Научное общество учащихся «Эврика»

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Школа № 35»

Нижегородского района г. Н. Новгорода

 Влияние ипотечного кредитования

на качество жизни заемщиков

Выполнил: Астанин Дмитрий

учащийся 10 «А» класса

Научный руководитель:

Порошина С. В.,

учитель экономики

Н. Новгород

2018

Содержание

Стр.

Введение………………………………………………………………………...3

1 Плюсы и минусы ипотечного кредитования.................................................4

2 Жизнь после взятия ипотеки………………………………………………...7

3 Влияние ипотеки на распределение финансов человека………………......8

4 Влияние ипотеки на психологическое состояние человека………...……12

Заключение ………………………………………………………………… ...15

Список использованной литературы………………………………………...16

Введение

В современном мире каждый человек хочет иметь своё собственное жилище, но не все имеют достаточно средств для реализации этой цели. Решением этой проблемы для большинства является ипотечное кредитование. Сейчас ипотека пользуется большой популярностью.
По словам генерального директора Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александра Плутника более 5 миллионов россиян за последние 10 лет улучшили свои жилищные условия с  помощью ипотеки. С помощью ипотеки люди могут легко осуществить свои мечты о покупке жилья, но все не все могут правильно рассчитать свои финансовые возможности, учитывая, что  в жизни случаются различные непредвиденные обстоятельства. В современном мире почти четверть россиян имеют задолженность по ипотечному кредитованию. Как меняется жизнь человека после взятия ипотечного кредита, его психологическое состояние? На эти вопросы мы попробуем ответить в нашей работе.

Цель работы: исследовать изменения качества жизни людей после взятия ипотечного кредита на примере конкретной семьи.

Задачи работы:

1. Выяснить, как ипотека влияет на распределение финансов семьи.

2. Проанализировать изменения качества покупаемой продукции и образа жизни семьи после взятия ипотеки.

3. Оценить влияние ипотечного кредита на психологическое состояние членов семьи.

Объектом исследования являются последствия взятия ипотечного кредита. Предмет исследования – изменения качества жизни членов семьи из-за выплаты ипотечного кредита.

Гипотеза: ипотечный кредит оказывает негативное влияние на качество жизни и психологическое состояние членов семьи.

Методы исследования: интервью с членами семьи, выплачивающими ипотеку, анализ информации, сравнение данных.

1 Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. Зная, что такое ипотека, заемщик должен понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можно потерять свою недвижимость.

В качестве залога банку можно предоставить:

· жилой дом;

· участок земли;

· дачу;

· квартиру;

· другие объекты.

Основные характеристики ипотечного кредита:

· выдача на длительный срок (5-50 лет);

· относительно низкие процентные ставки;

· оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Плюсы ипотеки:

1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.

2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.

3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.

4. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам. Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

5. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещать.

6. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше.

7. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.

8. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.

9. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Минусы ипотеки:

1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.

2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

3. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.

4. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг.

5. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

6. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

7. Это еще не все минусы ипотеки. Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

2 Жизнь после взятия ипотеки

Как уже выяснилось, ипотека имеет свои плюсы и минусы, и мы хотели бы рассмотреть подробно один из её главных минусов — ограниченность возможностей человека. После взятия ипотечного кредитования жизнь человека резко меняется.

Во-первых, человек лишается возможности покидать территорию Российской Федерации при задолженностях по ипотечному кредиту. Некоторые банки не разрешают покидать территорию Российской  Федерации даже при отсутствии задолженностей. Это серьезное ограничение, ведь вы лишаетесь возможности, например, съездить всей семьей заграницу, провести прекрасно время, отдохнуть. Ещё один пример, если вам вдруг предложат работу за границей, вы не сможете быть уверены, что переезд будет разрешен банком. А даже если вы и сможете сменить место жительства, то могут возникнуть проблемы с выплатой ипотеки. В любом случае возникнут затруднения, из-за которых вы потеряете время или нервы.

Во-вторых, человеку приходится экономить средства для того, чтобы как можно быстрее погасить задолженность, при этом экономя на себе, на отдыхе. Он ограничивает себя во многом, что неблагоприятно сказывается на уровне качества жизни. Человек становится менее счастливым. Так же люди отказываются от желанных, но дорогих приобретений. Например, вы давно мечтаете о собственном автомобиле, но из-за ипотеки купить его не можете, так как свободных денег нет. Как показывает статистика, у людей с ипотекой нет лишних средств для покупки дорогих вещей, кто-то пытается погасить ипотеку раньше срока, а кому-то денег хватает только на вещи первой необходимости.

