Исследовательская работа "Роль и место банковского сектора в современной экономике"

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. А.М.Горького

РЕГИОНАЛЬНАЯ ОЛИМПИАДА

ПО ОБЩЕСТВОЗНАНАИЮ (РАЗДЕЛ «ЭКОНОМИКА»)

РОЛЬ И МЕСТО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

Ротанова Дарья

г.Нижневартовск

МБОУ «СОШ № 34»

11 класс А

Руководитель:

Хохлова И.А.

2014-2015 учебный год

Введение

        Банки возникли в глубокой древности как фирмы, специализирующие на оказании особого вида услуг: хранение сбережений и предоставление кредитов. Со временем банки освоили деятельность, связанную с организацией расчетов за покупаемые и продаваемые товары внутри страны и на мировом рынке. Это позволило ускорить платежи и повысить их надежность, что оказало положительное влияние на развитие торговли и мировой экономики в целом. За долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. А  большинство экономистов сходится во мнении, что банк -  финансовая организация, осуществляющая деятельность по приему депозитов, предоставлению ссуд, организации расчетов, купле-продаже ценных бумаг.

        На основании вышеизложенного, была сформулирована цель – рассмотреть особенности российской банковской системы и ее роль в экономике.

1. История развития банковского сектора экономики

в 80-90-е годы ХХ века

В плановой экономике СССР и других социалистических стран существовала одноуровневая банковская система. В СССР было три банка: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Государственный банк был единый эмиссионный, кассово-расчетный и кредитный институт страны. Реформирование государственной банковской системы началось в рамках радикальной экономической реформы в 1987г. Оно предусматривало изменение организационной структуры банковской системы, повышение роли банков в экономике и усиление их влияния на развитие народного хозяйства.

Распад Советского Союза в 1991 году, банковский кризис 1998 года привели к складыванию современной банковской системы России, которая имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Центральный Банк Российской Федерации, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - второй уровень.

Центральный банк РФ, являясь государственным органом, контролирует деятельность национальной банковской системы, регулирует денежное обращение  страны и обслуживает нужды государства. Центральный банк обеспечивает одно из важнейших условий эффективного функционирования рыночной экономики – наличие стабильно и активно работающей кредитно-денежной системы страны.

Коммерческие банки составляют центральное звено всей кредитной системы. Банки – это финансовые посредники, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли. Банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов страны, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и оказывают финансовые услуги физическим и юридическим лицам.

             Разразившийся осенью 1998 года финансово-бюджетный и валютный кризис, принудительная реструктуризация ГКО негативно отразились на всей банковской системе России, породили кризис платежеспособности большинства банков, привели к краху ряда крупнейших банков страны. Основной причиной банковского кризиса стала ориентация коммерческих банков не на инвестиции в реальный сектор экономики, а на операции с ГЦБ. Доля кредитов коммерческих банков всему хозяйству в течение 1998г. была на уровне 32 – 33% банковских активов, большая же часть активов направлялась в сферу финансовых спекуляций.

После кризиса 1998 года в России наблюдается сокращение количества банков. Так, на 1 января 1999 года в России было зарегистрировано 1476 банков, имевших право на осуществление банковских операций, и 4453 их филиала, а на 1 октября 2003 года в России функционировало 1330 кредитных организаций и 3234 филиала. Но, несмотря на количественное сокращение банков, улучшается качество и расширяется список предоставляемых ими услуг.

2. Функции коммерческих банков

             В соответствии  со своими функциями банки выполняют определенные операции, которые делятся на пассивные, активные и комиссионные.

             Пассивные операции – это операции, посредством которых банки привлекают денежные средства, формируют свои ресурсы. На 2006г. ФНС России предлагает минимальный размер уставного капитала увеличить с нынешних 10000 рублей до 500000 рублей для ООО и до 1000000 рублей для АО.    

             Активные операции – это операции, посредством которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Предоставляемые банком денежные ресурсы образуют долги банку и являются его активами.

     Комиссионные операции банков – это операции по оказанию разного рода посреднических и доверительных услуг, за оказание которых банк взимает комиссионные вознаграждения.

