XI городская научно-практическая конференция молодых

исследователей научно-социальной программы

«Шаг в будущее»

Кредиты: благо или зло?

                                                                                     Авторы: Пупкова Ирина Александровна

                                                                                                      Калинина Мария Николаевна

                                        г. Нефтеюганск

                                                                      МБОУ «СОШ №6», 9 «А» класс

                                       Руководитель:

                                                                Юрьева Ольга Александровна

                                               учитель математики

                                             МБОУ «СОШ №6»

Кредиты: благо или зло?

Пупкова Ирина Александровна

Калинина Мария Николаевна

Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ

город Нефтеюганск

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №6»

9 «А» класс

Аннотация

Целью данной работы является изучение понятия кредита, его  ключевых  характеристик, Проведя опрос родителей учащихся нашего класса

выявление банков с наиболее выгодными условиями получения ипотечного кредита, а также поиск ответа на вопрос «кредиты: благо или зло?»

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

• выбрать список наиболее востребованных банков города Нефтеюганска;
• провести анализ условий, предложенных банками;
• определить методом сравнительного анализа наиболее выгодные предложения;
• на основании проделанной работы сделать вывод;

Основной метод: сравнительный анализ.

Кредиты: благо или зло?

Пупкова Ирина Александровна

Калинина Мария Николаевна

Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ

город Нефтеюганск

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №6»

9 «А» класс

                                                           План исследований

Изучить

Понятие кредита, его   ключевые  характеристики, Проведя опрос родителей учащихся нашего класса

Изучение рейтинга  «ТОП-100» лидирующих банков России.

Изучение предложений банков для получения ипотеки на 10 и 15 лет.

Сравнительный анализ предложений банков.

Выводы.

В ходе реализации проекта была выдвинута гипотеза: если в настоящее время ипотека востребована, значит, это выгодное предложение и выход для многих семей, имеющих средний достаток.

В ходе проведения исследований основополагающими для выбора направлений анализа явились следующие работы:

• С.А. Бабкин «Возникновение ипотеки» М., 2008г.
• С. А. Бабкин «Про ипотеку» М., 2010г.
• Киселев А. А. «Предмет договора ипотеки» М., 2005г.
• Козырин А. «Договор об ипотеке» М., 2011г.
• Иванов В. В. «Ипотечное кредитование» М., 2000г.

Кредиты: благо или зло?

Пупкова Ирина Александровна

Калинина Мария Николаевна

Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ

город Нефтеюганск

муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

«Средняя общеобразовательная школа №6»

9 «А» класс

      Согласно данным, опубликованным на сайте ООН, Россия занимает 65 место по уровню обеспечения жизни из 182. Сегодня примерно треть россиян живут на пороге бедности, и они тратят почти всю зарплату на еду и коммунальные услуги. Так что, несмотря на «нефтедоллары», уровень жизни большинства россиян остается очень низким.  В нашем городе  ежегодно регистрируется          браков. И только 7 % молодых семей  начинают жить в отдельной квартире.   Государство жильем обеспечивает только льготные категории. Поэтому  большинство семей  обеспечивают жильем себя самостоятельно.

         Двухкомнатная     скромная квартира в Нефтеюганск стоит где-то 1 800 000 рублей. Многие молодые семьи не имеет возможности приобрести жилье за наличный расчет. Молодая,  образованная пара зарабатывает где-то 50 000 рублей в месяц. Откладывать в месяц больше 30%  ( это15 тысяч )- нереально без существенного ухудшения качества жизни. Получаем, что за год эта пара может отложить 180 000 рублей и на покупку квартиры им придется копить 10 лет.  А инфляция? А повышение цен на жилье?

 Жизнь прошла! А если родится ребенок? Доход уменьшится, а расходы резко пойдут вверх! Не в этом ли причина расставания многих семейных пар?  

        Получается, что единственный способ  купить квартиру – ипотечный кредит.

Кредит-  (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой.

