Выгодно ли жить в долг

Выгодно ли жить в долг?

Выполнил ученик 7А класса

МОУ СОШ 23 г Самара

Галанов Кирилл

Самара 2011г.

Содержание.

Введение.

Мы живем в том мире, где рано или поздно, каждый человек сталкивается с проблемой нехватки денег. Что же делать?

Цель моей работы – изучить спрос и предложение на рынке банковских кредитов. Для этого я хочу понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как же не оказаться в «тяжелой» ситуации, взяв такой кредит.

В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, никогда не берет в долг, оказывается в положении чужого на празднике жизни. Мне кажется, что брать в долг не только перестало быть зазорным. Развитая система кредита позволяет нам не откладывать надолго получение благ. Но для этого нужно обязательно стать «своим» в мире кредита. Итак, когда, где, как брать в долг?

Человек, совершающий покупки, может стать потенциальным заемщиком! Весь окружающий нас мир – мир кредита. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены. А ведь еще недавно мы сострадали «западному человеку» от того, какой он несчастный, как всю жизнь пользуется вещами,  которые ему не принадлежат, как без конца кому-то должен и что вся его жизнь – бесконечная череда долгов, назревающих выплат, нарастающих процентов.

Действительно, человеку, который прибегнул к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден  был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность жить по-человечески уже сегодня. Вот почему идея «опоры на собственные силы» считается в современном мире патриархальной и сторонников находит немного.

Чаще всего в кредит россияне покупают бытовую технику. Причем спрос на такие займы постоянно растет. Это понятно: холодильник, стиральная машина, газовая плита, телевизор – непременные «жильцы» любого дома. Практически любая торговая розничная сеть предложит сегодня своим покупателям несколько кредитных программ под заманчивым девизом: «Возьмите эти чудеса техники почти даром!». Но все не так просто, как может показаться на первый взгляд.

В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба, изучив российский рынок потребительских кредитов, пришла к выводу, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по займам. Банкиры же в ответ отметили, что использование скрытых тарифов при кредитовании – общая практика рынка и они пока не собираются от нее отказываться.

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.

На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность  населения оставляет желать лучшего.

Что такое кредит?

Кредит (лат. сreditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Предшественником кредита выступал ростовщический кредит, который характеризовался высоким процентом и использовался как покупательное средство.

Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

Субъекты кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует производственное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высоко процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Журнал «Спрос» провел социологическое исследование.

Опрос полутора тысяч респондентов со среднем уровнем дохода показал следующее. 42 % граждан сообщили, что они сами или члены их семей пользовались в последние два года потребительскими кредитами, причем 23%  всех опрошенных приобрели в кредит именно бытовую технику. Самым популярным оказался кредит от 6 до 12 месяцев, им воспользовались 17% респондентов.  Чуть отстает от этого показателя (16%) кредит на срок от 3 до 6 месяцев.

    Не пользовались кредитами              Потребительские кредиты

    Брали кредит                                       Бытовая техника

                                               Срок кредита от 6 до 12 месяцев

                                               Кредит от 3 до 6 месяцев

                                               Срок кредита более одного года

А вот дальше начинается самое интересное. Из ответов на вопрос: «Под какой процент годовых был получен кредит?» – следует, что в таких «мелочах», как годовая процентная ставка, абсолютно не заботятся 35% потребителей кредитов! 25% уверены, что воспользовались кредитом под 10% годовых, хотя такой ставки нет пока ни у одного российского банка. Вероятнее всего 10% фигурировали в рекламном предложении: первый взнос – 10% от суммы кредита… Только 15% респондентов назвали дельту от 15 до 30% годовых.

Таким образом, вывод неутешительный: население не слишком дружит с экономикой и не озабочено оптимизацией своих расходов. Самое отрадное явление – не так быстро, как хотелось бы, но процентные ставки по кредитам снижаются. Если в 2003 году они составляли не менее 25% по Москве и 30% по регионам, то сейчас по рублевым тарифам (а они «дороже» валютных) можно найти 18% ставку в Москве и 20% в регионах.