             Спектр предоставляемых банковских услуг постоянно расширяется. В частности, все больше распространение сегодня получают такие комиссионные операции как лизинг, факторинг и траст.

             Лизинг – это банковская деятельность по сдаче в аренду машин, оборудования, сооружений. Банки вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение подобных средств, сами их приобретают и сдают в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату, а не ссудный процент. Для предприятий лизинг является специфической формой финансирования инвестиций.

            Факторинг – вид банковской деятельности, которая заключается в том, что банк покупает у своих клиентов их требования к дебиторам, оплачивая им 60 – 90% суммы обязательств в виде аванса, с окончательным перерасчетом после погашения задолженности. За оказание этих услуг банк взимает комиссионные.

             Трастовые операции – выполнение банком различных функции, связанных с управлением имуществом, пенсионными фондами, хранением ценных бумаг по доверенности клиента. По доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение. Сосредотачивая трастовые активы, банки имеют возможность значительно  расширить сферу своей деятельности и влияния, обеспечивая себе таким образом высокие прибыли.

        Основной услугой, оказываемой всеми коммерческими банками в России,  является предоставление кредита физическим и юридическим лицам.  Банковское кредитование – это метод финансирования потребностей предприятия или гражданина на условиях платности, срочности и возвратности.

Работая с предприятиями, банк обычно осуществляет прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денег по векселю.

В зависимости от срока выдаваемой ссуды кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3 лет).

Прежде чем принимать решение о предоставлении кредита, банк анализирует кредитоспособность заемщика. Под кредитоспособностью заемщика понимается наличие у него предпосылок для получения кредита и его возврата в срок. Кредитоспособность заемщика определяется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, текущим финансовым состоянием и возможностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников. Каждый банк использует свою систему оценки кредитоспособности предприятия или гражданина, составляющую коммерческую тайну банка. Обычно система оценки использует три категории кредитоспособности: надежный (кредитоспособный), неустойчивый (ограниченно кредитоспособный), ненадежный (некредитоспособный). Банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора, использованием предприятием полученного кредита, своевременным и полным его возвратом. В этих целях осуществляется анализ хозяйственной деятельности предприятия, его финансового положения, при необходимости проводится проверка денежных и расчетных документов, бухгалтерских записей, отчетных материалов. Для обеспечения возврата кредитов, выдаваемых физическим лицам,  банки составляют кредитные истории клиентов, что позволяет им не выдавать кредит ненадежным клиентам.

Заключение

Современный банковский сектор экономики России представлен Центральный Банком РФ и множеством коммерческих банков.

Основным функциями Центробанка являются денежная эмиссия,  борьба с инфляцией и регулирование банковской системы Российской Федерации.

Коммерческие банки внесли огромный вклад в реформирование российской экономики. Они первыми помогали в реформировании торговли, создании товарных, товарно-сырьевых бирж, они выступили пионерами в эмиссии корпоративных ценных бумаг, дали толчок фондовому рынку, появлению брокерских фирм, расчетно-клиринговых центров. Деятельность коммерческих банков способствует исправлению структурных перекосов и деформаций российской экономики.

Сегодняшняя банковская система России, являясь мощным локомотивом рыночных преобразований в стране, сама нуждается в коренном реформировании.  Для дальнейшего развития банковской системы России необходимо, прежде всего, усиление их инвестиционной функции, восстановление доверия к банкам и привлечение на этой основе сбережений населения с последующей их трансформацией в инвестиции в реальный сектор экономики. Кроме того, совершенствования банковской системы России должно идти по пути концентрации банковского дела, усиления специализации банков, их более равномерного размещения по территории страны, увеличения долгосрочного кредитования хозяйства, расширения набора оказываемых банком услуг.

Список использованной  литературы

1. Башин М. Оборотные средства предприятий в условиях рынка. М.: Финансы, 2010.
2. Грузинов В. Экономика предприятия и предпринимательства. М., 2013.
3. Ефимова Е. Экономика для юристов. М., 2012.
4. Липсиц И.В. Экономика. М., 2007.
5. Финансы предприятий: Учеб.пособие. Под ред. Е. Бородиной. М., 2011.