Страховой рынок России – цикличное развитие (исторические параллели)

XII ВСЕРОССИЙСКИЙ КОНКУРС НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИХ И ТВОРЧЕСКИХ РАБОТ МОЛОДЁЖИ

«МЕНЯ ОЦЕНЯТ В XXI ВЕКЕ»

_______________________________________________________

Секция: Экономика и менеджмент

Тема: Страховой рынок России – цикличное развитие (исторические параллели)

Автор: Третьякова Е.

Научный руководитель: Рафаэльян Э.А.

Место выполнения работы: Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение Воронежской области «Воронежский юридический техникум»

2015

Страховой рынок России – цикличное развитие (исторические параллели)

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………3

1. Истоки возникновения страхования…………………………………………..4
2. Страхование в дореволюционный  России. ………………………………….6
3. Страховое дело в советской России……………………………………………11
4. Проблемы страхования в переходный период………………………………...13
5. Современное состояние страхового рынка……………………………………15

Заключение………………………………………………………………………………16

Список литературы………………………………………………………………………20

Введение.

        Современный страховой рынок в России переживает не лучшие времена. Влияние мирового кризиса и антироссийских санкций напрямую оказывает давление на финансовое положение страховых компаний. Так  как страховые компании как финансовые структуры сильно подвержены такого рода колебаниям. Благополучие страховой компании напрямую зависит от благосостояния граждан и предприятий. Обязательные виды страхования проходят стадию «перезагрузки». Получаемая страховая премия от данных видах страхования гораздо ниже запланированной. Страхование урожая в виду закредитованности  сельхозпроизводителей и отсутствия нормального субсидирования переживает нелучшие времена. Страхование имущества заемщиков тоже практически остановилось из того что кредиты выдаются неохотно. Страхование ответственности застройщиков практически остановилось. Страхования строительно-монтажных работ по государственным контрактам как норма обеспечения уже год как не включается в смету затрат на строительство. Рассчитывать на помощь от государства не приходится. Если два года назад на страховом рынке трудилось около 1000 страховых компаний, то теперь их осталось около 300 и эта тенденция продолжается. Почему так происходит и какой будет итог можно попытаться понять, проанализировав историю развития страхования России.

1.Истоки возникновения страхования.

         Первоначальные формы страхования возникли ещё в глубокой древности. Правила страхования  были изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Тогда был заложен основной принцип, который гласил, что страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

        Наиболее отчетливо взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно применялось в профессиональных союзах и коллегиях. Так как огромное значение у древних народов имел культ предков и погребения, то одной из целей коллегий было обеспечение своим членам признаваемых приличными похорон. Например, согласно уставу ланувийской коллегии, ее члены выплачивали ежемесячные взносы, а в случае смерти из кассы коллегии выдавалась сумма для достойного погребения. Причем целевое назначение этой суммы обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на ее получение вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. Только лицо, избранное самим умершим, по мнению древних римлян, могло наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания: тогда похороны осуществлялись самой коллегией. Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность данной суммы для кредиторских взысканий: из нее не могли удовлетворяться долговые обязательства умершего. И даже вопреки общему положению римского права о том, что все результаты сделок, совершенных рабом, принадлежат господину, последний не имел права на «страховую» сумму раба. В уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания утраты права на получение «страховой» суммы — самоубийство и просрочка ежемесячных взносов

        В отличие от различных систем взаимопомощи страховые фирмы аккумулируют крупные суммы денег, из которых и производятся выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому система страхования не может возникнуть до появления устойчивой денежной системы. Формирование страхования обычно связывают с двумя событиями, произошедшими почти одновременно. В 1653 году во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини организовать своеобразную игру, которая получила название "тонтина". Её участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров.  Тонтина - это не страхование, это игра.

        Другое событие произошло в Англии. В 1650 году в Лондонской гавани появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. Использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех. Вскоре к страховому делу подключились математики, которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления какого-либо страхового случая.

2.Страхование в дореволюционной России.

        Одним из старейших обществ было Рижское, общество взаимного страхования от пожаров. Оно было организованно в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховщики, в результате поток  денежных средств, в виде страховых взносов достиг колоссальных размеров и правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попытались организовать государственную систему страхования от пожаров.