3 Влияние ипотеки на распределение финансов человека

Ипотека сильно влияет на распределение финансов человека. После взятия ипотеки, примерно половина зарплаты уходит на её погашение, следовательно, человек пытается распределять оставшиеся финансы так, чтобы хватило на все остальные нужды.  

Деньги, которые раньше уходили, например, на отдых заграницей или на дорогие покупки, теперь идут на удовлетворение самых необходимых потребностей. Если раньше человек ужинал в ресторане хотя бы раз в неделю, то после взятия ипотеки ему придется отказаться от такой роскоши. Человек будет питаться более дешевой, некачественной и менее вкусной едой. Например, если раньше человек покупал дорогую элитную колбасу, то теперь он довольствуется сосисками. Некоторые люди ограничивают себя даже в мясе, сладком. Были случаи, когда люди продавали машину из-за того, что не могли оплачивать её содержание. Перед каждой покупкой человеку придётся думать о необходимости данного товара. Покупка новой одежды, домашней техники и т.д. сократится. Жизнь человека теряет краски, ведь некоторые люди не могут себе позволить частые походы в кинотеатр, театр или клуб. Из-за плохого качества продукции, человек не может удовлетворять свои потребности в полном объеме.

Конечно, это относится не ко всем людям, но мы с уверенностью можем сказать, что ипотека сказывается на уровне жизни каждого человека. Беря ипотечный кредит, человек должен осознавать, что от большинства возможностей, которые он имеет сейчас, ему придется отказаться. Но после выплаты кредита, он может вернуться к своему привычному образу жизни, а может даже включит в него что-то, чем он пользовался во время выплачивания ипотеки.

В качестве примера рассмотрим жизнь нижегородской семьи N до и после взятия ипотеки. В семью входит: мама и папа (42 года),  дочь (16 лет). Доход семьи составляет: 100 000 рублей.

Сейчас семья платит за ипотеку 40 000 ежемесячно. Ипотека была взята для покупки трехкомнатной квартиры в новостройке.

Таблица 1.Изменение распределения финансов за месяц (в рублях)

Мы привели средние значения, так как из-за различных факторов каждый месяц какие-то показателя могут незначительно меняться. Можно сделать вывод, что семья стала экономить на многом. Из-за этого уровень качества жизни явно снизился. Зато повысилась комфортность из-за новой, современной и большой квартиры. Тем более, родители несколько лет мечтали о покупке новой квартиры, они смогли исполнить давнюю мечту. Выявились и плюсы и минусы.

2. Как изменилось качество покупаемой продукции

Качество покупаемой продукции сильно изменилось.

Из-за большого сокращения средств, чтобы купить как можно больше разной продукции их качество снизилось.

Во-первых, изменился ассортимент и качество еды. Раньше семья питалась разнообразным мясом, могла позволить себе практически всё, после взятия ипотеки мяса стали меньше покупать. Мясо они стали кушать примерно 3-4 раза в неделю. Семья начала ограничиваться в сладостях. Например, раньше сладкое (шоколад, конфеты) было в семье всегда, теперь же несколько раз в неделю. Стали покупать колбасу подешевле, а иногда и заменять её сосисками, так же снизилось качество и сыра. Покупать стали самый обычный и дешёвый хлеб. Семья перестала баловать себя тортами, пиццей и т.д. Уменьшилось потребление многих продуктов. Например: творог, морепродукты, сладкое. Можно сделать вывод, что качество продуктов ухудшилось и их разнообразие уменьшилось. Семья перестала радовать себя чем-то изысканным и вкусным, это естественно минус. Но денег на самые необходимые и нужные товары семье хватает.

Во-вторых, изменилось качество и другой продукции. Например, бытовой техники. Если раньше при покупке, например, миксера, семья оценивала все характеристики и искала самый хороший и качественный товар, то сейчас семья оценивает только цену. Экономить семья стала даже на мелочах. Например, на ручках, зубной пасте, шампунях. Качество этих товаров заметно уменьшилось.

В итоге можно сказать, что качество практически всей продукции ухудшилось. Это является большим минусом.

