Выгодно ли брать кредит

Муниципальное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа с углубленным изучением отдельных предметов №24»

                              Исследовательская работа по математике на тему:

                                             «Выгодно ли брать кредит?»

     Автор: Белкина Татьяна - ученица 8Б класса

                                     Руководитель: Пьянзова С.В. - учитель математики

г.Саранск-2010

    Тезисы доклада к исследовательской работе:

    «Выгодно ли брать кредит?»

    ученицы 8Б класса Белкиной Татьяны.

      Актуальность заявленной проблемы: кредиты дали возможность в      кратчайшие сроки получить деньги, которые затем можно рационально использовать для своих нужд.

Цель проекта: исследовать одну из форм кредита- потребительский ,порядок и способы его погашения.

Задачи:

1.Изучить соответствующую литературу по заявленной проблеме.

2.Обобщить теоретические и практические данные по проблеме для  дальнейшего использования знаний при выборе кредита.

Гипотеза: если клиентам банка будут известны формы условия кредитования и виды платежей по кредиту, то они смогут выбрать выгодную для себя (а не для банка) программу кредитования.

Методы и формы работы: изучение теоретического аспекта поставленной проблемы, сравнительно-сопоставительный метод.

Результат: Перспективы дальнейшего исследования заключается в изучении, что  кредит брать выгодно на короткие сроки кредитования и низкие процентные ставки, либо при условии досрочного погашения кредита.

 В остальных случаях переплата по процентам может составить более половины кредитной суммы.

Содержание

                                                                                                                                                                                             Стр.

Введение.............................................................................................................3

1.Кредит как практическая математическая проблема……………………. 4

      1.1.Понятие кредита. Основные формы кредита......................................4

     1.2.Порядок погашения кредита и уплаты процентов...............................6

      1.3.Способы погашения кредита.................................................................7

2.Анализ исследования......................................................................................9

     2.1.Сравнительный анализ нескольких кредитных историй………….....9

      2.2.Анализ кредитной ситуации инспектором……………………… ….11

Заключение…………………………………………………………………....12

Список использованных источников………………………………………..13

Введение

            Потребность человека заключается в том, что он постоянно хочет улучшать свою жизнь. Кредиты дали возможность в кратчайшие сроки получить деньги, которые затем можно рационально использовать для своих нужд.

В данной работе были исследованы одна из форм кредита-потребительский ,порядок и способы его погашения, обобщены теоретические и практические данные по проблеме для  дальнейшего использования знаний при выборе кредита.

При составлении данной работы были изучены теоретические аспекты поставленной проблемы и был проведен сравнительно-сопоставительный анализ кредитных историй. Если клиентам банка будут известны формы условия кредитования и виды платежей по кредиту, то они смогут выбрать выгодную для себя (а не для банка) программу кредитования.

               Во время договора с банком первое, на что стоит ответить  - это не как получить кредит, а как вы будете его выплачивать.  Ведь во многом, если выплачивать по срокам, на которые банк дает деньги, в итоге может получиться, что вы заплатите процентов столько же, сколько и самого кредита.

Из содержания  работы выяснено, что в основном кредиты берутся на покупку автомобиля или бытовых приборов.
Кредит выгодно брать только в том, случае если вы можете его быстро погасить, ведь, к примеру, если у вас взять кредит более 30 миллионов, то в первый год ежемесячные проценты будут больше самого кредита. Только быстрым погашением можно решить эту проблему.

Сегодня кредиты выдаются в основном от 15 до 20 процентов годовых, что достаточно много. При большой сумме кредита и длительным выплатам вы отдаете банку достаточно большие суммы.
Кредит как острая необходимость нужна не многим, ведь иногда можно потерпеть, насобирать деньги и взять кредит на меньшую сумму. В таком случае вы сможете быстрее выплатить деньги банку и потерять меньшую сумму на процентах.

Кредит можно взять на большую сумму, но в таком случае лучше всего погасить его с помощью знакомых. Ведь если вы одалживаете деньги у друзей, то там нет процента, а если и есть, то он стабильный.

Перспектива дальнейшего исследования заключается в изучении, что  кредит брать выгодно на короткие сроки кредитования и низкие процентные ставки, либо при условии досрочного погашения кредита. В остальных случаях переплата по процентам может составить более половины кредитной суммы.                          

1.Кредит как практическая математическая проблема

              1.1 . Понятие кредита. Основные формы  кредита.

               Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Различают следующие основные формы кредита:

-краткосрочный, выдаваемый, как правило, на срок до года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий, фирм;
-  долгосрочный, предоставляемый на срок свыше года и используемый в основном в качестве инвестиционного капитала;

-  гарантированный, предоставляемый под гарантию, под обеспечение;
- государственный, в котором в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги(облигации, казначейские сертификаты и др.);

 -  банковский, предоставляемый банками в денежной форме;
-  потребительский, предоставляемый потребителям товаров и услуг и используемый для удовлетворения потребительских нужд;
- коммерческий, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);
- международный (иностранный), предоставляемый продающей стороной покупающей стороне в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;
- ипотечный, предоставляемый под залог недвижимости.

Исследовательский интерес представляет потребительский кредит, так как это самая распространенная форма ссуды в России.

Потребительский кредит предоставляется частным заемщикам как банками, так и торгующими организациями.                    
Основной формой такого кредита выступает банковский кредит.

Граждане при покупке товаров в кредит заполняют поручение-обязательство (обязательство) в двух экземплярах. Первый экземпляр обязательства предприятием торговли пересылается предприятию, учреждению, организации, где работает, учится покупатель; пенсионеру и покупателю, осуществляющему погашение полученного кредита путем внесения наличных денег в кассу предприятия торговли либо перечисляя ему денежные средства в порядке безналичных расчетов через банковские учреждения, выдается на руки. Второй экземпляр поручения-обязательства остается на предприятии торговли.

1.2.  Порядок погашения кредита и уплаты процентов

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора (например, достижение пенсионного возраста) составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размеры платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

По кредитам на строительство или реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика ему может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на два года. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.
В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга (в рублях):

-наличными деньгами через кассы учреждений СберЦБ РФ; переводами через предприятия связи;

-перечислением со счетов по вкладам; посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

задача банка как продавца - преподнести свое кредитное предложение наиболее выигрышным способом. Одна из важнейших задач покупателей (т. е. нас с вами) - очистить предложение банков от маркетинговой шелухи и выяснить истинную стоимость денег, которую предлагается заплатить. Только тогда можно будет принять правильное решение.

Первое важное правило при выборе кредитной программы: сравнивать предложения банков, беря за основу «проценты годовых», бессмысленно. Заявленная годовая процентная ставка почти никогда не отражает реальную стоимость кредита. Многие уже успели усвоить, что на нее помимо ставки влияют также различные комиссии и сборы, которые банки в рекламных проспектах не особо афишируют.

1.3. Способы погашения кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи.

                Российские банки применяют в настоящий момент два способа погашения долга — аннуитетными (равными) и дифференцированными  (уменьшающимися) платежами. Аннуитетные платежи иногда еще называют рентными, а способ погашения кредита дифференцированными платежами — коммерческим. Могут встречаться и другие определения. Аннуитетные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму.
Ежемесячный аннуитетный платеж — это постоянная сумма, которую заемщик каждый месяц отдает банку. Она складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и начисленных процентов. Отметим, что, строго говоря, понятие «аннуитет» применимо только к ежегодным выплатам, но на практике сложилось так, что его применяют к равным выплатам с любой периодичностью, в том числе и ежемесячным.
Формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

             где ЕП — размер ежемесячного платежа; СК — сумма кредита; ПС — годовая процентная ставка; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит).
Ежемесячный дифференцированный платеж также складывается из двух составляющих — возвращения основного долга и процентных выплат (процентные выплаты вычисляются по приведенной выше формуле). Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число (сумма кредита, деленная на количество месяцев). Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Формулы расчета дифференцированного платежа выглядят следующим образом (разница—в точности подсчета дней в месяце):

где ЕП — размер ежемесячного платежа; СК — сумма кредита; КМ — количество месяцев (срок, на который выдан кредит); 03 — остаток задолженности в данном месяце; ПС — годовая процентная ставка; ЧДМ — число дней в месяце (от 28 до 31).

В конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем  заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

2. Анализ исследования

              Очень часто в последнее время слышен один и тот же вопрос: «А выгодно ли брать в кредит?»  Жить «в кредит» – рискованно, ведь всегда может возникнуть ситуация, что у заемщика не будет возможности расплачиваться с кредитором: например, с работы уволят или еще что-либо произойдет…

И хотя степень риска можно уменьшить , но определенный риск всегда присутствует.

2.1.Сравнительный анализ нескольких кредитных историй

Мною были исследованы несколько кредитных историй. Была взята  сумма кредита (50000рублей) на разные сроки кредитования под один и тот же годовой процент и выявлена разница в переплате. Итак, 50000 рублей берется под 20% годовых:

            -на 1год и переплата составила 5417 рублей;

-на 2 года и переплата составила 10405 рублей;

-на 5 лет и переплата составила 39875 рублей.