                            2003 год                                              2005 год

      Москва                                                 Регионы

Уменьшаются и размеры первоначальных взносов, но это обстоятельство нельзя считать позитивным для потребителей, ибо продавцы техники и банкиры могут «добирать» на дополнительных расходах по кредитам, не торопясь афишировать этот факт. Возможные сроки погашения займов увеличиваются.

Конечно, смешно было бы ожидать от продавца или банка отсутствия желания заработать на своих услугах. Но покупатель должен быть хорошо осведомлен обо всех деталях того процесса, в который он включается, подписывая договор о кредите. В крупном магазине кроме менеджера обязательно присутствует представитель банка. Не забудьте задать ему вопросы. Не экономьте время, лучше сэкономьте деньги! Если банков несколько, сравните их предложения и выберите то, которое на самом деле «ваше».

Летом 2007 года я тоже решила провести собственный опрос. На самых оживленных улицах города я задавала прохожим вопросы о том, пользовались ли они кредитом. Результаты моего исследования таковы: из 400 респондентов 220 (т.е. 55%) сообщили, что никогда не брали кредит, а 180 (т.е. 45%) сказали, что брали кредит.

         Не пользовались кредитами         Потребительский кредит

         Брали кредит                                  Другие виды кредита

Оказалось, что статистические данные журнала «Спрос» и мои личные исследования практически совпадают. Меня это очень воодушевило.

Ипотека

Сегодня одним из «двигателей торговли» является уже не столько реклама, сколько конкуренция. Чем больше компаний предлагает один и тот же продукт, тем доступнее для потребителя он в конечном итоге становится. В погоне за прибылью предприниматели идут на разные уступки клиентам, включая снижение стоимости своих товаров или услуг. И банковский бизнес в этом плане не исключение. Ипотека в России набирает обороты. Банки конкурируют между собой, запуская новые программы, изменяют условия выдачи кредитов, хоть и медленно, но снижают процентные ставки по займам.

Получить ипотечный кредит – задача не из легких. Даже если мы потенциально соответствуем всем требованиям банка, придется это доказывать, собирая многочисленные документы. В борьбе за клиента некоторые кредитные организации упрощают бюрократическую процедуру.

В 2000 году в нашей стране с помощью ипотечных кредитов приобреталось всего 0,5% жилья, к середине 2004 года эта цифра увеличилась в 8 раз. Однако говорить об «ипотечном буме» пока преждевременно.

Ставка по кредитам не может быть меньше ставки рефинансирования – то есть ниже 14% годовых.

Кроме относительно высокой процентной ставки, развитие ипотеки в регионах сдерживает и тот факт, что большинство банков при выдаче кредитов учитывает только «белый» доход потенциальных заемщиков.

В некоторых российских городах быстрому развитию системы жилищного кредитования препятствует интенсивный рост цен на недвижимость. То есть к тому времени, когда человек накапливает необходимые 30% от стоимости квартиры, ее цена становится уже существенно больше, и в результате накопленных средств для покупки жилья все равно не хватает.

Еще один фактор, существенно тормозящий развитие ипотеки в регионах, – низкое предложение на рынке жилья. В некоторой степени это обусловлено незначительными темпами и объемами строительства в России, а также тем, что банки неохотно выдают кредиты на приобретение квартиры в новостройках, опасаясь «заморозки» строительных работ.

Ипотечные программы банков: новые предложения

Арифметика ипотеки

Сложные проценты

Рубли, лежащие в «заначке», дешевеют день ото дня – это называют инфляцией. Каждый понимает: если дать соседу в займы 500 рублей на три месяца, за это время деньги могут обесцениться. И, как ни неудобно это с позиции наших прошлых идеалов, придется сказать: «Петрович, ты… это… верни 600, что ли… Инфляция, понимаешь…»

Так сколько же должен вернуть Петрович, чтобы вы не остались внакладе? Если рассчитывать, что  три месяца цены вырастут на 20%, можно прикинуть: то, что стоит сейчас 500 рублей, три месяца спустя обойдется в 500 * 1,2 = 600. в экономике такая операция называется нахождением будущей стоимости денег.