        23 декабря 1786 года Императрицей Екатериной II был подписан Манифест «Об учреждении при Государственном Заемном Банке Страховой Экспедиции для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик». В Манифесте указано «Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем Государстве…запрещаем всякому в чужие Государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток Государственный». Таким образом, в России был введен запрет на страхование в иностранных страховых компаниях, который продлился вплоть до 1885 года. Однако ввиду достаточно ограниченного перечня объектов, подлежащих страхованию и фискального характера деятельности, в 1822 году Страховая экспедиция была закрыта. После нескольких безуспешных попыток создания государственных и частных страховых компаний, Министерством Финансов в 1826 году решено было учредить страховую компанию с участием правительства и частных лиц. Так, в 1827 году в Росси было учреждено первое страховое общество под названием «Российское страховое от огня общество» с основным капиталом в 4 миллиона рублей. В создании общества принимали участие видные общественные деятели, такие как барон Л.И. Штиглиц и Н.С. Мордвинов. «Российское страховое от огня общество» было создано в форме акционерного общества. Здесь необходимо отметить, что в России до этого не существовало акционерных обществ. Таким образом, начало деятельности предприятий в акционерной форме, было положено именно страховым обществом.

        За период с 1827 по 1917 годы в России было создано 16 акционерных страховых обществ: «Второе Российское страховое общество», «Надежда», «Саламандра», «Россия», «Русский Ллойд», «Транспортное и страховое общество», «Коммерческое», «Балтийское», «Варшавское», «Волга» «Московское страховое от огня общество», «Русское страховое от огня общество», «Якорь», «СанктПетербургское общество страхований», «Северное страховое общество».

        По словам известного до революции страхового аналитика Крюкова на акционерных учреждениях была основана вся современная наука о страховании. Акционерные страховые общества положили прочное основание настоящему страхованию в совершенном виде – оберегающим наше имущество, наши семьи и нас самих от несчастий и разорений. Была сформирован костяк основной отраслевой структуры по имущественному (огневому), транспортному и личному страхованию.

        В первой половине XIX века, в период становления страхового дела страховщики не только осваивали новый для России вид деятельности, они еще и просвещали массы, что такое страхование, для чего оно необходимо и какую выгоду от этого можно получить.

        Кроме коммерческого страхования в форме акционерных обществ, в России существовали три формы взаимного страхования. Начало взаимного страхования в России было гораздо раньше акционерного, но эти общества носили отпечаток примитивных касс и союзов и не получили дальнейшего развития.

        Выход 10 октября 1861 года Высочайше утвержденного положения Комитета Министров «О введении взаимного страхования от огня имуществ в городах, посадах и местечках империи» подписанного Указом императора Александра II положил в России начало массовой организации городских взаимных страховых от огня обществ.

        С 1863 года в России стали создаваться и проводить операции страхования движимых и недвижимых имуществ городские взаимные страховые от огня общества. За период с 1863 года до 1918 года было учреждено более 220 городских взаимных страховых от огня обществ. Особенностью этих страховых учреждений являлся не только принцип взаимности, но и ограниченности территории страхования конкретным городом. В связи с тем, что городские взаимные страховые от огня общества создавались на добровольных началах, многие общества с большим трудом начинали свою деятельность, и объемы страховых операций у многих из них были незначительными. Однако, общества, сумевшие привлечь большое количество страхователей, имели возможность при достаточности накопления страхового капитала не только снижать размер страховой премии, но и даже выдавать бесплатные, так называемые, даровые полисы.

        Начало более прочного основания и широкого распространения взаимных организаций положило Земство.

        Высочайше утвержденным 7 апреля 1864 года «Положением о взаимном земском страховании» в Российской империи было положено начало обязательному страхованию от огня всех сельских построек, как частных, так и общественных, находящихся в черте крестьянской оседлости.

