Исследовательская работа на тему: «Применение процентов при расчетах потребительских кредитов»

Автономное некоммерческое общеобразовательное учреждение

«Православная гимназия»

ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА НА ТЕМУ:

«Применение процентов при расчетах потребительских кредитов»

                                                                Выполнил: учащийся 7 класса

АНОО «Православная гимназия»

Кудрявцев Климент Сергеевич

Руководитель: учитель математики

Столярова Лариса Львовна

г. Владивосток

2017 г.

ОГЛАВЛЕНИЕ

                                                                                                Стр.

Введение ………………………………………………………………………        3

1. Потребительское кредитование …………………………………………..        5

1.1. Понятие и виды потребительского кредита …………………………..        .5

1.2. Потребительские кредиты и их классификация ……………………....9

1.3. История возникновения потребительского кредита…………………..        12

1.4. Сроки кредитования……………………………………….…………….        16

1.5. Простые и сложные проценты ………………………………………….        17

2. Практическая часть ………………………………………………………..        18

2.1 Расчет сложных процентов……………………………………….………        18

2.2 Сравнительная характеристикам………………………………………....20

Заключение……………………………………….………….…………………22

Список использованной литературы…………………………………………23

ВВЕДЕНИЕ

Решение математических задач практического содержания позволяет убедиться в значении математики для различных сфер человеческой деятельности, увидеть широту возможных приложений математики, понять её роль в современной жизни.

Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку.

Именно в торговле понятие «процент» используется наиболее часто: скидки, наценки, уценки, прибыль, кредиты, налог на прибыль и т.д. – всё это проценты.

Особую роль в современной экономике занимают потребительские кредиты. Реклама призывает нас покупать в кредит дорогую технику, машины, квартиры.

Кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

Потребительский кредит - это плюсы и минусы. Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.

С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом.

Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.

Цели работы:

Показать использование процентов при кредитовании, выяснить, какой из кредитов выгоднее.

Задачи: 

1. Изучить теоретические основы потребительского кредитования.
2. Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
3. Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит.

Объект исследования: потребительский кредит.

Предмет исследования: методы погашения потребительского кредита в разных банках города Владивостока.

Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита.

Методика проведения исследования:

1. Изучение теории о потребительских кредитах.
2. Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках города.
3. Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

1.         Потребительское кредитование

1.1.         Понятие и функции  кредитов

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо - верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

Кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик - субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

К основным принципам кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Понятие кредита в экономике

Кредитные отношения могут принимать разнообразную форму, например:

1. Коммерческий
2. Лизинг
3. Факторинг
4. Заем
5. Банковский

Кредитные отношения зарождают тогда, когда на определенном этапе производственного цикла освободившаяся стоимость одного экономического субъекта не вступает в новые производственные отношения. В таком случае образовавшаяся стоимость может перейти в пользование другому экономическому субъекту, которому дополнительные денежные средства достаточно необходимы и он готов отдать через некоторое время больше.

Функции

Кредит выполняет несколько значительных функций в экономике:

1. Перераспределительная функция – заключается в распределении освободившейся в некоторый момент стоимости от кредитора к заемщику на условиях ее возвратности. Данная функция находит свое выражение как на уровне отдельных предприятий и отраслей, так и на уровне национальной (отдельного государства) и мировой экономик.
2. Создание кредитных орудий обращения, как функция кредита подразумевает наличие банковской системы и вместе с ней распространение безналичных расчетов и взаимных обязательств, что привело к появлению средств обращения и платежа.
3. Воспроизводственная функция – проявляется двояко, заключается в следующих моментах: с одной стороны, получение кредитных средств стимулирует развитие предпринимательской деятельности и обеспечение производства, а с другой – негативно сказывается на себестоимости, конечной цене и порой качестве товара.
4. Стимулирующая функция кредита – означает то, что кредит способен стимулировать развитие предприятия в случае, если оно не располагает необходимым объемом денежных средств. Плюс ко всему, оплата процентов по кредиту потребует повышения эффективности производства.

Формы

Стоимость, передаваемая от кредитора к заемщику, может быть представлена в разных формах: денежной, товарной или смешанной.

