Исследование рынка кредитных услуг

Исследование рынка кредитных услуг

Петрухнова Екатерина Алексеевна

Челябинская область

Варненский район

п. Арчаглы – Аят

МОУ СОШ, 8 класс.

Введение

В настоящее время банки России предлагают самые разные виды кредитов на неотложные нужды.  Динамическое развитие экономики и финансовых отношений неизменно ведет к пополнению оборотных средств на различные цели за счет кредитования. Кредиты предоставляют банки, кредитные союзы и прочие кредитные организации.  

На сегодняшний день невозможно представить развитие экономики, или крупные приобретения для частных лиц без привлечения заемных средств. Кредитные средства помогают и ускоряют процесс развертывания новых предприятий, реконструкции действующих для юридических лиц и решение небольших бытовых вопросов для физических лиц. Сегодня в кредит можно купить практически все. Начиная с утюга и заканчивая домом на лазурном берегу. Каждый  четвертый россиянин брал кредит в банке, но только треть из них в состоянии расплатиться.  Многие не могут  платить, значит не стоит брать кредит.  Все очень просто. Если же вы взяли  на себя долговые обязательства, значит, уже взвесили все "за" и "против".

В конце прошлого года Федеральная антимонопольная служба, изучив российский рынок потребительских кредитов, пришла к выводу, что банки обманывают население, скрывая реальные процентные ставки по займам. Банкиры же в ответ отметили, что использование скрытых тарифов при кредитовании – общая практика рынка и они пока не собираются от нее отказываться.

Дело в том, что обычно потребителю кредитных услуг сообщают не все важные для него цифры. Например, говорят о годовой процентной ставке, но часто «забывают» рассказать о комиссии за открытие кредитной линии, за ведение расчетно-кассовых операций, возможностях досрочного погашения займа. Или напротив, увлекательно зазывают кредитом без первоначального взноса, но умалчивают о внушительной процентной ставке.[4]

На мой взгляд, собрать необходимую информацию особого труда не составляет, однако наши граждане не очень утруждают себя выяснением таких сведений. Что, конечно, на руку продавцам.

Потенциальный заемщик должен быть ознакомлен с условиями кредитования перед тем, как он сделает первые шаги для получения займа. В российском законодательстве подобные нюансы прописаны весьма расплывчато, а правовая грамотность  населения оставляет желать лучшего.

Таким образом, налицо актуальность сформулированной темы исследовательской работы, которая позволяет не только раскрыть тонкости банковского кредитования, но и выяснить «Выгодно ли брать товар в кредит или деньги в банке для его покупки»?

В связи с этой житейской проблемой возникло много вопросов:  Что такое кредит? Какие кредиты бывают? Пользуется ли кредит спросом? Какой кредит: товарный или денежный выгоднее?  Сколько он стоит?  Я думаю, что это  интересует не только меня.

Поэтому  целью моей  работы является исследование рынка кредитных услуг в с. Варна Челябинской области.

Объектом исследования будут кредиты в Сберегательном банке, в «Россельхозбанке» и магазинах электроники, бытовой техники: «Эксперт», «Норд», ТК «Солнечный».

Задачи исследования:

1. провести социологический опрос жителей поселка Арчаглы – Аят на тему кредитования частных лиц;
2. изучить материал о банковских и товарных кредитах;
3. побеседовать с менеджерами магазинов «Эксперт», «Норд», ТК «Солнечный»;
4. произвести расчеты и обобщить материал;
5. сделать выводы и оформить работу.

Методологической и теоретической основой исследования послужило повышение активности рекламодателей в средствах массовой информации на предмет предлагаемых товаров в кредит и кредитования физических лиц банками России. В качестве исходной информации при проведении исследования использовались разработки отечественных и зарубежных специалистов, результаты собственных исследований автора.

 Методы исследования. В процессе изучения, анализа и обработки накопленных материалов применялись следующие методы и приёмы: расчетно–конструктивный, монографических изучений, анализа и сравнений.    

Научная новизна работы:  Теоретически обоснованы и практически определены результаты анализа механизма кредитования частных лиц в с. Варна Челябинской области.

Практическая значимость проведённого исследования состоит в сравнительном анализе

кредитования частных лиц банками и магазинами электроники и бытовой техники с. Варна.

Апробация работы. Основные положения исследования докладывались, обсуждались и получили положительную оценку,  на школьной  научно – практической конференции «Юный исследователь»  в МОУ СОШ п. Арчаглы-Аят Варненского района   Челябинской области (2012 год), на зональной (г.Картылы Челябинской области) и областной (г. Челябинск) научно-практической конференциях конкурса «Шаг в будущее» (2012г).