        Взаимное земское от огня страхование осуществлялось губернскими земствами, не являющимися по своей сути страховыми учреждениями. Сельские постройки подлежали так называемому, окладному, иначе говоря, обязательному страхованию, в размере, не превышающем 75% от стоимости строения. Кроме окладного, существовало дополнительное, сверх окладное страхование, позволяющее крестьянам страховать свои домовладения в полной стоимости. Земствам было разрешено принимать на страх строения и на добровольных началах. Земское страхование так же было ограниченным по территории, т.е. земства имели право страхования только на территории своей губернии. Взаимное земское страхование осуществлялось во всех 52 губерниях Российской империи и являлось, по сути, социальным страхованием. Система взаимного земского страхования, созданная в России, является уникальным явлением. Ни в какой другой стране мира аналогичного механизма социального огневого страхования создано не было.

        Социальный характер системы взаимного земского страхования и городских обществ взаимного от огня страхования прослеживается в установленном для них праве использования долгосрочных кредитов и ссуд из казны, для покрытия пожарных убытков, превышающих размер годовой страховой премии.

        Взаимное страхование было очень распространено в дореволюционной России и занимало значительную долю в размере более 1/3 отечественного рынка страхования от огня. Кроме взаимного земского и городского страхования от огня в России существовали взаимнопаевые частные страховые общества. Взаимные общества создавались промышленниками для страхования отраслевых заводских, фабричных и сельскохозяйственных рисков, которые  неохотно принимались на страхование акционерными обществами. Толчком к созданию таких обществ послужил, в том числе, и фактор дороговизны страхования в акционерных обществах.

        Основным отличием взаимной формы страхования от акционерной является некоммерческий принцип образования обществ, отсутствие необходимости выплат дивидендов, минимальные расходы на управление и ведение дел. Доход от страховых операций взаимными страховыми обществами направлялся на формирование запасного капитала и противопожарные мероприятия.

        Усиленное развитие взаимного страхования в России в различных формах и видах, постепенно проникает во все слои населения. Одновременно, начинается обостренная конкуренция между акционерными страховыми обществами и взаимным страхованием, доходившая иногда до открытых конфликтов, так что правительству нередко приходилось принимать меры для урегулирования подобных недоразумений.

        Необходимо сделать акцент на развитии отрасли личного страхования. Личное страхование, в том числе и страхование жизни, осуществляли многие акционерные страховые общества. Но существовали общества, специализировавшиеся исключительно на операциях по долгосрочному страхованию жизни. Страхование приданого для девушек, страхование вдовьих пенсий, страхование стипендий для мальчиков, страхование пожизненных доходов – вот далеко не полный перечень видов страхования, предлагаемый в ту пору страховщиками. Кроме российских страховых обществ по страхованию жизни, стоит выделить иностранные страховые общества: американские «НьюЙорк» и «Эквитебль» и французское «Урбен». Иностранные страховые общества по страхованию жизни в 1885 году получили право работать на территории Российской империи исключительно с соблюдением повышенных финансовых требований: каждая компания обязана была внести в государственное казначейство залог в сумме 500 тысяч рублей и резервировать на счетах Госбанка 30 % от собранной страховой премии.

        Деятельность страховых обществ в дореволюционной России находилась под патронажем Министерства внутренних дел. Министерством утверждались уставы страховых организаций и правила страхования (полисные условия). В 1894 году, через 67 лет после создания первого акционерного страхового общества в России был создан орган страхового надзора – Комитет по надзору за страховой деятельностью при Хозяйственном департамента Министерства внутренних дел и утверждено «Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ». Функции Комитета по надзору за страховой деятельностью расширяются. Комитет разрабатывает формы финансовой отчетности, проводит ревизии и ликвидации страховых компаний, формирует систему общих правил по соблюдению финансовой устойчивости и платежеспособности. Через 4 года после создания Комитета в 1898 году был принят Закон «О порядке помещения и хранения средств страховыми обществами», являющийся аналогом современных Правил размещения средств страховых резервов.

        Положения уставов и правил по различным видам страхования, разработанные страховщиками того времени до сих пор не потеряли актуальности и являются основополагающими в аналогичных документах современного страхового дела. Иными словами в XIX веке сформированы основы внешнего и внутреннего делового документооборота страховых организаций.

