Банковские карты

Муниципальное автономное общеобразовательное учреждение «Лицей №5»

Банковские карты

Исследовательская работа по экономике

Выполнил:

ученик 11 класса

Иглин Геннадий Александрович

Руководитель:

учитель истории и экономики

Захарова Елена Юрьевна

Пермь 2015

Содержание

Введение   3

Глава I. Пластиковые карточки - современный платежный инструмент

1. Из истории пластиковых карточек   5
2. Классификация пластиковых карточек и их идентификация  7
3. Банкоматы   12

Выводы по главе I  14

Глава 2. Применение пластиковых карточек

2.1. Основные правила использования карточки   15

Выводы по главе II   17

Заключение   18

Список литературы   19

Введение

Иметь «живые», наличные деньги в наше время стало небезопасно. Сотни неприятных случайностей подстерегают владельцев новеньких шуршащих купюр и дома, и на работе, и на улице. Какой же может быть выход? Выход давно уже найден и эффективно используется в различных странах мира – это так называемые электронные, или пластиковые, деньги. Пластиковые карточки – удобная форма расчетов за предоставленные товары и услуги с предприятиями торговли и сервиса, а также получения наличных денежных средств в кассах банков и банкоматах, принимающих данный тип карточек.

Актуальность данной темы связана с развитием системы безналичных расчетов на основе пластиковых «денег».

        Цель работы: подробное изучение существующих пластиковых расчетных карт и составление правил пользования ими.

Частные задачи:

1. Ознакомиться с историей создания и применения пластиковых карт.

2. Изучить существующие платежные системы.

3. Провести классификацию пластиковых карт.

4. Систематизировать полученную информацию и составить руководство для пользователей.

Глава 1. Пластиковые карточки – современный платежный инструмент.

1.1. Из истории пластиковых карточек

Первыми на свет появились кредитные карточки. Вначале они не были ни банковскими, ни пластиковыми.  Впервые появились они в США, где уже в 1914 г. некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным клиентам специальные картонные карточки. В 1928 г. Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальное приспособление, называемое им принтером, и выдавленные на ней буквы отпечатывались на торговом чеке.

В 1946 г. Джон Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине, организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-It. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались местными магазинами за мелкие покупки. После совершения покупок магазин сдавал расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей. Так была впервые опробована цепочка расчетов, применяемая сейчас в мировом карточном бизнесе.

Первой массовой платежной карточной системой стала DINERS CLUB, созданная в 1949 г. Одним из ее главных отличий от предшественниц стало то, что между клиентами и коммерческими организациями, предлагающими не только товары, но и услуги, возникла посредническая организация, которая взяла на себя проведение расчетов.

Плата за первые карточки не взималась и кредитная история не проверялась, достаточно было работать в небоскребе Empire State Building, что гарантировало у клиента наличие хотя бы некоторого стабильного дохода. Параллельно для обслуживания клиентов было привлечено 10-12 близлежащих ресторанов. Доходы партнеров стали расти, и возникла необходимость в дополнительном капитале для кредитования. Блумингдейл поставил условие увеличения его доли в капитале, но, получив отказ партнеров, начал подобные операции в Лос-Анджелесе под названием «Dine and Sign». Когда объем операций достиг колоссальных по тем временам сумм, партнеры решили снова объединиться. Предприятие обрело национальный масштаб и стало называться «Diners Club». Уже через год компания «Diners Club» имела договоры с 285 торговыми точками и 35 тысячами держателей карточек, с которых взималась плата за обслуживание в размере 3 USD в год. Впоследствии система перешла в Европу, где первоначально не пользовалась  популярностью у владельцев торговых карточек из-за необходимости платить комиссию компании.

Главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В октябре 1958 г. первые карточки выпустила компания AmEx. Уже через год компания имела договоры с 32 тыс. предприятий и 475 тыс. держателей карт. В 50-е гг. свыше 100 американских банков начали свои программы выпуска кредитных карточек, но большого развития эти программы не получили.

В 1958 г. в борьбу на рынке ПК вступили Bank of America и Chase Manhattan Bank. Первый из них начал выпуск карточки Bank Americard, с 1976 года эти карточки получили всемирную известность под логотипом VISA. Второй в том же году приступил к выпуску карточки MasterCharge, а с 1980 г. они известны как MasterCard.

