ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА ТЕМА: «КАКОЙ КРЕДИТ ВЫГОДНЕЕ – НА ОБРАЗОВАНИЕ В РОССИИ ИЛИ ЗА РУБЕЖОМ?»

МУНИЦИПАЛЬНОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБЩЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ

УЧРЕЖДЕНИЕ ГИМНАЗИЯ №1 ИМЕНИ М.И. ПЕНЬКОВА

Г. МИЛЛЕРОВО РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА

ТЕМА: «КАКОЙ КРЕДИТ ВЫГОДНЕЕ – НА ОБРАЗОВАНИЕ В РОССИИ ИЛИ ЗА РУБЕЖОМ?»

Автор работы:

Зосимова Анастасия Олеговна,

                                                                         11 класс,  МБОУ гимназия №1

г. Миллерово

Ростовская область

Руководитель:

Расторгуева Елена Алексеевна,                    

учитель математики.

г. Миллерово

2015

Содержание

1. Введение

Сегодня  успех  каждого  конкретного  человека  зависит  от  того,  насколько  он  грамотен  в  основах  экономики  и  математики.  Эти  две  науки  вокруг  нас,  рядом  с  нами,  мы сталкиваемся с ними в  повседневной  жизни. Решая  проблемы  каждого  дня,  мы  решаем  ту  или  иную  математическую  задачу  в  переплетении  с  экономической.  Человеку  необходимо  рассчитывать,  «прикидывать»  в  числах-рублях  тариф  на  телефон,  коммунальные  платежи,  возможность  приобретения  какого- либо  товара  для  дома,  себя  с  учётом  рекламных  акций.

В современной жизни возможность  получения  бесплатного  образования  всё  больше  уменьшается,  а  расширяется  возможность  получения  платного.  Проблема исследования заключается в том, что, к  сожалению,  не  все  абитуриенты  могут  воспользоваться  платными  условиями  обучения.

Рассматриваемая в работе проблема представляет особую актуальность, т.к. через  несколько  месяцев  мы  станем  выпускниками  школы,  а значит  и  абитуриентами  ВУЗов. И вопрос о том, какой кредит выгоднее на обучение в России или за рубежом, стоит  перед нами особенно остро.

Как правило, у многих из наших граждан само слово «кредит» вызывает неприятные ассоциации, связанные с кусающимися процентными ставками и непрозрачным условиями. А у большинства иностранцев это слово крепко укрепилось в повседневной речи. Кредиты берут практически на все, а кредитная история ведется за человеком всю жизнь. И на то есть вполне резонные причины: в Европе и США под низкие процентные ставки можно взять абсолютно все, даже кредит на обед в ресторане.

Сфера образования также не осталась в стороне. Получить полную стипендию или грант на обучение мечтает каждый абитуриент. Однако не всем это удается с первого раза, поэтому кто-то предпочитает попробовать свои силы в следующем году, а кто-то берет образовательный кредит.

   Но  какой  кредит  выгоднее  взять, какие  условия  диктует  при  этом  банк, и, наконец,   услугами  какого  банка  выгоднее  воспользоваться?

  Именно поэтому мы выбрали тему: "Какой кредит выгоднее – на образование в России или за рубежом?"

Новизна  работы заключается  в  том,  что  вопрос  «Каким  кредитом  выгоднее  воспользоваться  для получения  образования»,  нами  рассматривается  с  точки  зрения  математического  сравнения, что  ранее  старшеклассники  нашей  школы  не  делали.

Практическая  значимость.

В  данной  работе  на  основе  вычислений,  сравнительного  анализа  собранных  данных  по  кредиту  на  образование,  выработаны  рекомендации  для  тех,  кто  в  будущем  планирует  воспользоваться  услугами  банка.

Мною   выбраны:

объект  исследования:  образовательные кредиты на обучение в России и за рубежом;

предмет  исследования: условия  предоставления    образовательных кредитов;

цель  исследования:  на  основе  систематизации  отобранного  материала, определить какие условия кредитования выгоднее, на обучение в России или за рубежом.