        Удивительно, что заложенная в XIX веке страховыми обществами традиция добровольной публикации годовых отчетов в средствах массовой информации, ныне является обязанностью современных страховщиков в соответствии с требованиями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

        Вопросы страхования довольно широко освещались в печати: в деловых изданиях существовали рубрики или приложения по страховому делу, выпускался ряд специализированных журналов таких как «Страховые ведомости», «Страховое обозрение», «Русский вестник страхования».

        Российская империя, занимавшая 5 место в мировом страховом рейтинге по сбору страховой премии, на рынке перестрахования значительно отставала. История специализированных перестраховочных отечественных организаций достаточно скудна. Первое «Русское общество перестрахования» работало недолго, и в 1878 году было ликвидировано. Успешно работали незначительные по масштабам своей деятельности «Общество русского перестрахования» и «Помощь». В системе взаимного земского и городского страхования были созданы перестраховочные союзы, которые функционировали, несмотря на многочисленные сложности их организации. На перестраховочном рынке дореволюционной России основной объем операций осуществлялся иностранными перестраховщиками.

3.Стараховое дело в Советской России.

        Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты.

        В 1918-1920 гг. была введена попытка полной ликвидации системы страхования.

        В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной  монополией и все частные государственные страховые общества, включая «ОВС» подлежали передаче государству. И только за кооперативными организациями сохранилось право проведения взаимного страхования имущества, но техника проведения страхования оказалась слишком обременительной, поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни, с онулированием всех заключенных ранее договоров, а в декабре 1920 г. было полностью отменено страхование имущества.

        В связи с проведением НЭП  с 1921 г. началось восстановление страховой системы,

        Развитие государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов.

         С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

        Постановлением СНК от 11 ноября 1924 года закрепило монопольное право ГОССТРАХа на осуществление страховых операций.

        Решительно были пресечены попытки ведомств к созданию собственных страховых фондов.

        Декретом в 1921 году "О государственном имущественном страховании" предписывалась организация во всех сельских и городских местностях имуществе, страхование частных хозяйств от пожаров, а скота от падежа, градобития и транспортных аварий, а государственное имущество, находящееся в арендном пользовании предприятий, подлежало обязательному страхованию.

        За кооперативами было оставлено право на организацию самостоятельное страхование собственного имущества, вместо обязательного государственного. Эта форма страхования в СССР осуществлялась крупными кооперативными организациями:" ЦентрСоюз", "Всероссийский кооперативный страховой союз"

        В 30-е годы кооперативное страхование было ликвидировано и его функции были переданы ГОССТРАХу.

        Идеология социалистического строя, внедрение новых видов страхования, оказывали непосредственное влияние на многообразие и содержание наглядной агитации и рекламы. Пропаганда и реклама страхования единственной страховой компании советского периода Госстрах – поражает своим разнообразием и масштабами.

        Другое новое введение было связанно с появлением Ингосстраха. Первоначально страхованием внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах, но страховой полис Госстраха не признавался иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. В результате было принято решение учредить на деньги Российского правительства две страховые компании за рубежом.

        В 1925 г. В Лондоне от английской юрисдикции возникло ОАО "BlackBalsel", а в Германии Черноморско-балтийское транспортное акционерное общество "СОФАГ" . После окончания Второй Мировой войны к Госстраху перешли акции страховых компаний: Германии, Австрии, Венгрии и Румынии.

        В 1947 году было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения управления иностранного страхования СССР со статусом самостоятельного юридического лица.        

        В послевоенный период развитие страхования характеризуется новыми организационными изменениями в системе страхования.

        До 1958 года Госстрах был жёстко централизованной общесоюзной структурой. Затем в соответствии с общей политикой децентрализации, страховое дело было передано в Ведения Союзных Республик.

        С 1967 по 1991 гг. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому признаку. Руководство осуществляло управление и подчинялось МИН ФИН. В каждой союзной республике было создано собственное правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны, посланию государственного страхования, а с другой стороны, МИН ФИН союзной республики.