Свою лепту в конкурентную борьбу между платежными системами внесла и Япония. Отбив все нападки на свой рынок со стороны «МастерКард», японцы выпустили собственную, малознакомую россиянам карточку JCB. Наконец, в сентябре 1991 г. была выпущена первая советская карточка «Виза». Среди наиболее известных сегодня отечественных пластиковых карточек можно отметить STB Card, Union, Most Card и «Золотая корона».

1.2. Классификация пластиковых карточек и их идентификация

Современные пластиковые карточки могут быть классифицированы по следующим признакам:

• по типу эмитента.

Банковские системы (Visa, EC/MC, Cirrus/Maestro) – карточки эмитируются членами системы. Платежная система не выпускает карты от своего лица. Банковские карточки предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг со счета клиента банка, обладающего карточкой (владельцем карточки остается банк), а также для получения им наличных денег со своего счета через банкоматы соответствующей платежной системы.

Небанковские платежные системы (Diners club, AmEx) – карточки эмитируются платежной системой от своего лица.

Прочие (клубные, телефонные, проездные). Клубные пластиковые карточки предусматривают членство их обладателей в специальных организациях – клубах.

• по механизму действия.

Дебетовые (в пределах остатка на счете, подлежат 100% авторизации).

Дебетовые карточки позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах имеющейся на его специальном кард-счете (либо просто на счетах в банке – эмитенте карточке) суммы. Таким образом, при оплате покупки дебетовой карточкой необходим звонок в банк или процессинговый центр для установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека – Slip’a, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту «не видна».

Кредитные (в пределах установленного банком лимита, не подлежат 100 % авторизации). Клиент банка, пользующийся карточкой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Выданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страхового депозита, либо если клиент затем компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными либо с другого счета.

Дисконтные (предоставляют скидку на определенных условиях или при выполнении заранее определенных условий). Дисконтные карточки могут быть магнитными, чиповыми, либо могут просто представлять собой нумерованные пластиковые карточки. Обеспечение безопасности владельцев карточек определяется дисконтной организацией - определенных правил на этот счет, в отличие от банковских карточек, нет.

• по распространенности: международные и локальные.
• по способу хранения информации: магнитные, чиповые и комбинированные.

Все банковские карточки защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN (так называемого персонального идентификационного номера). Как правило, PIN - четырехзначное число, при помощи которого обладатель карточки получает доступ к своему счету через банкомат для снятия наличных. Возможность подбора PIN в случае незаконного завладения карточкой ограничена, так как обычно после трех неудачных попыток ввода PIN (причем не важно, в одном банкомате или в нескольких разных) карточка изымается банкоматом, о чем ставится в известность банки владелец счета (или счетов). Обладатель карточки должен хранить свой PIN в секрете. Получает он его в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте; сам номер PIN печатается специальным автоматическим устройством, так что кроме клиента банка никто не сможет его увидеть, либо выбирается самим клиентом, что в России встречается редко. Запомнив присвоенный PIN, полученный конверт клиенту лучше уничтожить.

Карточки, выпускаемые и/или обслуживаемые банком, имеют следующие индивидуальные отличия:

STB Card. Карточка имеет голограмму STB CARD в виде двуглавого орла. При поворотах карточки в лучах света изображение становится трехмерным, и появляются крупная надпись «СТБ» в центре голограммы и мелкая наклонная надпись «КАРТ». Голограмма расположена справа, в средней части карточки. Карточка имеет логотип STB CARD, расположенный под голограммой. Номер карточки состоит из 16 цифр и начинается с цифр «50». Номер карточки, данные о держателе и срок действия карточки эмбоссированы (выдавлены).

STB CardY Chas Maestro. Все признаки защиты аналогичны STB Card, кроме того, что номер карточки начинается с цифр «58». На оборотной стороне карточки находятся красно-голубой логотип Maestro и темно-синий-голубой логотип Cirrus.

Eurocard/MasterCard.

Карточка имеет голограмму в виде перекрещивающихся земных полушарий с изображением материков и меридианной сеткой ли без сетки, но с легко читаемой надписью MasterCard вне полушарий. При поворотах карточки в лучах света меридианная сетка становится трехмерной (при ее наличии). Голограмма расположена справа, в средней части карточки. Карточка имеет логотип MasterCard, а также может иметь логотип Eurocard,расположенный друг над другом (логотип Eurocard над логотипом MasterCard), в единой рамке черного цвета со скругленными скобками. Оба логотипа могут располагаться или над, или под голограммой. Номер карточки состоит из 16 цифр, сгруппированных в 4 группы по 4 цифры и начинается на «5».