Ипотечный кредит -это долгосрочная ссуда под залог недвижимого имущества на покупку жилья.

      Опросив родителей учащихся нашего класса, мы выяснили, что большинство  из них 88% отрицательно относятся к кредиту,  и почти столько же семей  выплачивают  кредиты

Мы решили, выяснить  кредиты: благо или зло? на примере нашего города при покупке квартиры для молодой семьи.

Цель нашей работы:

• Определить в каких банках  нашего города выгоднее всего брать кредит и на сколько лет.

 Задачи, которые мы поставили перед собой:

• Выявить список наиболее востребованных банков города Нефтеюганска.
• Перечислить преимущества каждого банка.
• Провести анализ условий, предложенных банками.
• Определить методом сравнительного анализа наиболее выгодные предложения.
• Для сравнения описать условия оформления ипотеки за рубежом на 10, 15 лет.
• Рассмотреть случай самостоятельного накопления денег.
• На основании проделанной работы сделать вывод.

        По вопросу кредитов существуют две разнополюсовые точки зрения и соответственно две полярные категории людей.

Кредит – зло.

   Первая  категория отрицает кредит вообще как явление. Их принцип: «Никогда в кредит не беру, и брать не буду. Это, во-первых, переплата, во-вторых, опасно залезать в долг, надо рассчитывать только на собственные средства».          

      Кредиты придуманы не для бедных людей – это один из ключевых постулатов современной системы финансирования. Если человек живет от зарплаты до зарплаты, с трудом расплачиваясь по текущим счетам, и не может позволить себе ничего, кроме покупки еды и самых нужных бытовых мелочей, он не должен брать кредит.

Кредит - благо

    Для людей, решившихся на получение кредита и получивших его – благо. Главное после получения не тянуть с выплатой и по возможности выплачивать кредит досрочно.

Кредит это инструмент. Очень похож на опасный инструмент  в неумелых руках. Поэтому затею, которая опирается на кредит, следует досконально просчитывать, чтобы выстрелила так, что и кредит отдашь, и себе еще останется.

     В современных условиях кредиты брать надо, но действительно на те вещи, на которые невозможно накопить самостоятельно и которые со временем не обесцениваются. К оправданным кредитам относятся, с нашей точки зрения, ипотека, затраты на ремонт. К неоправданным кредиты на авто и мобильные телефоны, одежду. Правда проценты по ипотеке в нашей стране заставляют нас переплачивать огромные суммы, но тут каждый решает сам. Жить в однокомнатной квартире всей семьей, например, и пытаться копить лет, этак 20, пока в конечном итоге все накопления не съест инфляция или взять ипотеку и жить нормально, ежемесячно отдавая запланированную сумму.

     За последние годы очень возросла популярность потребительских кредитов, по некоторым данным практически 2/3 населения страны выплачивают взятые кредиты. И Нефтеюганск не стал исключением, практически в каждом магазине, продающем дорогостоящие товары, сидит кредитный консультант с заманчивыми предложениями купить товар в кредит. А купить в кредит можно все чего душа желает, и люди покупают бытовую технику, мобильные телефоны, мебель, пластиковые окна, оплачивают отдых. И еще один парадокс – покупая вещь за наличные, человек считает деньги и выбирает товар в соответствии со своими возможностями, а покупая эту же вещь в кредит – считать и учитывать свои возможности чаще всего перестает и покупает излишне дорогую вещь. Подталкивает к неразумным покупкам в кредит и навязчивая реклама, обещающая выдать кредит без справки о доходах и на льготных условиях либо вообще беспроцентный.