        Инфраструктура и богатые традиции страхового дела, накопленные до революции, послужили своеобразным трамплином в организации и постановке страхового дела в Советском Союзе. В частности, созданная до революции система взаимного земского страхования приучила сельское население страховать строения от пожара и домашних животных от падежа и болезней. Во второй половине XX века охват населения страхованием становится максимальным. В СССР практически не было семьи, у которой отсутствовал полис хотя бы одному виду страхования.

4.Проблемы страхования в переходный период.

        Конец 80-х годов и 90-е годы XX в. характеризовались радикальными переменами в формировании страховой политики государства. Перемены были вызваны изменениями в социально-экономическом и политическом устройстве общества: переходом от административно-плановых к рыночным методам управления экономикой, созданием условий для развития частной собственности, свободы предпринимательства, свободы договора. Эти изменения обусловили демонополизацию страхования, которая проявилась в обеспечении государством условий для создания негосударственных страховых организаций, расширения сферы страховых услуг и совершенствования условий страхования.

        Демонополизация наряду с созданием негосударственного страхового сектора была осуществлена и в самой системе Госстраха. Страховым организациям республик, областей, городов было предоставлено право проводить кроме единых по стране региональные виды страхования. Государственные страховые организации субъектов Российской Федерации были наделены правом осуществлять страховые операции, проведение которых ранее признавалось прерогативой Ингосстраха. В настоящее время ряд функций, возложенных ранее на Ингосстрах, принимают на себя многие акционерные страховые общества.

        Наряду с демонополизацией страхового дела в стране созданы общества с участием иностранного капитала, обеспечена возможность образования дочерних обществ иностранных страховых организаций, аккредитования представительств зарубежных и формирования отечественных перестраховочных и брокерских фирм.

        В то время крупнейшим страховщиком на страховом рынке продолжает оставаться Российская государственная страховая компания (Росгосстрах). Росгосстрах наряду с традиционными и новыми видами страхования осуществляет и перестрахование рисков.

        Бесспорным лидером на российском страховом рынке являлся Ингосстрах, который в 1973 г. был преобразован в Страховое акционерное общество СССР, а в 1992 г. — в открытое акционерное общество. Его учредителями стали ряд крупных банков страны и отдельные физические лица.

        Действующие тогда на страховом рынке России страховые организации можно разделить на несколько типов:

• компании, осуществляющие государственное обязательное страхование в социальной сфере (медицинское, пенсионное страхование работников и служащих за счет бюджетных средств);

• компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и (или) личного страхования любых категорий страхователей (Росгосстрах, Ингосстрах и др.);

• компании, обеспечивающие интересы определенных структур финансово-промышленных групп, узкоотраслевых компаний («ЕЭС России», «Газпром» и др.);

• перестраховочные компании;

• компании, осуществляющие взаимное страхование. Формирование рыночных отношений характеризовалось быстрым ростом страховых компаний различных организационно-правовых форм.

        Однако неразвитость страхового рынка, отсутствие опыта страховой деятельности в условиях рыночных отношений, несовершенство правовой базы, глубокий системный кризис экономики России в период 1995—1998 гг. не позволили страхованию занять надлежащее место ни в системе защиты населения и хозяйствующих субъектов, ни в финансовой системе государства. К значительному спаду страховой деятельности привел финансовый кризис 1998 г.

        С учетом того, что страхование играет в экономике страны важнейшую роль, в 1998—1999 гг. был принят целый ряд директивных документов и нормативных актов различного уровня, нацеленных на стабилизацию и развитие экономики в целом и системы страхования в частности. В их числе можно назвать Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» от 31 декабря 1997 г.; постановления Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг.» и «О мерах Правительства РФ и Центрального банка РФ по стабилизации социально-экономического положения в стране»; Закон РФ от 5 марта 1999 г. «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»; Указ Президента РФ «О концепции национальной безопасности»; Закон РФ от 23 июня 1999 г. «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

        Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость. Инвестиционная политика большинства страховщиков в этом периоде основывалась на значительных вложениях в ГКО и после кризиса в августе 1998 г. продемонстрировала свою несостоятельность.

5.Современное состояние страхового рынка.