• Денежная форма кредита является наиболее привычной с точки зрения индивида. Это передача в пользование другому лицу денежных средств с их последующим возвратом в большем размере. Несомненно, что такая форма кредитных отношений является наиболее распространенной в современных экономических реалиях. Денежные кредиты широко как среди физических лиц, так и юридических лиц, государств и во внешнем торговом обороте.
• Товарная форма кредита – исторически первая, появляется до развития денежных отношений (об истории кредита подробнее в статье «функции и сущность денег»). В роли объекта обмена выступали определенные товары (зерно, скот, меха и т.д.), кредиторами – обладатели данных предметов, которые могли поделиться излишками. В условиях сделки оговаривался возврат товара в большем объеме (в том числе естественный пророст). Сейчас такая форма отношений используется при поставке товара с отсрочкой платежа, аренде (или прокате) имущества, продаже в рассрочку, лизинге, товарной ссуде и т.п. Возвращается, как правило, то же самое имущество (или аналогичное ему) с дополнительной оплатой или без нее, но в некоторых случаях, долг перед кредитором возвращается денежными средствами и в таком случае можно говорить о смешанной форме кредита.
• Смешанная форма кредита сочетает в себе черты двух предыдущих форм. Такие отношения подразумевают, к примеру, получение денежных средств наличными, а возврат в виде товаров (часто используется в международных экономических отношениях) или, наоборот, денежный расчет через некоторое время после поставки товара (продажа товара в рассрочку, к примеру).

Значение

Роль кредита трудно переоценить. Благодаря такой форме экономических отношений, предприятие может получить значительное количество оборотных средств в тот момент, когда они крайне необходимы в силу нестабильной экономической обстановки. Благодаря займам возможно обеспечить стабильное наращивание основных фондов, что несомненно, увеличить потенциал предприятия и ускорит производство.

В той же степень кредитная политика влияет на ликвидность банковской системы.

Виды

Первоначально стоит произвести деление на банковские и коммерческие (передаваемые от одного предприятия другому) займы. Наиболее распространенными видами ссуд, предоставляемых банками, являются:

• Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку товаров (бытовой техники, мебели, инструментов и т.п.). Характеризуется, как правило, высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа.
• Автокредит – заем, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки автомобильной техники. В сравнении с предыдущим типом займа, ссуда для покупки автомобиля имеет больший размер, а проценты, которые стоит доплатить кредитору, несколько ниже. Более того, наиболее низкие проценты предоставляются на покупку автомобилей отечественного производства. Залогом в данном случае может выступать автомобиль.
• Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой квартиры.
• Займ на образование – отличается невысокими процентными ставками, наличием субсидий. Направлен на получение должником платного образования (колледж, университет и т.д.).
• Деньги малому бизнесу – порой они особенно необходимы. Это денежные средства, предоставляемые организациям и частным предпринимателям, с целями стимулирования их деятельности, выплаты заработной платы сотрудникам, покупки оборудования и т.д. Для получения ссуды индивидуальным предпринимателем, необходимо собрать отличные, нежели для обычного займа документы.
• Овердрафт – средства, списываемые с расчетного счета клиента при недостаточности у него собственных средств для проведения операции. То есть автоматическое предоставление недостающих для совершения операции средств. Такую задолженность погашают путем внесения средств на расчетный счет.

Все перечисленные отношения можно разделить на целевые и нецелевые. К целевым относят, к примеру, кредит на образование или покупку недвижимости – такие отношения имеют специальные условия (как по продолжительности, так и по ставкам) и требуют отчетности перед кредитором. К нецелевым относят займы на неотложные нужды, потребительские займы – в том числе, кредит на доверии – без справок и поручителей, часто с плохой кредитной историей — по предъявлению одного только паспорта гражданина РФ (но как правило, на не очень значительную сумму, выдается он обычно наличными).

Перекредитование

Не секрет, что разные банки выдают ссуды на разных условиях. Перекредитованием называется получение ссуды на более выгодных условиях для полной или частичной оплаты взятой раннее ссуды. В Сбербанке, к примеру, есть программы ипотечного перекредитования.

1.2.          Потребительские кредиты и их классификация.

Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании.

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией               М. Г. Лапусты и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Авторский коллектив под руководством О. И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).

Таким образом, потребительский кредит является одной из форм кредита, где заемщиком выступает физическое лицо.