Задачи  исследования:

1. Изучить  вопросы:

• что  такое  кредит;
• основные  понятия,  используемые  при расчёте  кредитов;

2. Собрать  и  изучить информацию  об образовательном кредите на обучение в России и за рубежом в разных банках страны;

3. Выполнить  математические  расчёты  по  возврату  кредита  и  погашению  процентов;

4. Провести  сравнительный  анализ полученных  математических  расчётов, а  также  условий  выдачи  и  возврата  кредитов;

5.Сделать  выводы  о  том,  какой  кредит  выгоднее.

Гипотеза  исследования: я  предполагаю,  что  наиболее экономически  выгодным  является  образовательный  кредит на обучение в России за  счёт  условий  его  предоставления.

Методы  исследования:

- опрос;

-поисковый;

-аналитический  и  сравнительный;

-описательный.

Место  исследования: исследование  осуществлялось с декабря по  май 2015 года.  Для  получения   информации  я  воспользовалась  сетью  Интернет  и  непосредственным  общением  с  работниками  банка  Сбербанк  России, информационными  проспектами  банка.

2. Теоретическая   часть

2.1.  Образовательный кредит.

Образовательным называют один из видов долгосрочного кредита. Одним из главных его отличий от других займов является то, что он выдается исключительно для оплаты расходов, связанных с обучением в образовательном учреждении. Заемщиками в данном случае могут выступать граждане РФ в возрасте от 14 лет. Для того чтобы оформить образовательный кредит, необходимо являться студентом государственного либо негосударственного образовательного учреждения, дающего среднее профессиональное или высшее образование. Оплатить таким способом можно все виды обучения - дневное, вечернее, заочное, в аспирантуре.

2.2.  Что же представляет собой образовательный кредит на обучение в России?

Условия выдачи образовательных кредитов схожи во всех банках. Как правило, кредит на образование в России  выдается в рублях, ставка колеблется в диапазоне 12-20 %, а срок погашения составляет 10-11 лет. Например, Сбербанк финансирует образование своих клиентов под 12 % в год на 11 лет, предлагая одни из самых низких ставок на рынке. Также в банке действует программа государственного субсидирования, по которой кредит можно получить на срок обучения плюс 10 лет. Совокупная процентная ставка по этому виду кредита в Сбербанке равняется ставке рефинансирования Банка России (8,25 %) плюс 3 %. При этом 7,06 % годовых выплачивается заемщиком, а 6,19 % субсидируются государством.

Большим плюсом является то, что основные выплаты по образовательному кредиту на обучение в России приходятся на момент, когда студент окончит обучение. Это дает возможность выплачивать во время обучения лишь проценты по займу, а основную часть кредита вернуть в течение пяти лет по окончании обучения. Во время действия договора кредитования банк самостоятельно перечисляет учебному заведению необходимую сумму в оговоренные сроки, что значительно снижает риск отчисления за неоплату услуг.

Эти моменты обязательно необходимо принять во внимание, если вы всерьез собираетесь взять кредит на обучение. Принять же окончательное решение вам поможет тщательное ознакомление с условиями в банках вашего города. И, возможно, расчет переплаты, и взвешивание всех за и против поможет вам сделать правильный выбор.

2.3. Условия выдачи образовательного кредита

2.5   Особенности кредита на образование за рубежом.

В 2009 году из-за кризиса большинством банков были сокращены программы по кредитам на обучение за рубежом, но с 2012 года финансовые организации снова начали предлагать брать займы на образование

Если взять кредит на образование за рубежом в одном из банков России, то процентная ставка по нему может достигать  18%. Отечественными банками к подобным займам предъявляются и дополнительные требования в виде страхования жизни и здоровья студента, так как он должен быть здоров для того чтобы работать и возвращать деньги банку. Одним из препятствий может стать то, что многими банками выдаются кредиты только для поступления в отечественные ВУЗы или же в числе требований содержатся невыполнимые для конкретного заемщика, например, предоставление обеспечения в виде залога.

Но в наши дни начинают действовать и специальные программы, которыми студенты смогут воспользоваться. Следует уточнить, что банками выдаются ограниченные кредиты на образование за рубежом, в которые не включаются транспортные расходы, оплата жилья, затраты на питание и пр. Максимальная сумма кредита, которую финансовые организации России могут дать на образование – примерно 750 000 рублей.