        Современный  страховой  рынок  России  за  период  своего  развития  претерпевал  существенные  изменения  по  составу  и  качеству  представленных  на  нем  операторов.  Если  в  90-х  годах  ХХ  века  страховых  компаний  насчитывалось  более  2000,  большинство  из  которых  за  все  время  своего  существования  не  заключили  ни  одного  договора  страхования,  то  в  2007 их уже было 944. Далее 2008 – 913, 2009 – 846, 2010 – 790, 2011 -  760, 2012  - 641 и т.д. И вот теперь 2015г. На начало года было 470 страховых компаний сейчас около 350 и прогнозируется что останется 300. Последние изменения связывают с новыми нормами Центробанка по капитализации страховщиков и перестраховщиков. Надо отметить, что это естественный шаг со стороны регулятора в борьбе за чистоту рынка. Так сложилось на сегодняшний момент что применение «серых» схем, размытость активов, стремление руководства компаний «взять» сразу, а выплачивать по возможным убыткам зачастую  и не планируется вовсе. Безнаказанность «игроков» страхового рынка просто поражает. Особенно хорошо это было видно на примере ОСАГО. Все это приводит к тому, что регулятор избавляется от такого балласта благо инструментов у него предостаточно. И всегда можно придумать законодательные нормы, что бы ограничить, не допустить, приостановить лицензию. У этой медали есть еще одна сторона.  На 10 крупнейших страховщиков приходится порядка 80 % всех страховых премий. И где гарантия что, например 5 из них переживут сегодняшний экономический кризис. На лицо перспективы монополизации страхового рынка. Плюс перспектива создания Национального Государственного перестраховщика. Мы наблюдаем новый виток истории страховании России.

Заключение.

        До 1991 года как мы уже знаем из истории все было замечательно. Была надежная  системы страхования, которая обеспечивала самые высокие достижения. На территории современной России действовало 834 договора добровольного страхования на 1000 жителей.

        С 1991 года прошло уже много времени и надо, наконец, признать, что применимость в наших условиях «лучших практик» зарубежного опыта не выдерживает проверки на деле. Активность вокруг них позволяет неплохо имитировать инициативность и полезную деятельность, но для реальности российского страхового бизнеса сколько-нибудь серьёзного значения не имеет. И не будет иметь. Дело, прежде всего, в том, что эти «лучшие практики» на самом деле далеко не лучшие, что «там» масштабы фальсификаций финансовой отчётности, коррупции, бестолковости и аморальности в бизнесе и в системе госуправления просто зашкаливают. Характерно, что совсем недавние примеры масштабных фальсификаций, инсайдерской активности и других мошеннических практик, говорящие не об отдельных недостатках, а о принципиальной порочности самой глобальной финансовой системы, частью которой является международное страхование и перестрахование, упорно игнорируются не только нашими уважаемыми «зарубежными партнёрами», но и у нас. Вот, например, в феврале этого года пришла информация, что рейтинговое агентство «Standard & Poors» выплатит властям США полтора миллиарда долларов в качестве отступных по иску американского министерства юстиции и отдельных штатов. Это - наказание за завышение рейтингов перед очередным этапом (2008 год) неуклонного процесса разрушения существующей глобальной экономической системы, который неадекватно продолжают именовать «финансовым кризисом»

        В связи с этим, информация о многомиллиардных штрафах, уплаченных в последнее время ведущими банками и инвесткомпаниями за фальсификации, инсайд и другие подобные действия не может не вызывать интереса у тех, кто имеет отношение к российскому страхованию. То, что такие «банковские гиганты» как Bank of America (выплатил штраф в размере 16,7 млрд долларов США), JP Morgan Chase (13 млрд долларов), Citigroup Inc. (7 млрд долларов),  Morgan Stanley (2,6 млрд долларов), HSBC (1,9 млрд. долларов),  SAC Capital Advisors (1,8 млрд долларов), Goldman Sachs (550 млн долларов США) и даже государственный Банк Англии (!) оказались активными участниками широкомасштабной противоправной деятельности, вкупе с сомнительной активностью рейтинговых агентств, аудиторских компаний, некоторых системообразующих компаний страхового и перестраховочного секторов, говорит не об отдельных недостатках, которые можно исправить с помощью штрафов, перетряски менеджмента и формального принятия нормативных актов, а о неустранимой порочности самой этой финансово-банковской системы.