3. Как изменился образ жизни всех членов семьи, насколько они удовлетворяют свои желания

Кроме ухудшения качества продукции, у каждого из членов семьи резко меняется образ жизни, а также меняются удовлетворения своих желаний.

Что касается образа жизни, то чаще всего он меняется не в лучшую сторону. Если до взятия ипотеки вся семья вела довольно активный образ жизни, например, все члены семьи могли посещать кинотеатры около двух раз в неделю, то сейчас от этой возможности им придётся отказаться, так как денег может не хватить для выплаты процентов. Или же вся семья могла путешествовать на дальние расстояния, в другие города, то сейчас они этого не могут сделать, так как средств может не хватить, или если они любили путешествовать в другие страны, то по закону они этого так же не могут сделать, пока не будет полностью выплачен ипотечный кредит.

Некоторые семьи находят альтернативные варианты тем видам деятельности, которыми они пользовались до взятия ипотеки, например, путешествия на дальние расстояния могут быть заменены на поездки на дачу, если таковая имеется. Поход в кинотеатр может быть заменён на совместный просмотр кино в новой квартире, а абонемент в спортзал может быть заменён зарядкой на свежем воздухе.

Таким образом, можно сказать что, взятие ипотечного кредитования также сильно сказывается на образе жизни всей семьи и удовлетворения потребностей каждого из её членов. В большей степени отрицательно.

4 Влияние ипотеки на психологическое состояние человека

Во время выплаты ипотеки человек испытывает «протяженный стресс». Это не профессиональный термин, но он хорошо отражает ситуацию человека, который живет в кредит и которому все сложнее по нему платить, потому что, допустим, вырос курс какой-то денежной валюты, снизили зарплату или ухудшилась профессиональная ситуация и приходится искать новые подработки. О потере работы я даже не говорю. Такой человек постоянно подсознательно напряжен. Он становится раздражительным, впечатлительным, легко взрывается. Человек неохотно общается с людьми, особенно с теми, с кем у него есть какие-то трудности в отношениях. Из-за того, что он постоянно раздражен, контакты с окружающими портятся. Его может начать раздражать близкий человек, потому что он постоянно напоминает о сложной ситуации, в которой они оказались. Если семью в основном содержит он, то вся ответственность лежит на нем. Он может обвинять своего партнера, что тот слишком много тратит, предъявлять претензии детям, потому что они постоянно чего-то хотят. Это отчаянная попытка контролировать расходы, заставить всех осознавать серьезность ситуации и экономить. Большинству семей с кредитами приходится рано или поздно учиться экономить, расставлять приоритеты. Возможно, отказаться от отпуска и делать покупки в менее дорогом магазине с карандашом в руках.

Если семью содержат оба, их союз начинает напоминать общество с ограниченной ответственностью, которое в первое очередь должно искать средства на оплату долга и обеспечение ежедневных расходов. Некоторые союзы это мобилизует на совместные усилия, но чаще люди не выдерживают: конфликты обостряются, так как ни у одного из партнеров нет достаточных ресурсов, чтобы быть милым и понимающим для второй половины, детей и домашних животных. Они живут, как на бомбе с часовым механизмом.

Такие люди начинают избегать компаний, ведь сейчас большинство встреч выливается в совместную трату денег. Сейчас обязательно идти в ресторан, в клуб, «на коктейль» или ехать вместе в отпуск за границу. У человека, который не может себе этого позволить, нет выхода: он убегает и становится мастером обмана и поиска отговорок.

Ипотечный кредит — это много лет страха банкротства, утраты крыши над головой, долгов, которые перейдут на ни в чем не повинных детей. Дом, в котором живут такие люди, перестает быть приятным местом, в котором можно отдохнуть. Он становится чужим, даже неприятным. В него не хочется возвращаться, ведь он напоминает о ввергшей в долги покупке. Все это в комплексе сильно снижает психофизиологическую выносливость.

Перенапряженный человек теряет психический буфер, который позволяет справляться с ситуациями, отличающимися от безопасной рутины. Если происходит нечто, к чему он не готов, нечто, что ему не нравится, он взрывается. Поэтому такой человек сосредотачивает усилия на том, чтобы контролировать действительность и события, сужает поле действий, утрачивает гибкость и креативность, функционирует, как автомат.