А если в день уплаты Петрович просит повременить еще три месяца? Сколько теперь нужно с него просить?

Разумный человек скажет: «Представим, что Петрович принес 600 рублей и тут же взял их в долг опять. Следовательно, вернуть он должен 600 * 1,2 = 720 рублей». Эта операция называется начислением сложного процента. Общая формула для нее: FV = PV * (1 + r) N, где FV – будущая стоимость денег, PV – текущая стоимость денег, r – процентная ставка, N – количество периодов начисления.

В нашем примере 500 * 1,2 2 = 600 * 1,2 = 720.

Но инфляция – не единственная причина существования процентов. Ведь даже в безынфляционной экономике займодавцы хотят что-то получить с заемщиков, кроме суммы долга.

Простые проценты

Главное правило – проценты начисляются только на основную сумму долга (а в «сложной» формуле – еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива. Общая формула: FV = PV * (1 + n * r).

В нашем примере 500 * (1 + 0,2 * 2) = 500 * 1,4 = 700.

Дисконтирование

Иногда встает обратная задача: понять сколько стоит сегодня некоторая «завтрашняя» сумма денег. Например, предлагают купить облигацию, сулящую через год 10000 рублей. Сколько не жалко за нее заплатить? Формула для этой операции такова: PV = FV / (1 + r) N.

Полученное число PV называется «текущей» или «приведенной» стоимостью будущей суммы денег, а процентная ставка r – «коэффициентом дисконтирования». (Правда, в качестве r чаще берут не темп инфляции, а банковскую ставку по депозитам.)

Обсчитываем условия кредита

Итак, предположим, банк выдал вам в кредит на 10 лет 200000 рублей, а ставка – 10% годовых. Сколько всего вы уплатите банку? И когда?

Понятно, банк не будет ждать 10 лет, пока вы вернете всю сумму с процентами сразу, – он предпочтет получать от своего кредита стабильные доходы на протяжении всего срока. Но как нам начислять проценты? Они будут простыми или сложными?

Вариант 1: справедливый, но не очень удобный

Самый простой путь – равномерное погашение кредита с уплатой процентов на остаток задолженности – аналогично регулярному снятию процентов с банковского вклада. Тут разницы между простыми и сложными процентами нет. В конце первого года мы вернем 40000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 20000 рублей (10% годовых), и сумма долга уменьшится до 180000 рублей. В конце второго года платим 38000 рублей = 20000 рублей (1/10 суммы) + 18000 рублей (10% годовых, сумма долга –160000 рублей) и так далее. Общая сумма выплат снижалась бы год от года, и в конце срока мы бы отдали всего лишь 22000 рублей (последние 20000 рублей + 2000 рублей процентов).

В общем виде получается следующая формула: Si = S/n + r * S * (n + 1 – i), где Si – сумма выплат в год i.

(Для удобства считаем, что проценты платятся ежегодно, хотя чаще встречаются ежемесячные выплаты. Формула станет более громоздкой, но принципиальных отличий не будет).

Банку этот вариант выгоден – он быстрее получает деньги назад, но вот заемщику обычно хочется сдвинуть выплаты подальше в будущее и платить равными долями (а лучше – с постепенным увеличением выплат). Как будет устроен такой расчет?

Вариант 2: простой, но грабительский

Воспользовавшись неграмотностью заемщика, банк может предложить следующее: берем проценты за 10 лет (простые проценты – видите, мы нежадные!), прибавляем их к сумме основного долга: 200000 рублей + (0,1 * 200000 рублей) * 10 = 400000 рублей. Теперь делим все это на 10 лет – выходит по 40000 рублей в год. А в месяц всего-то по 3333 рубля. Давайте?