    «Бескорыстных людей нет. А кто говорит, что бескорыстен – врет. Таких опасайтесь»-Юрий Мороз, основатель Школы Своего Дела. Это высказывание точно отражает суть большинства предложений по потребительскому кредитованию. Ведь кредит выдает банк или кредитный союз, но и тот и другой является коммерческой организацией, зарабатывающей деньги, поэтому предоставляя займ, естественным желанием есть получение прибыли, вот и выходит, что, по сути своей, беспроцентный кредит – это нонсенс, противоречащий самой идее кредитования. Такие предложения потребительского кредитования, прежде всего, рассчитаны на доверчивых граждан, не читающих условия договора. Если же внимательно его изучить, окажется что условия предоставления кредита не такие уж и привлекательные. Да, процентная ставка может быть нулевой, но в таком случае заемщик будет обязан оплачивать каждый месяц комиссионные платежи приличных размеров. И реальная переплата по таким кредитам может составлять 100%.

Любой кредит обладает четырьмя ключевыми характеристиками

Основные правила:

1. Берите кредит только на действительно нужные вам вещи, на которые трудно или даже нереально накопить. Можете обойтись без кредита – обойдитесь. Но если покупка реально полезна и необходима, то берите кредит. Пытаться копить, обгоняя инфляцию, для крупных покупок неоправданно.
2. Размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 40% месячного дохода. Это – максимальная цифра. Причем, рассчитывая свои возможности, принимайте во внимание все регулярные расходы и закладывайте некоторую долю нерегулярных и внеплановых.*(см. таблицу №1)
3. Кредит должен быть в той валюте, в какой вы получаете основной доход. Так вы будете максимально застрахованы от всевозможных экономических катаклизмов и валютных колебаний.
4. Следует выбирать минимально возможный для вас срок погашения. Здесь на одной чаше весов общая сумма процентов по кредиту (чем дольше срок выплаты, тем общая переплата больше), на другой – процент месячного дохода, с которым вы можете достаточно безболезненно расстаться.
5. Следует брать ровно ту сумму, которая Вам необходима. Не надо брать «на всякий случай побольше».

6. Следует тщательно подходить к выбору финансового учреждения, в котором планируется брать кредит. Собрать как можно больше информации о том, насколько доступно, безопасно и выгодно погашать кредит, насколько быстро решаются банком проблемы, в случае их возникновения, насколько ответственен и честен персонал при работе с клиентами.

    Изучив ипотечное кредитование, мы решили провести исследование и поставили перед собой цель: в каких банках  нашего города выгоднее всего брать ипотеку и на сколько лет.

Для этого мы поставили задачи:

1. Выявить список наиболее востребованных банков города Нефтеюганска.
2. Перечислить преимущества каждого банка.
3. Провести анализ условий, предложенных банками.
4. Определить методом сравнительного анализа наиболее выгодные предложения.
5. Для сравнения описать условия оформления ипотеки за рубежом на 10, 15 лет.
6. Рассмотреть случай самостоятельно накопления денег.
7. На основании проделанной работы сделать вывод.

Для реализации этих задач, мы проанализировали рейтинг банков Нефтеюганска и выбрали 3 самых распространенных банка: Сбербанк, ВТБ24 и Ханты-Мансийский банк.

Сбербанк. *(см. рисунок №1)

Преимущества:

• Низкие  процентные ставки – от  10,5% годовых в рублях.
• Отсутствие комиссии за выдачу кредита.
• Сумма кредита – до 90% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости.
• Без промежуточного залога, без поручителей.
• Срок кредитования – до 30 лет.
• Льготные условия кредитования для молодых семей.
• Индивидуальный подход к каждому клиенту.

Условия оформления ипотеки на 10 лет.

• Процентная ставка: 14%
• Сумма кредита: 2 500 000 рублей
• Сумма ежемесячного платежа: 38 817 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку: 2  157 993 рублей

Условия оформления ипотеки на 15 лет.

• Процентная ставка: 14.5%
• Сумма кредита: 2 000 000 рублей
• Сумма ежемесячного платежа: 33 294 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку: 3 492 836 рублей

ВТБ24. *(см. рисунок №2)

Преимущества:

• Процентные ставки  от 9% годовых в рублях.
• Максимальная сумма кредита на жилье – 200 000 000 рублей
• Длительный срок кредитования – до 50 лет.
• Возможность получения кредита в наличной и безналичной форме, в т.ч. с использованием аккредитива.
• Возможность получения одобрения банка на кредитование в одном городе, а проведения сделки – в другом (при нахождении и приобретении недвижимости в другом городе).
• Оценка объекта недвижимости осуществляется за счет Банка.