1.  Банковские кредиты

Кредитные отношения возникли в результате развития экономических отношений человечества. Как только ушел в прошлое натуральный товарооборот и на смену пришли финансово-денежные отношения – человечество получило возможность не только обменивать деньги на товар, но и выдавать их в долг под процент. Таким образом и возникли первые кредитные отношения. В качестве первых кредиторов выступали, конечно, банкиры. Слово «Банк» (banko) дословно означает лавка, скамья. Вот на таких лавках располагались богатые горожане, предлагающие свои средства в виде займа.

 Чуть позже заемные средства получили свое нынешнее название – кредит. Возникновение понятия «Кредит» берет свои корни из латинского языка и имеет две схожие по своей сути версии – creditum (займ), или же credere(доверять). Однако, кредитные отношения на доверии не строятся уже давно. Итак, кредит – это заемные средства, предоставляемые кредитором на различные цели заемщику.

Банковские кредиты пользуются сегодня огромной популярностью и являются  одной из самых востребованных банковских услуг. Сначала все плюсы жизни в долг оценили на Западе, но потом и россияне стали присматриваться к преимуществам жизни в кредит.

Российские банки в последние время разработали огромное количество кредитных программ и продуктов, как для физических лиц, так и для юридических лиц, представляющих малый и средний бизнес. На сегодняшний день ситуация на рынке такова, что и гражданин, и предприниматель смогут из многочисленных предложений найти именно то, которое им подойдет больше всего.

Кредитов для населения на сегодняшний день довольно много. Банки их могут выдавать как самостоятельно, так и вместе со своими партнерами. Все существующие кредиты для частных лиц условно можно разделить на несколько основных групп.[13]

1.1 Виды банковских кредитов

• Кредиты на потребительские нужды.

Такие займы, как правило, выдаются для приобретения различных товаров и услуг. Это может быть покупка бытовой техники, мебели, различной электроники, а так же ссуды на лечение, образование, ремонт квартиры, отдых.

• Автокредиты.

Являются разновидностью потребительского кредита, выдаются для покупки автомобиля. Такой кредит гораздо легче получить на покупку нового автомобиля. При покупке автомобиля с привлечением автокредита, как правило, придется тратиться и на полное КАСКО.

• Ипотечные кредиты.

Это долгосрочные займы, выдаваемые на приобретения жилья. Для ипотечного кредитования будут характерны большие суммы кредитов, достаточно серьезный подход к изучению платежеспособности заемщиков. Приобретаемый объект недвижимости, автоматически переходит в залог по кредиту.

• Лизинг.

Вид кредитования, который не подразумевает передачу имущества в собственность. Своего рода финансовая аренда. Несколько лет назад лизингом могли  воспользоваться только юридические лица, однако сегодня она доступна всем. Лизинг, особенно хорош, в качестве альтернативы автокредитам. Что и оценили многие заемщики.[13]

        1.2. Потребительский кредит

Из  всех видов кредитов  меня  интересует потребительский кредит.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. [1]

• Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков.

    По направлению использования (объектами кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; на приобретение автомобилей;

  По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.).

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

По способу предоставления потребительские ссуды делят на: целевые; нецелевые (на неотложные нужды)

По обеспечению различают ссуды: необеспеченные (бланковые); обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

По методу погашения различают ссуды: погашаемые единовременно; с рассрочкой платежа.[1]

2. Социологический опрос населения п. Арчаглы – Аят Варненского района

Изучив азы теории кредитования,  я провела опрос ста респондентов.

 Опрос проводила  у учителей в школе и по телефону, выбирая номера по телефонному справочнику.

Вопросы были следующие: « Брали ли вы денежный кредит?»  « Если да, то какой кредит и в каком банке?»

Получила следующие данные:  из 100 опрошенных 83 семьи брали кредит, т.е. 83%.

/Приложение A /

Таким образом, в поселке Арчаглы – Аят Варненского района Челябинской области кредитные услуги населению пользуются популярностью. Жители поселка кредиты берут в районном центре с. Варна Челябинской области, так как такие услуги в моем поселке не предоставляются.

3. Исследование рынка кредитных услуг для физических лиц  в с. Варна Челябинской области

Сегодня кредитная система грешит и тем, что потребители нередко не имеют полной достоверной информации при консультировании по начислению процентов или по взиманию комиссии. К тому же банки и розничные сети довольно часто некорректно отражают кредитную схему в своих рекламных материалах, что в дальнейшем может привести к возникновению недоразумений и неприятностей.

Я провела своё исследование рынка кредитных услуг в районном центре, селе Варна Челябинской области, так как в моём поселке данные услуги не предоставляются.