Многие начинают жаловаться на бессонницу, навязчивые мысли, невозможность расслабиться. А когда они находят свободную минуту, то испытывают чувство вины потому, что не работают, не берут себе новую подработку, ведь это нужно для оплаты долга. Часто в таких случаях люди обращаются к алкоголю или наркотикам.

Людям с ипотекой следует научиться вручную переводить организм в режим восстановления. Это требует тренировок и самодисциплины на разных уровнях. Главное — контролировать сознание, которое запускает тревогу. Если не научиться успокаивать разбушевавшиеся мысли и продолжать рисовать черные сценарии, такой человек себя замучает.

Вернемся к нашему примеру. Как изменилось психологическое состояние каждого члена семьи?

Рассмотрим каждого члена семьи отдельно.

Мама: Мама приносит в семью основной доход. Она стала больше нервничать после взятия ипотеки, так как на неё легли новые хлопоты, проблемы. Она переживает из-за того, что может потерять работу, что могут возникнуть непредвиденные обстоятельства и появятся задолженности по ипотеки. Мама стала злее, нервнее, выглядит более уставшей.

Папа: Из-за того, что мама стала более нервной, их отношения стали напряжёнными, что сказалось на психологическом состоянии отца. Он стал более грустным, озлобленным. Из-за специфики работы папа много времени проводит дома. Раньше дома ему было тоскливо, а теперь он получает удовольствие от нахождения дома, так как новая квартира красивая и большая.

Дочь: Отношения дочери с родителями стали напряжённее, так как многие желания дочери, которые раньше родители исполняли, теперь не могут быть исполнены. Так же дочь стала тоскливее, так как в её жизни стало меньше развлечений, походов в кино, походов по магазинам. Она привыкла к более интересной,  весёлой и богатой жизни.

Можно сделать вывод, что взаимоотношения в семье стали хуже. Психологическое состояние каждого из членов семьи ухудшилось. Ипотека сильно повлияло на эти факторы.

Заключение

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Мало кто может себе позволить купить жилье без помощи банков и их процентных ставок, поэтому сейчас большую роль играет ипотека. Ипотека может не только помочь, но и разрушать нашу жизнь. Это случается, когда человек не осознает весь риск получения финансов от других лиц. Ипотека помогает в сложных ситуациях, она может облегчить жизнь, но также способна оказать негативное психологическое влияние на человека и на его окружение. В крайнем случае человек может остаться ни с чем.

В ходе проведения исследования мы решали несколько задач.

В ходе решения первой задачи мы выяснили, что после взятия ипотечного кредита изменяется структура распределения финансов семьи: от некоторых покупок семье приходится отказываться, на остальном экономить.

В ходе решения второй задачи оказалось, что в условиях выплаты ипотечного кредита качество покупаемых семьей товаров и услуг снижается, что оказывает негативное влияние на образ жизни членов семьи.

В ходе решения третьей задачи мы выявили, что ипотека оказывает влияние на психологическое состояние человека.

Но несмотря на все минусы, ипотека для многих людей остается единственным шансом осуществить мечту о покупке собственной новой квартиры. Для них этот плюс оказывается важнее всех минусов, связанных с ипотечным кредитованием.

Список использованной литературы

1. Багаев А. Н., Багаева М. В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с. (Качество жизни).
2. Ем В. С. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. М.: Статут, 1999. — 85 с.
3. Земельное право: сборник нормативных документов. — М.: Гросс-Медиа, 2006. — 296 с.
4. Иванов В. В. Информация о товаре «ипотечное кредитование». М.: Маркетинг, 2000. — 131 с.
5. Конов В. Н. Ипотечное кредитование покупки жилья как механизм формирования финансовых ресурсов предприятий жилищно-строительного комплекса [Электронный ресурс] : Дис. канд. экон. наук : 08.00.10
6. Русецкий А. Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью. — М.: Эксмо, 2007. — 176 с — (Мой законный интерес).
7. Филлипова Е. С. Ипотечное жилищное кредитование в условиях реформы законодательства в России : [Электронный ресурс] : Автореф. дис. канд. юрид. наук : 12.00.03 / Моск. акад. экон. и права.
8. Хрулева З. В. Земельно-имущественные отношения и ипотека [Электронный ресурс] : (Проблемы управления): Дис. канд. экон. наук : 08.00.05