Ипотечное кредитование

Региональный этап Российской научной  конференция

школьников «Открытие»

СЕКЦИЯ ЭКОНОМИКИ

Ипотечное кредитование

Исследовательская работа

Выполнил ученик

10 класса МБОУ СОШ № 3

г. Шебекино Белгородской области

Махонин Дмитрий Игоревич

Руководитель -

учитель математики МБОУ СОШ № 3

г. Шебекино Белгородской области

Топчиёва Анна Михайловна

Шебекино, 2012

Содержание

Введение                                                                                                  3

История развития ипотеки                                                                  4 Россия - ипотека сегодня                                                                      5

Инфляция                                                                                                6

Результаты расчетов                                                                             7

Заключение                                                                                            10                                                                                                                                                                                          

Список литературы                                                                              10

Введение

В настоящее время проблема нехватки жилья, точнее, невозможности его приобретения, стоит очень остро. Если раньше люди могли надеться на его получение от предприятия, то сейчас такая практика ушла в прошлое, строительство жилья недоступно для большинства предприятий. При сегодняшних темпах роста цен на жилье для большей части россиян единственным способом приобрести квартиру становится ипотека. Ипотека позволяет приобрести жилье сразу, оплачивая его стоимость в рассрочку в течение последующих лет. Это значительно удобнее, чем копить деньги.

Многие считают: нужно только заполнить анкету заемщика, документально подтвердить доходы, а затем найти подходящую квартиру и купить ее. Однако в реальности не все так просто.

Покупка квартиры - сложный и ответственный процесс. В своей работе я попробую дать рекомендации по ипотечному кредитованию и  проанализировать данные об ипотечном кредитовании в Сбербанке России на срок 10 лет и 20 лет с первоначальным взносом 10% и 20%.

Согласно статистике,  почти каждая семья берет кредит на приобретение того или иного товара! В сегодняшние дни ипотечное кредитование очень распространено и играет важную роль в экономике страны.

Актуальность темы:

Ипотечный кредит - возможность приобрести жилье в небольшие сроки. Именно этот государственный займ бывает единственной возможностью приобретения  жилья  молодыми  семьями!

Гипотеза:

Если ипотечный кредит является практически единственной возможностью приобретения квартиры в кредит, то выгоден ли он?

Цели:

• Изучить литературу и выявить сущность ипотечного кредита.
• Выяснить особенности ипотечного кредитования.
• Проанализировать полученные данные на примере Сбербанка России.
• Выяснить,  выгодно ли ипотечное кредитование для покупки двухкомнатной квартиры стоимостью 2000000 рублей.
• На какой срок и с каким первоначальным взносом лучше брать кредит на покупку жилья.

Задачи исследования:

• Рассчитать  сумму ипотечного кредита  двухкомнатной квартиры сроком  на 10 и 20 лет с  учетом первоначального взноса.

Объект исследования:   двухкомнатная квартира стоимостью 2 000 000 рублей

История развития ипотеки

Ипотека в древности

    Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже за его порядками в истории закрепилось определение "драконовские законы". Продолжил начинание один из легендарных афинских мудрецов Солон, который в 594 до н.э. осуществляет свои знаменитые реформы. Первоначально в Афинах залогом подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае неуплаты долга грозило рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную, Солон и предложил ставить на земле должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью о том, что эта земля служит обеспечением претензии кредитора в поименованной сумме. На таком столбе, получившем название hipotethica, что в переводе означает подставка или подпорка, отмечали все поступающие долги собственника земли. Именно этот столбик, вбитый на границе земельного участка, назывался ипотекой. Надпись на нем говорила о том, что участок заложен, или находится под залогом, то есть его владелец занял деньги, а в случае неуплаты обещал вернуть долг этим самым участком.

   Разумеется, Греция не является единственной родоначальницей ипотеки. Упоминания о залоге встречаются еще в законах Хаммурапи в VI веке до нашей эры. В Индии, в Законах Ману, во II веке до нашей эры, залог упоминается как одно из восемнадцати оснований для судебного разбирательства.

   Наиболее развитая форма залога существовала в Древнем Риме, потому что именно там уровень развития экономических отношений начал требовать применения института ссуды.