Номер карточки, данные о держателе срок действия карточки эмбоссированы. Карточка имеет или эмбоссированный перед цифрами срока действия карточки четырехзначный номер (СА), который также повторяется типографическим способом на обратной стороне карточки, или напечатанные под номером первые четыре цифры номера карточки. После цифр срока действия карточки эмбоссирован защитный символ МС. Полоса для подписи выполнена в цвете, на полосу нанесена повторяющаяся надпись «MasterCard».

На полосе для подписи нанесен номер карточки с наклоном и тремя дополнительными цифрами. В ультрафиолетовом свете на лицевой стороне карточки появляются буквы «МС».

VISA. Карточка имеет голограмму в виде летящего голубя. При повороте карточки в лучах света изображение голубя становится трехмерным, кроме того, голубь «двигает» крыльями. Голограмма располагается справа, в средней части карточки.

Карточка имеет логотип VISA, который может располагаться как над, таки под голограммой. По периметру логотипа располагается надпись первых четырех цифр номера карточки, выполненная микрошрифтом. Номер карточки начинается с цифры «4» и может состоять из 13 (сгруппированы в 4 группы, одна из 4 цифр и три из 3) или 16 цифр (сгруппированы в 4 группы по 4 цифры).

Номер карточки, данные о держателе и срок действия карточки эмбоссированы. Над эмбоссированным номером карточки напечатаны первые четыре цифры номера карточки. После цифр срока действия карточки могут быть эмбоссированы защитные символы: «CV» - на карточках VISA Classic, «BV» - на карточках VISA Business, «PV» - на карточках VISA Gold.

Полоса для подписи выполнена в цвете, на полосу нанесена повторяющаяся надпись «VISA». В ультрафиолетовом свете на лицевой стороне карточки появляется изображение летящего голубя.

VISA – Electron. Основные отличия от карточки VISA: логотип VISA располагается над голограммой, под ней располагается логотип Electron. Карточки могут иметь только четыре последние цифры из номера или пропуски в номере. Все надписи на карточке не являются эмбоссированными. На лицевой стороне карточки нанесена надпись «Electronic use only». Полоса для подписи выполнена в цвете, на полосу нанесена повторяющаяся надпись «ELECTRON».

Карточка предназначена только для электронных расчетов и наличные ее держателям могут выдаваться в отделениях, оборудованных терминалами или через банкоматы.

American Express.

В верхней части карточки располагается надпись «American Express», в центре карточки – символ компании – голова Гермеса в овальной рамке. Номер карточки начинается с цифры «3» и состоит из 15 цифр, сгруппированных в 3 группы по 4, 6 и 5 цифр соответственно. Номер карточки, данные о держателе и срок действия карточки эмбоссированы. Номер карточки дублируется типографским способом на обратной стороне.

На оборотной стороне карточки имеется логотип «American Express», расположенный слева под полосой подписки. Dinners Club International. Карточка имеет логотип Dinners Club. Номер карточки начинается с цифры «3» и состоит из 14 цифр, сгруппированных в три блока (4, 6 и 4 цифры). Номер карточки, данные о держателе и срок действия карточки эмбоссированы. На карточке нанесена надпись «Diners Club International».

1.3. Банкоматы

         К услугам владельцев пластиковых карточек обширная сеть банкоматов по всей стране, работающих круглосуточно и без выходных. С их помощью владельцы карточек постоянно имеют доступ к наличным деньгам.

        Все крупные российские банки, как правило, обслуживают пластиковые карточки крупнейших международных карточных ассоциаций «VISA» и «Eurocard MasterCard». Их обслуживание не вызовет особых сложностей в областных центрах России. Например, одна только банковская группа «СБС-Агро» имеет по России около 1600 отделений, обслуживающих пластиковые карточки «STB Card». В одной только Москве установлено более 300 банкоматов этой платежной системы. Еще 300 – установлено по России. Особое удобство испытывают владельцы международных пластиковых карточек упомянутых ассоциаций при выезде за рубеж, например, на отдых. Для них пластиковые карточки – это кошелек, содержимое которого не декларируется при выезде за границу. Получить наличные в местной валюте можно в ближайшем банкомате.