Позвольте! Почему по 40000 рублей в год? По первой формуле выходило заметно меньше! А по второму варианту мы платим проценты на всю сумму кредита в течение всего срока! В том числе и на ту часть, которую давно вернули!

Общая формула: Si = [S (1 + n * r)]/n.

Это просто ростовщический подход, и в чистом виде он встречается редко – по крайней мере, у солидных банков. Но его варианты могут вам попасться и осложнить жизнь. Сравните: вы заплатите за весь период 400000 рублей, а в первом случае все расходы составят 310000 рублей!

Вариант 3: сложный, зато честный

Чтобы понять, какие суммы выплачиваются при равных регулярных платежах, вернемся к понятию дисконтирования. Ведь выплаты разделены временем, и просто складывать их – не вполне корректно. Правильнее найти их суммарную приведенную стоимость, а потом в формулу подставить сумму кредита и определить, чему равен разовый платеж. Исходный момент – выдача кредита в «нулевом году».

Пусть выплаты составляют A рублей в год на протяжении n лет при годовой процентной ставке r. Выплата A рублей в конце первого года равна A/(1 + r) в ценах нулевого года. Выплата второго года составит A/(1 + r) * (1 + r) к ценам нулевого года и так далее.

Получается геометрическая прогрессия с первым членом A/(1 + r) и знаменателем 1/(1 + r). По известной формуле сумма n членов этой прогрессии составляет в конечном счете S = A * ((1 + r)N – 1)/((1 + r)N * r).

Разделив величину кредита (в нашем случае 200000 рублей) на выражение ((1 + r)N – 1)/((1 + r)N * r) («аннуитетный множитель»), мы получим искомую сумму разового платежа.

Аннуитетный множитель зависит от процентной ставки и числа периодов; его можно найти в специальных таблицах. Для срока 10 лет и ставки 10% он равен 6,144567, так что годовой платеж составит 200000 рублей : 6,14 = 32573 рубля. В этой сумме уже «сидят» и проценты, и постепенное погашение основного кредита. При этом год от года доля процентов снижается.

При третьем способе общая сумму выплат за 10 лет будет больше, чем при первом: 325730 рублей, а не 310000 рублей. Но это справедливо: ведь при третьей схеме выплаты больше смещены к концу срока. Приведенная же стоимость всех выплат оказывается одинаковой и в первой, и в третьей схемах – 200000 рублей (если дисконтировать по ставке 10%). А вот  вторая схема явно невыгодна для потребителя.

Вариант 4: непростой, но симпатичный

Если третья схема типична для западного банка, то первая – для банка российского, озабоченного собственной судьбой больше, чем благом заемщика. Ведь к моменту погашения кредита может не только измениться экономическая ситуация в России, но и исчезнуть сама рыночная экономика. И банк хочет вернуть свои деньги как можно скорее.

Конечно заемщику это не очень-то удобно. И поэтому некоторые банки устанавливают определенную сумму регулярных отчислений в счет погашения кредита, а на оставшуюся сумму начисляют проценты. При такой схеме образуется некоторый «хвост», погашаемый в конце срока.

Например, при сумме кредита в те же 200000 рублей заемщик погашает в течение 9 лет по 15000 рублей (плюс проценты на остаток), а в десятый год платит последние 65000 рублей (плюс годовые проценты по ним).Общая сумма выплат составит 332500 рублей.

Общая формула: Si = A + r * (S – A * (i – 1)), где A – установленная сумма отчислений.

В этом случае общая сумму выплат будет больше, чем в первой и третьей схемах (при той же приведенной стоимости). Но взамен банк принимает на себя дополнительные риски, связанные как с невозвратом, так и с возможным ростом инфляции: «хвост», погашение которого отложено, обесценится сильнее, чем это было бы при равномерных выплатах.

                Кредит на образование

Сегодня каждый вуз практически на всех своих факультетах наряду с бюджетными отделениями имеет коммерческое. Можно ли в России получить платное образование в кредит?