Многие отечественные банки, у которых есть образовательные кредиты, не готовы финансировать образование за пределами страны. Ведь у них нет гарантий, что заемщик вернется обратно в Россию и выплатит кредит. Поэтому таких банков немного, а ставки по таким кредитам довольно высоки. Выгодные кредиты с государственной поддержкой доступны только для обучения в России.

На данный момент образование за рубежом финансируют такие отечественные банки: Русский Стандарт, Ситибанк, Интеза, РосинтерБанк., AVESA. Кредит на образование за границей доступен гражданам от 16 (чаще от 21-22) до 55-65 лет.

В некоторых банках предусмотрены некоторые льготы. Например, РосинтерБанк предлагает льготный период (1 год) погашения кредита. AVESA допускает возможность погашения кредита уже после получения диплома.

Максимальная сумма кредита на образование варьируется от 1 млн руб. (Ситибанк) до 3 млн (Русский Стандарт и РосинтерБанк). Срок погашения кредита обычно соответствует сроку обучения (5-6 лет).

Документы

Для получения кредита нужны следующие документы:
- паспорт гражданина РФ (+ желателен загранпаспорт);
- справка 2-НДФЛ;
- договор между заемщиком и образовательным заведением или письмо о зачислении в учебное заведение.
В зависимости от банка, этот перечень может быть расширен.

Особенности погашения

Выдача валюты обычно происходит в рублях. При оплате обучения полученную сумму необходимо конвертировать, а из-за разницы валют теряется далеко не маленький процент. Поэтому желательно найти банк, который будет выдавать кредит в валюте.

Если вы собираетесь покинуть пределы России на длительный срок (свыше одного месяца), то не забудьте продумать механизм погашения кредита. Здесь возможно несколько вариантов.

Во-первых, самым удобным способом погашения кредита в зарубежной поездке является его оплата с помощью интернет-банкинга. Здесь важно, чтобы у банка была данная услуга, а на вашему счету находилась нужная сумма средств. Если вы исчерпаете собственные средства, то по возможности попросите близких людей положить средства на банковскую карту. Эта процедура возможна в любом отделении банка.

Во-вторых, если обучение потребует длительного отсутствия, то возможен вариант образовательных кредитов с рассрочкой выплат. Так вы сможете получить образование, а вернувшись в Россию, возвращать долг.

В-третьих, если вы не нашли кредит с отложенным платежом, а ваше пребывание за рубежом будет существенным, то имеет смысл оформить нотариально заверенную доверенность на одного из близких людей, способных обслуживать долг за счет ваших средств. 

2.6.Условия предоставления образовательных кредитов в некоторых банках России

Изучив и систематизировав условия предоставления кредитов на образование  пяти банков России, мною были составлены следующие таблицы, которые в дальнейшем помогут просчитать наиболее выгодный кредит.

Таблица 1 Образовательный кредит в Банке «ВТБ24»

Таблица2. Образовательный кредит в банке «Сбербанке»

Таблица 3. Образовательный кредит  с государственной поддержкой в банке «Сбербанк»

2.7. Условия предоставления кредитов на обучение за рубежом Таблица 4. Образовательный кредит в Банке «РосинтерБанк»

Таблица 5. Образовательный кредит в банке «AVESA»

Таблица 6. Образовательный кредит в «Ситибанке»

3.Практическая часть.

3.1. Расчет образовательного  кредита в «Сбербанке»

Изучив условия предоставления кредитов на образование в России различными банками, в частности обращая внимание в первую очередь на процентную ставку кредитования,  мы пришли к выводу, что финансово выгоднее оформить образовательный кредит с государственной поддержкой в «Сбербанке». Поэтому будем рассчитывать стоимость именно этого кредита. Предположим, что необходимо взять 500 000 рублей на пять лет (60 месяцев)

Формулы просчета выплат по кредитам

«Сбербанк» предлагает дифференцированные платежи, которые  в начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части — процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.

Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):    ОД = СК/КП, где

 ОД — возврат основного долга; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.

Размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:

НП = ОК* ПС/12, где

НП — начисленные проценты; ОК — остаток кредита в данном месяце;

ПС — годовая процентная ставка.

Используя данные формулы, можно составить график погашения образовательного кредита с государственной поддержкой и выяснить сумму переплат.

Таблица 7. Расчет выплат по образовательному кредиту с государственной поддержкой в «Сбербанке»

Сумма кредита — 500 000 руб.  