Условия оформления ипотеки на 10лет.

• Процентная ставка: 14.4%
• Сумма кредита: 2 500 000 рублей
• Ежемесячная сумма платежа: 39 421 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку: 2 230 414 рублей

Условия оформления ипотеки на 15 лет.

• Процентная ставка: 14.4%
• Сумма кредита: 2 500 000 рублей
• Ежемесячная сумма платежа: 33 969 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку : 3 614 252 рублей

Ханты-Мансийский банк. *(см. рисунок №3)

Преимущества:

• Процентные ставки - 15% годовых в рублях.
•  Принятие решения по ипотечной заявке за 5 дней.
• Срок ипотечного кредита до 25 лет.
• Возраст заемщиков ограничен 65 годами.
• Возможно  оформление ипотеки на покупку отдельно стоящего жилого дома с земельным участком (ИЖС).
• Отсутствие ежемесячных комиссий.

Условия оформления ипотеки на 10 лет.

• Процентная ставка: 15%
• Сумма кредита: 2 500 000 рублей
• Ежемесячная сумма платежа: 40 334 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку : 2 340 049 рублей

Условия оформления ипотеки на 15 лет.

• Процентная ставка: 15%
• Сумма кредита: 2 500 000 рублей
• Ежемесячная сумма платежа: 34 990 рублей
• Переплата по процентам за ипотеку : 3 798 141 рублей

Рассмотрев все предложенные условия банков по ипотечному кредитованию на сроки 10, 15 лет, мы сделали вывод, что выгоднее всего оформлять ипотеку в Сбербанке на 10 лет.

Диаграмма переплаты по ипотеке на 10 лет.*(см. диаграмму №1)

Диаграмма переплаты по ипотеке на 15 лет. *(см. диаграмму №2)

На основании данных диаграмм мы можем сделать вывод , что выгодность банка заключается в сумме переплаты.

Опрос. *(см. диаграмму №3)

Доводы участников опроса.*(см. таблицу №2)

Ипотека за рубежом на 10 лет.*(см. таблицу №3)

Ипотека за рубежом на 15 лет.*(см. таблицу №4)

За рубежом процентные ставки намного ниже, чем в России как на 10 так и на 15 лет. Потому что за рубежом хорошо развиты корпоративные и зарплатные кредиты, они работают в белую и не уходят от налогов.

1-ый случай самостоятельного накопления денег.

Рассмотрим  среднестатистическую семью (4 человека), проживающую в своей однокомнатной квартире. Для того, чтобы накопить 2 500 000 рублей на новую квартиру им нужно откладывать в месяц  определенную сумму. Предположим, они могут откладывать  по 15 000 рублей ежемесячно. Так же они должны будут платить за квартплату. Откладывая такую сумму каждый месяц, семья сможет накопить 2 500 000 рублей за 13 лет и 10 месяцев, и не будет переплачивать. Что произошло бы, если семья взяла бы ипотеку.

2-ой случай самостоятельного накопления денег.

Рассмотрим  среднестатистическую семью (4 человека), проживающую в съемной однокомнатной квартире. Для того, чтобы накопить 2 500 000 рублей на новую квартиру им нужно откладывать в месяц определенную сумму. Предположим, они платят за квартиру в месяц 15000 рублей. Из-за большого количества растрат они смогут откладывать каждый месяц сумму намного скромнее, чем семья, которая имеет свою жилплощадь. Предположим, они будут откладывать по 10 000 рублей ежемесячно.  Откладывая такую сумму каждый месяц, семья сможет накопить 2 500 000 рублей за 20 лет и 10 месяцев, и не будет переплачивать. Что произошло бы, если семья взяла бы ипотеку. Но за это время семья заплатила бы за съемную квартиру 3 750 000 рублей.