Потребительский кредит связан с проблемами, которые возникают во время реализации товаров и услуг. Эти проблемы, как известно, свойственны насыщенным товарным рынкам. Там, где существует дефицитная экономика, там потребительский кредит или отсутствует, или имеет место по отдельным товарным группам или даже по отдельным товарам. Например, в бывшем Советском Союзе потребительский кредит существовал только для незначительного перечня товаров, которыми рынок был насыщен.

Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя.

Рассмотрим подробнее классификацию потребительского кредита по каждому из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

1)        банком;

2)        торговыми организациями;

3)        частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

4)        учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

5)        потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования:

1)        краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

2)        среднесрочные – 1-5 лет;

3)        долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

1)        Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2)        Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

1)        ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

2)        ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Сегодня в кредит можно купить практически все — от лекарств до загородного коттеджа. Для этого банки предоставляют услугу, называемую потребительским кредитом, который условно можно разделить на несколько видов:

• кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;

• товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.

Во втором случае заемщик чаще всего даже не видит живых денег, поскольку банк перечисляет их напрямую продавцу. А клиенту остается лишь постепенно выплатить за него деньги и проценты. Минус в том, что для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов. Среди них паспорт, справка о доходах с места работы, товарный чек, выписанный магазином, и так далее. Но большинству покупателей необходимо быстрое обслуживание. Поэтому они предпочитают брать маленькие кредиты, то есть пользуются услугами экспресс - кредитования.

1.3.         История возникновения потребительского кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".

И, кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г. папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10 % в год. В 1624 г. она снижена до 8 %, а в 1652 г. – до    6 %. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5 %, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6 %.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6 %. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по необходимости" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов.

Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".

1.4.         Сроки кредитования

Перед тем как приступать непосредственно к оформлению документов, следует обратить внимание на сроки предоставления кредита. Минимальный срок, как правило, один месяц, максимальный — пять лет, а самый распространенный — один год. Важно помнить, что проценты по кредиту зависят от времени, на которое он выдан. Многие банки, предоставляя кредит на длительный срок, понижают процентные ставки. Но прежде чем на это соглашаться, узнайте, дает ли банк возможность досрочного погашения кредита. Ведь далеко не всем банкирам придется по душе рвение побыстрее расплатиться с долгами. Потому что в этом случае они теряют проценты. И еще. На будущее учтите, если вам повезет найти такой банк, то лучше не тянуть, а постараться заплатить как можно больше. Чтобы, так сказать, проценты не капали. Представьте, сколько их скопится, особенно за пять лет.
Пришла пора выяснить, сколько все-таки придется платить. Тут стоит быть предельно внимательными. Дело в том, что многие банки не любят сообщать сведения о настоящей стоимости кредита. Для сокрытия этой информации они идут на различные ухищрения.

1.5.         Простые и сложные проценты

Без понятия «процент» нельзя обойтись ни в бухгалтерском учёте, ни в финансовом анализе, ни в статистике. Чтобы начислить зарплату работнику, нужно знать процент налоговых отчислений; чтобы открыть депозитный счёт в сбербанке, наши родители интересуются размером процентных начислений на сумму вклада; чтобы знать приблизительный рост цен в будущем году, мы интересуемся  процентом инфляции. Именно в торговле понятие «процент» используется наиболее часто: скидки, наценки, уценки, прибыль,  и т.д. – всё это проценты. Что такое процент мы узнали еще в 6 классе. Кажется,  зная процентную ставку банка можно легко рассчитать сумму выплат. Но не все так просто, все зависит от конкретных условий погашения кредитов, которые мы рассмотрели выше. В банковской сфере используют формулу не простых, а сложных процентов.

Пусть некоторая переменная величина А в начальный момент имеет значение А0, когда она увеличилась на р %, то стала равна А1. Найдём это значение:

А0 – 100 %, значит, А1 - (100 + р) %, откуда

,              

Если же величина несколько раз изменилась на одно и тоже число процентов, то её значение вычисляется через n изменений по формуле «сложных процентов».

