Самый выгодный денежный кредит

Муниципальное Общеобразовательное Учреждение

Средняя общеобразовательная школа №3

имени Героя Советского союза Антонова

Исследовательская работа

«Самый выгодный денежный кредит»

Выполнили: Родионов Данил,

Петриченко Артем,

учащиеся  8 «Б» класса

Научный руководитель:

Евланова Н.Г.

г. Аткарск

2016 г.

                                    Оглавление

1.  Введение ---------------------------------------------------------------3

1. Актуальность.
2. Цель исследования.  
3. Задачи исследования.  
4. Методика проведения исследования.  

2.  Теоретическая часть  --------------------------------------------- 4

1. Сложные проценты                --------------------------------- 4
2. Сколько стоит кредит?             ------------------------------- 4 

III.   Практическая часть               ------------------------------------- 6

1. Исследование ---------------------------------------------------- 6

IV.   Заключение ---------------------------------------------------------- 9

5. Литература  ---------------------------------------------------------10
6. Приложения --------------------------------------------------------11

I.     Введение.

   Актуальность.

Проценты в мире появились из практической необходимости, при решении определенных задач, в основном это экономические потребности. И поэтому надо отметить важность процентов в нашей жизни.

В структуру практического интеллекта входят следующие качества ума: предприимчивость, экономичность, расчетливость, умение быстро и оперативно решать возникающие задачи. Предприимчивость проявляется в том, что в сложной жизненной ситуации человек способен находить несколько решений возникшей проблемы, а главное – в том, что какая бы проблема перед ним ни возникла, он всегда готов и в состоянии отыскать ее оптимальное решение, в практическом плане. Предприимчивый человек из любой ситуации сможет найти выход.

Обдуманное изучение процентов может способствовать развитию таких навыков как экономичность, расчетливость.

Расчетливость проявляется в умении заглядывать далеко вперед, предвидя последствия тех или иных решений и действий, точно определять их результат и оценивать, чего он может стоить.

Цель исследования.

• Изучить  информацию, предлагаемую банками города.
• Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит.

Задачи исследования.

• Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
• Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.
• Сделать выводы.

Методика проведения исследования.

1. Изучение теории о потребительских кредитах.
2. Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках города. 
3. Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.

II. Теоретическая часть.

1. Сложный процент.

Существует методика финансового анализа - расчет сложных процентов, используемая при решении задач финансовой математики.

Пусть некоторая переменная величина А в начальный момент имеет значение А0, когда она увеличилась на р%, то стала равна А1. Найдём это значение:

А0 - 100%

, значит, 100 А1 =  А0 (100 + р)%, откуда  

Если же величина несколько раз изменилась на одно и тоже число процентов, то её значение вычисляется через n изменений по формуле «сложных процентов».

Если изменение происходит на разное число процентов, то формула выглядит так:

.

В практическую часть мы включили несколько придуманных и решённых нами задач, в которых используются формулы «сложных  процентов».

 2) «Сколько стоит кредит?»

Кредит на неотложные нужды, пожалуй, самый удобный и простой способ сделать покупку в магазине. Ведь тут можно не задумываться о том, как накопить нужную сумму. Достаточно предоставить нужные документы — и товар ваш. Однако прежде чем оформить кредит, следует учесть некоторые нюансы.

Потребительское кредитование.

Потребительский кредит - это продажа товаров в кредит или заем на куплю-продажу товаров и оплату услуг.

Потребительский кредит связан с проблемами, которые возникают во время реализации товаров и услуг. Эти проблемы, как известно, свойственны насыщенным товарным рынкам. Там, где существует дефицитная экономика, там потребительский кредит или отсутствует, или имеет место по отдельным товарным группам или даже по отдельным товарам. Например, в бывшем Советском Союзе потребительский кредит существовал только для незначительного перечня товаров, которыми рынок был насыщен.

Потребительский кредит принадлежит к числу дорогих, что означает высокую процентную ставку. Обычно она колеблется в пределах 15-30%, но может быть и выше. Главными причинами удорожания потребительского кредита является относительно высокие затраты на его предоставление и большой риск неплатежеспособности потребителя.
Сегодня в кредит можно купить практически все — от лекарств до загородного коттеджа. Для этого банки предоставляют услугу, называемую потребительским кредитом, который условно можно разделить на несколько видов:
• кредит на неотложные нужды, когда заемщик получает деньги наличными в банке, не оговаривая цели кредита;
• товарный кредит, когда деньги выдают под покупку конкретного товара.
Во втором случае заемщик чаще всего даже не видит живых денег, поскольку банк перечисляет их напрямую продавцу. А клиенту остается лишь постепенно выплатить за него деньги и проценты. Минус в том, что для оформления любого из этих кредитов нужно предоставить банку немало документов. Среди них паспорт, справка о доходах с места работы, товарный чек, выписанный магазином, и так далее. Но большинству покупателей необходимо быстрое обслуживание. Поэтому они предпочитают брать маленькие кредиты, то есть пользуются услугами экспресс - кредитования.