Вывод:

• Выгоднее всего оформлять ипотечный кредит на сумму 2 500 000 рублей в Сбербанке на срок 10 лет.
• Рассмотрев отдельный случай, в котором семья попытается сама накопить деньги на квартиру, мы выяснили, что это возможно, только если у семьи имеется какая-либо своя приватизированная жилплощадь.
• На основании проделанной работы, мы сделали вывод, что кредит не является ни благом, ни злом.

    Если вы  попали в кредитный капкан не нужно отчаиваться.

правило первое: всегда, при любых обстоятельствах, вовремя вносить платежи по кредиту.
Второе – проведите ревизию ваших расходов, найдите, на чем можно сэкономить, за счет этих денег старайтесь погасить кредит досрочно..
 Необходимо рассчитывать свой бюджет реально, стараться жить по средствам и делать крупные покупки за счет накопленных денег. Ведь только в таком случае купленная вещь будет реально приносить удовлетворение, и радовать, а не служить напоминанием о невыплаченных кредитах.

Этот способ считается наиболее выгодным способом решения жилищных проблем.

Но кредит надо выплачивать.

     Существует 2 схемы погашения кредита у заемщика.  При аннуитетной схеме погашения кредита у заемщика платежи в каждом месяце одинаковые, а при дифференцированной - разные и уменьшающиеся со временем (сначала большие - потом поменьше). Правда, дифференцированная схема практикуется в небольшом количестве банков.
       В структуре выплат при аннуитетной схеме большая часть основного долга выплачивается во второй половине графика платежей по кредиту (сначала идут проценты). При дифференцированной схеме основной долг выплачивается равномерно и уменьшается быстрее. Что может быть весьма актуально, если заемщик собирается выплатить кредит досрочно - тогда остаток основного долга (при дифференцированной схеме) у него будет меньше, то есть ему его выплатить будет проще.
Также общая сумма платежей при дифференцированной схеме получается меньше, если не учитывать, конечно, факт дороговизны денег во времени (сначала платим больше дорогими деньгами, потом меньше - дешевыми). По этому критерию, если рассматривать (а тем более выводить эффективную процентную ставку), все не так однозначно.        Большинство людей обращает внимание не на эффективную процентную ставку, а на общую сумму переплаты, поэтому для них дифференцированная схема выглядит более привлекательно, но аннуитентная схема гораздо распространеннее.

Список литературы:

1. Б.Федоров - Как правильно взять и вернуть кредит
2. Владимирова - Деньги. Кредит. Банки
3. Демин - Все о кредитах
4. С.А. Бабкин «Возникновение ипотеки» М., 2002г.
5. С. А. Бабкин «Про ипотеку» М., 2006г.
6. Киселев А. А. «Предмет договора ипотеки» М., 2003г.
7. Козырин А. «Договор об ипотеке» М., 1998г.
8. Иванов В. В. «Ипотечное кредитование» М., 2000г.

 Сайты в Интернет

1. http://www.germania-online.ru/oekonomie/ehkonomika-detal/datum/2010/02/08/ipoteka-v-germanii-mein-haus-meine-festung.html
2. http://www.gazeta.ru/news/lastnews/2009/10/05/n_1410908.shtml
3. http://www.mediafax.ru/?act=show&newsid=4591
4. http://www.london-invest.ru/uk-mortgage.php
5. http://calculator-ipoteka.ru/calculator.php
6. http://rus.ruvr.ru/2010/10/01/23343568.html
7. http://www.sbrf.ru/moscow/ru/person/credits/home/
8. http://www.sravni.ru/banki/rating/
9. http://www.financial-lawyer.ru/pressbox/kredit/95-528170.html
10. http://ru-investor.com/?p=228

Таблица №2

Таблица №3.

Таблица№4

Диаграмма №1.

Диаграмма №2.

Диаграмма №3.