        Многих россиян, особенно лиц пожилого возраста, при работе с пластиковыми карточками пугает необходимость использования при расчетах и получении наличных денег специальных электронных устройств. Если в торговых точках электронными терминалами управляют работники торгового предприятия, то с банкоматами владельцам пластиковой карточки приходится работать один на один. Частный опрос сотрудников Московского банка Сбербанка России показал, что даже банковские специалисты подчас не имеют четкого представления о правилах пользования банкоматом. Между тем они совсем несложны.

        Для получения наличных денег через банкоматы необходимо вставить пластиковую карточку в приемное устройство банкомата таким образом, чтобы магнитная полоса была обращена вниз и оказалась справа. На экране банкомата должна высветиться надпись: «Наберите свой ПИН-код».

        Убедившись, что за владельцем карточки никто не наблюдает (это сделать довольно легко, так как банкомат сконструирован таким образом, чтобы человек почти весь закрывал его свои телом), он должен набрать свой ПИН-код. На дисплее высветится перечень возможных операций: снятие, остаток, выписка.

        Следует выбрать требуемую операцию нажатием клавиши напротив нее. В случае снятия денег на клавиатуре банкомата нужно набрать требуемую сумму, кратную 5 рублям. Затем требуется подтвердить правильность набранной суммы или отменить операцию нажатием соответствующей клавиши. После звукового сигнала и появления на экране дисплея соответствующей команды необходимо извлечь карточку из приемного устройства банкомата и взять деньги из кассовой ячейки. В том и другом случае  на действие дается всего 20 секунд. В случае продления указанного времени банкомат осуществляет захват пластиковой карточки в целях обеспечения безопасности банковского счета владельца карточки. Если это произошло, следует обратиться в отделение банка, обслуживающее данный банкомат. Помимо наличных денег банкомат по вашему желанию может выдать информацию по остатку денег на вашем счету и выписку о 10 последних финансовых операциях для контроля.

Выводы по главе 1

        Пластиковые карточки – удобная форма расчетов за предоставленные товары и услуги с предприятиями торговли и сервиса, а также получения наличных денежных средств в кассах банков и банкоматах, принимающих данный тип карточки.

        Клиент может совершать операции по всем счетам, открытым в соответствии с договором банковского счета (вносить и снимать денежные средства, осуществлять денежные переводы, конвертировать денежные средства) с использованием пластиковых карточек в любом отделении или филиале своего банка, независимо от места открытия счета.

        С помощью карточек клиент также может оплачивать товары, услуги на предприятиях торговли, сферы обслуживания и получать наличные в банкоматах платежных систем STB Card, Cirrus,Visa Plus в России и за рубежом. С помощью пластиковых карточек STB/Cirrus/Maestro и Visa Electron клиент может оплатить покупку или услугу в валюте, которую принимает к оплате предприятие, независимо от его основного банковского счета. Справки о состоянии счетов и проведенных операциях клиент может получить в банкоматах, отделениях и филиалах своего банка.

Глава 2. Применение пластиковых карточек

2.1. Основные правила использования карточки

Их несколько, и помнить о них надо независимо от того, где используется карта – в России или за ее пределами.

Правило первое: для оплаты товаров и услуг пользуйтесь картой везде, где только можно – ведь при безналичном расчете комиссия не снимается, а при обналичивании – удерживается. А определить, можно ли использовать карту, очень просто: на входе в торговую или сервисную точку обязательно размещены логотипы тех платежных систем, карты которых здесь обслуживаются. Поэтому просто обратите внимание на дверь супермаркета, и если увидите знакомое VISA или MasterCard, можете смело рассчитывать на безналичный расчет.

Правило второе:  все операции по карте должны происходить только в пределах вашей видимости. Никаких «подковерных» действий со стороны кассира. При вас он должен провести карту через POS-терминал, набрать последние четыре цифры номера карты, получить авторизацию (согласие банка на оплату операции) и три чека (один из них он должен выдать вам со своей подписью) и вернуть вам карту. Чек об операции надо хранить 90 дней. Кроме того, следует регулярно проверять остаток на своем счету. Например, после воскресных закупок просуммировать суммы по всем чекам, взять в банкомате баланс и сверить, совпадает ли сумма остатка с первоначальной суммой минус потраченные по чекам. Если нет, звонить в банк. Единственное, что стоит учесть: если по дебетной карте баланс дается сразу, то по кредитной он может запаздывать на день-два. Поэтому если вы расплачивались кредиткой, то для окончательного сведения дебета с кредитом подождите пару дней (чтобы информация попадала из банка в банк, необходимо время).