        Эта порочность очевидна, на неё в течение ряда лет неоднократно обращалось внимание при обсуждении на разных уровнях конкретных вопросов и мер по совершенствованию российской системы страхования. Однако «лучшие практики» этой порочной экономической системы (например, использование рейтингов международных рейтинговых агентств при принятии доли перестраховщиков-нерезидентов в качестве активов для покрытия страховых резервов) по-прежнему применяются и при нормативном регулировании отечественного страхования и в деловом обороте. К ним продолжают относиться серьёзно, несмотря на все сопровождающие их деятельность скандалы, которые обострились, как было широко известно, ещё со второй половины 2012 года, а также несмотря на то, что эти оскандалившиеся в США рейтинговые агентства позволили себе огульно снизить рейтинг РФ до «мусорного» уровня. А буквально на днях S&P в том же «методическом» стиле снизило рейтинги СОГАЗа, Ингосстраха, Ресо-Гарантии и Транснефти.

        В складывающихся условиях российское страховое сообщество не должно сидеть сложа руки и успокаивать себя тем, что в сфере международных связей российских страхователей и перестрахователей пока ничего серьёзного не произошло. Если «что-то» произойдёт, то будет это «что-то» всегда не вовремя. И произойти «это» может даже не непосредственно по линии зарубежных перестраховщиков, а при осуществлении расчётов через международную банковскую систему.

        Представляется целесообразной выработка и реализация программы защиты российской системы страхования от политики экономического сдерживания России, проводимой «нашими уважаемыми партнёрами».

        В свете этого следует иметь ввиду, что российское страхование в значительной степени зависит от международной перестраховочной олигополии. За последнее время здесь проявились вопросы, требующие не замалчивания, не выжидания возврата к «старому доброму времени», а эффективных решений. Должно быть ясно, что, как бы нам и нашим уважаемым зарубежным партнёрам этого ни хотелось, возврата к старому порядку уже не будет.

        При этом надо учитывать, что система перестрахования рисков внутри самой России эффективной и самодостаточной быть не сможет. Проект создание государственной перестраховочной компании – не учитывает пока реалий отечественной системы страхования и перестрахования. Опытные профессионалы знают, что размещение рисков в перестрахование – это не арифметический подсчёт ёмкости и не «размазывание» рисков по десяткам местных перестраховщиков. «Считать» ёмкость надо с учётом оценки готовности перестраховщиков реально выполнять свои обязательства, а это уже совсем другой уровень профессионализма в работе и совсем другие масштабы ёмкости – в разы меньшие, чем те, которые получаются на бумаге.

        Российская система страхования и перестрахования должна быть в существенной степени диверсифицирована с учётом реальных возможностей внутреннего рынка, потенциала российского государства, ЕАЭС, БИКС, Турции, Ирана, Аргентины, Индонезии и других стран, стремящихся к проведению суверенной экономической политики.

        Следует использовать возможности внутреннего перестраховочного рынка, но в его реальном, рабочем, измерении. Необходимо использовать и возможности государства как потенциального поставщика перестраховочной ёмкости, но без введения государственной монополии на перестрахование. Следует стараться использовать потенциал страховых рынков стран, не участвующих в финансово-экономическом сдерживании России при условии их заинтересованности и нацеленности на равноправное сотрудничество с нами (ЕАЭС, БИКС и др.).

        Необходимо, конечно, ликвидировать и зависимость от влияния зарубежных рейтинговых агентств на страховую и перестраховочную деятельность России, ЕАЭС, БРИКС и других стремящихся к суверенитету стран. Рейтинговые агентства – инструмент директивного управления, который применяется административно-командной системой глобального финансового капитализма, они подконтрольны как раз тем наднациональным финансовым структурам, которые инициировали и наращивают санкции против России, и суверенным государствам с ними не по пути.

        Следует полностью отменить требование «Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» о наличии у перестраховщиков-нерезидентов рейтингов. Контроль надёжности перестраховочной защиты следует осуществлять в форме проверки Центральным банком России применяемой каждым страховщиком методики оценки надёжности перестраховщика или введением единой системы.