В нашей стране словосочетание «образовательный кредит» впервые отчетливо прозвучало в 1996 году, когда был принят Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об образовании». В частности, этот документ определил роль государства в процедуре предоставления гражданам и последующего погашения ими образовательных кредитов (ст. 28 п. 16; ст. 42 п. 7). Однако до сих пор прямого участия государства в финансировании желающих повысить свой образовательный уровень не наблюдается.

Пока долгосрочные отношения с клиентами стабильно развивает лишь сберегательный банк России. С 2000 года он предлагает физическим лицам целевую программу кредитования образования. За время действия этого проекта ставка кредита была снижена с 21 до 19 процентов годовых в рублях.

Целевые образовательные кредиты, естественно, интересны самим образовательным заведениям. За их счет повышается эффективность процесса обучения, личная заинтересованность студентов в получении знаний в выбранной области для последующего трудоустройства, которое позволит вернуть кредит; кроме того, платные образовательные услуги снижают зависимость учебных заведений от бюджетного распределения средств.

В кредитной программе «Меткомбанка» продуманы поощрения для прилежных студентов. Например, в случае, если заемщик окончил семестр без троек, ставка по кредиту снижается на 1%, а если на «отлично» – на 2%.

О чем надо помнить, беря в долг?

Но все-таки, как ни привлекательна жизнь в долг, надо помнить о том, что «берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда».Ответственность – это не только решимость во что бы то ни стало вернуть долг в назначенный срок. Ответственность – это умение правильно оценить условия займа и сопоставить их со своими возможностями. Нужно знать, что определяющем критерием при принятии решения брать кредит должна быть полная стоимость займа – вся сумма, которую придется уплатить за пользование кредитом. Другие условия сводятся фактически к особенностям ее выплаты (периодичность, длительность рассрочки). Напротив, должник часто ориентируется на размер месячных выплат.

Запущенные долги или долги, вызванные большими незапланированными расходами, могут повергнуть заемщика в состояние банкротства. В российских законах статус личного банкротства не определен, но в некоторых странах он есть.

Жизнь показывает, что, беря в долг, всегда надо помнить о связанной с этим ответственностью. В одной из популярных российских газет был описан следующий случай.

Одному предпринимателю была предложена сделка, которая сулила большие выгода. Для осуществления этой сделки бизнесмен занял денег. Но некоторые условия сделки оказались трудновыполнимыми, и предприниматель в результате остался должен около 5 тысяч долларов. Заплатить в срок эти деньги он не сумел, и у него начались неприятности с кредиторами, которые, на его беду, были представителями криминального мира. В итоге долгих и тяжелых переговоров сумма дола была увеличена до 10,5 тысячи долларов, а срок расплаты отодвинут на три месяца. Чтобы расплатиться, предприниматель стал искать новые перспективные проекты и вкладывать в них деньги, одолженные у знакомых опять же под проценты. «Я так спешил отдать висевший гирей долг, что брал кредиты, не задумываясь, чем это может кончится», – сказал этот человек корреспонденту газеты. С первыми кредиторами он сумел расплатиться в срок, но через некоторое время оказался должен еще около 70 тысяч долларов 26 кредиторам, хотя он уже продал две квартиры – свою и жены. Чем закончилась эта история, неизвестно.

Из этой грустной истории можно извлечь несколько уроков:

во-первых, не надо брать деньги в долг у людей и структур, связанных с криминальным миром, так как в случае неуплаты с вами будут разбираться не по закону, а по внутренним, весьма жестким правилам, которые могут стоить вам всего имущества, а то и жизни;

во-вторых, стремясь отдать долг одном кредитору, нельзя делать новые долги на более тяжелых условиях – с первым кредитором еще можно будет договориться о смягчении наказания, с кредиторами второй волны – скорее всего, нет;

в-третьих, как бы тяжела не была ситуация, нельзя брать в долг, не задумываясь о последствиях.