Правило третье: все операции, оплачиваемые по безналичному расчету (т.е. картой), для потребителя бесплатны. Другими словами, с вас не берется никакая комиссия, даже в том случае, если терминал принадлежит не тому банку, который эмитировал карту. Банки между собой потом сами рассчитаются, а вот клиент платить за обслуживание ничего не должен.

Если денег не дали

Но, как и в любом деле, в «карточном» бизнесе бывают недоразумения. В частности, вы обратились за наличными (в отделение банка или банкомат), а вам отказали. Причин для этого может быть несколько:

• на счету недостаточно средств (тогда надо взять баланс и заказать меньшую, доступную к снятию сумму);
• карта уже недействительна, т.к. срок ее действия закончился (он указан на лицевой стороне, под номером);
• магнитная полоса карты повреждена, и банкомат или картридер не считывает с нее информацию (это может быть заметно даже невооруженным глазом);
• лицевая сторона карты или подпись владельца повреждены;
• неисправно считывающее устройство (это можно проверить, только попробовав снять деньги в другом банкомате или картридере);
• отсутствует связь с процессинговым центром банка, и авторизация просто невозможна;
• сумма, которую вы просите, превышает дневной лимит по выдаче наличных. Лучше поискать другой банкомат, а если отказ повторится, звонить в центр клиентской поддержки, телефон которого указан на обороте пластиковой карты.

Выводы по главе 2.

        К сожалению, лишь немногие из банков-эмитентов банковских карточек в России могут ответить на все вопросы своих клиентов и разрешить все их сомнения. В том числе это касается и такого злободневного вопроса, как оплата покупок и услуг при помощи банковской карточки.

        При столкновении с малейшими же проблемами в расчетах банковской карточкой, у клиента может сформироваться негативное отношение к карточным технологиям вообще, а это никак не способствует прогрессу.

        Во второй части работы мы составили список несложных правил, которые могут облегчить использование  пластиковой карточки.

Заключение

Хотелось бы подвести итог тех возможностей, которые предоставляют своим держателям пластиковые карточки.

В каждом городе нашей страны достаточно много торговых предприятий и магазинов, которые позволяют совершать покупки или оплачивать услуги при помощи пластиковой карты. В случае планирования крупной покупки вы можете не носить собой крупную сумму, и даже если у вас на карте не хватило средств для ее оплаты, многие банки для владельцев пластиковых карт предоставляют кредит.

На пластиковую карту может совершаться перевод заработной платы, стипендии, пенсии, пособия, любые социальные выплаты. С помощью карты можно осуществлять бесплатные электронные переводы по России и за рубеж, а пополнять ваш счет может любое доверенное лицо. Пластиковая карта поможет избежать проблем в поездке заграницу. Во многих странах банки предоставляют услуги по переводу и обмену электронных денег на местную валюту. С ее помощью вы также сможете оплачивать покупки в крупных магазинах по всему миру, а также избежать проблем с бронированием транспортных билетов или номера в отеле.

        По поручению клиента могут быть изготовлены дополнительные карточки STB/Cirrus/Maestro и Visa Electron Plus для членов его семьи, включая совершеннолетних детей. При этом члены его семьи получат возможность пользоваться средствами его банковского счета с помощью собственных пластиковых карточек. Вы можете также застраховать свою пластиковую карточку от потери. Клиент может распоряжаться по своему усмотрению всей суммой средств на своих банковских счетах, прикрепленных к карточкам. В современном мире с развитием рыночной экономики, с применением новых технологий актуальными становятся современные формы денег. К ним относятся и пластиковые карточки

Список литературы

 1. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. “Пластиковые карты” - Банковский деловой центр, Москва, 1998.

2. Банковское дело. Учебник  / под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой/ - 2-е изд. - М., 1996.

3. Банковское дело. Учебник  / под ред.О.И. Лаврушина/ - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007.

4.Федеральный Закон РФ об использовании платежных карт «Пластиковые карточки».

5. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек / под ред. А.И.Гризова/ – М., 1997.

6. Шевелева С.А. Основы экономики и бизнеса [Текст] / С.А. Шевелева, В.Е. Стогов. – М.: Культура и спорт, 1996.