        В российском страховании необходимо сформировать многоуровневую систему перестраховочной защиты российских страхователей и перестрахователей, которая отвечает потребностям обеспечения экономического суверенитета и самостоятельного развития России.

         Развитию отечественного страхования мешает комплекс внутренних ограничений как общеэкономического, так и внутриотраслевого характера.

        Проводимая в стране экономическая политика сдерживает инвестиционный процесс, ограничивает возможности воспроизводства человеческого капитала, ведёт к ограничению платёжеспособного спроса на страховые услуги со стороны предпринимателей и домашних хозяйств.

        В экономике в целом и в системе страхования в частности доминируют квазирыночные отношения, которые оказывают разрушительное воздействие на страхование, подрывают общественное доверие к нему как к виду экономической деятельности.

        Для формирования эффективной служебной системы страхования следует активизировать роль государства. Необходимо отказаться от навеянных пропагандой ненаучных представлений об исключительно спонтанной, якобы «рыночной» природе современной экономики и разработать, а затем и реализовать научно обоснованную государственную политику по совершенствованию институционального механизма отечественного страхования, превращение страхования в служебный институт общества.

        Эта политика должна быть направлена на достижение интересов общества в целом, что предполагает, прежде всего, создание и постоянное поддержание государством условий для оптимального сочетания интересов потребителей страховых услуг и страхового бизнеса.

        Ещё одним важным шагом, который необходимо и возможно сделать для формирования служебной системы страхования даже при существующих внешних ограничениях – это всемерное стимулирование развития взаимного страхования. Преимущества взаимного страхования для потребителей страховых услуг и для общества в целом очевидны. Особенно в современных условиях, когда платёжеспособность потенциальных потребителей страховых услуг заметно снижается. Взаимное страхование имеет в России богатую, ещё с Х-ХIII веков, со времён «Русской правды», историю, имеется опыт и традиции, которые могут быть положены в основу его возрождения в настоящее время.

        Важно, чтобы необходимость подлинного возрождения и развития взаимного страхования понимало и государство. Взаимное страхование – это не пиарное, а реальное выражение «страховой грамотности» населения, о которой сегодня много говорят на разных уровнях. «Страховая грамотность» – это грамотная, понятная и выгодная для потребителя организация защиты от рисков. Всё это воплощено во взаимном страховании. Его восстановление в России соответствует общественным интересам развития страхования и требует системной стимулирующей поддержки государства.

        Участие государства в формах описанных выше и возрождение взаимного страхования исторически необходимая реальность существования российского страхового рынка.

Список литературы

1. В 1990 году. См.: Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения // Страховое ревю. URL: http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART_18/art18.htm
2. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Утверждена распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70323750/#ixzz3TPrKaQ2C.
3. Акимов В.В., Борзых В.Н. «Российский опыт взаимного страхования». Научно-популярное издание. г. Обнинск. ООО «Полиграфический комбинат» 2002.
4. Акционерные страховые общества Российской империи: Из истории страхования в России. XIX-XX вв.: Каталог выставки документов и страховых досок из коллекции Марины Моисеенко. – Н.Новгород: Музей ННГУ, 2009. – 48 с.: ил.
5. Борзых В.Н., Разуваев А.В. Знаки страховой защиты в Российской Империи. Контакт- культура, М.: 2008. –224 с. с ил.
6. Веселовский Борис, История земства за сорок лет. Том 2. Издательство О.Н.Поповой, С.-Петербург, Невский пр., 54. 1909.
7. Взаимные страховые от огня общества и общества по страхованию жизни: Из истории страхования в России. XIX–XX вв.: Каталог выставки документов и страховых досок из коллекции Марины Моисеенко. – Н.Новгород: Музей ННГУ, 2010. – 90 с.: ил.
8. Государственное страхование в СССР: Юбилейный статистический сборник к 70-летию Госстраха СССР – М.: Финансы и статистика, 1989.
9. Ефимов С.Л., Акимов В.В., Борзых В.Н. Страховое дело в России: вехи истории. –М.: Русское слово, 1997 г. – 207 с.: ил.