         Чем больше срок кредитования, тем больше будет общая сумма процентных выплат банку. Поэтому часто люди берут кредит на более длинный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, но при первой же возможности гасят задолженность с опережением графика. Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сэкономить на процентных выплатах.
Впрочем, банки заинтересованы в том, чтобы заемщики выплачивали кредит как можно дольше: это обеспечит им больший доход. Часто банки препятствуют досрочному погашению (особенно на ранних этапах, когда процентные выплаты максимальны), устанавливая дополнительные комиссионные или моратории.

Когда аннуитет все же выгоднее? Если коротко: как раз тогда, когда погашение кредита осуществляется досрочно.

Вывод: чем больше срок кредитования, тем больше переплата.

Рекомендации: если есть возможность, то брать кредит лучше на меньший срок либо досрочно погасить задолженность.

Теперь сравним насколько разница между годовыми процентными ставками влияет на переплату (в рублях).

Вывод: чем больше процентная ставка и срок кредитования, тем больше переплата.        

 2.2.Анализ кредитной ситуации  инспектором.

Банк - это не благотворительная организация, и дав вам свои деньги, обязательно, попросит их обратно!!! Очень сомневаюсь, что дав кому - то денег в долг, вы не попросите их назад! Однозначно, при не возврате вам долга, уже там будите кричать свое "уголовно наказуемо", совершенно при этом забыв, что в данный момент, вы выступаете в роли кредитора, т.е. банка. Понимаю господа, что хочется все и, желательно, бесплатно... Вот и начинается "уголовно наказуемо" и т.д. И включается истеричная колхозная жилка "вопить до последнего", но то, что попало в руки не отдам (хотя я за это не платил). Не банки виноваты в том, что у вас нет достатка, здесь определенная вина  государства, которое не может обеспечить население достойной зарплатой и финансовыми ресурсами, дающим возможность банкам, давать вам деньги в долг практически бесплатно...

           Заключение

Потребность человека заключается в том, что он постоянно хочет улучшать свою жизнь. Так кредиты дали возможность в кратчайшие сроки получить деньги, которые затем можно использовать для своих нужд.

В процессе исследования было выявлено, что в основном кредиты берутся на покупку автомобиля или бытовых приборов. Следует иметь ввиду, что во время договора с банком первое, на что стоит ответить  - это не как получить кредит, а как вы будете его выплачивать.  Ведь во многом если выплачивать по срокам, на которые банк дает деньги, в итоге может получиться, что вы заплатите процентов столько же сколько и самого кредита.

            Сегодня известно, что кредиты выдаются в основном от 15 до 20 процентов годовых, что достаточно много. При большой сумме кредита и длительным выплатам вы отдаете банку достаточно большие суммы.

            Следует знать, что чем больше срок кредитования, тем больше будет общая сумма процентных выплат банку. Поэтому часто люди берут кредит на более длинный срок, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, но при первой же возможности гасят задолженность с опережением графика. Досрочное погашение кредита позволяет заемщику сэкономить на процентных выплатах.
Впрочем, банки заинтересованы в том, чтобы заемщики выплачивали кредит как можно дольше: это обеспечит им больший доход. Часто банки препятствуют досрочному погашению (особенно на ранних этапах, когда процентные выплаты максимальны), устанавливая дополнительные комиссионные или моратории. Приведенными в работе формулами, вы можете осознано прослеживать  плату долга банку.

            В результате этой работы мы получили ответ на поставленный вопрос: выгодно ли брать кредит?    Кредит брать выгодно на короткие сроки кредитования и низкие процентные ставки, либо при условии досрочного погашения кредита. В остальных случаях переплата по процентам может составить более половины кредитной суммы и поэтому кредит брать не выгодно.

 Список использованных источников

• В. В. Морозов Кредит. HYPERLINK "http://abc.informbureau.com/html/edaaeo.html"
•  Кредит // Большой экономический словарь под редакцией Азрилияна А.Н. 7-е издание, Москва,2007 .HYPERLINK "http://abc.informbureau.com/html/edaaeo.html" Кредит
• Финансы и кредит: Учебник / Под ред. проф. М.В Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. — М.: Высшее образование, 2006
•  www.peresvet.ru/press/smi/vigodno_li…brat…kredit/
• www.yousmi.by/articles/
• www.allcredits.spb.ru/item/