнейшем их можно получить, если вводить определённые промокоды. Этот способ покупки удобен тем, что можно купить какую-то вещь, не тратя денег.

Но баллы тоже могут сгорать в течении определённого времени, если их не использовать.

3. Кэшбэк можно получить, если зайти в интернет-магазин через кэшбэк-сервис. Это специальный сайт, который возвращает деньги потребителю за покупку. Кэшбэк напрямую зависит от стоимости покупки.

Примеры сервисов:

LetyShops.com

ePN Cashback (epn.bz)

Smarty.Sale

Kopikot.ru

Cash4Brands.ru

MegaBonus.com

Skidka.ru

SecretDiscounter.ru

Biglion.ru