Ипотека в Средневековье

    В средневековье путем преемственности римского права ипотека перешла в западно-европейское законодательство, в основном, в германское. Германское право принесло в развитие ипотеки гласность и формализовало его.

История ипотеки говорит о том, что в средневековой Европе появилась практика актов об отчуждении или залоге недвижимой собственности в народных собраниях, церквях или ратушах. В Средневековье также ужесточается контроль государства над развитием ипотеки.

История ипотеки в России

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

   Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ - это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупателю, выбравшему систему ипотечного кредитования, необходимо внести только первоначальный взнос, составляющий, как правило, 10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупатель получает от банка в качестве ипотечного кредита. Срок возврата кредита на покупку квартиры - в среднем 10-15 лет.

Россия - ипотека сегодня

    Зарубежный опыт - отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека - это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина[1].

                                                     Сущность ипотечного кредитования

Ипотека – залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества

Ипотечный кредит – долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В настоящий момент только 1% россиян располагает суммой, необходимой, по их мнению, для покупки жилья, а при современном уровне роста цен на недвижимость накопить деньги на квартиру проблематично. Однако к ипотечному кредитованию, которое, как некоторым кажется, должно избавить жителей России от всех сложностей с приобретением собственного жилья, большинство пока относится настороженно.

Причина такого недоверия кроется, скорее всего, в высоких ставках по ипотечным кредитам. Предполагать, что ставки по ипотечным кредитам снизятся до низкого уровня в ближайшее время, не приходится, однако уже сейчас ставка но таким кредитам почти вдвое ниже, чем темпы роста цен на недвижимость, так что ипотека остается единственной реальной возможностью купить квартиру.

Инфляция

   Инфля́ция (лат. Inflatio — вздутие) — процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. На практике это выражается в увеличении цен.

Для сравнения возьмем:

Уровень инфляции в России в 2007 году: 11,9%

Уровень инфляции в России в 2008 году: 13,3%

Уровень инфляции в России в 2009 году:   8,1%

Уровень инфляции в России в 2010 году:   3,9%

Уровень инфляции в России в 2011 году:   6,1%

Средний уровень инфляции за последние 5 лет:  8,7%

Для вычислений использовались следующие формулы:

1. Гашение ежемесячных процентов:

     , где

      P – ежемесячный процент,  S – сумма кредита, p – процентная годовая ставка.

        2. Стоимость квартиры через определенный срок:    

               , где

               - стоимость квартиры через n лет, p – уровень инфляции в год,

                - первоначальная  стоимость квартиры.

Результаты расчетов

1. (см. Приложение 1)

2. (см. Приложение 2)

3. (см. Приложение 3)

4. (см. Приложение 4)

Заключение:

   В результате проделанной работы хочется отметить, что ипотечное кредитование является выгодным для приобретения недвижимости, учитывая процент инфляции. Сумма выгоды зависит от размера первоначального взноса и процентной ставки кредита. Наиболее выгодные условия каждый выбирает сам для себя с учетом своего дохода.

  Для наилучшей выгоды необходимо еще сравнить условия ипотечного кредитования в разных банках. Это и есть цель моего дальнейшего исследования.

1. При выполнении работы, я научился рассчитывать сумму кредита.
2. Изучая литературу, я узнал много нового для себя, более подробно познакомился с понятием ипотеки, с историей ее возникновения.

Список литературы.

1. Горемыкин В.А.  Ипотечное кредитование: Учебник. – М.: МГИУ, 2007. – 368с.
2. Дорофеев, Г. В. Процентные вычисления [Текст]: Учебно-методическое пособие для 10-11 классов/  Г. В. Дорофеев, Е. А.Седова. – М.:Дрофа, 2003 –144с.
3. Квартира [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ipoteka.ru.
4. Кредит [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.prokredit.net.
5. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке»/ Л.Н. Наумова. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 1072с. (Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ)
6. Краткий курс по деньгам, кредиту, банкам : учеб.пособие. – 4-е изд., стер. – М.: Издательство «Окей – книга», 2011. – 153 с. – (Скорая помощь студенту. Краткий курс).
7. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007 г. – 208с

   ---

   Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4