Общая сумма платежа с учетом комиссии — 589 729,69  руб.

 Стоимость кредита — 89 729,69 руб.  (процентная ставка — 7,06%)

Переплата составляет 89729,69/500000*100=17,95% от суммы кредита.

3.1. Расчет образовательного  кредита в «РосинтерБанке»

Изучив условия предоставления кредита на образование за рубежом в разных банках, для расчета стоимости кредита выбираем банк с самой низкой процентной ставкой – это РосинтерБанк. Этот банк предлагает аннуитетную схему расчета кредита.  

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.

Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов. Если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой).

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа (Пр), нужно остаток кредита за указанный период(ОК) умножить на годовую процентную ставку(ПС) и всё это разделить на 12.  Пр = ОК*ПС/12

Что бы определить часть, идущую на погашение долга (Д), необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Д = АП – Пр

Расчет аннуитетных платежей по этим формулам, можно производить с помощью MS Excel. Можно также воспользоваться кредитным калькулятором, который предлагает РосинтерБанк.

Так как ставка по кредиту наименьшая при оформлении кредита в иностранной валюте, расчет будем производить на сумму 10 000 $ на срок 5 лет

Таблица 8 Расчет выплат по образовательному кредиту на обучение за рубежом в РосинтерБанке

Итак, сумма кредита –10000 $,  полная стоимость кредита –12719 $, переплата составляет 2719 $ или 2719/10000*100=27, 19% 

Учитывая, что кредит оформляется в долларах США, заемщик может понести дополнительные расходы при выплате кредита за счет повышении курса доллара.

Выводы по исследованию

В  своей  работе  я  рассмотрела  вопрос   оплаты  за  обучение  в  образовательных  учреждениях России и за рубежом.  С  этой  целью  мною  были  изучены условия  пяти банков, два из которых предоставляют кредит на обучение в России и три – на обучение  за рубежом.

 Изучив условия кредитования на обучение в России и за рубежом, выполнив необходимые расчеты, имеем следующие результаты:

1. За счет возможности государственной поддержки, образовательный кредит «Сбербанка» на обучение в России имеет самую низкую процентную ставку(7,06%), среди рассмотренных вариантов, в связи с этим переплата по кредиту минимальна – 17,95% от суммы кредита.
2. Образовательный кредит «Сбербанка» с государственной поддержкой можно оформить на наиболее длительный срок – срок обучения + 10 лет, то есть основную сумму кредита можно погасить, окончив вуз и устроившись на работу
3. Оформляя кредит на образование за рубежом, заемщик может понести дополнительные расходы, связанные с конвертацией валюты как в случае получения кредита в рублях (для оплаты обучения необходимо конвертировать рубли в нужную валюту), так и в случае получения кредита в валюте (для оплаты кредита необходим обмен рублей в валюту, при повышении курса расходы увеличиваются).
4. Оплата по кредиту на образование за рубежом тоже может вызвать дополнительные неудобства – покидая страну на длительный срок нужно продумать варианты оплаты – интернет-банкинг, при условии наличия банковской карты возможности её пополнения в России близкими или родственниками, либо необходимо оформить нотариально заверенную доверенность на одного из родственников для оплаты кредита.

Исходя из вышеизложенного делаем вывод: выгоднее оформить образовательный кредит на обучение в России, чем на образование за рубежом.

Гипотеза  исследования  подтвердилась: наиболее экономически  выгодным  является  образовательный  кредит на обучение в России, в частности образовательный кредит в «Сбербанке» за  счёт государственной поддержки и   условий  его  предоставления.

Источники информации

1. Официальные сайты Банков ВТБ24, Сбербанк, РосинтерБанк, СитиБанк
2. Статья «Образовательный кредит», интернет-ресурс http://cryptopilot.ru/obrazovatelnyj-kredit-v-sberbanke-rossii-gosudarstvennye-subsidii.html#i
3. Кредитный калькулятор РосинтерБанка, интернет-ресурс http://101.credit/banks/rosinterbank/kreditnyj-kalkulyator/#calculator
4. Статья «Формулы просчета выплат по кредитам», интернет-ресурс http://aprelevka.clan.su/publ/dokumentalnye/formuly_proscheta_vyplat_po_kreditam/2-1-0-8