3.1 Механизм выдачи товарного кредита в магазинах бытовой техники

Магазины электроники и бытовой техники, а также мебельные магазины с. Варна Челябинской области, не первый год сотрудничают с российскими банками по обслуживанию населения в рамках Программы потребительского кредитования.  Сегодня эта услуга пользуется популярностью у всех, независимо от размера дохода. Просто продажа в кредит дала возможность ускорить приобретение того или иного товара. Если раньше потребитель рассчитывал, что купит тот или иной товар не раньше чем через год, то теперь он может не откладывать приобретение в «долгий ящик».

Приобретая товар в кредит в магазине, вы заключаете договор с банком, который сотрудничает с этим магазином.

       Каждый магазин работает с определённым банком или несколькими банками. Так у нас в селе Варна магазины «Эксперт» - с банками: Ноум Кредит. Магазин «Норд» работает с банком «Русфинанс банк» и магазины в торговом комплексе «Солнечный» - с «ОТП Банком». Эти банки предлагают в среднем 24-48% годовых

3.1.1  Магазин «Эксперт»

Побеседовав с продавцом-консультантом магазина «Эксперт» я узнала, что  кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 23 до 65 лет (для женщин - от 18 лет), имеющим постоянную регистрацию по месту жительства в соответствующем регионе. Необходимо предоставить паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность (водительские права, заграничный паспорт и др.)

Как оформляется кредит?

• Вы определяетесь с покупкой и прямо в магазине заполняете анкету Банка.
• Банк в Вашем присутствии принимает кредитное решение и сообщает Вам размер возможного кредита.
• Вы выбираете срок погашения кредита - 6, 12,18, 24 или 36 месяцев.
• Вы платите или не платите (по желанию клиента) в кассу магазина первый взнос и... отправляетесь домой с покупкой!
• Банк за Вас оплачивает магазину оставшуюся часть стоимости и направляет Вам по почте или сразу График предстоящих выплат по кредиту.
• Вы погашаете полученный кредит ежемесячно равными долями в соответствии с полученным графиком.

Кредит предоставляется в рублях и погашается также рублями. Кредитная ставка фиксируется в день покупки и в дальнейшем уже не изменяется.[5]

Например, приобретая в кредит  телевизор на сумму 30 000 рублей без первоначального взноса на 1 год,  получится следующая его схема погашения / Приложение Б/

3.1.2  Магазин «Норд»

В ходе беседы с продавцом – консультантом от Русфинанс Банка в магазине «Норд» мне стало известно, что потребительский кредит - одно из основных направлений деятельности Русфинанс Банка. Банк обеспечивает высокое качество обслуживания при получении потребительского кредита в торговых центрах и магазинах-партнерах во всех регионах присутствия.

Преимущества выбора Русфинанс Банка:

• принятие решения о выдаче кредита – за 5 минут;
• максимально упрощенная процедура оформления кредита;
• гибкий подход, ориентированный на различные категории клиентов при оформлении кредитов;
• консультация и профессиональная помощь в определении оптимальной схемы кредита;
• большой выбор каналов погашения кредита.[6]

Мне предоставили информацию о схеме погашения товара в кредит также на 30 000 рублей и  я получила такие результаты /Приложение В/.

3.1.3  ТК «Солнечный»

ОТП Банк предоставляет клиентам широкий выбор кредитных продуктов (потребительский кредит). Перечень кредитных продуктов, подробные условия кредитования, размер процентов за пользование потребительским кредитом Вы можете уточнить, обратившись, к специалисту ОТП Банка в магазине-партнере реклама на сайте[9] /Приложение Г/.

Оформление потребительского кредита

1. Вы можете получить кредит в магазинах-партнерах ОТП Банка. При себе необходимо иметь только паспорт гражданина РФ.

2. Для оформления кредита Вам необходимо обратиться к стойке ОТП Банка и выбрать наиболее удобные для Вас условия кредита. После чего заполнить со специалистом ОТП Банка Заявку на кредит и в течение 5 минут дождаться решения ОТП Банка о возможном размере кредита.

3. В случае положительного решения подписать все необходимые документы и получить Ваш личный график платежей и квитанции для оплаты.

Вся процедура оформления документов, необходимых для выдачи кредита, займет у Вас не более 15 минут![9]

В одном из отделов торгового комплекса «Солнечный» с. Варна,  в магазине бытовой техники,  я встретилась с продавцом – консультантом от «ОТПБанка». Который предоставил мне информацию о погашении товарного кредита на сумму 30 000 рублей без первоначального взноса на 1 год. Получилась совсем другая картина. Процентная ставка существенно отличалась от той, что была в рекламе /Приложение Г/.