Попробуем сделать вывод.

Жизнь в долг – вполне нормальное явление в современном мире, если подходить ответственно к получению и возврату кредита.

Для нормальной и спокойной жизни в кредит необходима хорошая кредитная история. Если долги всегда отдавать вовремя, то не возникает ни проблем в личных отношениях с кредиторами, ни сложностей с поиском новых источников средств, когда они потребуются.

Надо внимательно изучить те условия (как устные, так и письменные), на которых могут быть взяты деньги в долг.

Заключение.

Наблюдающийся сегодня бум кредитования отчасти провоцируют сами банки, создавая все больше привлекательных для клиента программ. Беспроцентные кредиты, без первоначального взноса – такие и подобные рекламные слоганы встречаются практически повсюду. Всегда ли они отражают реальное положение вещей и чего ждать российским потребителям банковских услуг в дальнейшем?

В условиях обостренной конкуренции, стремясь как можно активнее расширить круг клиентов, коммерческие банки переходят на упрощенную процедуру оформления кредитов – так называемое экспресс-кредитование. Понятно, что в этом случае ни о какой серьезной проверке кредитоспособности клиента речи не идет. Банки отчасти пытаются компенсировать возможные потери, увеличивая процент за пользование кредитом, однако повышенный процент содержит в себе элемент риска неисполнения кредитного договора.

По оценкам экспертов, уровень просроченной задолженности по экспресс-кредитам составляет в среднем 10 – 15%, превышая в некоторых банках 20%. При этом более 60% задолженности приходится на Москву, где кредитование получило наибольшее распространение.

Саратовская область с суммой в 181,6 млн рублей вошла в первую десятку регионов, в которых зафиксированы самые большие невозвраты по кредитам.

На май 2005-го общая задолженность перед саратовскими банками составила 41,5 млн рублей. К маю этого года население не вернуло в срок более 180 млн. Сегодня у некоторых банков невозврат кредитов достигает 14-15% (по сообщению sarbc.ru).

Все чаще пользователями кредита становятся те, кто способен выполнить условия договора на пределе своих финансовых возможностей. Ухудшение экономической ситуации переводит таких заемщиков в разряд безработных, а это осложняет или делает невозможным возврат кредита  и уплату процентов по нему. На рынок кредитов скоро должны выйти многие иностранные банки. В условиях жёсткой конкуренции банкам придётся снижать процентные ставки по кредитам и отказываться от взимания комиссий, но это как мне кажется, произойдёт нескоро.

Сейчас мне еще только 15 лет. Российские банки предусматривают, что граждане, достигшие возраста 21 лет, имеют право на получение кредита. Возможно, что пройдет время, и я окажусь на пороге одного из наших банков. Однако, я абсолютно уверена, в том, что мир кредита и его секреты к тому времени я раскрою до конца.

Список используемой литературы:

1. Детская энциклопедия Я познаю мир. Математика //– М. 1998..
2. Дорофеев. Г.В., Петерсон Л.Г. Математика //– М.,1998.
3. Зубарева И.И. Еще раз о процентах // Математика в школе. – 2006. - №10.
4. Мулюкова А. Практическая направленность обучения // Первое сентября. Математика. – 2003.- № 47.
5. Нагибин Ф.Ф. Математическая шкатулка // - М.: Просвещение.- 1988.
6. Петрова И.Н. Проценты на все случаи жизни // – Ч.1996 .
7. Шарыгин И.Ф. Решение задач // - М.: Просвещение. – 1994.

8. «Основы потребительских знаний» – Виноградова И., Кокорев Р., Колосова М., Москва «Вита-Пресс», 2001г.
9. «Финансы. Денежное обращение. Кредит». Учебник, 2 издание. Поляк Г. Б., Москва 2003 г.
10. Журнал «Спрос», финансовое приложение «Денежка» №7, 2006.
11. Журнал «Банковское дело» №5, 2006 г.