Если изменение происходит на разное число процентов, то формула выглядит так:

2.         Практическая часть

2.1.         Расчет сложных процентов

Я решил «купить в кредит» (виртуально) планшет. Получилось, что планшет с характеристиками, которые бы меня устроили, стоит в пределах 80 000 рублей. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого планшета. Сразу хочу заметить, что в мои цели не входит реклама какому-либо банку. Сбор, обработка и анализ информации – вот моя цель. Я решил остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города.

Собрал информацию о потребительском кредите, предоставляемом своим клиентам в следующих банках города: «Сбербанк России», «Совкомбанк», «Росбанк», «Примсоцбанк» и банк «Приморье».

Исследуемые мною банки предлагают своим клиентам аннуитетный вид платежа  (каждый месяц вносить равные платежи). Для исследования я брал кредит без обеспечения и поручительства. Ставки по таким кредитам немного выше, чем по кредитам с обеспечением.

Данные, которые предоставили мне банки, я поместил в сравнительную таблицу 1.

Таблица 1

Окончание таблицы 1

Для расчета выплат по кредитам используют формулу сложных процентов, имеющую вид:

      ,

где    а – начальная стоимость кредита;

s – срок кредита;

р – годовая процентная ставка;

m - количество дней в году (360 дней, каждый месяц – 30 дней)

Предположим, нам необходимо приобрести товар на сумму 80 000 рублей и рассчитаться за него в течение 6 месяцев.

1. Сбербанк России, ставка – 16,9 % на 6 месяцев. Рассчитаем наш кредит.  рублей, т.е переплата составит 6760  рублей.
2. Росбанк, ставка – 16 % на 6 месяцев. Рассчитаем наш           кредит.  рублей, т.е переплата составит 6400  рублей.
3. Примсоцбанк, ставка – 22 % на 6 месяцев. Рассчитаем наш      кредит.  рублей, т.е переплата составит 8800  рублей.
4. Совкомбанк, ставка – 14,9 % на 6 месяцев. Рассчитаем наш кредит.  рублей, т.е переплата составит 5960  рублей.
5. Приморье, ставка – 15,9 % на 6 месяцев. Рассчитаем наш кредит.  рублей, т.е переплата составит 6360  рублей.

2.2.         Сравнительная характеристика

Учитывая эти факты, я составил свою сравнительную таблицу 2 текущих платежей и переплат.

Таблица 2

Окончание таблицы 2

Проиллюстрирую с помощью диаграмм анализ полученных данных.

Рисунок 1 – Сравнительная диаграмма переплат (с учетом комиссии) в различных банках

Из представленной диаграммы можно увидеть, что максимальный ежемесячный платеж придется платить Примсоцбанку, а минимальный Совкомбанку. Переплата за кредит составит максимальную сумму в Примсоцбанке, а минимальную – в Совкомбанке. Из данных расчетов можно также сделать вывод о том, что условия кредитования в Примсоцбанке, Росбанке, банке Приморье и Сбербанке аналогичны, между банками существует конкуренция и «борьба за кредитора».

Заключение

Статистика говорит, что планшеты дешевеют каждые полгода на 20% - 25%, имеются в виду технические характеристики. Пока я оплачу кредит, то потеряю ещё и на этом. Что же делать, если покупку хочется сделать уже сейчас, а денег на неё не хватает? Лучше, конечно, потерпеть и накопить нужную сумму, но если уж хочется сейчас, то надо выяснить, где же всё-таки дешевле.

Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе,  я сделал вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 80 000 рублей в Совкомбанке. Ежемесячный платеж составит 14326,7 рублей, а переплата составит 5960 рублей. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и второй документ, удостоверяющий личность. Хотя данный кредит мне придется ждать 2 дня, но зато я за это время смогу не спеша выбрать нужный мне планшет!

Список использованной литературы

1. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. Ред.      М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. – М.: Инфра-М. – 2007. – 865 с.
2. Лаврушин О. И. Деньги и кредит / О. И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика. – 2006. – с.540.
3. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой,                              Л. П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2004. – 594 с.
4. http://www.credit.ru/publication История возникновения потре-бительского кредита.
5. http://sberbank.ru – сайт Сбербанка России.
6. http://rosbank.ru – сайт Росбанка.
7. http://www.primbank.ru – сайт банка «Приморье».
8. https://pskb.com – сайт «Примсоцбанка».
9. https://sovcombank.ru – сайт «Совкомбанка».