3.2 Кредитование физических лиц Сбербанком РФ

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны. Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке.

Встретившись с консультантом кредитования физических лиц в Сберегательном банке, мне доходчиво объяснили какие документы надо предоставить для взятия потребительского кредита и рассказали механизм кредитования населения в зависимости от  различных факторов: платежеспособности и страховки, т.е. потребительское кредитование возможно при наличии обеспечения или хорошей кредитной истории.[11]

Я взяла информацию у специалиста о схеме погашения кредита в Сбе6регательном банке на сумму 30 000 рублей на 12 месяцев. Мне объяснили, что схемы погашения кредита могут незначительно отличаться в зависимости от способа получения заработной платы (наличными или на пластиковую карту Сбербанка) и от вида страхования: жизни и от потери трудоспособности /Приложение Д/.

За счет более низкой процентной ставки переплата меньше, чем при кредитовании в магазинах.

3.3 Кредитование физических лиц   ОАО «РоссельхозБанк»

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» — один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Взять кредит «Потребительский» в Россельхозбанке можно на неотложные нужды. Ставка по этому кредиту будет ниже, если Вы укажете цель получения кредита, а затем подтвердите целевое использование.

Требования к заемщику - /Приложение Е/

Документы, необходимые для получения кредита:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;
•  заявление-анкета на предоставление кредита "Потребительский";
• документы, подтверждающие размер доходов и размер производимых удержаний за последние 6 месяцев заемщика;

при необходимости Банк может запросить дополнительные документы, отражающие финансовое положение заемщика.

Информация о полной стоимости кредита будет доведена до сведения заемщика до и после заключения кредитного договора в каждом конкретном случае, так как полная стоимость кредита зависит от срока кредита, суммы кредита и других факторов.[10]

В селе Варна находится филиал «Россельхоз банка», который также как Сбербанк осуществляет кредитование населения. При встрече с оператором по кредитным услугам банка, я поняла схему предоставления кредита и механизм его погашения, который отличался от механизма выплат по кредитам в Сбербанке /Приложение Е/.

4. Заключение

В результате исследования, выдвинутая нами, гипотеза была опровергнута.

Между понятиями «товар в кредит» и «деньги в кредит» для покупки данного товара большая разница. Покупать товар в кредит не выгодно, т.к.  приходится переплачивать больше, чем брать деньги в банке.

         В общем, то магазины лукавят, заявляя беспроцентный кредит, сам продавец  продаёт товар без процентов - доход магазина зависит от товарооборота, поэтому товар надо продать любой ценой, а вот банки эти проценты берут по полной.

Проценты по товарному кредиту выше, так как  больше риски невозврата. Ведь для оформления кредита нужен только паспорт.

Рассмотрим денежный кредит непосредственно в банке.

         Процентные ставки ниже, т.к. риски невозврата меньше - более тщательно проверяется информация о клиенте, больше документов надо предоставить, чем  при товарном кредите и  оформление занимает больше времени. С другой стороны я могу приобретать товар в любом магазине  села Варна. Я  также могу выбрать и банк с удобными для себя условиями кредитования /Приложение Ж/.

Проведя эти небольшие исследования, я пришла к выводу:

1. Выгоднее брать денежный кредит. Теряешь во времени - экономишь на процентах.
2. Выгоднее брать кредит на 12 месяцев, т.к. чем больше кредит растянут во времени, тем больше платишь по процентам.
3. Самый выгодный денежный  кредит на небольшую сумму, по моим расчётам, может предложить «Россельхозбанк».

   Конечно, в такой короткой работе невозможно охватить все проблемы кредитования, ведь я даже не затронула кредитные карты, которые входят в обращение всё больше и больше. Но это уже тема другого исследования.

5. Список источников

1.        Вигман С.Л. Финансы,  кредит, деньги в вопросах и ответах: учеб. пособие.- М: Изд-во Проспект, 2005. - 256с.

2.        Дорофеев Г.В, Седова Е.А. Процентные вычисления. 10-11кл. - М.: Дрофа, 2003. – 144с.

3.        Ожегов С.И. и Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка и фразеологических выражений/ Российская академия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. – М.: Азбуковник, 1999. – 944с.

4.    www.1tv.ru

5.    http://www.homecredit.ru

6.    http://www.rusfinancebank.ru/

7.    www.expertonline.ru

8.    www.allcredits.ru

9.    http://www.otpbank.ru/retail/trade/

10.  http://www.rshb.ru/natural/crediting/consumer.php

11. www.sbrf.ru

12. http://www.glossostav.ru/word/1887/

13. http://credit-dolg.3dn.ru/index/vidy_bankovskikh_kreditov_kakie_byvajut_kredity/0-18