Главное—срок.
Перед тем как приступать непосредственно к оформлению документов, следует обратить внимание на сроки предоставления кредита. Минимальный срок, как правило, один месяц, максимальный — пять лет, а самый распространенный — один год. Важно помнить, что проценты по кредиту зависят от времени, на которое он выдан. Многие банки, предоставляя кредит на длительный срок, понижают процентные ставки. Но прежде чем на это соглашаться, узнайте, дает ли банк возможность досрочного погашения кредита. Ведь далеко не всем банкирам придется по душе рвение побыстрее расплатиться с долгами. Потому что в этом случае они теряют проценты. И еще. На будущее учтите, если вам повезет найти такой банк, то лучше не тянуть, а постараться заплатить как можно больше. Чтобы, так сказать, проценты не капали. Представьте, сколько их скопится, особенно за пять лет.
Пришла пора выяснить, сколько все-таки придется платить. Тут стоит быть предельно внимательными. Дело в том, что многие банки не любят сообщать сведения о настоящей стоимости кредита. Для сокрытия этой информации они идут на различные ухищрения.

3. Практическая часть.

Как невозможно научиться плавать, не войдя в воду, так же невозможно научиться решать задачи, делать выводы, не попробовав это сделать. Итак, переходим к практической части.

1. Исследование.

Мы решили «купить в кредит» (виртуально) компьютер. Получилось, что компьютер с характеристиками, которые бы нас устроили, стоит в пределах 30 тысяч рублей. Нашей целью стало выяснить, во сколько нам станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого компьютера. Мы решили остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города.

         Собрали информацию о потребительском кредите, предоставляемом своим клиентам в следующих банках города: «Сбербанк России», «Экспресс-Волга»  и  «РоссельхозБанк ».

        Исследуемые нами банки дают своим клиентам возможность выбрать вид платежа: аннуитетный (каждый месяц вносить равные платежи) или дифференцированный (каждый месяц сумма платежа уменьшается за счет начисления процентов на остаток). Так как во всех банках при аннуитетном платеже придется выплатить большую сумму, чем при дифференцированном, в своем исследовании мы рассчитали для каждого банка дифференцированный платеж (приложение, таблицы 1 - 4).

Распечатка ежемесячных выплат «Сбербанка России» (приложение, таблица 1) оказалась для нас вполне понятной. Можно легко проконтролировать суммы ежемесячных выплат, используя формулу  процентов.

Например, покажу расчёты, используя «распечатку расчетов» «Сбербанка России».

Мы взяли кредит 20 января. Вычислили проценты за период времени до 20 февраля, когда наступит время первого платежа.

Сумма кредита 30000 рублей. 36 400. В месяце 31 день, в году 365 дней, 17% годовых, получаю

 рублей.

Далее, погашается часть долга и величина насчитанных процентов, в следующем месяце процент начисляется на остаток.

        В остальных банках проконтролировать начисление процентов оказалось так же просто (приложение, таблица 2, 3, 4).

Данные, которые предоставили нам банки, я поместил в сравнительные таблицы по срокам кредитования на 12 месяцев. Вот, что у нас получилось:

Выяснились ещё некоторые «плюсы» и «минусы». Например, «Экспресс-Волга» и «  »  берут с клиентов деньги за комиссию за обслуживание. Так же «Экспресс-Волга» предлагает клиентам только аннуитетный вид платежа и досрочное погашение кредита невозможно, а  «  »  берет еще 4% за выдачу кредита.

Учитывая эти факты, мы составили свою сравнительную таблицу  текущих платежей и переплат.

Проиллюстрирую с помощью диаграмм анализ полученных данных.

Диаграмма 1

          Из представленной диаграммы можно увидеть, что максимальный ежемесячный платеж придется платить Сбербанку России, а минимальный  банку Экспресс-Волга.

Диаграмма 2

Из данной диаграммы видно, что переплата за кредит составит Максимальную сумму в «   », а минимальная в банке «Экспресс-Волга».

IV.   Заключение.

Статистика говорит, что компьютеры дешевеют каждые полгода на 20% - 25%, имеются в виду технические характеристики. Пока я оплачу кредит, то потеряю ещё и на этом. Что же делать, если покупку хочется сделать уже сейчас, а денег на неё не хватает? Лучше, конечно, потерпеть и накопить нужную сумму, но если уж хочется сейчас, то надо выяснить, где же всё-таки дешевле.

Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе и диаграмм 1, 2, мы сделали вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 30000 рублей в Экспресс-Волга. Ежемесячный платеж составит 2 666 рублей, а переплата составит 2 277 рублей с учетом комиссии. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и анкета, заверенная у работодателя. Хотя данный кредит придется ждать 3 дня, но зато за это время можно не спеша выбрать нужный компьютер!

V.    Литература

1. Нидхэм Н. А., Дюпон Е. Р. и др. Управление личными финансами (программа личной финансовой грамотности). – М: МОО «Достижения молодых», 2004.

2. Пичурин Л. Ф. Математика – гуманитарная наука. Математика в школе. №6, 2002, с.8 -11

3. Общая теория денег и кредита.: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 - 304 с.

4. http://calculator-credit.ru/calculator.php